רישיון PSP בקנדה: כיצד להירשם בבנק קנדה, העלות ומשך התהליך

אם אתם מתכננים להשיק עסק תשלומים או קריפטו בקנדה, בקרוב תשמעו על רישיון PSP. זהו רישיון התשלומים הנדרש לרוב עסקי העברות הכספים, הארנקים האלקטרוניים והכרטיסים בקנדה. מדריך ברור זה מסביר כיצד להפוך לספק שירותי תשלום בקנדה: אילו שירותים מחייבים אותו, מה להכין, כיצד להגיש בקשה, מה העלות וכמה זמן נדרש. הוא גם מפרט מה Bank of Canada מצפה לאחר מכן.

מונחים אלה מופיעים לאורך התהליך:

אילו שירותי תשלום מחייבים רישיון PSP

רישיון PSP נדרש אם החברה שלכם מעבירה או מחזיקה אלקטרונית כספי פיאט של לקוחות כשירות עצמאי. הדבר חל על חברות שממוקמות בקנדה ועל חברות זרות הפונות באופן פעיל ללקוחות קנדיים ומשרתות אותם. לעסקי קריפטו ותשלומים, המקרים האופייניים הם:

• העברות כספים בינלאומיות. לקוחות שולחים כסף לחו”ל לבני משפחה, לספקים או לשותפים באמצעות השירות שלכם.
• ארנקים אלקטרוניים וחשבונות תשלום. לקוחות מחזיקים אצלכם יתרה ומשלמים או שולחים ממנה כסף.
• כרטיסי תשלום. לקוחות משלמים בכרטיס שאתם מספקים, לרבות כרטיסים המאפשרים להם להוציא קריפטו בעוד בית העסק מקבל פיאט.
• שערי תשלום בקריפטו המשלמים לבתי עסק בפיאט. אתם מקבלים קריפטו מקונים ומשלמים לבית העסק בדולרים או באירו.
• תשלומים לצדדים שלישיים. לקוחות ממירים מטבע או מוכרים קריפטו, ואתם שולחים את הפיאט למישהו אחר במקום להחזירו להם.

רישיון PSP אינו נדרש לבורסת קריפטו שבה לקוחות קונים ומוכרים קריפטו באמצעות הפיאט שלהם. כך גם אם הם מחזיקים אצלכם יתרת פיאט. גם כספומטי קריפטו ודלפקי מזומנים אינם נדרשים לכך.

בדקו את המודל שלכם לפני שתירשמו אצל Bank of Canada. בדיקה מהירה חוסכת זמן וכסף, משום שהעמלה אינה מוחזרת אם יתברר שהחוק אינו חל על העסק שלכם. המדריך שלנו בנושא מתי MSBs בתחום הקריפטו והתשלומים זקוקים לרישום RPAA מסביר את המבחן ואת מקרי הגבול.

יתרונות רישום PSP לעסק תשלומים

רישיון PSP הוא רישום החברה שלכם אצל Bank of Canada כספק שירותי תשלום, המכונה לעיתים רישום PSP או רישום RPAA. הוא מעניק שני יתרונות מעשיים:

• תיעוד ציבורי של מעמדכם. החברה שלכם מופיעה במרשם הציבורי של PSPs של הבנק, שבנקים, שותפים ולקוחות בודקים לפני שהם עובדים עם עסק תשלומים.
• האמינות של פיקוח הבנק המרכזי. לקוחות יכולים לראות שהבנק המרכזי של קנדה מפקח על אופן ניהול השירות ועל הגנת כספם.

הרישום אצל Bank of Canada פועל לצד רישיון MSB מ-FINTRAC. רישיון MSB מכסה כללי איסור הלבנת הון, ואילו רישיון PSP מכסה את אמינות שירות התשלום ואת בטיחות כספי הלקוחות. עסקים רבים בתחום התשלומים מחזיקים בשניהם. חובות AML של PSP, כגון זיהוי לקוחות וספי דיווח, נובעות מרישומו אצל FINTRAC.

דרישות רישיון PSP: רישיון MSB ומסגרות RPAA

קבלו תחילה את רישיון MSB

מבקשי PSP רבים הם גם עסקים לשירותי כספים (MSBs). Bank of Canada שואל על רישום FINTRAC שלכם ומשתף את בקשתכם עם FINTRAC. הוא מצפה שלמבקש הזקוק לרישום FINTRAC כ-MSB יהיה רישום כזה. לכן הסדר הפשוט הוא: תחילה רישיון MSB בקנדה, ולאחר מכן רישיון PSP. ניתן לעשות שימוש חוזר בחלק גדול מהחומר, כגון פרטי בעלות ותיאור השירותים שלכם.

