Jawaban singkat
Pendaftaran RPAA berarti mendaftar pada Bank of Canada sebagai penyedia layanan pembayaran berdasarkan Retail Payment Activities Act. Anda memerlukannya jika layanan Anda memungkinkan klien membayar, menerima pembayaran, atau mengirim uang, misalnya melalui dompet elektronik, transfer uang, pemrosesan pembayaran, atau kartu pembayaran. Ini berlaku bagi bisnis di Kanada dan bisnis asing yang melayani klien di sana. Bursa kripto biasanya tidak memerlukannya jika uang klien hanya digunakan untuk membeli dan menjual kripto, bahkan bila dibayar tunai. Bursa tersebut memperoleh lisensi MSB dari FINTRAC sebagai gantinya.
Jika Anda membangun bisnis kripto atau pembayaran di Kanada, dua pendaftaran muncul sejak awal. Yang pertama adalah lisensi money services business (MSB) dari FINTRAC. Yang kedua adalah pendaftaran RPAA, yang sering disebut pendaftaran Bank of Canada atau, di pasar, lisensi PSP. Hampir setiap bisnis tersebut memerlukan yang pertama. Kebutuhan akan yang kedua bergantung pada cara Anda menangani uang klien. Panduan ini menjawab pertanyaan yang paling sering diajukan pendiri: apakah MSB saya harus mendaftar berdasarkan RPAA? Panduan ini memberikan jawaban ya atau tidak yang jelas untuk model bisnis umum, lalu membahas kasus batas yang memerlukan penelaahan lebih lanjut.
Pendaftaran RPAA vs lisensi MSB: Bank of Canada dan FINTRAC
Lisensi dari FINTRAC menjawab pertanyaan “Layanan apa yang Anda tawarkan?” Transfer uang, pertukaran mata uang, transaksi mata uang virtual, dan layanan serupa memerlukan lisensi ini serta program anti-pencucian uang. Panduan kami mengenai lisensi MSB di Kanada membahas aspek tersebut.
Pendaftaran RPAA pada Bank of Canada menjawab pertanyaan berbeda: “Bagaimana Anda menangani uang klien?” Bank ingin perusahaan pembayaran mengoperasikan sistem yang andal dan menjaga dana klien tetap aman. Bank hanya melihat uang fiat — uang yang diterbitkan pemerintah, seperti dolar Kanada, dolar AS, atau euro.
| Lisensi MSB (FINTRAC) | Pendaftaran RPAA (Bank of Canada) | |
|---|---|---|
| Tujuan utama | Mencegah pencucian uang dan pendanaan terorisme | Layanan pembayaran andal dan dana klien yang aman |
| Dipicu oleh | Menawarkan salah satu layanan MSB yang tercantum | Menangani pembayaran fiat klien sebagai layanan |
| Bursa kripto | Tercakup | Tidak tercakup, kecuali menambahkan produk pembayaran fiat terpisah |
| Kewajiban utama | Program kepatuhan, pemeriksaan klien, pelaporan | Manajemen risiko dan insiden, perlindungan dana klien, pelaporan kepada Bank |
Lisensi MSB dan pendaftaran Bank of Canada saling tumpang tindih tetapi tidak saling menggantikan: banyak MSB pembayaran memerlukan keduanya, sedangkan bursa kripto biasanya hanya memerlukan lisensi FINTRAC.
Apa yang dianggap sebagai layanan pembayaran berdasarkan Retail Payment Activities Act
Retail Payment Activities Act mencantumkan lima fungsi pembayaran. Melakukan bahkan satu fungsi tersebut untuk klien dalam fiat disebut Undang-Undang ini sebagai aktivitas pembayaran ritel, dan dapat menjadikan bisnis Anda penyedia layanan pembayaran (PSP).
