Garantiide ja kohustuste litsents Eestis B2B-teenustele

Kui Teie ettevõte teenib tasu teiste ettevõtete kohustuste tagamise eest — töövõtjate täitmistagatised, tarnijate maksegarantiid, ettemakse- või üürigarantiid — võimaldab Eesti tegutseda mittepangast garantiiteenuse osutajana. Ettevõtjatele garantiide ja kohustuste andmiseks on vaja FIU finantsasutuse tegevusluba: lihtsustatud luba, mis põhineb rahapesu tõkestamise nõuete täitmisel, mitte pankade usaldatavusnormatiividel.

Taotlusdokumendid, riigilõiv ja menetlemise aeg on kirjas meie finantsasutuse tegevusloa teenuse lehel.

Kas Teie garantiitegevus vajab tegevusluba?

Eesti õigus loetleb tagatis- ja garantiitehingud ning muud siduvaid tulevikukohustusi tekitavad tehingud reguleeritud finantsteenuste hulgas (krediidiasutuste seadus § 6 lg 1 p 6). Ettevõte on finantsasutus, kui see on tema peamine ja püsiv tegevus (§ 5). Praktikas hõlmab see kolmandatele isikutele tasu eest väljastatavaid täitmis-, ettemakse-, pakkumus-, makse-, garantiiperioodi- ja äriruumi üürigarantiisid.

Igal garantiil on kolm osalist: põhivõlgnik (Teie klient, näiteks töövõtja), soodustatud isik (kaitstav projektiomanik, tarnija või üürileandja) ning garant (Teie ettevõte).

Võlaõigusseadus eristab käendust, mis sõltub aluskohustusest, iseseisvast garantiist, mis kuulub tasumisele oma tingimuste järgi. Rahvusvahelises praktikas nimetatakse viimast nõudegarantiiks ning seda antakse sageli ICC URDG 758 reeglite alusel; tingimuslik tagatis makstakse välja alles siis, kui põhivõlgniku rikkumine on tõendatud. Olenemata kasutatavast vormist sõltub tegevusluba sellest, kes on Teie kliendid ja kuidas toode on üles ehitatud:

Kui asjakohased võivad olla nii FIU kui ka Finantsinspektsioon, soovitab FIU juhis küsida enne taotlemist asutuselt selgitust. Vale regulatsiooni valik toob kaasa taotluse rahuldamata jätmise või tegutsemise õige loata, mistõttu on õiguslik arvamus toote struktuuri kohta mõistlik alguspunkt.

Milline regulaator litsentsib garantiipakkujaid?

Eestis väljastavad finantsteenuste lubasid kaks asutust. Rahapesu ja terrorismi rahastamise tõkestamise seaduse (§ 70 lg 1 p 1) kohaselt vajab finantsasutus tegevusluba ning FIU nimetab tagatis- ja garantiitehingute pakkujaid oma litsentsitavate ettevõtete seas koos B2B laenuandjate ja liisinguandjatega. Pangad, makseasutused ja kindlustusandjad saavad loa aga Finantsinspektsioonilt.

Mittepangast garantiipakkuja puhul seisneb erinevus järelevalve liigis. FIU kontrollib rahapesu tõkestamise ja sanktsioonide nõuete täitmist ehk seda, kellele ettevõte kuulub, kes seda juhib ja kuidas ta oma kliente tunneb; FIU ei kehtesta kapitalisuhteid, likviidsusnõudeid ega käitumisnõudeid, mida Finantsinspektsioon pankadele ja kindlustusandjatele kohaldab.

Leebem luba ei tähenda väiksemat riski. Garant, kes ei suuda garantii realiseerimisel maksta, seisab silmitsi soodustatud isiku nõuete ja regulaatori küsimustega; seetõttu on hoolikas riskihindamine ja piisavad omavahendid äriline vajadus ka seadusest tuleneva suhtarvu puudumisel.

