MSB는 언제 RPAA 등록이 필요한가? 캐나다의 암호화폐 및 결제 사업

캐나다에서 암호화폐 또는 결제 사업을 구축한다면 두 가지 등록이 초기에 중요합니다. 첫째는 FINTRAC의 money services business(MSB) 라이선스입니다. 둘째는 RPAA 등록으로, 흔히 Bank of Canada 등록 또는 시장에서는 PSP 라이선스라고 합니다. 이러한 사업 대부분에는 첫 번째가 필요합니다. 두 번째의 필요 여부는 고객 자금을 어떻게 취급하는지에 달려 있습니다. 이 가이드는 창업자가 가장 자주 묻는 질문, 즉 내 MSB가 RPAA에 따라 등록해야 하는지를 다룹니다. 일반적인 사업 모델별로 명확한 예 또는 아니오를 제시하고, 추가 검토가 필요한 경계 사례를 설명합니다.

RPAA 등록과 MSB 라이선스: Bank of Canada 및 FINTRAC

FINTRAC 라이선스는 “어떤 서비스를 제공합니까?”라는 질문에 답합니다. 송금, 환전, virtual currency 거래 및 유사 서비스에는 이 라이선스와 자금세탁방지 프로그램이 필요합니다. 캐나다 MSB 라이선스 가이드에서 이 부분을 다룹니다.

Bank of Canada의 RPAA 등록은 다른 질문에 답합니다. “고객 자금을 어떻게 취급합니까?” Bank는 결제 회사가 신뢰할 수 있는 시스템을 운영하고 고객 자금을 안전하게 보호하기를 요구합니다. 정부가 발행한 캐나다 달러, 미국 달러 또는 유로 등 법정화폐만을 봅니다.

MSB 라이선스와 Bank of Canada 등록은 중복될 수 있지만 서로를 대체하지는 않습니다. 많은 결제 MSB에는 둘 다 필요하지만, 암호화폐 거래소에는 일반적으로 FINTRAC 라이선스만 필요합니다.

Retail Payment Activities Act상 결제 서비스의 범위

Retail Payment Activities Act는 다섯 가지 결제 기능을 열거합니다. 고객을 위해 법정화폐로 이들 중 하나라도 수행하면 법에서 말하는 retail payment activity가 될 수 있으며, 귀하의 사업은 payment service provider(PSP)가 될 수 있습니다.

다만 기능만으로는 충분하지 않으며, 그 자체로 제공하는 결제 서비스여야 합니다. 따라서 아래 설명과 같이 거래를 위해 고객의 법정화폐를 보유하는 암호화폐 거래소는 등록할 필요가 없습니다.

RPAA 등록이 필요한 대상

Bank의 등록 기준은 네 가지 조건으로 요약됩니다. 다음 네 가지가 모두 참이면 Bank of Canada에 등록해야 합니다.

1. 고객을 위해 다섯 가지 결제 기능 중 하나 이상을 수행합니다.
2. 관련 자금이 법정화폐입니다.
3. 결제 기능이 다른 사업을 지원하는 단계에 그치지 않고 그 자체로 제공되는 서비스입니다.
4. 회사가 캐나다에 사업장(현지 설립, 사무실, 직원 또는 대리인)을 두거나, 해외에서 캐나다 고객에게 서비스를 제공하고 이를 대상으로 합니다.

실무상 이는 대부분의 결제 MSB와 별도의 법정화폐 결제 상품을 추가한 암호화폐 MSB에 적용됩니다.

등록이 필요 없는 대상: RPAA 제외 및 면제

다음 경우에는 RPAA가 적용되지 않으며 등록도 필요하지 않습니다.

암호화폐 거래소에 RPAA 등록이 필요합니까?

아니요, 거래소 자체에는 필요하지 않습니다. FINTRAC에 암호화폐 MSB로 등록된 사업자의 경우, 고객 자신의 법정화폐로 암호화폐를 교환하는 것은 결제 서비스가 아닙니다. Bank의 자체 사례도 이를 확인합니다. 고객이 법정화폐를 예치하고 법정화폐 잔액을 보유하며 암호화폐를 매수·매도하고 대금을 인출하는 플랫폼은 등록할 필요가 없습니다. 법정화폐 부분은 거래소를 제공하기 위해서만 존재하고 별도 수익을 창출하지 않으며, 고객은 해당 사업을 거래소로 인식합니다. 향후 매수를 위해 보유하는 잔액도 그 서비스의 일부이며, 매도 대금을 고객 자신의 은행 계좌로 지급해도 판단은 달라지지 않습니다. crypto ATM과 현금 OTC 창구는 전자적 법정화폐 전송이 없으므로 RPAA 적용 대상이 아닙니다.