| Fungsi pembayaran | Maknanya dalam praktik | Contoh umum |
|---|---|---|
| Menyediakan atau memelihara akun | Anda menyimpan akun klien untuk mengirim atau menerima uang | Aplikasi pembayaran atau dompet elektronik |
| Menyimpan dana | Uang klien tetap berada pada Anda sampai ditarik atau diteruskan | Saldo dompet elektronik sebelum dibelanjakan |
| Memulai transfer | Anda memulai transfer ketika diminta klien | Layanan remitansi yang mengirim uang ke luar negeri |
| Memberi otorisasi atau meneruskan instruksi pembayaran | Anda menyetujui pembayaran atau meneruskan pesan pembayaran | Menyetujui pembayaran kartu |
| Kliring dan penyelesaian | Anda menghitung dan menyelesaikan jumlah yang menjadi hak setiap pihak | Membayar pedagang atas penerimaan kartu mereka |
Namun, fungsi saja tidak cukup: fungsi itu harus merupakan layanan pembayaran yang Anda tawarkan secara mandiri. Itulah sebabnya bursa kripto yang menyimpan fiat klien untuk perdagangan tidak perlu mendaftar, seperti dijelaskan di bawah.
Siapa yang memerlukan pendaftaran RPAA
Kriteria pendaftaran Bank pada dasarnya terdiri dari empat pernyataan. Anda harus mendaftar pada Bank of Canada jika keempatnya benar:
- Anda melakukan setidaknya satu dari lima fungsi pembayaran bagi klien;
- uang yang terlibat adalah fiat;
- fungsi pembayaran adalah layanan mandiri, bukan sekadar langkah yang mendukung bisnis lain;
- perusahaan Anda memiliki tempat usaha di Kanada (didirikan di sana atau memiliki kantor, staf, atau agen di sana), atau melayani dan menargetkan klien di Kanada dari luar negeri.
Dalam praktik, ini mencakup sebagian besar MSB pembayaran dan MSB kripto yang menambahkan produk pembayaran fiat terpisah.
| Model bisnis | Alasan pendaftaran diperlukan |
|---|---|
| Transfer uang dan remitansi | Anda memulai dan meneruskan transfer untuk klien |
| Dompet elektronik atau aplikasi akun pembayaran | Anda menyediakan akun dan menyimpan dana klien |
| Pemrosesan pembayaran bagi pedagang online | Anda meneruskan instruksi pembayaran dan menyelesaikan pembayaran kepada pedagang |
| Program kartu pembayaran, termasuk kartu berbasis kripto | Anda memelihara akun dan mengotorisasi pembayaran, meskipun bank mitra menerbitkan kartu |
| Pertukaran mata uang dengan akun klien dan pembayaran kepada pihak ketiga | Anda menyimpan dana klien dan mengirim transfer |
Siapa yang tidak perlu mendaftar: pengecualian dan pembebasan RPAA
RPAA tidak berlaku, dan pendaftaran tidak diperlukan, dalam kasus berikut.
| Situasi | Alasan RPAA tidak berlaku |
|---|---|
| Bursa kripto tempat klien membayar fiat untuk membeli kripto, menyimpan saldo fiat untuk pembelian mendatang, atau menerima fiat atas kripto yang dijual | Sisi fiat merupakan bagian dari layanan pertukaran, bukan layanan pembayaran terpisah |
| Pertukaran kripto-ke-kripto, dompet kripto tersimpan, transfer kripto | Tidak ada uang fiat yang bergerak; hingga saat penulisan, tidak ada unit kripto yang dimasukkan dalam cakupan Undang-Undang |
| Pertukaran khusus tunai — mata uang untuk mata uang, atau tunai untuk kripto di loket atau ATM kripto | Tidak ada transfer fiat elektronik yang terjadi |
| Perusahaan asing tanpa klien di Kanada, atau yang tidak mengarahkan layanannya ke Kanada | Penyedia asing hanya tercakup jika melayani dan menargetkan klien di Kanada |
Apakah bursa kripto memerlukan pendaftaran RPAA?
Tidak, bukan untuk bursa itu sendiri. Bagi bisnis yang terdaftar pada FINTRAC sebagai MSB kripto, menukar kripto dengan fiat milik klien sendiri bukanlah layanan pembayaran. Contoh Bank sendiri mengonfirmasikannya: platform tempat klien menyetor fiat, menyimpan saldo fiat, membeli dan menjual kripto, serta menarik hasilnya tidak perlu mendaftar. Sisi fiat hanya ada untuk melayani pertukaran, tidak menghasilkan pendapatan terpisah, dan klien melihat bisnis tersebut sebagai bursa. Saldo yang disimpan untuk pembelian mendatang merupakan bagian dari layanan itu, dan membayarkan hasil penjualan ke rekening bank klien sendiri tidak mengubah keadaan. ATM kripto dan loket OTC tunai sepenuhnya berada di luar RPAA karena tidak terjadi transfer fiat elektronik.
