Jawaban singkat
Lisensi PSP di Kanada, atau lisensi penyedia layanan pembayaran, diperoleh dengan mendaftarkan perusahaan Anda sebagai penyedia layanan pembayaran (PSP) pada Bank of Canada. Anda memerlukannya jika, sebagai layanan, Anda memindahkan atau menyimpan uang klien dalam mata uang biasa, seperti dolar atau euro. Contoh umum meliputi transfer uang, dompet elektronik, dan kartu pembayaran. Anda menyiapkan dua kerangka kerja tertulis, mengajukan secara online di portal PSP Connect milik Bank, dan membayar biaya satu kali sekitar CAD 2.500 (per 2026). Siapkan beberapa bulan karena Anda hanya dapat meluncurkan layanan pembayaran setelah terdaftar.
Jika Anda berencana meluncurkan bisnis pembayaran atau kripto di Kanada, Anda akan segera mendengar tentang lisensi PSP. Ini adalah lisensi pembayaran yang diperlukan oleh sebagian besar bisnis transfer uang, dompet elektronik, dan kartu di Kanada. Panduan sederhana ini menjelaskan cara menjadi penyedia layanan pembayaran di Kanada: layanan mana yang memerlukannya, apa yang harus disiapkan, cara mengajukan, biayanya, dan berapa lama prosesnya. Panduan ini juga membahas apa yang diharapkan Bank of Canada setelahnya.
Istilah-istilah ini muncul selama proses:
| Istilah | Maknanya secara sederhana |
|---|---|
| PSP (penyedia layanan pembayaran) | Bisnis yang memindahkan atau menyimpan uang orang lain sebagai layanan |
| RPAA | Retail Payment Activities Act, undang-undang federal yang mendasari lisensi PSP |
| Uang fiat | Uang yang diterbitkan negara, seperti dolar Kanada, euro, atau pound; kripto bukan fiat |
| PSP Connect | Portal online Bank of Canada untuk pengajuan, laporan, dan pesan |
| Safeguarding | Memisahkan uang klien dari uang perusahaan sendiri agar klien mendapatkannya kembali jika perusahaan gagal |
Layanan pembayaran yang memerlukan lisensi PSP
Anda memerlukan lisensi PSP jika perusahaan Anda memindahkan atau menyimpan uang fiat klien secara elektronik sebagai layanan mandiri. Hal ini berlaku bagi perusahaan yang berbasis di Kanada dan perusahaan asing yang secara aktif menargetkan serta melayani klien Kanada. Untuk bisnis kripto dan pembayaran, kasus umumnya adalah:
- Transfer uang internasional. Klien mengirim uang ke luar negeri kepada keluarga, pemasok, atau mitra melalui layanan Anda.
- Dompet elektronik dan rekening pembayaran. Klien menyimpan saldo pada Anda dan membayar atau mengirim uang darinya.
- Kartu pembayaran. Klien membayar dengan kartu yang Anda sediakan, termasuk kartu yang memungkinkan mereka membelanjakan kripto sementara pedagang menerima fiat.
- Gerbang pembayaran kripto yang membayar pedagang dalam fiat. Anda menerima kripto dari pembeli dan membayar pedagang dalam dolar atau euro.
- Pembayaran kepada pihak ketiga. Klien menukar mata uang atau menjual kripto, dan Anda mengirim fiat kepada orang lain, bukan mengembalikannya kepada mereka.
Anda tidak memerlukan lisensi PSP untuk bursa kripto tempat klien membeli dan menjual kripto dengan fiat mereka sendiri. Hal ini tetap berlaku meskipun mereka menyimpan saldo fiat pada Anda. ATM kripto dan loket tunai juga tidak memerlukannya.
Periksa model Anda sebelum mendaftar pada Bank of Canada. Pemeriksaan cepat menghemat waktu dan uang karena biaya tidak dikembalikan jika ternyata undang-undang tidak mencakup bisnis Anda. Panduan kami tentang kapan MSB kripto dan pembayaran memerlukan pendaftaran RPAA menjelaskan pengujian dan kasus batasnya.
