은행이 회사 계좌를 폐쇄했습니다: 다음 단계

회사의 계좌가 폐쇄된다는 통지는 전통적 은행이나 Wise 또는 Revolut 같은 결제 제공업체에서 올 수 있습니다. 통지는 흔히 예고나 명확한 이유 없이 도착합니다. 예를 들어 e-resident로서 해외에서 Estonian 회사를 운영한다면, 사업이 갑자기 자금과 고객으로부터 차단된 듯 느껴질 수 있습니다.

이는 흔한 상황입니다. 유럽 전역의 수많은 회사가 이를 겪고도 계속 운영해 왔습니다. 대부분의 경우 전통적 은행 외에도 회사가 재정을 관리할 여러 방법이 있으므로 해결할 수 있습니다. 아래 단계 대부분은 EU 내 모든 회사에 적용되지만, 세금, 금융 감독기관 및 Estonian 은행에 관한 사항은 Estonia에 특화되어 있습니다.

침착하게 대응하십시오: 은행 계좌 폐쇄는 회사의 끝이 아닙니다

당황하지 마십시오. 폐쇄는 회사 자체가 아니라 은행과 회사 간의 관계를 끝냅니다. 회사는 사업자 등록부에 남고 계약은 계속 유효하며 계좌의 자금도 여전히 회사 소유입니다. 침착하게 대응하면 다른 곳에 성급히 신청했다가 다시 거절당하는 대신 합리적으로 행동할 시간을 확보할 수 있습니다.

은행과 결제 제공업체는 정기적으로 고객을 검토하고 더 이상 위험 정책에 맞지 않는 계좌를 폐쇄합니다. 이를 흔히 de-risking이라고 합니다. 당사의 경험상 이러한 결정은 한 개인보다 전체 고객 집단에 적용되는 경우가 가장 많습니다.

통지 기간 동안 자금과 기록을 확보하십시오

폐쇄 안내문에는 계좌가 작동을 중단하는 날짜가 명시됩니다. 통지 기간은 계좌 약관에 따라 다르며 Estonian 은행은 보통 2개월을 제공합니다. 예를 들어 고객이 은행이 요청한 정보를 제출하지 않는 경우에는 계좌가 즉시 폐쇄될 수 있습니다. 폐쇄일까지는 일반적으로 계좌가 정상 작동하므로, 이 기간에 다음을 하십시오:

• 온라인 접근은 계좌와 함께 종료되고 회계사가 연차 보고서(majandusaasta aruanne)에 필요하므로, 전체 기간의 거래명세서를 내려받으십시오;
• 보유하고 있지 않다면 회사 명의의 다른 계좌를 개설하고 잔액을 그곳으로 이체하십시오(아래 섹션에서 선택 방법을 안내합니다);
• 고객, 공급업체 및 Stripe나 Amazon 같은 결제 플랫폼에 새 계좌 정보를 보내십시오;
• 자동이체와 카드 구독을 새 계좌로 이전하십시오.

짧은 기간이라도 회사 자금을 개인 계좌로 이체하지 마십시오. Estonian 세법상 법적 근거 없이 회사에서 소유자에게 이전된 자금은 숨겨진 이익 분배로 간주되어 과세될 수 있습니다.

은행은 왜 사업 계좌를 폐쇄했습니까?

은행에 이유를 물을 수 있지만, 짧고 일반적인 답변을 예상하십시오. 은행은 흔히 위험 정책을 언급하며 자금세탁 방지 규정에 따라 더 자세히 말할 수 없는 경우도 있습니다. Estonia에서는 은행에 민원을 제기한 뒤 금융 감독기관인 Finantsinspektsioon에 제기할 수도 있으나, 이 기관은 개별 분쟁을 해결하지 않습니다. 따라서 새 계좌를 개설하는 데 시간을 쓰는 편이 더 낫습니다.

설명이 없어도 보통 원인을 직접 좁혀 볼 수 있습니다. 원인이 회사에 있다면 다음 제공업체에서도 같은 문제가 발생할 수 있으므로 중요합니다. 당사가 보는 폐쇄 사례 대부분은 네 가지 범주 중 하나에 해당합니다.

귀하의 업종이 더 이상 은행의 위험 선호도에 맞지 않습니다

모든 은행은 수용할 의사가 있는 위험 유형, 즉 위험 선호도를 정하고 이를 정기적으로 검토합니다. 은행이 더 신중해지면 crypto, 도박, 결제 서비스 또는 일부 온라인 거래 등 업종 전체에 대한 서비스를 중단하고 그 업종에 속한 모든 회사의 계좌를 폐쇄할 수 있습니다.

은행이 특정 국가 고객에 대한 서비스를 중단했습니다

은행은 제재, 자체 위험 평가 또는 해외 제휴 은행의 요건 때문에 소유자나 이사회 구성원이 특정 국가의 시민 또는 거주자인 회사에 대한 서비스를 중단할 수도 있습니다. 업종 검토와 함께 이는 당사 고객이 겪는 계좌 폐쇄의 가장 흔한 원인입니다.

