캐나다 PSP 라이선스: Bank of Canada 등록 방법, 비용 및 소요 기간

캐나다에서 결제 또는 암호화폐 사업을 시작하려면 곧 PSP 라이선스를 접하게 됩니다. 이는 캐나다의 대부분의 송금, 전자지갑 및 카드 사업에 필요한 결제 라이선스입니다. 이 쉬운 안내서는 캐나다에서 결제 서비스 제공자가 되는 방법, 즉 필요한 서비스, 준비 사항, 신청 방법, 비용 및 소요 기간을 설명합니다. 또한 이후 Bank of Canada가 요구하는 사항도 다룹니다.

절차 전반에서 다음 용어가 사용됩니다.

PSP 라이선스가 필요한 결제 서비스

회사가 고객의 법정화폐를 독립적인 서비스로 전자 이체하거나 보관하는 경우 PSP 라이선스가 필요합니다. 이는 캐나다 소재 회사와 캐나다 고객을 적극적으로 대상으로 서비스를 제공하는 외국 회사에 적용됩니다. 암호화폐 및 결제 사업의 일반적인 사례는 다음과 같습니다.

• 국제 송금. 고객이 귀사의 서비스를 통해 가족, 공급업체 또는 파트너에게 해외 송금을 합니다.
• 전자지갑 및 결제 계정. 고객이 귀사에 잔액을 보관하고 이를 통해 결제하거나 송금합니다.
• 결제 카드. 고객이 귀사가 제공한 카드로 결제하며, 여기에는 가맹점이 법정화폐를 받는 암호화폐 결제 카드도 포함됩니다.
• 가맹점에 법정화폐를 지급하는 암호화폐 결제 게이트웨이. 귀사가 구매자로부터 암호화폐를 받고 가맹점에 달러 또는 유로를 지급합니다.
• 제3자 지급. 고객이 통화를 환전하거나 암호화폐를 매도하고, 귀사가 고객에게 반환하는 대신 다른 사람에게 법정화폐를 보냅니다.

고객이 자기 법정화폐로 암호화폐를 사고파는 암호화폐 거래소에는 PSP 라이선스가 필요하지 않습니다. 고객이 귀사에 법정화폐 잔액을 보관하더라도 마찬가지입니다. 암호화폐 ATM과 현금 창구도 필요하지 않습니다.

Bank of Canada에 등록하기 전에 사업 모델을 확인하십시오. 법이 귀사의 사업에 적용되지 않는 것으로 판명되더라도 수수료는 환불되지 않으므로, 사전 확인은 시간과 비용을 절약합니다. 암호화폐 및 결제 MSB에 RPAA 등록이 필요한 경우에 관한 안내에서 판단 기준과 경계 사례를 설명합니다.

결제 사업을 위한 PSP 등록의 이점

PSP 라이선스는 회사를 Bank of Canada에 결제 서비스 제공자로 등록하는 것으로, 흔히 PSP 등록 또는 RPAA 등록이라고 합니다. 여기에는 두 가지 실무적 이점이 있습니다.

• 공개된 자격 기록. 귀사는 Bank의 PSP 공개 등록부에 표시되며, 은행, 파트너 및 고객은 결제 사업자와 협업하기 전에 이를 확인합니다.
• 중앙은행 감독의 신뢰성. 고객은 캐나다 중앙은행이 귀사의 서비스 운영 및 고객 자금 보호 방식을 감독한다는 점을 확인할 수 있습니다.

Bank of Canada 등록은 FINTRAC의 MSB 라이선스와 함께 적용됩니다. MSB 라이선스는 자금세탁방지 규정을, PSP 라이선스는 결제 서비스의 신뢰성과 고객 자금의 안전을 다룹니다. 많은 결제 사업자가 둘 다 보유합니다. 고객 식별 및 보고 기준과 같은 PSP의 AML 의무는 FINTRAC 등록에서 비롯됩니다.

PSP 라이선스 요건: MSB 라이선스 및 RPAA 체계

먼저 MSB 라이선스를 취득하십시오

많은 PSP 신청자는 자금 서비스 사업자(MSB)이기도 합니다. Bank of Canada는 FINTRAC 등록 여부를 묻고 신청서를 FINTRAC와 공유합니다. MSB로서 FINTRAC 등록이 필요한 신청자는 이를 갖추어야 한다고 기대합니다. 따라서 간단한 순서는 먼저 캐나다 MSB 라이선스, 그다음 PSP 라이선스입니다. 소유 구조 세부사항 및 서비스 설명과 같은 자료 대부분은 재사용할 수 있습니다.

