Банк закрыл счёт Вашей компании: что делать дальше

Уведомление о закрытии счёта Вашей компании может прийти от традиционного банка или платёжного провайдера, например Wise или Revolut. Оно часто поступает без предупреждения и чётких причин. Если Вы управляете эстонской компанией из-за рубежа, например как e-resident, может показаться, что бизнес внезапно лишили доступа к его деньгам и клиентам.

Это распространённая ситуация: через неё прошли и продолжили работу многие компании по всей Европе. В большинстве случаев её можно решить, поскольку у компании есть несколько способов управлять финансами помимо традиционного банка. Большинство следующих шагов применимо к любой компании в EU, а положения о налогах, финансовом надзоре и эстонских банках относятся именно к Эстонии.

Сохраняйте спокойствие: закрытый банковский счёт — не конец компании

Не паникуйте: закрытие прекращает отношения банка с Вашей компанией, а не существование самой компании. Компания остаётся в коммерческом регистре, её договоры действительны, а деньги на счёте по-прежнему принадлежат ей. Спокойствие даст время действовать разумно, а не спешить с заявкой в другом месте и получить там отказ.

Банки и платёжные провайдеры регулярно проверяют клиентов и закрывают счета, которые больше не соответствуют их политике рисков; такую практику часто называют снижением рисков. По нашему опыту, такое решение чаще касается целой группы клиентов, а не одного человека.

Используйте срок уведомления, чтобы защитить деньги и документы

В письме о закрытии указана дата, после которой счёт перестанет работать. Срок уведомления зависит от условий счёта, а эстонские банки обычно дают два месяца. В некоторых случаях, например если клиент не предоставляет запрошенную банком информацию, счёт могут закрыть сразу. До даты закрытия счёт обычно работает как обычно, поэтому используйте это время, чтобы:

• скачать выписки за весь период, поскольку онлайн-доступ прекращается вместе со счётом, а бухгалтеру они понадобятся для годового отчёта (majandusaasta aruanne);
• открыть другой счёт на имя компании, если его ещё нет, и перевести туда остаток (следующие разделы помогут выбрать, где это сделать);
• сообщить новые реквизиты клиентам, поставщикам и платёжным платформам, таким как Stripe или Amazon;
• перевести прямые списания и подписки по картам на новый счёт.

Не переводите деньги компании на личный счёт, даже на короткое время. По правилам налогообложения Эстонии деньги, перешедшие от компании к её владельцу без законного основания, могут быть признаны скрытым распределением прибыли и обложены налогом.

Почему банк закрыл бизнес-счёт?

Вы можете спросить банк о причине, но ожидайте краткого общего ответа: банки часто ссылаются на свою политику рисков и не всегда вправе сообщать больше в соответствии с правилами противодействия отмыванию денег. В Эстонии Вы также можете подать жалобу в банк, а затем в Finantsinspektsioon, финансовому надзорному органу, но он не разрешает индивидуальные споры, поэтому лучше потратить время на открытие нового счёта.

Даже без объяснения Вы обычно можете сами сузить круг причин. Это важно, поскольку если причина связана с Вашей компанией, та же проблема может возникнуть у следующего провайдера. Большинство закрытий, с которыми мы сталкиваемся, относится к одной из четырёх групп.

Ваш сектор больше не соответствует риск-аппетиту банка

Каждый банк определяет свой риск-аппетит, то есть виды риска, которые он готов принять, и регулярно его пересматривает. Став более осторожным, банк может прекратить обслуживание целых секторов, таких как криптоактивы, азартные игры, платёжные услуги или некоторые виды онлайн-торговли, и закрыть счета всех компаний в них.

Банк прекратил обслуживать клиентов из определённых стран

Банк также может прекратить обслуживание компаний, владельцы или члены правления которых являются гражданами или проживают в определённых странах, из-за санкций, собственной оценки рисков или требований зарубежных банков-партнёров. Наряду с проверками секторов это наиболее частая причина закрытий, с которыми сталкиваются наши клиенты.

