თუ თქვენი კომპანია საკომისიოს სანაცვლოდ უზრუნველყოფს სხვა ბიზნესების ვალდებულებებს — კონტრაქტორების შესრულების გარანტიებს, მომწოდებლებისთვის გადახდის გარანტიებს, წინასწარი გადახდის ან იჯარის გარანტიებს — ესტონეთი გაძლევთ ამის არასაბანკო გარანტორის სახით განხორციელების საშუალებას. კომპანიებისთვის გარანტიებისა და ვალდებულებების გაცემა ხორციელდება ფინანსური ინსტიტუტის ლიცენზიით Financial Intelligence Unit (FIU)-სგან: გამარტივებული ნებართვით, რომელიც ფულის გათეთრების წინააღმდეგ ბრძოლასთან შესაბამისობაზეა დაფუძნებული და არა ბანკების პრიუდენციულ წესებზე.
განაცხადის დოკუმენტები, სახელმწიფო მოსაკრებელი და განხილვის ვადები აღწერილია ჩვენს ფინანსური ინსტიტუტის ლიცენზიის სერვისის გვერდზე.
მოკლე პასუხი
იურიდიული პირებისთვის რეგულარული საქმიანობის ფარგლებში შეთავაზებული გარანტიები და ვალდებულებები მოითხოვს FIU (Rahapesu Andmebüroo)-ს საქმიანობის ლიცენზიას. მომხმარებლებმა, სადაზღვევო ტიპის პროდუქტებმა ან კლიენტის ფულის მართვამ შეიძლება მოდელი Finantsinspektsioon-ის რეგულირების ქვეშ მოაქციოს. FIU-ის ლიცენზია ეროვნული ნებართვაა და EU პასპორტი არ გააჩნია.
სჭირდება თუ არა თქვენს საგარანტიო ბიზნესს ლიცენზია?
ესტონური სამართალი უზრუნველყოფისა და გარანტიის ოპერაციებს, ისევე როგორც სხვა გარიგებებს, რომლებიც სავალდებულო სამომავლო ვალდებულებებს წარმოშობს, რეგულირებულ ფინანსურ მომსახურებებს შორის ასახელებს (Credit Institutions Act § 6(1) point 6). კომპანია ფინანსური ინსტიტუტი ხდება, როდესაც ეს მისი ძირითადი და მუდმივი საქმიანობაა (§ 5). პრაქტიკაში ეს მოიცავს მესამე პირებისთვის საფასურის სანაცვლოდ გაცემულ შესრულების, წინასწარი გადახდის, ტენდერში მონაწილეობის, გადახდის, ხარისხის გარანტიისა და კომერციული იჯარის გარანტიებს.
ყველა გარანტიას სამი მხარე ჰყავს: პრინციპალი (თქვენი კლიენტი, მაგალითად კონტრაქტორი), ბენეფიციარი (პროექტის მფლობელი, მომწოდებელი ან გამქირავებელი, რომელსაც ის იცავს) და გარანტორი (თქვენი კომპანია).
