बैंक ने आपकी कंपनी का खाता बंद कर दिया: आगे क्या करें

आपकी कंपनी का खाता बंद किए जाने की सूचना किसी पारंपरिक बैंक या Wise अथवा Revolut जैसे भुगतान प्रदाता से आ सकती है। यह अक्सर बिना चेतावनी और स्पष्ट कारण के आती है। यदि आप विदेश से एस्टोनियाई कंपनी चलाते हैं, उदाहरण के लिए e-resident के रूप में, तो ऐसा लग सकता है मानो व्यवसाय का अपने धन और ग्राहकों से अचानक संपर्क कट गया हो।

यह सामान्य स्थिति है: पूरे यूरोप में अनगिनत कंपनियां इससे गुजरी हैं और काम जारी रखा है। अधिकांश मामलों में इसे ठीक किया जा सकता है, क्योंकि कंपनी के पास पारंपरिक बैंक के अतिरिक्त वित्त प्रबंधित करने के कई तरीके हैं। नीचे दिए अधिकतर कदम EU की किसी भी कंपनी पर लागू होते हैं, जबकि करों, वित्तीय पर्यवेक्षक और एस्टोनियाई बैंकों से जुड़े बिंदु विशेष रूप से एस्टोनिया के लिए हैं।

शांत रहें: बैंक खाता बंद होना आपकी कंपनी का अंत नहीं है

घबराएं नहीं: खाता बंद होना बैंक और आपकी कंपनी के संबंध को समाप्त करता है, कंपनी को नहीं। कंपनी व्यापार रजिस्टर में बनी रहती है, उसके अनुबंध वैध रहते हैं और खाते का धन अब भी उसी का होता है। शांत रहने से आपको समझदारी से कार्य करने का समय मिलता है, बजाय कहीं और जल्दबाजी में आवेदन करने और वहां भी अस्वीकार होने के।

बैंक और भुगतान प्रदाता नियमित रूप से अपने ग्राहकों की समीक्षा करते हैं और ऐसे खाते बंद करते हैं जो अब उनकी जोखिम नीति के अनुकूल नहीं हैं; इस प्रथा को अक्सर de-risking कहा जाता है। हमारे अनुभव में ऐसा निर्णय अक्सर किसी एक व्यक्ति के बजाय ग्राहकों के पूरे समूह से संबंधित होता है।

अपने धन और रिकॉर्ड सुरक्षित करने के लिए सूचना अवधि का उपयोग करें

बंद करने के पत्र में वह तारीख होती है जब खाता काम करना बंद करेगा। सूचना अवधि खाते की शर्तों पर निर्भर करती है और एस्टोनियाई बैंक आमतौर पर दो महीने देते हैं। कुछ मामलों में, जैसे जब ग्राहक बैंक द्वारा मांगी गई जानकारी नहीं देता, खाता तुरंत बंद किया जा सकता है। बंद होने की तारीख तक खाता सामान्यतः पहले की तरह काम करता है, इसलिए इस समय का उपयोग इन कार्यों के लिए करें:

• पूरी अवधि के स्टेटमेंट डाउनलोड करें, क्योंकि खाते के साथ ऑनलाइन पहुंच समाप्त हो जाती है और आपके लेखाकार को वार्षिक रिपोर्ट के लिए इनकी जरूरत होगी;
• यदि आपके पास दूसरा खाता नहीं है, तो कंपनी के नाम पर एक और खाता खोलें और शेष राशि उसमें स्थानांतरित करें (नीचे के अनुभाग आपको विकल्प चुनने में मदद करेंगे);
• अपने नए खाते का विवरण ग्राहकों, आपूर्तिकर्ताओं और Stripe या Amazon जैसे भुगतान प्लेटफॉर्म को भेजें;
• प्रत्यक्ष डेबिट और कार्ड सदस्यताओं को नए खाते में स्थानांतरित करें।

कंपनी का धन अपने व्यक्तिगत खाते में स्थानांतरित न करें, भले ही थोड़े समय के लिए हो। एस्टोनियाई कर नियमों के तहत, कानूनी आधार के बिना कंपनी से उसके मालिक को भेजा गया धन लाभ के छिपे वितरण के रूप में माना और कराधीन किया जा सकता है।

बैंक ने आपका व्यावसायिक खाता क्यों बंद किया?

