Lisensi MSB di Kanada: Cara Mendapatkannya, Cakupan, dan Biaya

Jika Anda mendirikan bisnis pembayaran, remitansi, atau kripto di Kanada, lisensi bisnis jasa uang (MSB) adalah otorisasi yang Anda perlukan. Lisensi ini juga merupakan salah satu lisensi keuangan yang paling mudah diakses di negara maju. Satu lisensi mencakup transfer uang, pertukaran mata uang, dan layanan kripto, tanpa persyaratan modal, tanpa biaya pemerintah, dan tanpa aturan domisili FINTRAC bagi pemilik atau direktur. Bank dan mitra pembayaran mengakuinya sebagai status yang diawasi di negara yang mengikuti standar anti pencucian uang internasional FATF. Aturannya dijelaskan dalam panduan FINTRAC untuk bisnis jasa uang.

Eesti Firma memberi nasihat kepada perusahaan fintech dan kripto mengenai lisensi di Eropa dan Kanada. Panduan ini menjawab pertanyaan awal setiap proyek: cakupan lisensi, pihak yang memerlukannya, persyaratan FINTRAC, durasi, dan biaya. Panduan ini juga membahas kewajiban perusahaan setelah berlisensi. Jika Anda ingin membahas kasus Anda, hubungi kami untuk konsultasi.

Rute Anda menuju lisensi MSB Kanada secara singkat

Rute menuju MSB Kanada yang beroperasi biasanya seperti berikut:

1. Periksa model Anda. Tentukan layanan uang yang Anda tawarkan dan apakah Anda memerlukan perusahaan Kanada atau dapat mengajukan sebagai MSB asing.
2. Siapkan pengaturan kepatuhan Anda. Tunjuk petugas kepatuhan dan susun kebijakan serta prosedur AML Anda.
3. Kumpulkan dokumen. Kumpulkan dokumen perusahaan dan pemeriksaan catatan kriminal untuk pengelola dan pemilik utama.
4. Ajukan ke FINTRAC. Sebagian besar permohonan lengkap diproses dalam sekitar tiga bulan.
5. Buka rekening bank atau pembayaran. Bank meminta registrasi FINTRAC dan dokumen kepatuhan Anda.
6. Daftar pada Bank of Canada bila diperlukan. Ini hanya berlaku jika Anda menyediakan layanan pembayaran fiat seperti transfer, dompet elektronik, atau kartu.

Istilah penting dalam bahasa sederhana

Istilah berikut muncul di seluruh panduan ini:

Cakupan lisensi MSB

Daftar layanan uang berasal dari undang-undang anti pencucian uang Kanada dan peraturannya. Perusahaan berlisensi untuk layanan yang benar-benar disediakannya, dan layanan tersebut tercantum dalam entri registri publiknya. Bagi bisnis pembayaran, fintech, dan kripto, tiga layanan berikut penting:

Perusahaan dapat memegang satu registrasi FINTRAC untuk beberapa layanan sekaligus. Bisnis yang mentransfer uang, menukar mata uang, dan bertransaksi kripto memerlukan satu lisensi, bukan tiga. Lisensi ini juga mencakup beberapa layanan lain, seperti pencairan cek, layanan mobil lapis baja, wesel, ATM swasta, dan platform urun dana. Bisnis yang hanya bertindak sebagai agen dari MSB berlisensi tidak memerlukan lisensi sendiri; prinsipal yang memegangnya.

Siapa yang harus mendaftar ke FINTRAC: MSB Kanada atau MSB asing

Di Kanada, bisnis jasa uang tunduk pada undang-undang anti pencucian uang yang sama dengan bank. Kanada tidak memiliki lisensi terpisah untuk pengirim uang, remitansi, atau pertukaran mata uang pada tingkat federal: untuk tujuan anti pencucian uang, kegiatan ini berada di bawah lisensi MSB. Bisnis yang menyediakan layanan pembayaran fiat mungkin juga memerlukan registrasi pada Bank of Canada berdasarkan RPAA, yang dibahas lebih lanjut di bawah.

Apakah Anda mengajukan sebagai MSB Kanada atau bisnis jasa uang asing (FMSB) bergantung pada satu pertanyaan. Apakah Anda memiliki tempat usaha di Kanada? Pendirian perusahaan di Kanada, lokasi fisik di sana, atau karyawan, agen, maupun cabang di sana masing-masing diperhitungkan. Jika salah satunya berlaku dan Anda menyediakan setidaknya satu layanan uang, Anda adalah MSB Kanada.