Manfaat pendaftaran PSP bagi bisnis pembayaran
Lisensi PSP adalah pendaftaran perusahaan Anda pada Bank of Canada sebagai penyedia layanan pembayaran, yang sering disebut pendaftaran PSP atau pendaftaran RPAA. Pendaftaran ini memberikan dua keuntungan praktis:
- Catatan publik atas status Anda. Perusahaan Anda muncul dalam daftar publik PSP milik Bank, yang diperiksa bank, mitra, dan klien sebelum mereka bekerja dengan bisnis pembayaran.
- Kredibilitas pengawasan bank sentral. Klien dapat melihat bahwa bank sentral Kanada mengawasi cara Anda menjalankan layanan dan melindungi uang mereka.
Pendaftaran Bank of Canada berjalan berdampingan dengan lisensi MSB dari FINTRAC. Lisensi MSB mencakup aturan anti-pencucian uang, sedangkan lisensi PSP mencakup keandalan layanan pembayaran Anda dan keamanan uang klien. Banyak bisnis pembayaran memiliki keduanya. Kewajiban AML PSP, seperti identifikasi klien dan ambang pelaporan, berasal dari pendaftaran FINTRAC-nya.
Persyaratan lisensi PSP: lisensi MSB dan kerangka kerja RPAA
Dapatkan lisensi MSB Anda terlebih dahulu
Banyak pemohon PSP juga merupakan bisnis jasa uang (MSB). Bank of Canada menanyakan pendaftaran FINTRAC Anda dan membagikan pengajuan Anda kepada FINTRAC. Bank mengharapkan pemohon yang memerlukan pendaftaran FINTRAC sebagai MSB sudah memilikinya. Karena itu, urutannya sederhana: terlebih dahulu lisensi MSB di Kanada Anda, lalu lisensi PSP. Banyak materi, seperti rincian kepemilikan dan uraian layanan Anda, dapat digunakan kembali.
Susun dua kerangka kerja RPAA: manajemen risiko dan safeguarding
Persyaratan inti RPAA bagi penyedia layanan pembayaran terdiri dari dua dokumen internal. Pengajuan meminta Anda menguraikannya, dan Bank kemudian memeriksa bahwa Anda mematuhinya. Keduanya harus sesuai dengan ukuran bisnis Anda: start-up kecil tidak memerlukan dokumentasi seperti bank besar.
Kerangka kerja manajemen risiko dan respons insiden adalah rencana Anda untuk menjaga layanan tetap berjalan. Kerangka ini harus:
- menetapkan sasaran yang jelas dan target keandalan yang terukur untuk layanan pembayaran Anda;
- mencantumkan risiko utama Anda, seperti serangan siber, penipuan, kegagalan IT, kesalahan staf, dan masalah pemasok, serta pengendalian bagi masing-masing risiko;
- menjelaskan cara Anda mendeteksi insiden, memulihkan layanan, dan memberi tahu Bank serta klien yang terdampak;
- menunjuk manajer senior yang bertanggung jawab, serta ditinjau dan diuji setidaknya sekali setahun.
Kerangka kerja safeguarding diperlukan jika Anda menyimpan uang klien, bahkan untuk waktu singkat (undang-undang menyebutnya dana pengguna akhir). Uang yang hanya lewat dalam perjalanan menuju penerima biasanya diperlakukan sebagai sedang dalam transit, bukan disimpan. Kerangka ini harus:
- menyatakan cara Anda melindungi uang: dalam rekening perwalian, atau rekening terpisah dengan asuransi atau jaminan dari penyedia teregulasi yang tidak terkait;
- mewajibkan catatan harian atas saldo setiap klien;
- menjelaskan cara klien mengakses uang mereka tanpa penundaan dan cara uang itu dikembalikan kepada mereka jika perusahaan gagal;
- menunjuk manajer senior yang bertanggung jawab, serta ditinjau setidaknya sekali setahun.
Ini adalah tahap ketika banyak pemohon menggunakan bantuan eksternal. Konsultan kami dapat menyiapkan kebijakan dan kerangka kerja internal yang menjadi dasar pengajuan Anda, disesuaikan dengan cara bisnis Anda benar-benar berjalan.