Mittepangast garantiipakkuja lahenduse piirid

FIU lahendus sobib selge ettevõtjalt ettevõtjale garantiimudeliga. Enne toote sellele rajamist kontrollige kolme piirangut.

Tarbijad ja kindlustuselaadsed tooted

Kui klientideks saavad eraisikud — näiteks tarbija laenu või liisinguga seotud garantii kaudu — võib toode kvalifitseeruda tarbijakrediidiks. Krediidiandjate ja -vahendajate seadus määratleb krediiti laialt, hõlmates ka muid rahastamisviise, ning tarbijakrediit vajab Finantsinspektsioonilt krediidiandja tegevusluba. Toode, mis koondab kindlustusmaksete eest paljude klientide riske nagu käenduskindlustus, on nimetusest sõltumata kindlustustegevus.

Piiriülesed kliendid

ELi pass kehtib ELi direktiividel põhinevate tegevuslubade puhul: krediidiasutused, makse- ja e-raha asutused, investeerimisühingud ning kindlustusandjad. Rahapesu Andmebüroo garantiiluba on riigisisene luba, seega tuleb iga sihtriigi reegleid eraldi kontrollida.

Pangagarantiid, SBLC-d ja soodustatud isiku heakskiit

Garantiist on kasu vaid siis, kui soodustatud isik selle aktsepteerib. Paljud eraõiguslikud lepingupartnerid aktsepteerivad litsentseeritud mittepangast garantiipakkuja garantiid, kuid avalikud hankijad, mõned suurettevõtted ja üürileandjad nõuavad pangagarantiid või kindlustusandja käenduskindlustust. Enne tegevuse alustamist kinnitage aktsepteerimine oma sihtsoodustatud isikutega.

FIU litsentsiga ettevõtte väljastatud garantii on tema enda kohustus, mitte pangagarantii ega varukrediiviakreditiiv (SBLC), ning seda ei tohi kunagi sellisena turustada. Pangainstrumentide rentimise või rahaks tegemise pakkumised on tuntud pettuse muster, seega tõmbavad neid meenutavad äriplaanid FIU tähelepaneliku kontrolli alla.

Mida FIU garantiitegevuses kontrollib?

Garantiipakkujat hinnatakse nagu iga muud finantsasutust, keskendudes inimestele ja kontrollimeetmetele; dokumentide loetelu on meie finantsasutuse tegevusloa lehel.

• Kehtivate süüdimõistvate otsuste puudumine riigivastaste süütegude, rahapesu või muude tahtlike kuritegude eest — ettevõttel, selle juhatuse liikmetel, prokuristidel, tegelikel kasusaajatel ja omanikel.
• Hea ärialane maine samadel isikutel. Seda eeldatakse, kui miski ei tekita kahtlust, näiteks järelevalve all oleva ettevõtte pankroti või tegevusloa kehtetuks tunnistamise põhjustamine, ettevõtluskeeld või rahvusvahelised sanktsioonid.
• Kvalifitseeritud kontaktisik (rahapesu andmevahetuse eest vastutav isik), kellel on sobiv haridus, kogemus ja laitmatu maine; tema määramine kooskõlastatakse FIU-ga.

Pärast litsentseerimist on garant rahapesu tõkestamise seaduse järgi kohustatud isik: kliendi suhtes rakendatav hoolsusmeede, kirjalik riskihinnang, kahtlasest tegevusest teatamine ning alati olemas kontaktisik, mille võib tagada allhanke korras MLRO. Korduv nõuete rikkumine toob kaasa ettekirjutused ja lõpuks loa kehtetuks tunnistamise; vaadake, kuidas FIU järelevalve praktikas toimib.

Eesti Firma on FIU litsentsiga usaldusfondi- ja äriühinguteenuse pakkuja. Hindame garantiitegevuse mudeleid, kinnitame õige regulatsiooni ning valmistame Eestis garantiiettevõtet alustada soovivatele asutajatele ette tegevusloa taotlusi koos regulaatori oodatava AML raamistikuga.

Saatke päring

KKK