Jika tidak satu pun berlaku, Anda mungkin tetap memerlukan lisensi sebagai FMSB. Ini terjadi bila dua hal benar. Anda mengarahkan layanan kepada orang di Kanada, misalnya dengan beriklan kepada mereka atau menjalankan situs web “.ca”. Dan Anda benar-benar melayani klien di Kanada.

Singkatnya, perusahaan asing dapat mendaftar sebagai MSB di Kanada tanpa kantor Kanada. Demikian pula, perusahaan yang sudah melayani klien Kanada memerlukan registrasi, dengan atau tanpa kantor. Tidak adanya registrasi biasanya terungkap ketika bank atau mitra pembayaran meminta nomor registrasi FINTRAC.

Apakah bisnis Anda merupakan MSB tanpa Anda sadari?

Tiga model bisnis lebih sering memerlukan lisensi daripada perkiraan pendirinya:

• Pemroses pembayaran dan PSP. Pemroses pembayaran yang menerima uang dari pembayar dan meneruskannya kepada pedagang adalah “mengirimkan dana” menurut FINTRAC.
• Platform faktur, penggajian, sewa, dan biaya pendidikan. Bertindak sebagai perantara untuk membayar faktur pihak lain adalah layanan uang. Bisnis yang hanya menagih pembayaran atas barang atau jasanya sendiri, atau hanya menyediakan terminal pembayaran, berada di luar cakupan.
• Bisnis remitansi dan forex. Mentransfer uang dalam jumlah apa pun menjadikan Anda MSB bahkan bila Anda tidak pernah mengiklankan layanan tersebut. Hal yang sama berlaku untuk penukaran mata uang lebih dari CAD 1.000 dalam satu transaksi atau dalam 24 jam.

Lisensi kripto di Kanada: mendaftarkan bursa kripto sebagai MSB

Kanada tidak memiliki lisensi khusus kripto terpisah. Yang dicari orang sebagai “lisensi kripto di Kanada” atau lisensi VASP adalah lisensi MSB dengan tambahan “bertransaksi mata uang virtual”. Oleh karena itu, bursa kripto, meja OTC, atau penyedia dompet mendaftar ke FINTRAC dengan cara yang sama seperti penukar mata uang atau perusahaan pembayaran. Tidak ada persyaratan modal, dan permohonannya sama untuk bisnis fiat maupun kripto. Satu lisensi MSB mencakup:

• Layanan pertukaran — fiat ke kripto, kripto ke fiat, dan kripto ke kripto, baik melalui platform bursa, meja OTC, model pialang, maupun ATM kripto;
• Layanan transfer — mengirim kripto atas permintaan klien dan menerimanya untuk diteruskan, sebagaimana dilakukan dompet kustodian, pemroses pembayaran kripto, dan jalur masuk/keluar stablecoin;
• Layanan fiat bersama kripto — perusahaan yang juga mentransmisikan dana atau menukar mata uang menambahkan layanan tersebut ke lisensi yang sama alih-alih mengajukan lisensi kedua.

Bagi pendiri kripto, ini berarti satu permohonan, satu regulator, dan satu program kepatuhan untuk seluruh produk, termasuk fiat dan kripto. Bursa kripto biasanya tidak memerlukan registrasi Bank of Canada di atas lisensi MSB. Produk pembayaran fiat terpisah, seperti kartu pembayaran atau transfer kepada pihak ketiga, dapat mengubah hal tersebut.

Melayani klien di luar Kanada

Lisensi MSB mencakup layanan Anda di Kanada; klien di negara lain tunduk pada aturan negara mereka sendiri. Pertanyaan paling umum terkait Uni Eropa. MSB Kanada tidak boleh memasarkan layanannya di EU, tetapi dapat melayani klien EU yang datang atas inisiatif sendiri. Untuk layanan kripto, aturan reverse solicitation ini tercantum dalam MiCA, dan bisnis yang ingin memasarkan di EU memerlukan otorisasi CASP EU.

Bagi banyak bisnis berorientasi global, hal ini menjadikan MSB Kanada sebagai alternatif yang dapat dijalankan terhadap lisensi MiCA. Panduan kami tentang melayani klien EU dengan MSB Kanada menjelaskan cara model ini berfungsi untuk kripto dan transfer uang. Panduan reverse solicitation MiCA kami menunjukkan cara mendokumentasikan setiap klien EU.

Persyaratan registrasi MSB secara singkat

Persyaratan sedikit berbeda antara MSB Kanada dan MSB asing. Keduanya tidak memerlukan modal atau biaya pemerintah, dan dengan pilihan provinsi yang tepat keduanya tidak memerlukan direktur lokal.