आप बैंक से कारण पूछ सकते हैं, लेकिन संक्षिप्त और सामान्य उत्तर की अपेक्षा करें: बैंक अक्सर अपनी जोखिम नीति का उल्लेख करते हैं और धन शोधन-रोधी नियमों के तहत उन्हें हमेशा अधिक बताने की अनुमति नहीं होती। एस्टोनिया में आप बैंक से और फिर वित्तीय पर्यवेक्षक Finantsinspektsioon से शिकायत भी कर सकते हैं, लेकिन वह व्यक्तिगत विवादों का निपटारा नहीं करता, इसलिए आपका समय नया खाता खोलने में बेहतर लगेगा।

स्पष्टीकरण के बिना भी आप आमतौर पर कारण स्वयं सीमित कर सकते हैं। यह महत्वपूर्ण है, क्योंकि यदि कारण आपकी कंपनी से जुड़ा है तो वही समस्या अगले प्रदाता तक भी पहुंच सकती है। हमारे द्वारा देखे अधिकांश बंद होने के मामले चार समूहों में आते हैं।

आपका क्षेत्र अब बैंक की जोखिम लेने की क्षमता के अनुकूल नहीं है

हर बैंक अपनी जोखिम लेने की क्षमता तय करता है, अर्थात वह किस प्रकार के जोखिम स्वीकार करने को तैयार है, और उसकी नियमित समीक्षा करता है। जब कोई बैंक अधिक सतर्क हो जाता है, तो वह crypto, जुआ, भुगतान सेवाओं या कुछ प्रकार के ऑनलाइन व्यापार जैसे पूरे क्षेत्रों को सेवा देना बंद कर सकता है और उनमें हर कंपनी के खाते बंद कर सकता है।

बैंक ने कुछ देशों के ग्राहकों को सेवा देना बंद कर दिया

प्रतिबंधों, अपने जोखिम मूल्यांकन या विदेश में अपने भागीदार बैंकों की आवश्यकताओं के कारण बैंक उन कंपनियों को सेवा देना भी बंद कर सकता है जिनके मालिक या बोर्ड सदस्य कुछ देशों के नागरिक या निवासी हैं। क्षेत्र समीक्षाओं के साथ, यह हमारे ग्राहकों के सामने आने वाले खाता बंद होने का सबसे सामान्य कारण है।

आपकी जानकारी बैंक द्वारा देखी गई जानकारी से मेल नहीं खाई

खाता खोलते समय आपने बैंक को जो बताया था, जैसे नियोजित गतिविधि, कारोबार, देश और ग्राहक, उसकी तुलना खाते के वास्तविक उपयोग से करें। यदि आपने कहा था कि कंपनी EU में सॉफ्टवेयर बेचेगी लेकिन अलग वस्तुओं के लिए दूसरे महाद्वीप से भुगतान आने लगे, तो बैंक इसे अस्पष्ट परिवर्तन और अधिक जोखिम मानता है। यही बात तब भी लागू होती है जब शुरुआत से जानकारी अधूरी थी, या व्यापार रजिस्टर में कंपनी के विवरण, जैसे उसके वास्तविक लाभार्थी, बैंक के रिकॉर्ड से भिन्न हों।

आपके लेनदेन और प्रतिपक्षकारों ने प्रश्न उठाए

अंत में, देखें कि कंपनी को किसने धन भेजा और कंपनी ने किसे धन भेजा। किसी ऐसे व्यक्ति या कंपनी से जुड़ा एक भुगतान भी पर्याप्त हो सकता है जिसे बैंक उच्च जोखिम मानता है, उदाहरण के लिए जब प्रतिपक्षकार प्रतिबंधों से जुड़ा हो या उस क्षेत्र में कार्य करता हो जिसे बैंक सेवा नहीं देता। आप अपने प्रतिपक्षकारों के बारे में सब कुछ नहीं जानते होंगे, लेकिन बैंक हर भुगतान की जांच करता है।

बंद होने के बाद नया खाता कहां खोलें

एस्टोनियाई कंपनी को एस्टोनियाई बैंक की आवश्यकता नहीं होती। बैंकों के अलावा, वह भुगतान प्रदाताओं का उपयोग कर सकती है, अर्थात भुगतान संस्थान और इलेक्ट्रॉनिक मनी संस्थान (EMIs)। ये लाइसेंस प्राप्त कंपनियां हैं जो ग्राहक धन को अपने धन से अलग रखती हैं, कंपनी को उसका अपना IBAN देती हैं और स्थानांतरण करती हैं, लेकिन बैंक की तरह जमा स्वीकार नहीं कर सकतीं। भुगतान प्रदाता के साथ खाता खोलने में आमतौर पर कुछ दिनों से दो सप्ताह लगते हैं और व्यवहार में विकल्प तीन मार्गों तक सीमित होता है।