Law of Obligations Act განასხვავებს თავდებობას (käendus), რომელიც ძირითად ვალზეა დამოკიდებული, დამოუკიდებელი გარანტიისგან (garantii), რომელიც საკუთარი პირობებით არის გადასახდელი. საერთაშორისო პრაქტიკა ამ უკანასკნელს მოთხოვნისთანავე გადასახდელ გარანტიას უწოდებს და მას ხშირად ICC-ის URDG 758 წესებით გასცემს; პირობითი ბონდი გადაიხდება მხოლოდ პრინციპალის შეუსრულებლობის დადასტურების შემდეგ. რომელ ფორმასაც არ უნდა იყენებდეთ, ლიცენზია დამოკიდებულია იმაზე, ვინ არიან თქვენი კლიენტები და როგორაა პროდუქტი აგებული:
| თქვენი მოდელი | შესაფასებელი რეჟიმი |
|---|---|
| თქვენ საფასურის სანაცვლოდ კომპანიებზე გასცემთ შესრულების ბონდებს ან გადახდის გარანტიებს | FIU-ის საქმიანობის ლიცენზია |
| პლატფორმა B2B მყიდველების მომწოდებლებისადმი გადახდებს უზრუნველყოფს | FIU-ის საქმიანობის ლიცენზია |
| თქვენ კომპანიებისთვის გარანტიებს სესხებთან ან ლიზინგთან აერთიანებთ | ერთი FIU-ის ლიცენზია, რომელიც სამივე მომსახურებას ფარავს |
| დედა კომპანია უზრუნველყოფს საკუთარი შვილობილი კომპანიის ვალს | ჩვეულებრივ, ეს მესამე პირებისთვის მომსახურება არ არის — შეაფასეთ მოწყობა |
| თქვენი გარანტიები ფიზიკურ პირებზე იყიდება | შეიძლება მომხმარებელთა წესები გავრცელდეს — გადაამოწმეთ Finantsinspektsioon-თან |
| თქვენ პრემიების სანაცვლოდ მრავალი კლიენტის რისკს აერთიანებთ | სადაზღვევო საქმიანობა — Finantsinspektsioon-ისგან მზღვეველის ლიცენზია |
| თქვენ ასევე ინახავთ ან რიცხავთ კლიენტების ფულს | საგადახდო ინსტიტუტის ან საკრედიტო ინსტიტუტის რეჟიმი |
როდესაც FIU და Finantsinspektsioon ორივე შეიძლება იყოს რელევანტური, FIU-ის საკუთარი მითითება გირჩევთ, განაცხადის წარდგენამდე ორგანოს მიმართოთ. რეჟიმის არასწორი არჩევანი იწვევს განაცხადის უარყოფას ან სწორი ნებართვის გარეშე საქმიანობას, ამიტომ საწყის ეტაპზე გონივრულია სამართლებრივი დასკვნა პროდუქტის სტრუქტურაზე.
რომელი რეგულატორი გასცემს ლიცენზიას გარანტიის მიმწოდებლებისთვის
ესტონეთში ფინანსური მომსახურებებისთვის ნებართვებს ორი ორგანო გასცემს. Money Laundering and Terrorist Financing Prevention Act-ის მიხედვით (§ 70(1) point 1), ფინანსურ ინსტიტუტს საქმიანობის ლიცენზია სჭირდება, ხოლო FIU უზრუნველყოფისა და გარანტიის ოპერაციების მიმწოდებლებს ლიცენზირებულ ბიზნესებს შორის ასახელებს, B2B გამსესხებლებისა და ლიზინგის გამცემების გვერდით. ბანკებს, საგადახდო ინსტიტუტებსა და მზღვეველებს სანაცვლოდ Finantsinspektsioon ანიჭებს ავტორიზაციას.
არასაბანკო გარანტორისთვის განსხვავება ზედამხედველობის ტიპშია. FIU ამოწმებს ფულის გათეთრების წინააღმდეგ ბრძოლისა და სანქციებთან შესაბამისობას, ანუ ვინ ფლობს და მართავს კომპანიას და როგორ იცნობს ის თავის კლიენტებს; იგი არ აწესებს კაპიტალის კოეფიციენტებს, ლიკვიდობის წესებს ან ქცევის მოთხოვნებს, რომელთაც Finantsinspektsioon ბანკებსა და მზღვეველებს უწესებს.
უფრო მსუბუქი ლიცენზია არ ნიშნავს უფრო მსუბუქ რისკს. გარანტორი, რომელსაც გარანტიის მოთხოვნისას გადახდა არ შეუძლია, ბენეფიციარის პრეტენზიებისა და რეგულატორის კითხვების წინაშე დგება; ამიტომ ფრთხილი ანდერრაიტინგი და საკმარისი საკუთარი სახსრები კანონით განსაზღვრული კოეფიციენტის გარეშეც კომერციულ აუცილებლობად რჩება.
არასაბანკო გარანტორის გზის შეზღუდვები
FIU-ის გზა შეეფერება სუფთა ბიზნესიდან ბიზნესზე ორიენტირებულ საგარანტიო მოდელს. სანამ პროდუქტს მასზე ააგებთ, სამი შეზღუდვა შეამოწმეთ.