Apakah Anda memerlukan kantor di Kanada?

Undang-undang tidak menetapkan luas dalam meter persegi. Panduan FINTRAC menjawab pertanyaan ini bagi sebagian besar pemohon. Perusahaan yang didirikan di Kanada dianggap memiliki tempat usaha di sana hanya berdasarkan fakta tersebut. Karena itu, korporasi Kanada memegang lisensi sebagai MSB domestik terlepas dari jejak fisiknya. Rute FMSB diperuntukkan bagi entitas tanpa pendirian, lokasi, karyawan, agen, atau cabang di Kanada.

Namun, pendirian perusahaan tidak menjawab pertanyaan lanjutan FINTRAC. Permohonan meminta informasi terperinci mengenai setiap lokasi, dan FINTRAC dapat mengirim permintaan klarifikasi atau menghubungi petugas kepatuhan secara langsung. Perusahaan Kanada yang seluruhnya dijalankan dari luar negeri melalui kotak surat atau kantor virtual harus mengantisipasi pertanyaan tersebut, dari FINTRAC dan kemudian banknya. Perusahaan asing yang tidak menginginkan kehadiran Kanada memiliki opsi lebih sederhana. Perusahaan tersebut tidak didirikan di Kanada dan memperoleh lisensi sebagai FMSB dengan perwakilan untuk penyampaian. Anak perusahaan Kanada dapat menyusul ketika volumenya membenarkan hal itu.

Siapa yang memenuhi syarat

FINTRAC tidak menilai rencana bisnis, tetapi memeriksa orang. Bagi sebagian besar pendiri, ini hanya formalitas. FINTRAC memeriksa bahwa tidak seorang pun yang bertanggung jawab pernah dihukum atas kejahatan keuangan serius atau kejahatan terorganisasi, di Kanada atau luar negeri, atau sedang dikenai sanksi. Pemeriksaan mencakup CEO, presiden, direktur, dan pemilik 20% atau lebih. MSB juga memeriksa setiap agen yang bekerja dengannya sebelum melibatkannya dan setiap dua tahun setelahnya.

Dokumen untuk registrasi FINTRAC: daftar periksa

FINTRAC hanya menerima permohonan lengkap, jadi siapkan berkas sebelum Anda membuka formulir.

Setiap dokumen yang diajukan, termasuk setiap pemeriksaan catatan kriminal dan terjemahan, harus disimpan setidaknya selama lima tahun. Sebagian besar waktu persiapan digunakan untuk berkas ini, terutama pemeriksaan catatan kriminal dan terjemahan tersertifikasi bagi tim manajemen asing. Di sinilah nasihat yang baik paling banyak menghemat waktu berminggu-minggu. Konsultan kami juga dapat menyiapkan kebijakan dan prosedur AML yang membentuk program kepatuhan Anda.

Cara mendapatkan lisensi MSB di Kanada: prosedur FINTRAC langkah demi langkah

Memperoleh lisensi MSB, yang secara formal berupa registrasi MSB pada FINTRAC, melibatkan enam langkah.

1. Permintaan pra-registrasi. Anda mengirim formulir online singkat di situs web FINTRAC. Petugas kepatuhan FINTRAC kemudian menghubungi Anda dan mengirim formulir permohonan.
2. Formulir permohonan. Formulir ini meminta rincian bisnis, rekening bank, petugas kepatuhan, data pendirian, serta nama dan tanggal lahir pemilik dan manajemen senior. FMSB juga menyebut perwakilan untuk penyampaiannya.
3. Dokumen pendukung. Anda menambahkan pemeriksaan catatan kriminal dan dokumen perusahaan dari daftar periksa di atas. Direktur yang tinggal di luar Kanada menyerahkan ekstrak dari negara domisilinya, bukan Kanada.
4. Pengajuan aman. Petugas mengirim tautan ke sistem transfer dokumen aman FINTRAC. Tautan berlaku selama 15 hari, jadi siapkan seluruh dokumen sebelum tautan tiba.
5. Peninjauan. FINTRAC menyatakan bahwa sebagian besar permohonan lengkap diproses dalam tiga bulan; berkas kompleks memerlukan waktu lebih lama. Selama peninjauan, FINTRAC dapat mengirim permintaan klarifikasi, yang harus Anda jawab dalam 30 hari.
6. Lisensi. Jika disetujui, Anda menerima nomor registrasi MSB dan muncul dalam Money Services Business Registry publik FINTRAC, tempat siapa pun dapat memeriksa layanan dan status Anda. Jika ditolak, Anda menerima alasan tertulis dan dapat meminta FINTRAC meninjau keputusan tersebut.

