רישיון MSB בקנדה: כיצד לקבלו, מה הוא מכסה ומה עלותו

בהקמת עסק תשלומים, העברות כספים או קריפטו בקנדה, רישיון לעסק לשירותי כספים (MSB) הוא האישור שיידרש. זהו גם אחד הרישיונות הפיננסיים הנגישים ביותר בעולם המפותח. רישיון אחד מכסה העברות כספים, המרת מטבע ושירותי קריפטו, ללא דרישת הון, ללא אגרת ממשלה וללא כלל תושבות של FINTRAC לבעלים או לדירקטורים. בנקים ושותפי תשלומים מכירים בו כמעמד מפוקח במדינה הפועלת לפי תקני FATF הבינלאומיים לאיסור הלבנת הון. הכללים נקבעו בהנחיות FINTRAC לעסקים לשירותי כספים.

Eesti Firma מייעצת לחברות פינטק וקריפטו בנושא רישוי באירופה ובקנדה. מדריך זה עונה על השאלות שכל פרויקט מתחיל בהן: מה הרישיון מכסה, למי הוא נדרש, מה FINTRAC מבקשת, כמה זמן זה נמשך ומה העלות. הוא מכסה גם את חובות החברה לאחר קבלת הרישיון. לייעוץ לגבי המקרה שלכם, צרו קשר.

המסלול לרישיון MSB קנדי במבט מהיר

המסלול ל-MSB קנדי פעיל נראה בדרך כלל כך:

1. בדקו את המודל. הגדירו אילו שירותי כספים אתם מציעים והאם נדרשת חברה קנדית או שניתן להגיש בקשה כ-MSB זר.
2. הכינו את מערך הציות. מנו קצין ציות ונסחו מדיניות ונהלים ל-AML.
3. אספו מסמכים. אספו מסמכי חברה ובדיקות רישום פלילי למנהלים ולבעלים העיקריים.
4. הגישו ל-FINTRAC. רוב הבקשות המלאות מטופלות בתוך כשלושה חודשים.
5. פתחו חשבון בנק או תשלומים. בנקים מבקשים את רישום FINTRAC ואת מסמכי הציות שלכם.
6. הירשמו בבנק קנדה אם נדרש. הדבר חל רק בעת מתן שירותי תשלום בפיאט, כגון העברות, ארנקים אלקטרוניים או כרטיסים.

מונחי מפתח בפשטות

מונחים אלה מופיעים לאורך המדריך:

מה מכסה רישיון MSB

רשימת שירותי הכספים מבוססת על החוק הקנדי לאיסור הלבנת הון ועל התקנות מכוחו. חברה מורשית עבור השירותים שהיא מספקת בפועל, ושירותים אלה מופיעים ברישומה הציבורי. לעסקי תשלומים, פינטק וקריפטו, שלושה מהם חשובים:

חברה יכולה להחזיק רישום FINTRAC אחד למספר שירותים בו-זמנית. עסק המעביר כספים, ממיר מטבעות ועוסק בקריפטו זקוק לרישיון אחד, ולא לשלושה. הרישיון מכסה גם שירותים נוספים, כגון פדיון המחאות, שירותי רכב משוריין, המחאות בנקאיות, כספומטים פרטיים ופלטפורמות מימון המונים. עסק הפועל רק כסוכן של MSB מורשה אינו זקוק לרישיון משלו; המנהל מחזיק בו.

מי חייב להירשם ב-FINTRAC: MSB קנדי או MSB זר

בקנדה, עסקים לשירותי כספים כפופים לאותו חוק איסור הלבנת הון כמו בנקים. אין בקנדה רישיון פדרלי נפרד להעברת כספים, העברות כספים לחו״ל או המרת מטבע: לצורכי איסור הלבנת הון, פעילויות אלה נכללות ברישיון MSB. עסקים המספקים שירותי תשלום בפיאט עשויים להזדקק גם לרישום נפרד בבנק קנדה לפי RPAA, המוסבר בהמשך.

השאלה אם להגיש בקשה כ-MSB קנדי או כעסק שירותי כספים זר (FMSB) תלויה בשאלה אחת: האם יש לכם מקום עסק בקנדה? התאגדות בקנדה, מיקום פיזי שם, או עובדים, סוכנים או סניפים שם — כל אחד מאלה נחשב. אם אחד מהם מתקיים ואתם מספקים לפחות שירות כספים אחד, אתם MSB קנדי.

