Лицензия PSP в Канаде: регистрация в Банке Канады, стоимость и сроки

Если Вы планируете запустить в Канаде платёжный или криптобизнес, Вы вскоре услышите о лицензии PSP. Это платёжная лицензия, необходимая большинству компаний по денежным переводам, электронным кошелькам и картам в Канаде. В этом практическом руководстве объясняется, как стать поставщиком платёжных услуг в Канаде: каким услугам она нужна, что подготовить, как подать заявку, сколько это стоит и сколько занимает времени. Также рассмотрено, что Банк Канады ожидает после регистрации.

В ходе процесса встречаются следующие термины:

Каким платёжным услугам нужна лицензия PSP

Лицензия PSP нужна, если Ваша компания в качестве самостоятельной услуги электронно переводит или хранит фиатные деньги клиентов. Это относится к компаниям в Канаде и иностранным компаниям, которые активно ориентируются на канадских клиентов и обслуживают их. Для крипто- и платёжных компаний типичны следующие случаи:

• Международные денежные переводы. Клиенты через Ваш сервис отправляют деньги за рубеж семье, поставщикам или партнёрам.
• Электронные кошельки и платёжные счета. Клиенты хранят у Вас остаток и оплачивают или отправляют с него деньги.
• Платёжные карты. Клиенты оплачивают картой, которую Вы предоставляете, включая карты для расходования криптовалюты, когда продавец получает фиатные деньги.
• Криптоплатёжные шлюзы, выплачивающие продавцам фиатные деньги. Вы принимаете криптовалюту от покупателей и платите продавцу доллары или евро.
• Выплаты третьим лицам. Клиенты обменивают валюту или продают криптовалюту, а Вы отправляете фиатные деньги другому лицу, а не возвращаете их клиентам.

Лицензия PSP не нужна криптобирже, на которой клиенты покупают и продают криптовалюту за собственные фиатные деньги. Это верно, даже если они хранят у Вас фиатный остаток. Криптоматы и кассы с наличными также не нуждаются в ней.

Проверьте свою модель до регистрации в Банке Канады. Быстрая проверка экономит время и деньги, поскольку сбор не возвращается, если закон в итоге не распространяется на Ваш бизнес. Наше руководство о случаях, когда крипто- и платёжным MSB нужна регистрация RPAA объясняет критерий и пограничные случаи.

Преимущества регистрации PSP для платёжного бизнеса

Лицензия PSP — это регистрация Вашей компании в Банке Канады как поставщика платёжных услуг, часто называемая регистрацией PSP или регистрацией RPAA. Она даёт два практических преимущества:

• Публичное подтверждение статуса. Ваша компания появляется в публичном реестре PSP Банка, который банки, партнёры и клиенты проверяют до начала работы с платёжным бизнесом.
• Доверие к надзору центрального банка. Клиенты видят, что центральный банк Канады контролирует работу Вашего сервиса и защиту их денег.

Регистрация в Банке Канады действует наряду с лицензией MSB от FINTRAC. Лицензия MSB охватывает правила противодействия отмыванию денег, а лицензия PSP — надёжность Вашего платёжного сервиса и безопасность денег клиентов. Многие платёжные компании имеют обе лицензии. Обязанности PSP по AML, включая идентификацию клиентов и пороговые значения отчётности, возникают из его регистрации в FINTRAC.

Требования к лицензии PSP: лицензия MSB и системы RPAA

Сначала получите лицензию MSB

Многие заявители PSP также являются предприятиями денежных услуг (MSB). Банк Канады запрашивает сведения о Вашей регистрации в FINTRAC и передаёт Вашу заявку FINTRAC. Он ожидает, что заявитель, которому нужна регистрация FINTRAC как MSB, уже имеет её. Поэтому порядок прост: сначала Ваша лицензия MSB в Канаде, затем лицензия PSP. Большую часть материалов, включая сведения о владении и описание услуг, можно использовать повторно.

Подготовьте две системы RPAA: управление рисками и защита средств

Основные требования RPAA к поставщику платёжных услуг сводятся к двум внутренним документам. В заявке необходимо их описать, а затем Банк проверит, соблюдаете ли Вы их. Оба документа должны соответствовать масштабу бизнеса: небольшому стартапу не требуется документация крупного банка.

Система управления рисками и реагирования на инциденты — это Ваш план по поддержанию работы сервиса. Она должна:

• устанавливать ясные цели и измеримые целевые показатели надёжности для Вашего платёжного сервиса;
• перечислять основные риски, такие как кибератаки, мошенничество, сбои IT, ошибки персонала и проблемы поставщиков, а также меры контроля для каждого из них;
• объяснять, как Вы выявляете инциденты, восстанавливаете сервис и информируете Банк и затронутых клиентов;
• назначать ответственного руководителя высшего звена и пересматриваться и тестироваться не реже одного раза в год.

Система защиты средств нужна, если Вы храните деньги клиентов, даже недолго (закон называет их средствами конечных пользователей). Деньги, которые лишь проходят к получателю, обычно считаются переводимыми, а не хранимыми. Система должна:

• указывать, как Вы защищаете деньги: на трастовом счёте или отдельном счёте со страхованием либо гарантией от независимого регулируемого поставщика;
• требовать ежедневного учёта остатка каждого клиента;
• объяснять, как клиенты получают доступ к деньгам без задержки и как они возвращаются им при несостоятельности компании;
• назначать ответственного руководителя высшего звена и пересматриваться не реже одного раза в год.