귀하의 정보가 은행이 확인한 내용과 일치하지 않았습니다

계좌 개설 시 은행에 알린 예정 활동, 매출, 국가 및 고객 등의 정보와 실제 계좌 사용 방식을 비교하십시오. 회사가 EU에서 소프트웨어를 판매한다고 했지만 다른 대륙에서 다른 상품에 대한 대금이 들어오기 시작했다면, 은행은 설명되지 않은 변경과 더 높은 위험을 봅니다. 처음부터 정보가 불완전했거나 실질 소유자 등 사업자 등록부의 회사 정보가 은행 기록과 다른 경우도 마찬가지입니다.

귀하의 거래와 거래상대방이 의문을 제기했습니다

마지막으로 회사에 자금을 보낸 사람과 회사로부터 자금을 받은 사람을 확인하십시오. 예를 들어 거래상대방이 제재와 연계되어 있거나 은행이 서비스하지 않는 업종에서 활동하는 경우처럼, 은행이 고위험으로 보는 개인 또는 회사가 관련된 단 한 건의 지급만으로도 관계를 종료하기에 충분할 수 있습니다. 거래상대방에 대해 모든 것을 알지 못할 수 있지만, 은행은 모든 지급을 심사합니다.

폐쇄 후 새 계좌를 개설할 곳

Estonian 회사에 Estonian 은행은 필수가 아닙니다. 은행 외에도 결제기관 및 전자화폐기관(EMIs)인 결제 제공업체를 이용할 수 있습니다. 이들은 고객 자금을 자체 자금과 분리하여 보관하고 회사에 자체 IBAN을 제공하며 이체를 처리하는 인가 회사이지만, 은행처럼 예금을 받을 수는 없습니다. 결제 제공업체에서 계좌를 개설하는 데는 보통 며칠에서 2주가 걸리며, 실제 선택지는 세 가지 경로로 나뉩니다.

Estonian 은행은 소유자와 이사회 구성원이 해외 거주자인 회사에 상당히 보수적이므로, 대부분의 외국 창업자에게 이는 가장 쉬운 경로가 아닌 경우가 드뭅니다. Estonian 은행 계좌 개설에 관한 당사 글에서 이들이 무엇을 확인하는지 설명합니다.

대중시장 제공업체는 대부분의 창업자가 처음 이용하는 곳입니다. 온보딩은 상당 부분 자동화되어 빨리 진행되지만, 같은 자동화가 고정된 한계를 적용합니다. 일부 업종과 일부 국적 또는 거주 국가의 경우 설명할 여지 없이 처음부터 거절됩니다. Estonian 회사의 사업 계좌를 개설할 곳에 관한 당사 가이드는 이를 비교하며, Wise 및 Revolut Business의 별도 검토도 제공합니다.

Bilderlings 같은 개별 온보딩 제공업체는 실제 담당자가 사례를 검토하고 설명을 들을 수 있으므로, 자동 필터를 통과하지 못하는 회사에 적합합니다. 단점은 가격입니다. 수수료가 은행이나 대중시장 제공업체보다 흔히 높습니다.

새 계좌가 작동하면 다른 제공업체에 두 번째 계좌를 고려하십시오. 백업 계좌는 비용이 적게 들며, 한 제공업체의 심사가 모든 지급을 중단시키지 않게 합니다.

새 제공업체를 위한 준비 방법

폐쇄 이유에 관해 파악한 내용부터 시작하고, 이유 표에서 해당 행을 처리하십시오. 무엇보다 신청서, 웹사이트 및 계약서가 같은 사업을 설명하도록 하십시오.

모든 불일치는 나중에 드러날 가능성이 높고 지금의 난처한 답변보다 훨씬 큰 문제를 일으키므로, 신청서의 모든 질문에 정직하게 답하십시오. 동시에 질문받은 내용에만 정확히 답하십시오. 추가 정보는 신청에 거의 도움이 되지 않고 흔히 새 의문을 낳습니다. 당사의 경험상 새 제공업체는 이전 폐쇄에 대해 거의 묻지 않지만, 묻는다면 어떤 일이 있었고 이후 무엇이 바뀌었는지 명확히 말하십시오.

후속 요청에 대비하십시오. 이는 심사의 정상적인 일부이며 거절의 신호가 아닙니다. 제공업체는 흔히 다음을 요청합니다:

• 예를 들어 지난 1년간 회사의 다른 계좌 거래명세서;
• 주요 거래상대방의 세부 정보: 누구이며 왜 함께 일하는지;
• 매출 및 매입의 견본 송장과 주요 고객 또는 공급업체와의 계약서;
• 큰 금액이 예상될 때 자금 출처, 즉 자금의 발생처를 입증하는 자료.

모든 곳에서 귀하의 KYC 파일을 보관하는 이유에 관한 당사 글은 모든 제공업체가 이러한 고객확인(KYC) 검사를 반복하는 이유를 설명합니다.

재신청 전 2차 의견을 받으십시오

계좌가 폐쇄된 이유를 알 수 없거나 새 제공업체에 사업을 어떻게 제시할지 확신이 없다면, 먼저 상담해 보는 것이 좋습니다. 거절은 해결하는 것보다 피하는 편이 쉽습니다. 귀하의 상황에 대한 간단한 설명과 보유하고 있다면 은행 서신을 보내주시면 함께 검토하겠습니다.

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자주 묻는 질문