אם אף אחד מהם אינו מתקיים, ייתכן שעדיין תידרשו לרישיון כ-FMSB. זהו המצב כששני תנאים מתקיימים: אתם מכוונים את שירותיכם לאנשים בקנדה, למשל בפרסום להם או בהפעלת אתר “.ca”, ואתם אכן משרתים לקוחות בקנדה.

בקצרה, חברה זרה יכולה להירשם כ-MSB בקנדה ללא משרד קנדי. באותה מידה, חברה שכבר משרתת לקוחות קנדיים זקוקה לרישום, עם משרד או בלעדיו. היעדר רישום מתגלה בדרך כלל כאשר בנק או שותף תשלומים מבקש את מספר הרישום של FINTRAC.

האם העסק שלכם הוא MSB מבלי לדעת זאת?

שלושה מודלים עסקיים זקוקים לרישיון לעיתים קרובות יותר משמייסדיהם מצפים:

• מעבדי תשלומים ו-PSPs. מעבד תשלומים המקבל כסף ממשלמים ומעבירו לסוחרים מבצע “העברת כספים” בעיני FINTRAC.
• פלטפורמות חשבוניות, שכר דירה, שכר לימוד ושכר עבודה. תיווך בתשלום חשבוניות של אחר הוא שירות כספים. עסק שגובה תשלום רק עבור מוצריו או שירותיו, או רק מספק מסופי תשלום, נותר מחוץ לכך.
• עסקי העברות כספים ומטבע חוץ. העברת כסף בכל סכום הופכת אתכם ל-MSB גם ללא פרסום השירות. כך גם המרת מטבע מעל CAD 1,000 בעסקה אחת או בתוך 24 שעות.

רישיון קריפטו בקנדה: רישום בורסת קריפטו כ-MSB

בקנדה אין רישיון נפרד לקריפטו בלבד. מה שאנשים מחפשים כ”רישיון קריפטו בקנדה” או רישיון VASP הוא רישיון MSB בתוספת “עסקאות במטבע וירטואלי”. לכן בורסת קריפטו, דסק OTC או ספק ארנקים נרשמים ב-FINTRAC באותה דרך כמו חלפן מטבע או חברת תשלומים. אין דרישת הון, והבקשה זהה לעסקי פיאט וקריפטו. רישיון MSB אחד מכסה:

• שירותי המרה — פיאט לקריפטו, קריפטו לפיאט וקריפטו לקריפטו, דרך פלטפורמת בורסה, דסק OTC, מודל ברוקר או כספומט קריפטו;
• שירותי העברה — שליחת קריפטו לפי בקשת לקוח וקבלתו לצורך העברה, כפי שעושים ארנקים משמורניים, מעבדי תשלומי קריפטו ושערי כניסה/יציאה ל-stablecoin;
• שירותי פיאט לצד קריפטו — חברה שמעבירה גם כספים או ממירה מטבעות מוסיפה שירותים אלה לאותו רישיון במקום להגיש בקשה לרישיון שני.

עבור מייסד בתחום הקריפטו, משמעות הדבר היא בקשה אחת, רגולטור אחד ותוכנית ציות אחת לכל המוצר, כולל פיאט וקריפטו. בורסת קריפטו אינה זקוקה בדרך כלל לרישום בבנק קנדה בנוסף לרישיון MSB. מוצר תשלומי פיאט נפרד, כגון כרטיס תשלום או העברות לצדדים שלישיים, עשוי לשנות זאת.

שירות לקוחות מחוץ לקנדה

רישיון MSB מכסה את שירותיכם בקנדה; לקוחות במדינות אחרות כפופים לכללי אותן מדינות. השאלה הנפוצה ביותר נוגעת לאיחוד האירופי. MSB קנדי אינו אמור לשווק את שירותיו באיחוד האירופי, אך הוא יכול לשרת לקוחות מהאיחוד הפונים אליו ביוזמתם. לשירותי קריפטו, כלל פנייה הפוכה זה מעוגן בMiCA, ועסק המבקש לשווק באיחוד האירופי זקוק לאישור CASP של האיחוד האירופי.

לעסקים רבים בעלי אוריינטציה גלובלית, הדבר הופך MSB קנדי לחלופה מעשית לרישיון MiCA. המדריך שלנו לשירות לקוחות באיחוד האירופי באמצעות MSB קנדי מסביר כיצד המודל פועל לקריפטו ולהעברות כספים. המדריך לפנייה הפוכה לפי MiCA שלנו מראה כיצד לתעד כל לקוח מהאיחוד האירופי.