На этом этапе многие заявители привлекают внешнюю помощь. Наши консультанты могут подготовить политики и внутренние системы, на которых строится Ваша заявка, с учётом фактической работы Вашего бизнеса.

Документы и сведения для заявки в Банк Канады

Форма следует Регламенту о деятельности в сфере розничных платежей. Соберите эти сведения до начала: полная заявка RPAA экономит недели последующих вопросов.

Как зарегистрироваться как PSP в PSP Connect: четыре шага

Регистрация поставщика платёжных услуг полностью проходит онлайн в четыре шага:

1. Создайте аккаунт PSP Connect. Все заявки подаются через этот портал. Позже Вы будете использовать его также для отчётов и сообщений, поэтому зарегистрируйте его на человека, который останется в компании.
2. Заполните форму. Банк публикует пошаговое руководство по каждому полю. Проверьте, что ответы соответствуют Вашему досье FINTRAC, сайту и договорам.
3. Уплатите сбор. Полная сумма уплачивается сразу, обычно картой. Банк начнёт рассмотрение заявки только после поступления платежа.
4. Подайте заявку и быстро отвечайте. Вы получите подтверждение в PSP Connect. Поданную заявку нельзя отменить. Если Банк задаст вопросы, у Вас есть 30 дней на ответ. Если в заявке что-либо изменится, немедленно сообщите Банку.

Сколько стоит лицензия PSP в Канаде?

Если Вам потребуется подать заявку повторно, сбор взимается снова.

Срок лицензии PSP: сколько занимает регистрация в Банке Канады

После подачи одновременно проводятся две проверки: Банк Канады рассматривает Вашу заявку, а Министр финансов проводит проверку национальной безопасности. Если Банк направит Вам вопросы, у Вас есть 30 дней на ответ по каждому из них. Углублённая проверка безопасности проводится только в некоторых случаях; если она начата, она может добавить несколько месяцев.

Банк не публикует фиксированный срок рассмотрения. Решение по полной заявке с быстрыми ответами может быть принято за несколько месяцев. Досье с большим числом дополнительных вопросов рассматриваются дольше. Вы не можете предлагать платёжные услуги до регистрации, и Банк просит новых поставщиков подавать заявку не менее чем за 60 дней до запуска. На практике заложите несколько месяцев.

Пока Вы ждёте, Ваша компания отображается в публичном списке заявителей Банка. Банки и партнёры часто проверяют этот список при подключении нового платёжного бизнеса.

Как избежать отказа Банка Канады

Большинство отказов связано с несколькими устранимыми моментами. Убедитесь, что:

• Вы отвечаете на вопросы Банка в течение 30 дней;
• сведения в Вашей заявке полны и точны;
• у Вас есть регистрация FINTRAC, если она нужна Вашему бизнесу;
• Вы начинаете предоставлять платёжные услуги только после регистрации;
• на Ваш бизнес действительно распространяется RPAA.

Ясные и полные сведения о владельцах и данных также помогают беспрепятственно пройти проверку национальной безопасности. Проще всего сначала установить последний пункт: проверьте, распространяется ли RPAA на Вашу модель до уплаты сбора.

Если Банк всё же откажет в заявке, Вы можете попросить пересмотреть решение в течение 30 дней.

После регистрации: соблюдение RPAA зарегистрированным PSP

Регистрация означает начало надзора, который для fintech-стартапа главным образом предполагает регулярную отчётность. Банк Канады отслеживает Ваш бизнес через отчёты и вопросы, а также может проверять документы или посетить офис. Основные обязанности таковы:

Банк также ожидает ответов на свои вопросы, обычно в течение 15 дней. Для небольшого хорошо организованного бизнеса эти обязанности быстро становятся рутинными. Система надзора Банка подробно объясняет каждую обязанность.

Регистрация PSP в Канаде и лицензия платёжного учреждения EU

Многие основатели, ищущие лицензию PSP, знают европейскую модель, где платёжные учреждения и учреждения электронных денег нуждаются в полном разрешении по правилам платёжных услуг EU. Канадский путь устроен иначе и для многих бизнес-моделей является более лёгкой точкой входа.

Компромисс — охват. Канадская лицензия PSP действует в Канаде, тогда как лицензия EU открывает весь европейский рынок. Для платёжного бизнеса, желающего быстро начать работу и сохранить капитал в обороте, Канада часто является практичным первым шагом. Канадский бизнес всё ещё может обслуживать клиентов EU, которые самостоятельно обращаются к нему, как объясняет наше руководство по обслуживанию клиентов EU канадским MSB.

Получение лицензии PSP в Канаде с экспертной поддержкой

Сама форма Банка Канады несложна. Важны материалы за ней: полные сведения о владении, реалистичный прогноз и две системы, соответствующие фактической работе Вашего бизнеса. Их правильная подготовка с первого раза означает меньше вопросов и более короткое ожидание.

Наши консультанты помогают крипто- и платёжным компаниям получить лицензию FINTRAC MSB и могут параллельно поддержать заявку в Банк Канады. Так оба регулятора увидят единую картину Вашего бизнеса. Если банку или партнёру требуется письменное подтверждение Вашего регуляторного статуса, мы также можем подготовить юридическое заключение по Вашей бизнес-модели.

Отправить запрос

Часто задаваемые вопросы