Егер компанияңыз басқа кәсіпорындардың міндеттемелеріне кепілдік беру арқылы — мердігерлерге арналған орындалу кепілдіктері, жеткізушілерге төлем кепілдіктері, аванстық төлем немесе жалдау кепілдіктері — ақы алса, Эстония мұны банк емес кепілгер ретінде жүргізуге мүмкіндік береді. Компанияларға кепілдіктер мен міндеттемелер беру Қаржылық барлау бөлімшесінің (FIU) қаржы мекемесі лицензиясы бойынша жүзеге асады: бұл пруденциялық банк ережелерінен гөрі ақшаны жылыстатуға қарсы күрес талаптарына негізделген жеңілдетілген рұқсат.
Өтінім құжаттары, мемлекеттік баж және қарау мерзімі біздің қаржы мекемесі лицензиясы қызметі бетінде көрсетілген.
Қысқаша жауап
Заңды тұлғаларға тұрақты бизнес ретінде ұсынылатын кепілдіктер мен міндеттемелер үшін FIU (Rahapesu Andmebüroo) қызмет лицензиясы қажет. Тұтынушылар, сақтандыру сипатындағы өнімдер немесе клиент қаражатын басқару модельді Finantsinspektsioon құзыретіне жатқызуы мүмкін. FIU лицензиясы ұлттық болып табылады және EU паспорты жоқ.
Кепілдік бизнесіңізге лицензия қажет пе?
Эстония заңы қамтамасыз ету және кепілдік мәмілелерін, сондай-ақ болашақта міндетті міндеттемелер туындататын өзге мәмілелерді реттелетін қаржылық қызметтер қатарына енгізеді (Credit Institutions Act § 6(1) 6-тармақ). Бұл оның негізгі әрі тұрақты қызметі болғанда, компания қаржы мекемесіне айналады (§ 5). Іс жүзінде бұған үшінші тұлғаларға ақыға берілетін орындау, аванстық төлем, тендерлік, төлем, кепілдік мерзімі және коммерциялық жалдау кепілдіктері кіреді.
Әр кепілдікте үш тарап бар: принципал (Сіздің клиентіңіз, мысалы мердігер), бенефициар (ол қорғайтын жоба иесі, жеткізуші немесе жалға беруші) және кепілгер (Сіздің компанияңыз).
Law of Obligations Act негізгі борышқа тәуелді кепілгерлікті (käendus) өз шарттары бойынша төленетін тәуелсіз кепілдіктен (garantii) ажыратады. Халықаралық тәжірибе соңғысын талап бойынша кепілдік деп атайды және оны жиі ICC-дің URDG 758 ережелерімен береді; шартты кепілдік принципалдың міндеттемені орындамағаны дәлелденгенде ғана төленеді. Қай нысанды қолдансаңыз да, лицензия клиенттеріңіздің кім екеніне және өнімнің қалай құрылғанына тәуелді:
| Сіздің моделіңіз | Қаралатын режим |
|---|---|
| Сіз компанияларға ақыға орындау кепілдіктерін немесе төлем кепілдіктерін бересіз | FIU қызмет лицензиясы |
| Платформа B2B сатып алушыларының жеткізушілерге төлемдеріне кепілдік береді | FIU қызмет лицензиясы |
| Сіз кепілдіктерді компанияларға берілетін қарыздармен немесе лизингпен біріктіресіз | Үш қызметтің бәрін қамтитын бір FIU лицензиясы |
| Бас компания өзінің еншілес компаниясының борышына кепілдік береді | Әдетте үшінші тұлғаларға қызмет емес — құрылымды тексеріңіз |
| Сіздің кепілдіктеріңіз жеке тұлғаларға сатылады | Тұтынушы ережелері қолданылуы мүмкін — Finantsinspektsioon-мен тексеріңіз |
| Сіз сыйлықақылар үшін көптеген клиенттердің тәуекелдерін біріктіресіз | Сақтандыру қызметі — Finantsinspektsioon-нен сақтандырушы лицензиясы |
| Сіз сондай-ақ клиенттердің ақшасын ұстайсыз немесе аударасыз | Төлем мекемесі немесе кредиттік мекеме режимі |
FIU мен Finantsinspektsioon екеуі де қолданылуы мүмкін болғанда, FIU-дің өз нұсқаулығы өтінім бермес бұрын органнан сұрауға кеңес береді. Қате режим таңдауы өтінімнің қабылданбауына не дұрыс рұқсатсыз қызмет жүргізуге әкеледі, сондықтан өнім құрылымы бойынша заңгерлік қорытынды орынды бастапқы қадам болады.