Dokumen dan informasi untuk pengajuan Anda ke Bank of Canada
Formulir mengikuti Retail Payment Activities Regulations. Kumpulkan informasi ini sebelum memulai: pengajuan RPAA yang lengkap menghemat berminggu-minggu pertanyaan lanjutan.
| Bagian pengajuan | Yang Anda berikan | Kiat |
|---|---|---|
| Perusahaan | Nama, alamat, situs web, dan narahubung | Gunakan rincian yang sama seperti dalam berkas FINTRAC Anda |
| Pemilik dan manajer | Bagan kepemilikan sederhana; setiap pihak yang memegang 10% atau lebih hak suara; direktur dan manajer senior; domisili serta kewarganegaraan mereka | Ini digunakan untuk pemeriksaan keamanan nasional, jadi jangan biarkan apa pun kosong |
| Layanan pembayaran Anda | Apa yang Anda lakukan dengan uang klien, dalam mata uang apa, serta agen yang bekerja untuk Anda | Jelaskan bagaimana uang benar-benar bergerak, bukan bagaimana situs web Anda menyajikannya |
| Bisnis yang diharapkan | Jumlah dan nilai transfer, jumlah klien, dan uang klien yang disimpan — angka nyata untuk 12 bulan terakhir atau proyeksi untuk tahun pertama | Pastikan proyeksi realistis |
| Dua kerangka kerja Anda | Uraian pengaturan manajemen risiko dan safeguarding Anda, serta bank atau perusahaan asuransi yang Anda gunakan | Rekening harus dimiliki pada lembaga keuangan teregulasi |
| Pemasok dan data | Pemasok utama seperti hosting atau pemeriksaan ID, tempat mereka menyimpan data, dan data pribadi yang Anda kumpulkan | Cantumkan setiap pemasok yang kegagalannya dapat mengganggu pembayaran |
| Hanya perusahaan asing | Perwakilan di Kanada yang menerima pemberitahuan Bank atas nama Anda | Tunjuk perwakilan sebelum Anda mengajukan |
Cara mendaftar sebagai PSP di PSP Connect: empat langkah
Pendaftaran penyedia layanan pembayaran dilakukan sepenuhnya secara online, dalam empat langkah:
- Buat akun PSP Connect. Semua pengajuan dilakukan melalui portal ini. Nantinya Anda juga menggunakannya untuk laporan dan pesan, jadi daftarkan atas nama orang yang akan tetap bersama perusahaan.
- Isi formulir. Bank menerbitkan panduan langkah demi langkah untuk setiap kolom. Periksa bahwa jawaban Anda sesuai dengan berkas FINTRAC, situs web, dan kontrak Anda.
- Bayar biaya. Jumlah penuh dibayar sekaligus, biasanya dengan kartu. Bank mulai meninjau pengajuan Anda hanya setelah pembayaran diterima.
- Ajukan dan tanggapi dengan cepat. Anda menerima konfirmasi di PSP Connect. Pengajuan yang telah disampaikan tidak dapat dibatalkan. Jika Bank mengajukan pertanyaan, Anda memiliki 30 hari untuk menjawab. Jika ada perubahan dalam pengajuan Anda, segera beri tahu Bank.
Berapa biaya lisensi PSP di Kanada?
| Komponen biaya | Yang dapat diharapkan |
|---|---|
| Biaya pengajuan Bank of Canada | Sekitar CAD 2.500 (per 2026), satu kali, disesuaikan dengan inflasi setiap tahun dan tidak dapat dikembalikan |
| Biaya pengawasan tahunan | Diatur oleh undang-undang dan berdasarkan aktivitas setiap penyedia, tetapi belum berlaku saat tulisan ini dibuat |
| Penyusunan kerangka kerja dan pengajuan | Bergantung pada model bisnis Anda; biasanya biaya terbesar |
| Melindungi uang klien | Biaya rekening perwalian atau rekening terpisah, atau premi asuransi atau jaminan |
| Perwakilan di Kanada | Hanya untuk perusahaan asing tanpa kantor di Kanada |
Jika Anda perlu mengajukan kembali, biaya dikenakan lagi.