דרישות רישום MSB במבט מהיר

הדרישות שונות במעט בין MSB קנדי ל-MSB זר. אף אחד מהם אינו דורש הון או אגרת ממשלה, ובבחירה נכונה של פרובינציה אף אחד מהם אינו דורש דירקטור מקומי.

האם נדרש משרד בקנדה?

החוק אינו קובע מספר מטרים רבועים. הנחיות FINTRAC מכריעות את השאלה עבור רוב המבקשים. חברה שהתאגדה בקנדה נחשבת כבעלת מקום עסק שם מעצם עובדה זו. לכן תאגיד קנדי מחזיק ברישיון כ-MSB מקומי ללא קשר להיקפו הפיזי. מסלול FMSB שמור לישויות שאין להן התאגדות, מיקום, עובדים, סוכנים או סניפים בקנדה.

עם זאת, התאגדות אינה עונה על שאלות ההמשך של FINTRAC. הבקשה דורשת מידע מפורט על כל מיקום, ו-FINTRAC עשויה לשלוח בקשת הבהרה או ליצור קשר ישירות עם קצין הציות. חברה קנדית המנוהלת כולה מחו״ל באמצעות תיבת דואר או משרד וירטואלי צריכה לצפות לשאלות אלה, מ-FINTRAC ומאוחר יותר מהבנק שלה. לחברה זרה שאינה רוצה נוכחות קנדית יש אפשרות פשוטה יותר: להישאר לא מאוגדת בקנדה ולקבל את הרישיון כ-FMSB עם נציג למסירה. חברת בת קנדית יכולה לבוא בהמשך, כאשר ההיקפים מצדיקים זאת.

מי זכאי

FINTRAC אינה מעריכה תוכניות עסקיות, אך היא בודקת אנשים. עבור רוב המייסדים זו פורמליות. FINTRAC בודקת שאיש מהאחראים לא הורשע בפשע פיננסי חמור או בפשיעה מאורגנת, בקנדה או מחוצה לה, ושאינו כפוף לסנקציות. הבדיקה מכסה את ה-CEO, הנשיא, הדירקטורים והבעלים של 20% או יותר. ה-MSB בודק גם כל סוכן שעמו הוא עובד לפני ההתקשרות וכל שנתיים לאחר מכן.

מסמכים לרישום FINTRAC: רשימת בדיקה

FINTRAC מקבלת רק בקשות מלאות, לכן יש להכין את התיק לפני פתיחת הטופס.

כל מסמך שמוגש, לרבות כל בדיקת רישום פלילי ותרגום, חייב להישמר לפחות חמש שנים. מרבית זמן ההכנה מושקע בתיק זה, ובייחוד בבדיקות רישום פלילי ובתרגומים מאושרים לצוות ניהול זר. כאן ייעוץ טוב חוסך את מספר השבועות הרב ביותר. היועצים שלנו יכולים גם להכין את מדיניות ונהלי AML המרכיבים את תוכנית הציות שלכם.

כיצד לקבל רישיון MSB בקנדה: הליך FINTRAC שלב אחר שלב

קבלת רישיון MSB, כלומר רשום MSB ב-FINTRAC, כוללת שישה שלבים.

1. בקשה מקדימה לרישום. מגישים טופס מקוון קצר באתר FINTRAC. לאחר מכן קצין ציות של FINTRAC יוצר קשר ושולח את טופס הבקשה.
2. טופס בקשה. הוא מבקש פרטי עסק, חשבון בנק, קצין ציות, נתוני התאגדות ושמות ותאריכי לידה של בעלים והנהלה בכירה. FMSB מציין גם את נציגו למסירה.
3. מסמכים תומכים. מצרפים את בדיקות הרישום הפלילי ומסמכי החברה שברשימת הבדיקה לעיל. דירקטור המתגורר מחוץ לקנדה מגיש תמצית ממדינת מגוריו, ולא מקנדה.
4. הגשה מאובטחת. הקצין שולח קישור למערכת העברת המסמכים המאובטחת של FINTRAC. הקישור תקף ל-15 ימים, לכן יש להכין את כל המסמכים לפני הגעתו.
5. בדיקה. FINTRAC מצהירה שרוב הבקשות המלאות מטופלות בתוך שלושה חודשים; תיקים מורכבים נמשכים יותר. במהלך הבדיקה, FINTRAC עשויה לשלוח בקשת הבהרה, שעליה חובה להשיב בתוך 30 ימים.
6. רישיון. אם הבקשה מאושרת, מתקבל מספר רישום MSB והרישום מופיע במרשם העסקים לשירותי כספים הציבורי של FINTRAC, שבו כל אדם יכול לבדוק את שירותיכם ומעמדכם. אם הבקשה נדחית, מתקבלים נימוקים בכתב וניתן לבקש מ-FINTRAC לבחון את ההחלטה.