두 가지 RPAA 체계를 작성하십시오: 위험 관리 및 고객자금 보호

결제 서비스 제공자를 위한 핵심 RPAA 요건은 두 가지 내부 문서로 요약됩니다. 신청서에서 이를 설명해야 하며, Bank는 이후 이를 준수하는지 확인합니다. 두 문서는 모두 사업 규모에 맞아야 합니다. 소규모 스타트업에는 대형 은행 수준의 문서 작업이 필요하지 않습니다.

위험 관리 및 사고 대응 체계는 서비스를 계속 운영하기 위한 계획입니다. 다음 사항을 포함해야 합니다.

• 결제 서비스에 대한 명확한 목표와 측정 가능한 신뢰성 목표를 설정합니다.
• 사이버 공격, 사기, IT 장애, 직원 실수 및 공급업체 문제 등 주요 위험과 각각의 통제 수단을 열거합니다.
• 사고를 탐지하고 서비스를 복구하며 Bank와 영향을 받은 고객에게 알리는 방법을 설명합니다.
• 책임 있는 고위 관리자를 지정하고 최소 연 1회 검토 및 테스트합니다.

고객자금 보호 체계는 고객 자금을 짧은 기간이라도 보관하는 경우 필요합니다(법에서는 이를 최종 이용자 자금이라고 합니다). 수취인에게 전달되는 과정에서만 이동하는 자금은 일반적으로 보관 자금이 아니라 이체 중 자금으로 취급됩니다. 체계에는 다음 사항이 포함되어야 합니다.

• 신탁 계정 또는 무관한 규제 대상 제공자의 보험이나 보증이 있는 별도 계정으로 자금을 보호하는 방법을 명시합니다.
• 각 고객 잔액을 매일 기록하도록 요구합니다.
• 고객이 지체 없이 자금에 접근하는 방법과 회사 파산 시 자금을 반환받는 방법을 설명합니다.
• 책임 있는 고위 관리자를 지정하고 최소 연 1회 검토합니다.

이 단계에서 많은 신청자가 외부 지원을 받습니다. 당사 컨설턴트는 귀사의 실제 운영 방식에 맞추어 신청에 필요한 정책 및 내부 체계를 준비할 수 있습니다.

Bank of Canada 신청을 위한 문서 및 정보

신청서는 Retail Payment Activities Regulations를 따릅니다. 시작 전에 다음 정보를 준비하십시오. 완전한 RPAA 신청서는 수 주에 걸친 추가 질의를 줄여 줍니다.

PSP Connect에서 PSP로 등록하는 방법: 4단계

결제 서비스 제공자 등록은 전적으로 온라인으로 다음 4단계에 따라 진행됩니다.

1. PSP Connect 계정을 만드십시오. 모든 신청은 이 포털을 통해 이루어집니다. 이후 보고 및 메시지에도 사용하므로 회사에 계속 근무할 사람 명의로 등록하십시오.
2. 양식을 작성하십시오. Bank는 각 항목에 대한 단계별 안내를 제공합니다. 답변이 FINTRAC 파일, 웹사이트 및 계약과 일치하는지 확인하십시오.
3. 수수료를 납부하십시오. 전액을 한 번에, 보통 카드로 납부합니다. Bank는 납부를 받은 후에만 신청 심사를 시작합니다.
4. 제출하고 신속히 답변하십시오. PSP Connect에서 확인서를 받습니다. 제출된 신청서는 취소할 수 없습니다. Bank가 질문하면 30일 내에 답변해야 합니다. 신청 내용이 변경되면 즉시 Bank에 알리십시오.

캐나다 PSP 라이선스 비용은 얼마입니까?

재신청해야 하는 경우 수수료가 다시 부과됩니다.

PSP 라이선스 기간: Bank of Canada 등록 소요 시간

제출 후 두 가지 심사가 동시에 진행됩니다. Bank of Canada는 신청서를 검토하고, 재무장관은 국가 안보 심사를 진행합니다. Bank가 질문을 보내면 각각 30일 이내에 답변해야 합니다. 심층 보안 검토는 일부 사례에서만 시작되며, 시작되면 수개월이 추가될 수 있습니다.