एस्टोनियाई बैंक उन कंपनियों के प्रति काफी सतर्क हैं जिनके मालिक और बोर्ड सदस्य विदेश में रहते हैं, इसलिए अधिकांश विदेशी संस्थापकों के लिए यह शायद ही सबसे आसान मार्ग है। एस्टोनियाई बैंक में खाता खोलने पर हमारा लेख बताता है कि वे क्या जांचते हैं।

जन-बाजार प्रदाता वे हैं जिनसे अधिकांश संस्थापक शुरुआत करते हैं। उनकी ऑनबोर्डिंग तेज होती है क्योंकि वह काफी हद तक स्वचालित है, लेकिन यही स्वचालन निश्चित सीमाएं लागू करता है: कुछ क्षेत्र और नागरिकता या निवास के कुछ देश शुरुआत से ही अस्वीकार कर दिए जाते हैं, जहां स्पष्टीकरण की बहुत कम गुंजाइश होती है। एस्टोनियाई कंपनी के लिए व्यावसायिक खाता कहां खोलें पर हमारी मार्गदर्शिका उनकी तुलना करती है और हमारे पास Wise तथा Revolut Business की अलग समीक्षाएं हैं।

Bilderlings जैसे व्यक्तिगत ऑनबोर्डिंग वाले प्रदाता उन कंपनियों के लिए उपयुक्त हैं जो स्वचालित फिल्टर पार नहीं करतीं, क्योंकि वास्तविक व्यक्ति मामले की समीक्षा करता है और आपका स्पष्टीकरण सुन सकता है। इसका प्रतिफल कीमत है: उनके शुल्क अक्सर बैंकों या जन-बाजार प्रदाताओं से अधिक होते हैं।

नया खाता काम करने लगे तो दूसरे प्रदाता के साथ एक और खाता रखने पर विचार करें। बैकअप खाते की लागत कम होती है और इसका अर्थ है कि किसी एक प्रदाता की समीक्षा आपके सभी भुगतानों को नहीं रोकेगी।

अपने नए प्रदाता के लिए कैसे तैयारी करें

खाता बंद होने के कारण के बारे में जो आपने समझा है उससे शुरू करें और कारणों की तालिका में संबंधित पंक्ति पर कार्य करें। सबसे बढ़कर, सुनिश्चित करें कि आपका आवेदन, वेबसाइट और अनुबंध एक ही व्यवसाय का वर्णन करते हैं।

आवेदन के हर प्रश्न का ईमानदारी से उत्तर दें, क्योंकि कोई भी असंगति बाद में सामने आने की संभावना है और अभी के असुविधाजनक उत्तर से कहीं अधिक परेशानी पैदा करेगी। साथ ही, ठीक वही उत्तर दें जो पूछा गया है। अतिरिक्त जानकारी शायद ही आवेदन में मदद करती है और अक्सर नए प्रश्न उठाती है। हमारे अनुभव में नए प्रदाता पिछले खाता बंद होने के बारे में शायद ही पूछते हैं, लेकिन यदि पूछें तो स्पष्ट रूप से बताएं कि क्या हुआ और तब से क्या बदला है।

अनुवर्ती अनुरोधों के लिए तैयार रहें, जो जांच का सामान्य भाग हैं और अस्वीकृति का संकेत नहीं। प्रदाता अक्सर मांगते हैं:

• कंपनी के अन्य खातों के स्टेटमेंट, उदाहरण के लिए पिछले वर्ष के;
• आपके मुख्य प्रतिपक्षकारों का विवरण: वे कौन हैं और आप उनके साथ क्यों काम करते हैं;
• बिक्री और खरीद के नमूना चालान, तथा प्रमुख ग्राहकों या आपूर्तिकर्ताओं के साथ अनुबंध;
• बड़ी राशि अपेक्षित होने पर धन के स्रोत का प्रमाण, अर्थात धन कहां से आता है।

हर कोई आप पर KYC फाइल क्यों रखता है पर हमारा लेख बताता है कि प्रत्येक प्रदाता ये अपने ग्राहक को जानें (KYC) जांचें क्यों दोहराता है।

दोबारा आवेदन करने से पहले दूसरी राय लें

यदि आप नहीं बता सकते कि खाता क्यों बंद हुआ, या नए प्रदाता के समक्ष अपना व्यवसाय कैसे प्रस्तुत करें इसे लेकर अनिश्चित हैं, तो पहले इस पर बात करना उपयोगी है। अस्वीकृति को ठीक करने की तुलना में उससे बचना आसान है। अपनी स्थिति का संक्षिप्त विवरण और, यदि आपके पास हो, बैंक का पत्र हमें भेजें; हम आपके साथ इसकी समीक्षा करेंगे।

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अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न