Кепілдік провайдерлерін қай реттеуші лицензиялайды?
Эстонияда екі орган қаржылық қызметтерге рұқсат береді. Money Laundering and Terrorist Financing Prevention Act (§ 70(1) 1-тармақ) бойынша қаржы мекемесіне қызмет лицензиясы қажет, ал FIU өзі лицензиялайтын бизнестердің қатарында B2B кредиторларымен және лизинг берушілермен бірге қамтамасыз ету және кепілдік мәмілелерін ұсынушыларды атайды. Банктерді, төлем мекемелерін және сақтандырушыларды оның орнына Finantsinspektsioon рұқсаттандырады.
Банк емес кепілгер үшін айырмашылық қадағалау түрінде. FIU ақшаны жылыстатуға қарсы күрес пен санкциялар талаптарының сақталуын, яғни компанияның кімге тиесілі екенін, оны кім басқаратынын және клиенттерін қалай танитынын тексереді; ол Finantsinspektsioon банктер мен сақтандырушыларға қолданатын капитал коэффициенттерін, өтімділік ережелерін немесе мінез-құлық талаптарын белгілемейді.
Жеңілірек лицензия тәуекелдің де жеңіл екенін білдірмейді. Кепілдік талап етілгенде төлеуге шамасы келмейтін кепілгер бенефициардың талаптарымен және реттеушінің сұрақтарымен бетпе-бет келеді, сондықтан мұқият андеррайтинг пен жеткілікті меншікті қаражат заңмен белгіленген коэффициент болмаса да коммерциялық қажеттілік болып қалады.
Банк емес кепілгер жолының шектеулері
FIU жолы таза бизнес-бизнес кепілдік моделіне сай келеді. Өнімді осы модельге негіздемес бұрын үш шектеуді тексеріңіз.
Тұтынушылар және сақтандыру сипатындағы өнімдер
Жеке тұлғалар клиент болған сәтте — мысалы, тұтынушының қарызына немесе жалдауына тіркелген кепілдік арқылы — өнім тұтынушылық кредитке жатқызылуы мүмкін. Creditors and Credit Intermediaries Act кредитті қаржыландырудың өзге нысандарын да қамтитындай кең анықтайды, ал тұтынушылық кредитке Finantsinspektsioon-нен кредитор лицензиясы қажет. Кепілгерлік сақтандыру сияқты, сыйлықақылар үшін көптеген клиенттердің тәуекелдерін біріктіретін өнім атауына қарамастан сақтандыру қызметі болып табылады.
Шекарааралық клиенттер
EU директиваларына негізделген лицензиялар үшін паспорттау бар: кредиттік мекемелер, төлем және электрондық ақша мекемелері, инвестициялық фирмалар және сақтандырушылар. Rahapesu Andmebüroo кепілдік лицензиясы ұлттық рұқсат болып табылады, сондықтан әрбір нысаналы елдің ережелері бөлек тексерілуі тиіс.
EU паспорты жоқ
Мысалы, Германияда басқалар үшін кепілдіктер қабылдау банк қызметі ретінде жіктеледі, сондықтан неміс клиенттерін белсенді нысаналау жергілікті рұқсат алу талабын тудыруы мүмкін. Кейбір басқа мүше мемлекеттер B2B кепілдіктерін мүлде реттемейді.
Банк кепілдіктері, SBLC және бенефициардың қабылдауы
Кепілдік бенефициар оны қабылдаса ғана пайдалы. Көптеген жеке контрагенттер лицензияланған банк емес кепілгердің кепілдігін қабылдайды, бірақ мемлекеттік сатып алушылар, кейбір ірі корпорациялар және жалға берушілер банк кепілдігін немесе сақтандырушының кепілгерлік облигациясын талап етеді. Іске қосар алдында нысаналы бенефициарларыңыздан қабылдауды растаңыз.