Pendaftaran hanya diperlukan ketika fiat menjadi produk pembayaran tersendiri: transfer kepada orang lain, kartu pembayaran, atau pembayaran kepada pedagang. Lisensi dari FINTRAC tetap diperlukan dalam kedua keadaan.
Kasus batas RPAA: perlakuan terhadap model bisnis umum
Bank of Canada menerbitkan skenario kasus untuk situasi yang tidak jelas. Berikut yang paling sering ditanyakan MSB kripto dan pembayaran.
Gateway pembayaran kripto yang membayar pedagang dalam fiat
Biasanya diperlukan. Menerima kripto dari pembeli dan menyelesaikan pembayaran pedagang dalam fiat adalah layanan pembayaran tersendiri: Anda meneruskan dan menyelesaikan pembayaran bagi klien pedagang Anda. Jika pedagang hanya dibayar dalam kripto, tidak ada fiat yang bergerak dan RPAA tidak berlaku.
Bertindak sebagai agen PSP terdaftar atau melalui bank mitra
Tidak diperlukan untuk pekerjaan yang Anda lakukan sebagai agen PSP terdaftar yang mencantumkan Anda dalam pendaftarannya. Ini dikenal sebagai pembebasan agen. Apa pun yang Anda lakukan atas nama sendiri bagi klien sendiri memerlukan pendaftaran tersendiri. Menggunakan bank atau penyedia berlisensi untuk infrastruktur pembayaran tidak mengubah hal tersebut.
Uang hanya melewati akun Anda
Masih diperlukan dalam sebagian besar kasus. Uang yang Anda terima dengan instruksi untuk segera diteruskan adalah “dalam perjalanan”, bukan disimpan, meskipun pemrosesan rutin atau pemeriksaan anti-penipuan menundanya semalam. Hal itu membebaskan Anda dari aturan perlindungan dana yang disimpan, tetapi meneruskan uang sendiri adalah fungsi pembayaran, sehingga pendaftaran tetap diperlukan.
Hanya klien bisnis, layanan gratis, atau pilot
Masih diperlukan. Layanan pembayaran B2B tercakup, dan Bank telah mengonfirmasi bahwa pendaftaran tidak bergantung pada pendapatan. Pendaftaran diperlukan sebelum aktivitas pembayaran apa pun, sehingga layanan gratis atau pilot dengan pembayaran nyata memerlukannya sejak transaksi pertama.
Lokasi perusahaan dan klien Anda
Perusahaan Kanada memerlukan pendaftaran meskipun sebagian besar kliennya berada di luar negeri. Undang-Undang mencakup setiap perusahaan yang memiliki tempat usaha di Kanada, sehingga Bank melihat apa yang Anda lakukan, bukan tempat tinggal klien Anda. Hal ini penting bagi MSB Kanada yang melayani klien EU yang datang kepada mereka atas inisiatif sendiri. Sisi EU mengikuti aturannya sendiri di samping pendaftaran Kanada Anda — untuk layanan kripto, aturan reverse solicitation berdasarkan MiCA.
Perusahaan asing harus mendaftar jika melayani dan menargetkan klien di Kanada. Lisensi dari negara lain, lisensi FINTRAC sebagai MSB asing, atau mitra Kanada terdaftar tidak mengubah hal ini. Penargetan dinilai secara luas: penyedia yang terkenal di Kanada dapat dianggap mengarahkan layanannya ke sana bahkan tanpa pemasaran Kanada.
Tidak yakin model Anda berada di sisi mana?
Kirimkan kepada kami uraian singkat tentang bagaimana uang fiat bergerak melalui bisnis Anda, dan konsultan kami akan memberi tahu apakah pendaftaran RPAA berlaku.