Jadwal lisensi PSP: berapa lama pendaftaran Bank of Canada
Setelah Anda mengajukan, dua pemeriksaan berjalan bersamaan: Bank of Canada meninjau pengajuan Anda, dan Menteri Keuangan melakukan pemeriksaan keamanan nasional. Jika Bank mengirimkan pertanyaan, Anda memiliki 30 hari untuk menjawab masing-masing pertanyaan. Peninjauan keamanan yang lebih mendalam hanya dibuka dalam beberapa kasus; jika dibuka, proses ini dapat menambah beberapa bulan.
Bank tidak menerbitkan waktu pemrosesan tetap. Pengajuan lengkap dengan jawaban cepat dapat diputuskan dalam beberapa bulan. Berkas dengan banyak pertanyaan lanjutan memerlukan waktu lebih lama. Anda tidak dapat menawarkan layanan pembayaran sebelum terdaftar, dan Bank meminta penyedia baru untuk mengajukan setidaknya 60 hari sebelum peluncuran. Dalam praktiknya, siapkan beberapa bulan.
Selama menunggu, perusahaan Anda muncul dalam daftar publik pemohon milik Bank. Bank dan mitra sering memeriksa daftar ini saat melakukan onboarding bisnis pembayaran baru.
Cara menghindari penolakan dari Bank of Canada
Sebagian besar penolakan disebabkan beberapa hal yang dapat dihindari. Pastikan bahwa:
- Anda menjawab pertanyaan Bank dalam 30 hari;
- informasi dalam pengajuan Anda lengkap dan akurat;
- Anda memiliki pendaftaran FINTRAC jika bisnis Anda memerlukannya;
- Anda memulai layanan pembayaran hanya setelah pendaftaran;
- bisnis Anda benar-benar tercakup oleh RPAA.
Informasi yang jelas dan lengkap mengenai pemilik serta data juga membantu pemeriksaan keamanan nasional berjalan lancar. Hal yang paling mudah dipastikan terlebih dahulu adalah yang terakhir: periksa apakah RPAA mencakup model Anda sebelum membayar.
Jika Bank menolak pengajuan, Anda dapat memintanya meninjau keputusan tersebut dalam 30 hari.
Setelah pendaftaran: kepatuhan RPAA untuk PSP terdaftar
Pendaftaran menandai dimulainya pengawasan, yang bagi start-up fintech terutama berarti pelaporan rutin. Bank of Canada memantau bisnis Anda melalui laporan dan pertanyaan, serta dapat meninjau dokumen Anda atau mengunjungi kantor Anda. Berikut kewajiban utamanya:
| Kewajiban | Yang Anda lakukan |
|---|---|
| Pastikan kerangka kerja Anda berfungsi | Terapkan dalam praktik, tinjau setidaknya sekali setahun, dan minta persetujuan manajemen serta dewan |
| Laporkan insiden serius | Beri tahu Bank dan klien yang terdampak tentang insiden tanpa penundaan |
| Beri tahu Bank sebelum perubahan | Berikan pemberitahuan setidaknya lima hari kerja sebelum perubahan besar atau layanan pembayaran baru |
| Ajukan laporan tahunan | Sampaikan paling lambat 31 Maret untuk tahun kalender sebelumnya |
| Pastikan rincian Anda mutakhir | Laporkan perubahan seperti direktur, alamat, atau pemasok utama baru, biasanya dalam 30 hari |
| Dapatkan persetujuan untuk pemilik pengendali baru | Ajukan pengajuan baru sebelum siapa pun memperoleh sepertiga hak suara atau lebih |
Bank juga mengharapkan jawaban atas pertanyaannya, biasanya dalam 15 hari. Bagi bisnis kecil yang tertata baik, kewajiban ini segera menjadi rutin. kerangka kerja pengawasan Bank menjelaskan setiap kewajiban secara terperinci.