მომხმარებლები და სადაზღვევო ტიპის პროდუქტები
როგორც კი კლიენტები ფიზიკური პირები ხდებიან — მაგალითად, მომხმარებლის სესხზე ან ლიზინგზე მიბმული გარანტიის მეშვეობით — პროდუქტი შეიძლება სამომხმარებლო კრედიტად დაკვალიფიცირდეს. Creditors and Credit Intermediaries Act კრედიტს ფართოდ განსაზღვრავს და მასში დაფინანსების სხვა ფორმებსაც მოიაზრებს, ხოლო სამომხმარებლო კრედიტს Finantsinspektsioon-ისგან კრედიტორის ლიცენზია სჭირდება. პროდუქტი, რომელიც პრემიების სანაცვლოდ მრავალი კლიენტის რისკს აერთიანებს, როგორც თავდებობის დაზღვევა, სახელწოდების მიუხედავად სადაზღვევო საქმიანობაა.
საზღვარგარეთის კლიენტები
EU პასპორტირება არსებობს EU დირექტივებზე დაფუძნებული ლიცენზიებისთვის: საკრედიტო ინსტიტუტებისთვის, საგადახდო და ელექტრონული ფულის ინსტიტუტებისთვის, საინვესტიციო ფირმებისა და მზღვეველებისთვის. Rahapesu Andmebüroo-სგან მიღებული გარანტიის ლიცენზია ეროვნული ნებართვაა, ამიტომ თითოეული სამიზნე ქვეყნის წესები ცალ-ცალკე უნდა შემოწმდეს.
EU პასპორტი არ არსებობს
მაგალითად, გერმანიაში სხვებისთვის გარანტიების აღება საბანკო საქმიანობად კლასიფიცირდება, ამიტომ გერმანელი კლიენტების აქტიურად მიზნობრივად მოზიდვამ შეიძლება ადგილობრივი ავტორიზაციის მოთხოვნა წარმოშვას. ზოგ სხვა წევრ სახელმწიფოში B2B გარანტიები საერთოდ არ რეგულირდება.
საბანკო გარანტიები, SBLC-ები და ბენეფიციარის მიღება
გარანტია სასარგებლოა მხოლოდ მაშინ, თუ ბენეფიციარი მას მიიღებს. ბევრი კერძო კონტრაჰენტი იღებს ლიცენზირებული არასაბანკო გარანტორის გარანტიას, თუმცა საჯარო შემსყიდველები, ზოგი მსხვილი კორპორაცია და გამქირავებლები საბანკო გარანტიას ან მზღვეველის თავდებობის ბონდს მოითხოვენ. გაშვებამდე დაადასტურეთ მიღება თქვენს სამიზნე ბენეფიციარებთან.
FIU-ის მიერ ლიცენზირებული კომპანიის მიერ გაცემული გარანტია მისი საკუთარი ვალდებულებაა და არა საბანკო გარანტია ან სარეზერვო აკრედიტივი (SBLC); ის არასდროს უნდა გასაღდეს ამგვარად. საბანკო ინსტრუმენტების იჯარის ან მონეტიზაციის შეთავაზებები თაღლითობის ცნობილი სქემაა, ამიტომ მათ მსგავს ბიზნესგეგმებს FIU მკაცრად ამოწმებს.
რას ამოწმებს FIU საგარანტიო ბიზნესში
გარანტიის მიმწოდებელი მოწმდება როგორც ნებისმიერი სხვა ფინანსური ინსტიტუტი, ყურადღება კი ადამიანებსა და კონტროლზეა გამახვილებული; დოკუმენტების სია მოცემულია ჩვენს ფინანსური ინსტიტუტის ლიცენზიის გვერდზე.
- მოქმედი ნასამართლობის არარსებობა სახელმწიფოს წინააღმდეგ, ფულის გათეთრებასთან ან სხვა განზრახ დანაშაულებთან დაკავშირებული დანაშაულებისთვის — კომპანიის, მისი გამგეობის წევრების, პროკურისტების, ბენეფიციარი მესაკუთრეებისა და მფლობელებისთვის.