Bank는 고정된 처리 기간을 공개하지 않습니다. 완전한 신청서와 신속한 답변이 있으면 수개월 내 결정될 수 있습니다. 추가 질의가 많은 신청서는 더 오래 걸립니다. 등록 전에는 결제 서비스를 제공할 수 없으며, Bank는 신규 제공자에게 시작 최소 60일 전에 신청할 것을 요청합니다. 실제로는 수개월의 여유를 두십시오.

기다리는 동안 귀사는 Bank의 공개 신청자 목록에 표시됩니다. 은행과 파트너는 신규 결제 사업자를 온보딩할 때 이 목록을 자주 확인합니다.

Bank of Canada의 거절을 피하는 방법

대부분의 거절은 피할 수 있는 몇 가지 사항에서 비롯됩니다. 다음을 확인하십시오.

• Bank의 질문에 30일 내에 답변합니다.
• 신청서 정보가 완전하고 정확합니다.
• 사업에 필요하면 FINTRAC 등록을 보유합니다.
• 등록 후에만 결제 서비스를 시작합니다.
• 귀사의 사업이 실제로 RPAA 적용 대상입니다.

소유자 및 데이터에 관한 명확하고 완전한 정보도 국가 안보 심사를 원활하게 합니다. 가장 먼저 확정하기 쉬운 사항은 마지막 항목입니다. 납부 전에 RPAA가 귀사의 모델에 적용되는지 확인하십시오.

Bank가 신청을 거절한 경우 30일 내에 결정 재검토를 요청할 수 있습니다.

등록 후: 등록된 PSP의 RPAA 준수

등록은 감독의 시작을 의미하며, 핀테크 스타트업의 경우 주로 정기 보고를 뜻합니다. Bank of Canada는 보고서와 질의를 통해 귀사의 사업을 확인하며, 문서를 검토하거나 사무실을 방문할 수도 있습니다. 주요 의무는 다음과 같습니다.

Bank는 보통 15일 내에 질의에 답변할 것도 기대합니다. 잘 정비된 소규모 사업이라면 이러한 의무는 곧 일상이 됩니다. Bank의 감독 체계에서 각 의무를 자세히 설명합니다.

캐나다 PSP 등록과 EU 결제기관 라이선스 비교

PSP 라이선스를 찾는 많은 창업자는 결제기관과 전자화폐기관이 EU 결제 서비스 규정에 따라 완전한 인가를 받아야 하는 유럽 모델을 알고 있습니다. 캐나다 방식은 다르게 설계되었으며, 많은 사업 모델에서 더 가벼운 진입 경로입니다.

상충점은 적용 범위입니다. 캐나다 PSP 라이선스는 캐나다에 적용되는 반면 EU 라이선스는 유럽 시장 전체를 엽니다. 빠르게 시작하고 자본을 운용하고자 하는 결제 사업에는 캐나다가 실용적인 첫 단계인 경우가 많습니다. 캐나다 MSB로 EU 고객에게 서비스 제공 안내에서 설명하듯이, 캐나다 사업자는 자발적으로 찾아오는 EU 고객에게 여전히 서비스를 제공할 수 있습니다.

전문가 지원을 통한 캐나다 PSP 라이선스 취득

Bank of Canada 양식 자체는 간단합니다. 중요한 것은 그 기반 자료입니다. 완전한 소유 구조 세부사항, 현실적인 예측 및 실제 사업 운영에 맞는 두 가지 체계가 필요합니다. 처음부터 올바르게 준비하면 질문이 줄고 대기 기간도 짧아집니다.

당사 컨설턴트는 암호화폐 및 결제 사업자의 FINTRAC MSB 라이선스 취득을 지원하며, 함께 Bank of Canada 신청도 지원할 수 있습니다. 이를 통해 두 규제기관은 귀사의 사업에 관한 일관된 정보를 확인합니다. 은행 또는 파트너가 규제 상태에 대한 서면 확인을 요구하는 경우, 귀사의 사업 모델에 관한 법률 의견서도 준비할 수 있습니다.

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자주 묻는 질문