Ваша информация не соответствовала данным банка

Сравните сведения, сообщённые банку при открытии счёта, например о планируемой деятельности, обороте, странах и клиентах, с фактическим использованием счёта. Если Вы сообщили, что компания будет продавать программное обеспечение в EU, но платежи начали поступать с другого континента за иные товары, банк видит необъяснимое изменение и повышенный риск. То же относится к информации, которая изначально была неполной, или к случаям, когда данные компании в коммерческом регистре, например о её бенефициарных владельцах, отличаются от записей банка.

Ваши операции и контрагенты вызвали вопросы

Наконец, посмотрите, кто перечислял деньги компании и кому она перечисляла деньги. Одного платежа с участием лица или компании, которых банк считает высокорисковыми, может быть достаточно для прекращения отношений, например если контрагент связан с санкциями или работает в секторе, который банк не обслуживает. Вы можете не знать всего о своих контрагентах, но банк проверяет каждый платёж.

Где открыть новый счёт после закрытия

Эстонской компании не нужен эстонский банк. Помимо банков, она может пользоваться платёжными провайдерами — платёжными учреждениями и учреждениями электронных денег (EMIs). Это лицензированные компании, которые хранят деньги клиентов отдельно от собственных средств, предоставляют компании собственный IBAN и выполняют переводы, но не могут принимать депозиты, как банк. Открытие счёта у платёжного провайдера обычно занимает от нескольких дней до двух недель, и на практике выбор сводится к трём вариантам.

Эстонские банки довольно консервативны в отношении компаний, владельцы и члены правления которых живут за рубежом, поэтому для большинства иностранных основателей это редко самый простой путь. Наша статья об открытии счёта в эстонском банке объясняет, что они проверяют.

Массовые провайдеры — отправная точка для большинства основателей. Их подключение быстрое, поскольку в значительной степени автоматизировано, но эта же автоматизация устанавливает жёсткие ограничения: некоторые секторы и страны гражданства или места проживания отклоняются сразу, почти без возможности объяснить ситуацию. Наше руководство о том, где открыть бизнес-счёт для эстонской компании сравнивает их, а также у нас есть отдельные обзоры Wise и Revolut Business.

Провайдеры с персональной проверкой, такие как Bilderlings, подходят компаниям, не проходящим автоматические фильтры, поскольку реальный человек рассматривает дело и может выслушать Ваше объяснение. Компромисс — цена: их комиссии часто выше, чем у банков или массовых провайдеров.

Когда новый счёт заработает, рассмотрите открытие второго у другого провайдера. Резервный счёт стоит недорого и означает, что проверка у одного провайдера не остановит все Ваши платежи.

Как подготовиться к новому провайдеру

Начните с того, что Вам удалось выяснить о причине закрытия, и устраните соответствующий пункт из таблицы причин. Прежде всего убедитесь, что заявка, сайт и договоры описывают один и тот же бизнес.

Честно отвечайте на каждый вопрос в заявке, поскольку любое расхождение, вероятно, обнаружится позже и вызовет гораздо больше проблем, чем неудобный ответ сейчас. Одновременно отвечайте именно на поставленный вопрос. Лишняя информация редко помогает заявке и часто вызывает новые вопросы. По нашему опыту, новые провайдеры редко спрашивают о прежнем закрытии, но если спросят, прямо сообщите, что произошло и что изменилось с тех пор.

Будьте готовы к дополнительным запросам: это обычная часть проверки, а не признак отказа. Провайдеры часто запрашивают:

• выписки по другим счетам компании, например за последний год;
• сведения об основных контрагентах: кто они и почему Вы с ними работаете;
• образцы счетов на продажу и покупку, а также договоры с ключевыми клиентами или поставщиками;
• подтверждение источника средств, то есть происхождения денег, если ожидается крупная сумма.

Наша статья о том, почему все ведут на Вас KYC-файл, объясняет, почему каждый провайдер повторяет эти проверки «знай своего клиента» (KYC).

Получите второе мнение перед повторной подачей заявки

Если Вы не можете понять, почему счёт закрыли, или не уверены, как представить свой бизнес новому провайдеру, стоит сначала обсудить это. Отказ проще предотвратить, чем исправить его последствия. Напишите нам краткое описание ситуации и, если оно у Вас есть, письмо банка — мы разберём его вместе с Вами.

Отправить запрос

Часто задаваемые вопросы