הרישיון חייב להיות בתוקף לפני מתן שירותי MSB, לכן יש לתכנן את מועד ההשקה בהתאם לבקשה.

עלות ולוח זמנים של רישיון MSB בקנדה

לרבות התאגדות, תיעוד ציות ובדיקת FINTRAC, פרויקט מוכן היטב נמשך באופן מציאותי שלושה עד ארבעה חודשים מתחילתו ועד סופו. בדיקת FINTRAC עצמה של תיק מלא מהווה את עיקר התקופה.

באשר לעלות רישיון MSB בקנדה, אין אגרת ממשלה ואין הון להפקדה. התקציב מכסה התאגדות, בדיקות רישום פלילי ותרגומים מאושרים, ותוכנית ציות ל-AML. FMSB משלם גם עבור נציג למסירה, וכן יש שכר טרחה מקצועי לפרויקט. לאחר קבלת הרישיון, העלויות השוטפות הן קצין הציות, מערכות הדיווח ובדיקת האפקטיביות כל שנתיים.

לאחר רישום FINTRAC: חובות ומועדים שוטפים

לאחר קבלת הרישיון, לחברה חובות ציות שוטפות. החדשות הטובות הן ששמירת רישום MSB פעיל היא בעיקר עניין של ניהול מסודר: חידוש בזמן, מענה למכתבי FINTRAC ודיווח על שינויים. אלה המועדים העיקריים של FINTRAC, ולוח ציות פשוט שומר עליהם בשליטה.

לצד לוח הזמנים קיימות החובות היומיומיות. לתוכנית הציות חמישה רכיבים: קצין ציות, מדיניות ונהלים כתובים, הערכת סיכונים, הדרכת עובדים ובחינה כל שנתיים. ביום-יום, בודקים לקוחות ומדווחים על עסקאות מסוימות ל-FINTRAC:

האם MSB קנדי הוא הבחירה הנכונה? יתרונות, מגבלות וחלופות

רישיון MSB קנדי הפך לרישיון ראשון נפוץ לסטארט-אפים של תשלומים וקריפטו. תנאי הכניסה שלו הם מהקלים ביותר במדינה הפועלת לפי תקני FATF. כדאי להכיר את הנקודות בעמודה הימנית לפני ההתאגדות ולא אחריה.

מסגרות קנדיות נוספות שיש לבדוק

רישיון MSB הוא אישור לאיסור הלבנת הון. שלוש מסגרות קנדיות אחרות עשויות לחול לצדו, בהתאם לפעילות ולמקום.

השאלה אם המודל שלכם זקוק לרישום בבנק קנדה מכוסה במדריך שלנו לרישום RPAA עבור MSBs. הבקשה עצמה מוסברת במדריך רישיון PSP שלנו.

MSB קנדי לעומת רישיונות ארה״ב והאיחוד האירופי

מייסדים המשווים רישיון MSB קנדי לרישיונות תשלומים וקריפטו אחרים שוקלים בדרך כלל שתי חלופות. בארצות הברית, יש לשלב רישום MSB ב-FinCEN עם רישיונות להעברת כספים בכל מדינה בנפרד. באיחוד האירופי, אישור EMI, מוסד תשלומים או CASP לפי MiCA מאפשר פעילות בכל המדינות החברות. קנדה היא הזולה והמהירה ביותר לכניסה מבין השלוש; האיחוד האירופי הוא היחיד שהרישיון בו נייד.

קבלת רישיון MSB בקנדה עם Eesti Firma

Eesti Firma מייעצת לחברות תשלומים, פינטק וקריפטו בקבלת רישיון MSB בקנדה. אנו מסייעים לקבוע אם המודל שלכם זקוק לו והאם להגיש בקשה כ-MSB קנדי או כ-FMSB. לאחר מכן נסייע להכין תיק ש-FINTRAC יכולה לקבל בפעם הראשונה. אם אתם מתכננים עסק תשלומים או קריפטו קנדי, או כבר מחזיקים ברישיון ומבקשים לשרת לקוחות אירופיים, צרו קשר לייעוץ. כאשר בנק או שותף מבקש אישור בכתב של מעמדכם הרגולטורי, אנו מכינים גם חוות דעת משפטית על המודל העסקי שלכם.

שלחו בקשה

שאלות נפוצות