FIU лицензиялаған компания берген кепілдік — оның өз міндеттемесі; ол банк кепілдігі де, резервтік аккредитив те (SBLC) емес және ешқашан солай жарнамаланбауы тиіс. Банк құралдарын жалға беру немесе монетизациялау ұсыныстары белгілі алаяқтық үлгісі, сондықтан оларға ұқсайтын бизнес-жоспарларды FIU мұқият тексереді.
FIU кепілдік бизнесінде нені тексереді?
Кепілдік провайдері адамдар мен бақылау тетіктеріне басымдық бере отырып, кез келген басқа қаржы мекемесі сияқты тексеріледі; құжаттар тізімі біздің қаржы мекемесі лицензиясы бетінде берілген.
- Жарамды соттылықтың болмауы — мемлекетке қарсы қылмыстар, ақшаны жылыстату немесе өзге қасақана қылмыстар бойынша; бұл компанияға, оның басқарма мүшелеріне, прокуристеріне, бенефициарлық меншік иелеріне және иелеріне қатысты.
- Іскерлік беделінің жақсы болуы сол адамдарда болуы тиіс. Бақыланатын компанияның банкрот болуына немесе лицензиясының қайтарып алынуына себеп болу, кәсіпкерлікке тыйым салу не халықаралық санкциялар сияқты күмән тудыратын жайт болмаса, ол бар деп есептеледі.
- Білікті байланыс тұлғасы (ақшаны жылыстату туралы есеп беру жөніндегі қызметкер) тиісті білімі, тәжірибесі және мінсіз беделімен болуы керек; тағайындау FIU-мен келісіледі.
Лицензия алынғаннан кейін кепілгер Money Laundering Act бойынша міндетті субъект болады: клиентті тиісінше тексеру, жазбаша тәуекелді бағалау, күдікті қызмет туралы есеп беру және әрдайым байланыс тұлғасының болуы қажет, мұны аутсорсингтегі MLRO қамтамасыз ете алады. Қайталанған талаптарды сақтамау нұсқамаларға және ақырында лицензияның қайтарып алынуына әкеледі; FIU қадағалауы іс жүзінде қалай жұмыс істейтінін қараңыз.
Eesti Firma өзі FIU тарапынан траст және компания қызметтерін ұсынушы ретінде лицензияланған. Біз кепілдік бизнес-модельдерін қараймыз, дұрыс режимді растаймыз және Эстонияда кепілдік компаниясын ашқысы келетін құрылтайшыларға реттеуші күтетін AML жүйесімен бірге лицензияға өтінімдерді дайындаймыз.
Жиі қойылатын сұрақтар
Жоқ. Орындау кепілдіктерінен төлем кепілдіктеріне дейін, заңды тұлғаларға тұрақты бизнес ретінде берілетін кепілдіктер мен міндеттемелер Financial Intelligence Unit қаржы мекемесі лицензиясына жатады. Банк лицензиясы бизнес халықтан депозиттерді немесе өзге қайтарылуға тиіс қаражатты да қабылдаса ғана өзекті болады.
Иә. Азаматтық кедергі емес: кез келген компаниядағыдай, шетелдік Эстония компаниясының 100% иесі бола алады. FIU иелердің, бенефициарлық меншік иелерінің және басқарма мүшелерінің тиісті қылмыстар бойынша жарамды соттылығы жоқ екенін және іскерлік беделі жақсы екенін тексереді. Рәсім эстон тілінде жүргізіледі, сондықтан шет тіліндегі құжаттар эстон тіліндегі аудармаларымен бірге тапсырылуы тиіс.
Жоқ. Ол өзінің кепілдігін немесе кепілгерлік облигациясын береді. Банк кепілдігін немесе резервтік аккредитивті сұрайтын бенефициар эмитент ретінде банкті күтеді.
Өздігінен емес. Лицензия ұлттық және EU паспорты жоқ, сондықтан әрбір нысаналы елдің ережелері тексерілуі тиіс; олардың кейбірінде кепілдік бизнесі банктерге ғана берілген.
Әдетте жоқ. Топішілік кепілдік үшінші тұлғаларға көрсетілетін қаржылық қызмет емес, ал лицензия негізгі және тұрақты қызметі кепілдіктер беру болатын компанияларға бағытталған. Дегенмен нақты құрылым әлі де тексерілуі тиіс.