כתבו את שתי מסגרות RPAA: ניהול סיכונים ושמירה על כספים

דרישות הליבה של RPAA מספק שירותי תשלום מסתכמות בשני מסמכים פנימיים. הבקשה מחייבת אתכם לתאר אותם, והבנק בודק בהמשך שאתם פועלים לפיהם. שניהם צריכים להתאים לגודל העסק שלכם: סטארט-אפ קטן אינו זקוק לניירת של בנק גדול.

מסגרת ניהול הסיכונים והמענה לאירועים היא התוכנית שלכם להמשך פעילות השירות. עליה:

• לקבוע יעדים ברורים ויעדי אמינות מדידים לשירות התשלום שלכם;
• לפרט את הסיכונים העיקריים, כגון מתקפות סייבר, הונאה, כשלי IT, טעויות עובדים ובעיות ספקים, ואת הבקרות מול כל אחד מהם;
• להסביר כיצד אתם מזהים אירועים, משקמים את השירות ומודיעים לבנק וללקוחות שנפגעו;
• למנות מנהל בכיר אחראי, ולהיבדק ולהיבחן לפחות פעם בשנה.

מסגרת השמירה על כספים נדרשת אם אתם מחזיקים כספי לקוחות, גם לזמן קצר (החוק מכנה אותם כספי משתמשי קצה). כספים שרק עוברים בדרכם למקבל נחשבים בדרך כלל לכספים במעבר, ולא לכספים מוחזקים. על המסגרת:

• לציין כיצד אתם מגנים על הכספים: בחשבון נאמנות, או בחשבון נפרד עם ביטוח או ערבות מספק מפוקח שאינו קשור;
• לחייב רישום יומי של יתרת כל לקוח;
• להסביר כיצד לקוחות מגיעים לכספם ללא דיחוי, וכיצד הוא מוחזר להם אם החברה נכשלת;
• למנות מנהל בכיר אחראי, ולהיבדק לפחות פעם בשנה.

זהו השלב שבו מבקשים רבים נעזרים בגורם חיצוני. היועצים שלנו יכולים להכין את המדיניות והמסגרות הפנימיות שעליהן נשענת בקשתכם, בהתאמה לאופן הפעולה בפועל של העסק שלכם.

מסמכים ומידע לבקשה שלכם ל-Bank of Canada

הטופס פועל לפי Retail Payment Activities Regulations. אספו מידע זה לפני שתתחילו: בקשת RPAA מלאה חוסכת שבועות של שאלות המשך.

כיצד להירשם כ-PSP ב-PSP Connect: ארבעה שלבים

רישום ספק שירותי תשלום מתבצע כולו באופן מקוון, בארבעה שלבים:

1. צרו חשבון PSP Connect. כל הבקשות מוגשות דרך פורטל זה. בהמשך תשתמשו בו גם לדוחות ולהודעות, לכן רשמו אותו על שם אדם שיישאר בחברה.
2. מלאו את הטופס. הבנק מפרסם מדריך שלב-אחר-שלב לכל שדה. בדקו שהתשובות תואמות לתיק FINTRAC, לאתר האינטרנט ולחוזים שלכם.
3. שלמו את העמלה. הסכום המלא משולם בבת אחת, בדרך כלל בכרטיס. הבנק מתחיל לבחון את בקשתכם רק לאחר קבלת התשלום.
4. הגישו והשיבו במהירות. תקבלו אישור ב-PSP Connect. לא ניתן לבטל בקשה שהוגשה. אם הבנק שואל שאלות, עומדים לרשותכם 30 ימים להשיב. אם פרט כלשהו בבקשתכם משתנה, הודיעו לבנק מיד.

כמה עולה רישיון PSP בקנדה?

אם תצטרכו אי פעם להגיש בקשה מחדש, העמלה תגבה שוב.

לוח הזמנים לרישיון PSP: כמה זמן נמשך הרישום ב-Bank of Canada

לאחר ההגשה, שתי בדיקות מתנהלות במקביל: Bank of Canada בוחן את בקשתכם, ושר האוצר מבצע בדיקת ביטחון לאומי. אם הבנק שולח שאלות, עומדים לרשותכם 30 ימים להשיב על כל אחת מהן. בחינת ביטחון מעמיקה יותר נפתחת רק בחלק מהמקרים; אם היא נפתחת, היא עשויה להוסיף מספר חודשים.