Pendaftaran PSP Kanada vs lisensi lembaga pembayaran Uni Eropa
Banyak pendiri yang mencari lisensi PSP mengenal model Eropa, di mana lembaga pembayaran dan uang elektronik memerlukan otorisasi penuh berdasarkan aturan layanan pembayaran Uni Eropa. Jalur Kanada dibangun secara berbeda dan, bagi banyak model bisnis, merupakan jalur masuk yang lebih ringan.
| Lisensi PSP di Kanada | Lisensi lembaga pembayaran atau uang elektronik Uni Eropa | |
|---|---|---|
| Pihak yang menerbitkan | Bank of Canada | Regulator nasional negara Uni Eropa yang dipilih |
| Modal minimum | Tidak ada | Modal awal dari puluhan ribu hingga beberapa ratus ribu euro, ditambah dana sendiri berkelanjutan |
| Jadwal umum | Beberapa bulan | Biasanya jauh lebih lama |
| Wilayah berlaku | Kanada | Seluruh Wilayah Ekonomi Eropa melalui passporting |
Konsekuensinya adalah cakupan. Lisensi PSP Kanada mencakup Kanada, sedangkan lisensi Uni Eropa membuka seluruh pasar Eropa. Bagi bisnis pembayaran yang ingin memulai dengan cepat dan mempertahankan modalnya tetap produktif, Kanada sering menjadi langkah pertama yang praktis. Bisnis Kanada tetap dapat melayani klien Uni Eropa yang datang sendiri, seperti dijelaskan panduan kami mengenai melayani klien Uni Eropa dengan MSB Kanada.
Memperoleh lisensi PSP di Kanada dengan bantuan ahli
Formulir Bank of Canada sendiri sederhana. Yang penting adalah materi di baliknya: rincian kepemilikan lengkap, proyeksi realistis, dan dua kerangka kerja yang sesuai dengan cara bisnis Anda benar-benar berjalan. Menyusunnya dengan benar sejak awal berarti lebih sedikit pertanyaan dan waktu tunggu lebih singkat.
Konsultan kami membantu bisnis kripto dan pembayaran memperoleh lisensi FINTRAC MSB dan dapat mendukung pengajuan ke Bank of Canada bersamaan dengannya. Dengan demikian, kedua regulator melihat gambaran bisnis Anda yang konsisten. Ketika bank atau mitra menginginkan posisi regulasi Anda dikonfirmasi secara tertulis, kami juga dapat menyiapkan pendapat hukum mengenai model bisnis Anda.
Pertanyaan yang Sering Diajukan
Ya. Perusahaan asing yang melayani dan menargetkan klien di Kanada mendaftar langsung pada Bank of Canada sebagai PSP asing, tanpa mendirikan perusahaan Kanada. Perusahaan tersebut harus menunjuk perwakilan di Kanada yang menerima pemberitahuan Bank atas namanya.
Anda membuat akun di portal PSP Connect milik Bank of Canada, melengkapi formulir pengajuan, menjelaskan kerangka kerja manajemen risiko dan safeguarding Anda, lalu membayar biaya pendaftaran. Jika bisnis Anda juga memerlukan pendaftaran FINTRAC sebagai MSB, peroleh itu terlebih dahulu.
Tidak. Rekening harus dimiliki pada lembaga keuangan teregulasi: bank Kanada, serikat kredit atau perusahaan perwalian, atau lembaga asing yang diawasi menurut standar sebanding.
Tidak. Penyedia baru harus terdaftar sebelum menawarkan layanan pembayaran apa pun. Ajukan jauh sebelum peluncuran yang direncanakan dan sediakan waktu tambahan untuk pertanyaan.
Tidak. Tidak seperti lisensi MSB, yang diperbarui FINTRAC setiap dua tahun, pendaftaran Bank of Canada tidak memiliki tanggal kedaluwarsa. Pendaftaran tetap berlaku selama Anda terus menawarkan layanan pembayaran dan mematuhi aturan.
Bank mengirimkan pemberitahuan tertulis tentang pendaftaran dan menambahkan perusahaan Anda ke daftar publik PSP miliknya; tidak ada sertifikat terpisah yang diterbitkan. daftar PSP, bersama daftar pemohon yang masih ditinjau, dapat dicari gratis di situs web Bank, sehingga bank dan mitra dapat memeriksa status Anda sendiri.
Hanya jika investor memperoleh pengendalian, yang bagi korporasi berarti sepertiga hak suara atau lebih. Dalam hal itu, pengajuan baru harus disetujui sebelum transaksi ditutup. Perubahan yang lebih kecil cukup dilaporkan sebagai pembaruan.