Langkah berikutnya: merencanakan pendaftaran FINTRAC dan Bank of Canada
Saat termudah untuk memastikan ini benar adalah sebelum peluncuran. Ketika menyiapkan permohonan FINTRAC, petakan bagaimana uang fiat akan bergerak melalui bisnis Anda. Siapa yang menyimpan saldo klien? Siapa yang mengirim transfer? Apakah Anda akan menerbitkan kartu atau membayar pedagang? Peta itu menunjukkan sisi mana yang Anda tempati. Jika model Anda termasuk salah satu kasus batas, penelaahan singkat sebelum mengajukan permohonan menghemat berbulan-bulan kemudian.
Jika model Anda berada pada sisi “diperlukan”, Anda mengajukan secara online kepada Bank of Canada dan dapat memulai aktivitas pembayaran setelah terdaftar. Amankan lisensi MSB Anda terlebih dahulu karena Bank memeriksa status FINTRAC Anda, dan sediakan beberapa bulan untuk penelaahan. Panduan kami tentang cara memperoleh lisensi PSP di Kanada membahas informasi yang diminta permohonan, biaya, jadwal, dan kewajiban berikutnya. Permohonan bergantung pada dua kerangka internal: satu untuk manajemen risiko dan satu untuk perlindungan dana klien.
Konsultan kami membantu bisnis memperoleh lisensi MSB di Kanada, memeriksa model yang direncanakan terhadap RPAA, dan menyiapkan kebijakan dan kerangka kerja untuk permohonan. Untuk persyaratan, jadwal, dan biaya dari sisi FINTRAC, lihat panduan lisensi MSB langkah demi langkah kami.
Pertanyaan yang Sering Diajukan
Tidak secara formal. Bank menerbitkan kriteria pendaftaran, skenario kasus, dan kuesioner penilaian mandiri, tetapi tidak satu pun memberikan keputusan resmi: setiap bisnis bertanggung jawab atas penilaiannya sendiri. Dalam kasus yang tidak jelas, analisis hukum tertulis atas arus pembayaran Anda adalah dasar teraman bagi keputusan tersebut.
Tidak. Pendaftaran hanya untuk bisnis yang tercakup oleh Undang-Undang. Jika bisnis Anda tidak tercakup, Bank menolak permohonan dan biaya tidak dikembalikan. Jadi, periksa model Anda terlebih dahulu dan ajukan saat arus pembayaran Anda memerlukannya.
Ya, jika mereka melayani dan menargetkan klien di Kanada. Lisensi di negara lain atau lisensi FINTRAC sebagai MSB asing tidak menggantikannya. Penyedia asing tanpa klien Kanada, atau yang tidak mengarahkan layanannya ke Kanada, tidak perlu mendaftar.
Sebelum produk baru diluncurkan. Bursa saja tetap berada di luar RPAA, tetapi kartu atau transfer kepada orang lain menjadikan Anda penyedia layanan pembayaran sejak transaksi pertama. Karena penelaahan memerlukan beberapa bulan, ajukan segera setelah rencana produk pasti — lihat panduan permohonan langkah demi langkah kami.
Belum. Pada Maret 2026 Parlemen mengesahkan Stablecoin Act dan menambahkan transmisi atau pemeliharaan kunci privat klien serta instrumen pembayaran bertokenisasi ke fungsi pembayaran RPAA. Aturan ini belum berlaku, sehingga proyek kustodi dan stablecoin harus merencanakannya sekarang.
Biasanya ya, jika Anda menawarkan layanan pembayaran kepada klien sendiri. Pendaftaran pemroses mencakup aktivitasnya sendiri, bukan aktivitas Anda. Anda hanya dikecualikan untuk pekerjaan yang dilakukan sebagai agen tercantum dari PSP terdaftar.
Dalam kebanyakan kasus, ya. Jika klien Anda membelanjakan kripto melalui kartu dan pedagang menerima fiat, Anda memelihara akun dan mengotorisasi pembayaran dalam fiat. Hal itu menjadikan Anda penyedia layanan pembayaran, bahkan ketika bank mitra menerbitkan kartu.
Tidak. Penyedia baru memulai layanan pembayaran setelah terdaftar, jadi sebaiknya ajukan lebih awal: setidaknya 60 hari sebelum peluncuran, dan idealnya lebih lama. Memulai lebih awal merupakan pelanggaran dan dapat menghambat pendaftaran itu sendiri.