- კარგი საქმიანი რეპუტაცია იმავე პირებისთვის. ის ნავარაუდევია, თუ რაიმე ეჭვს არ წარმოშობს, მაგალითად ზედამხედველობის ქვეშ მყოფი კომპანიის გაკოტრების ან ლიცენზიის გაუქმების გამოწვევა, ბიზნესსაქმიანობის აკრძალვა ან საერთაშორისო სანქციები.
- კვალიფიციური საკონტაქტო პირი (ფულის გათეთრების ანგარიშგების ოფიცერი), რომელსაც აქვს შესაბამისი განათლება, გამოცდილება და უნაკლო რეპუტაცია; დანიშვნა შეთანხმებულია FIU-თან.
ლიცენზიის მიღების შემდეგ გარანტორი Money Laundering Act-ის მიხედვით ვალდებული სუბიექტია: კლიენტის სათანადო შემოწმება, წერილობითი რისკის შეფასება, საეჭვო საქმიანობის შესახებ შეტყობინება და მუდმივად დანიშნული საკონტაქტო პირი, რასაც აუთსორსინგული MLRO შეიძლება ფარავდეს. განმეორებითი შეუსაბამობა იწვევს მითითებებს და საბოლოოდ გაუქმებას; იხილეთ, როგორ მუშაობს FIU-ის ზედამხედველობა პრაქტიკაში.
Eesti Firma თავადაც FIU-ის მიერ ლიცენზირებულია, როგორც ტრასტისა და კომპანიის მომსახურების მიმწოდებელი. ჩვენ ვაფასებთ საგარანტიო ბიზნესმოდელებს, ვადასტურებთ სწორ რეჟიმს და ვამზადებთ ლიცენზიის განაცხადებს დამფუძნებლებისთვის, რომლებსაც სურთ ესტონეთში საგარანტიო კომპანიის დაწყება, რეგულატორის მიერ მოსალოდნელ AML ჩარჩოსთან ერთად.
FAQ
არა. იურიდიული პირებისთვის რეგულარული ბიზნესის ფარგლებში გაცემული გარანტიები და ვალდებულებები, შესრულების ბონდებიდან გადახდის გარანტიებამდე, ექვემდებარება Financial Intelligence Unit-ის ფინანსური ინსტიტუტის ლიცენზიას. საბანკო ლიცენზია რელევანტური ხდება მხოლოდ მაშინ, თუ ბიზნესი საზოგადოებიდან დეპოზიტებს ან სხვა დასაბრუნებელ სახსრებსაც იღებს.
დიახ. მოქალაქეობა დაბრკოლება არ არის: როგორც ნებისმიერ კომპანიაში, უცხოელს შეუძლია ესტონური კომპანიის 100%-ის ფლობა. FIU ამოწმებს, რომ მფლობელებს, ბენეფიციარ მესაკუთრეებსა და გამგეობის წევრებს არ ჰქონდეთ მოქმედი ნასამართლობა შესაბამისი დანაშაულებისთვის და გააჩნდეთ კარგი საქმიანი რეპუტაცია. პროცედურა ესტონურად მიმდინარეობს, ამიტომ უცხოენოვანი დოკუმენტები უნდა წარადგინოთ ესტონურ თარგმანებთან ერთად.
არა. ის გასცემს საკუთარ გარანტიას ან თავდებობის ბონდს. ბენეფიციარი, რომელიც საბანკო გარანტიას ან სარეზერვო აკრედიტივს ითხოვს, გამომცემად ბანკს მოელის.
თავისთავად არა. ლიცენზია ეროვნული ხასიათისაა და EU პასპორტი არ აქვს, ამიტომ თითოეული სამიზნე ქვეყნის წესები უნდა შემოწმდეს; ზოგ მათგანში საგარანტიო ბიზნესი ბანკებისთვისაა დაცული.
ჩვეულებრივ, არა. ჯგუფის შიდა გარანტია მესამე პირებისთვის გაწეული ფინანსური მომსახურება არ არის, ხოლო ლიცენზია განკუთვნილია იმ კომპანიებისთვის, რომელთა ძირითადი და მუდმივი საქმიანობა გარანტიების გაცემაა. მიუხედავად ამისა, კონკრეტული მოწყობა მაინც უნდა შეფასდეს.