הבנק אינו מפרסם זמן טיפול קבוע. בקשה מלאה עם תשובות מהירות עשויה להיות מוכרעת בתוך מספר חודשים. תיקים הכוללים שאלות המשך רבות נמשכים זמן רב יותר. אינכם יכולים להציע שירותי תשלום לפני הרישום, והבנק מבקש מספקים חדשים להגיש בקשה לפחות 60 ימים לפני ההשקה. בפועל, השאירו לעצמכם מספר חודשים.

בזמן ההמתנה, החברה שלכם מופיעה ברשימה הציבורית של מבקשים אצל הבנק. בנקים ושותפים בודקים לעיתים קרובות רשימה זו בעת צירוף עסק תשלומים חדש.

כיצד להימנע מסירוב מצד Bank of Canada

רוב הסירובים נובעים ממספר נקודות שניתן למנוע. ודאו כי:

• אתם משיבים לשאלות הבנק בתוך 30 ימים;
• המידע בבקשתכם מלא ומדויק;
• יש לכם רישום FINTRAC אם העסק שלכם זקוק לו;
• אתם מתחילים שירותי תשלום רק לאחר הרישום;
• העסק שלכם אכן מכוסה על ידי RPAA.

מידע ברור ומלא על בעלים ונתונים מסייע גם לבדיקת הביטחון הלאומי להתנהל בצורה חלקה. הנקודה הקלה ביותר להכרעה תחילה היא האחרונה: בדקו אם RPAA מכסה את המודל שלכם לפני התשלום.

אם הבנק מסרב לבקשה, ניתן לבקש ממנו לבחון את ההחלטה בתוך 30 ימים.

לאחר הרישום: ציות ל-RPAA עבור PSP רשום

הרישום מסמן את תחילת הפיקוח, שעבור סטארט-אפ פינטק משמעותו בעיקר דיווח שוטף. Bank of Canada עוקב אחר העסק שלכם באמצעות דוחות ושאלות, ויכול גם לבדוק את המסמכים שלכם או לבקר במשרדכם. אלה החובות העיקריות:

הבנק מצפה גם לתשובות לשאלותיו, בדרך כלל בתוך 15 ימים. עבור עסק קטן ומאורגן היטב, חובות אלה הופכות במהירות לשגרה. מסגרת הפיקוח של הבנק מסבירה כל חובה בפירוט.

רישום PSP קנדי לעומת רישיון מוסד תשלומים באיחוד האירופי

מייסדים רבים המחפשים רישיון PSP מכירים את המודל האירופי, שבו מוסדות תשלום וכסף אלקטרוני זקוקים לאישור מלא לפי כללי שירותי התשלום של האיחוד האירופי. המסלול הקנדי בנוי אחרת, ולמודלים עסקיים רבים הוא נקודת כניסה קלה יותר.

האיזון הוא בהיקף הכיסוי. רישיון PSP קנדי מכסה את קנדה, בעוד רישיון של האיחוד האירופי פותח את כלל השוק האירופי. עבור עסק תשלומים המבקש להתחיל במהירות ולהשאיר את הונו פעיל, קנדה היא לעיתים קרובות הצעד הראשון המעשי. עסק קנדי עדיין יכול לשרת לקוחות מהאיחוד האירופי הפונים אליו ביוזמתם, כפי שמסביר המדריך שלנו בנושא שירות לקוחות מהאיחוד האירופי באמצעות MSB קנדי.

קבלת רישיון PSP בקנדה בסיוע מומחים

טופס Bank of Canada עצמו פשוט. מה שחשוב הוא החומר שמאחוריו: פרטי בעלות מלאים, תחזית מציאותית ושתי מסגרות התואמות לאופן הפעולה בפועל של העסק שלכם. הכנתם נכונה בפעם הראשונה משמעה פחות שאלות והמתנה קצרה יותר.

היועצים שלנו מסייעים לעסקי קריפטו ותשלומים לקבל רישיון FINTRAC MSB ויכולים לתמוך במקביל בבקשה ל-Bank of Canada. כך, שני הרגולטורים רואים תמונה עקבית אחת של העסק שלכם. כאשר בנק או שותף מבקשים אישור בכתב למעמדכם הרגולטורי, אנו יכולים גם להכין חוות דעת משפטית על המודל העסקי שלכם.

שלחו בקשה

שאלות נפוצות