법정화폐가 자체적인 결제 상품이 되는 경우에만 등록이 필요합니다. 즉 타인에게 보내는 송금, 결제 카드 또는 가맹점 지급입니다. FINTRAC 라이선스는 어느 경우든 필요합니다.

RPAA 경계 사례: 일반적인 사업 모델의 취급 방식

Bank of Canada는 불분명한 상황을 위한 사례 시나리오를 공개합니다. 다음은 암호화폐 및 결제 MSB가 가장 자주 문의하는 사례입니다.

가맹점에 법정화폐를 지급하는 암호화폐 결제 게이트웨이

통상 필요합니다. 구매자로부터 암호화폐를 받고 가맹점에 법정화폐로 결제하는 것은 그 자체로 결제 서비스입니다. 즉 가맹점 고객을 위해 결제를 전송하고 결제합니다. 가맹점에 암호화폐로만 결제하면 법정화폐가 이동하지 않으므로 RPAA가 적용되지 않습니다.

등록된 PSP의 대리인 또는 파트너 은행을 통한 업무

등록에 귀하를 기재한 등록 PSP의 대리인으로 수행하는 업무에는 필요하지 않습니다. 이를 대리인 면제라고 합니다. 자신의 명의로 자신의 고객을 위해 수행하는 모든 업무에는 별도 등록이 필요합니다. 결제 인프라에 라이선스 보유 은행이나 제공자를 이용하더라도 달라지지 않습니다.

자금이 귀하의 계좌를 단지 통과하는 경우

대부분의 경우 여전히 필요합니다. 즉시 송금하라는 지시와 함께 수령한 자금은 보유 자금이 아니라 “이동 중” 자금이며, 통상 처리 또는 사기 방지 확인으로 하룻밤 지연되더라도 마찬가지입니다. 이는 보유 자금에 대한 보호 규칙은 면제하지만, 자금을 송금하는 것 자체가 결제 기능이므로 등록은 여전히 필요합니다.

사업자 고객만 대상인 경우, 무료 서비스 또는 파일럿

여전히 필요합니다. B2B 결제 서비스도 적용 대상이며, Bank는 등록이 수익에 좌우되지 않는다고 확인했습니다. 모든 결제 활동 전에 등록해야 하므로 실제 결제가 있는 무료 서비스나 파일럿은 첫 거래부터 등록이 필요합니다.

회사 및 고객의 소재지

캐나다 회사는 고객 대부분이 해외에 있어도 등록이 필요합니다. 법은 캐나다에 사업장이 있는 모든 회사에 적용되므로 Bank는 고객 거주지가 아니라 귀하의 활동을 봅니다. 이는 자발적으로 찾아오는 EU 고객에게 서비스를 제공하는 캐나다 MSB에 중요합니다. EU 측은 캐나다 등록과 별도로 자체 규칙을 따르며, 암호화폐 서비스에는 MiCA상 역권유 규칙이 적용됩니다.

외국 회사는 캐나다 고객에게 서비스를 제공하고 이를 대상으로 하는 경우 등록해야 합니다. 다른 국가의 라이선스, 외국 MSB로서의 FINTRAC 라이선스 또는 등록된 캐나다 파트너가 있어도 달라지지 않습니다. 대상화는 넓게 판단됩니다. 캐나다에서 잘 알려진 제공자는 캐나다 마케팅이 없어도 현지에 서비스를 지향하는 것으로 볼 수 있습니다.

다음 단계: FINTRAC 및 Bank of Canada 등록 계획

이를 올바르게 처리하기 가장 좋은 시점은 출시 전입니다. FINTRAC 신청을 준비할 때 법정화폐가 사업 내에서 어떻게 이동할지 도식화하십시오. 누가 고객 잔액을 보유합니까? 누가 송금합니까? 카드를 발행하거나 가맹점에 지급할 예정입니까? 이 도식은 어느 기준선에 해당하는지 보여 줍니다. 모델이 경계 사례 중 하나에 해당한다면 신청 전의 짧은 검토가 나중에 수개월을 절약합니다.

귀하의 모델이 “필요” 측에 해당한다면 Bank of Canada에 온라인으로 신청하며, 등록 후 결제 활동을 시작할 수 있습니다. Bank가 FINTRAC 상태를 확인하므로 먼저 MSB 라이선스를 확보하고 검토에 몇 개월을 고려하십시오. 캐나다 PSP 라이선스 취득 방법 가이드는 신청 시 요구 사항, 수수료, 일정 및 이후 의무를 다룹니다. 신청에는 위험 관리와 고객 자금 보호를 위한 두 가지 내부 체계가 필요합니다.

당사의 컨설턴트는 기업의 캐나다 MSB 라이선스 취득을 지원하고, 계획된 모델을 RPAA에 비추어 검토하며, 신청용 정책 및 체계를 준비합니다. FINTRAC 측 요건, 일정 및 비용은 단계별 MSB 라이선스 가이드를 참조하십시오.

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