Lisensi harus tersedia sebelum Anda menyediakan layanan MSB apa pun, jadi rencanakan tanggal peluncuran Anda berdasarkan permohonan.

Biaya dan jadwal lisensi MSB di Kanada

Termasuk pendirian perusahaan, dokumentasi kepatuhan, dan peninjauan FINTRAC, proyek yang dipersiapkan dengan baik secara realistis memerlukan tiga hingga empat bulan dari awal hingga akhir. Peninjauan FINTRAC sendiri atas berkas lengkap mencakup sebagian besar waktu tersebut.

Mengenai biaya lisensi MSB di Kanada, tidak ada biaya pemerintah dan tidak ada modal untuk disetor. Anggaran mencakup pendirian perusahaan, pemeriksaan catatan kriminal dan terjemahan tersertifikasi, serta program kepatuhan AML. MSB asing juga membayar perwakilan untuk penyampaian, dan terdapat biaya profesional untuk proyek. Setelah berlisensi, biaya berjalan adalah petugas kepatuhan, sistem pelaporan, dan peninjauan efektivitas setiap dua tahun.

Setelah registrasi FINTRAC: kewajiban dan tenggat berkelanjutan

Setelah berlisensi, perusahaan memiliki kewajiban kepatuhan berkelanjutan. Kabar baiknya, menjaga registrasi MSB tetap aktif sebagian besar merupakan soal administrasi yang baik: memperpanjang tepat waktu, menjawab surat FINTRAC, dan melaporkan perubahan. Berikut tenggat utama FINTRAC, dan kalender kepatuhan sederhana membantu mengendalikannya.

Bersama kalender tersebut terdapat kewajiban sehari-hari. Program kepatuhan memiliki lima unsur: petugas kepatuhan, kebijakan dan prosedur tertulis, penilaian risiko, pelatihan staf, dan peninjauan setiap dua tahun. Dalam kegiatan sehari-hari, Anda memeriksa klien dan melaporkan transaksi tertentu kepada FINTRAC:

Apakah MSB Kanada pilihan yang tepat? Keunggulan, batasan, dan alternatif

Lisensi MSB Kanada telah menjadi lisensi awal umum bagi start-up pembayaran dan kripto. Syarat masuknya termasuk yang paling ringan di antara negara yang mengikuti standar FATF. Poin pada kolom kanan perlu diketahui sebelum pendirian perusahaan, bukan setelahnya.

Rezim Kanada lain yang perlu diperiksa

Lisensi MSB adalah otorisasi anti pencucian uang. Tiga rezim Kanada lain dapat berlaku bersamaan dengannya, bergantung pada kegiatan dan lokasi Anda.

Apakah model Anda memerlukan registrasi Bank of Canada dibahas dalam panduan kami tentang registrasi RPAA untuk MSB. Permohonannya sendiri dijelaskan dalam panduan lisensi PSP kami.

MSB Kanada vs lisensi AS dan EU

Pendiri yang membandingkan lisensi MSB Kanada dengan lisensi pembayaran dan kripto lain biasanya menimbangnya terhadap dua alternatif. Di Amerika Serikat, registrasi FinCEN MSB harus dikombinasikan dengan lisensi pengirim uang di setiap negara bagian. Di Uni Eropa, otorisasi EMI, institusi pembayaran, atau MiCA CASP dapat dipaspor di seluruh negara anggota. Kanada paling murah dan cepat untuk dimasuki dari ketiganya; EU satu-satunya yang lisensinya dapat digunakan lintas pasar.

Mendapatkan lisensi MSB Kanada Anda bersama Eesti Firma

Eesti Firma memberi nasihat kepada perusahaan pembayaran, fintech, dan kripto dalam memperoleh lisensi MSB di Kanada. Kami membantu Anda menentukan apakah model Anda memerlukannya dan apakah mengajukan sebagai MSB Kanada atau FMSB. Kami lalu membantu Anda menyiapkan berkas yang dapat diterima FINTRAC pada pengajuan pertama. Jika Anda merencanakan bisnis pembayaran atau kripto Kanada, atau sudah memegang lisensi dan ingin melayani klien Eropa, hubungi kami untuk konsultasi. Bila bank atau mitra menginginkan posisi regulasi Anda dikonfirmasi secara tertulis, kami juga menyiapkan pendapat hukum mengenai model bisnis Anda.

Kirim Permintaan

Pertanyaan yang Sering Diajukan