加拿大 PSP 许可证：如何向加拿大银行注册、费用与时长

如果您计划在加拿大开展支付或加密货币业务，很快会接触到 PSP 许可证。这是加拿大多数汇款、电子钱包和卡类企业所需的支付许可证。本通俗指南说明如何成为加拿大支付服务提供商：哪些服务需要许可证、应准备什么、如何申请、费用及所需时间，也涵盖加拿大银行后续的要求。

以下术语会在整个流程中出现：

哪些支付服务需要 PSP 许可证

如您的公司以独立服务方式电子转移或持有客户法定货币，便需要 PSP 许可证。这适用于设在加拿大的公司，以及积极面向并服务加拿大客户的外国公司。加密货币和支付企业的典型情形包括：

• 国际汇款。客户通过您的服务向境外家人、供应商或合作伙伴汇款。
• 电子钱包和支付账户。客户在您处保留余额，并从中付款或汇款。
• 支付卡。客户使用您提供的卡付款，包括可消费加密货币、而商户收取法定货币的卡。
• 以法定货币向商户付款的加密货币支付网关。您接受购物者的加密货币，并向商户支付美元或欧元。
• 向第三方付款。客户兑换货币或出售加密货币时，您将法定货币支付给他人而非退还客户。

客户使用自身法定货币买卖加密货币的加密货币交易所无需 PSP 许可证，即使客户在您处保留法定货币余额也是如此。加密货币 ATM 和现金柜台同样无需许可证。

向加拿大银行注册前请核查您的模式。快速核查可节省时间和资金，因为若法律最终不涵盖您的业务，费用不会退还。我们的加密货币和支付 MSB 何时需要 RPAA 注册指南说明了测试标准和边界情形。

支付企业进行 PSP 注册的优势

PSP 许可证是公司在加拿大银行登记为支付服务提供商，通常称为 PSP 注册或 RPAA 注册，具有两项实际优势：

• 公开的状态记录。您的公司会列入加拿大银行 PSP 公开登记册，银行、合作伙伴及客户在与支付企业合作前会查阅该登记册。
• 中央银行监管带来的信誉。客户可看到加拿大中央银行监督您如何运营服务及保障其资金。

加拿大银行注册与 FINTRAC 的 MSB 许可证并行适用。MSB 许可证涵盖反洗钱规则，PSP 许可证则涵盖支付服务的可靠性及客户资金安全。许多支付企业同时持有两者。PSP 的 AML 义务，如客户识别和报告门槛，源自其 FINTRAC 注册。

PSP 许可证要求：MSB 许可证和 RPAA 框架

先取得 MSB 许可证

许多 PSP 申请人也是货币服务企业（MSB）。加拿大银行会询问您的 FINTRAC 注册情况，并与 FINTRAC 共享申请。其要求需要以 MSB 身份在 FINTRAC 注册的申请人已完成注册。因此，简单顺序是：先取得您的加拿大 MSB 许可证，再申请 PSP 许可证。所有权资料和服务说明等许多材料可重复使用。

编写两套 RPAA 框架：风险管理和资金保障

支付服务提供商的核心 RPAA 要求归结为两份内部文件。申请要求您说明这些文件，加拿大银行随后会核查您是否遵守。两者均应符合业务规模：小型初创企业不需要大型银行那样的文书工作。

风险管理和事件响应框架是确保服务持续运行的计划，应当：

• 为支付服务设定明确目标和可衡量的可靠性指标；
• 列明网络攻击、欺诈、IT 故障、员工失误和供应商问题等主要风险，以及针对每项风险的控制措施；
• 说明如何发现事件、恢复服务并通知加拿大银行和受影响客户；
• 指定负责的高级管理人员，并且至少每年审查和测试一次。

如您持有客户资金，即使时间很短，也需要资金保障框架（法律称其为最终用户资金）。仅在转往收款人途中经过的资金通常被视为在途资金，而非持有资金。该框架应当：

• 说明如何保护资金：存入信托账户，或存入由无关联受监管提供商提供保险或担保的独立账户；
• 要求每日记录每名客户的余额；
• 说明客户如何不延迟地取得资金，以及公司失败时如何返还资金；
• 指定负责的高级管理人员，并至少每年审查一次。

这是许多申请人寻求外部协助的环节。我们的顾问可准备申请所依据的政策和内部框架，并按您的实际业务运作方式量身定制。

加拿大银行申请所需文件和信息

表格遵循《零售支付活动条例》。开始前请收集以下信息：完整的 RPAA 申请可节省数周的后续问询时间。

如何在 PSP Connect 注册 PSP：四个步骤

支付服务提供商注册完全在线完成，共四步：

1. 创建 PSP Connect 账户。所有申请均通过该门户提交。之后您也会用其提交报告和接收信息，因此应注册到将继续留在公司的人员名下。
2. 填写表格。加拿大银行为每个字段发布分步指南。请核对答案与您的 FINTRAC 档案、网站和合同一致。
3. 支付费用。全额一次性支付，通常使用银行卡。加拿大银行仅在收到付款后开始审查申请。
4. 提交并迅速回复。您会在 PSP Connect 收到确认。已提交的申请不能取消。如加拿大银行提出问题，您有30天回复。如申请中任何内容发生变化，应立即告知加拿大银行。

加拿大 PSP 许可证费用是多少？

如您日后需要重新申请，费用会再次收取。

PSP 许可证时限：加拿大银行注册需要多久

提交后，两项审查同时进行：加拿大银行审查您的申请，财政部长进行国家安全审查。如加拿大银行向您提问，您须在30天内逐一回复。只有某些情形会启动更深入的安全审查；一旦启动，可能增加数月时间。

加拿大银行不公布固定处理时限。完整申请并迅速回复，可在数月内作出决定。后续问题较多的档案耗时更长。注册前不得提供支付服务，加拿大银行要求新提供商至少在启动前60天申请。实际应预留数月时间。

等待期间，您的公司会出现在加拿大银行的申请人公开名单中。银行和合作伙伴在接纳新的支付企业时通常会查阅该名单。

如何避免被加拿大银行拒绝

大多数拒绝源于少数可避免的问题。请确保：

• 在30天内回复加拿大银行的问题；
• 申请信息完整且准确；
• 如业务需要，已持有 FINTRAC 注册；
• 仅在注册后启动支付服务；
• 您的业务确实受 RPAA 涵盖。

有关所有者和数据的清晰完整信息，也有助于国家安全审查顺利进行。最容易先确认的是最后一点：付款前核查 RPAA 是否涵盖您的模式。

如加拿大银行确实拒绝申请，您可在30天内要求其复核决定。

注册后：已注册 PSP 的 RPAA 合规

注册标志着监管的开始；对金融科技初创企业而言，这主要意味着定期报告。加拿大银行通过报告和问询跟踪您的业务，也可审查文件或到访办公室。主要义务如下：

加拿大银行还要求回复其问题，通常须在15天内完成。对于小型且组织良好的企业，这些义务很快会成为常规工作。加拿大银行的监管框架详细说明了每项义务。

加拿大 PSP 注册与 EU 支付机构许可证的比较

许多搜索 PSP 许可证的创始人了解欧洲模式：支付和电子货币机构须根据 EU 支付服务规则获得完整授权。加拿大路径的设计不同，对许多业务模式而言是较轻的准入方式。

取舍在于覆盖范围。加拿大 PSP 许可证覆盖加拿大，而 EU 许可证打开整个欧洲市场。对于希望快速启动并让资本保持运作的支付企业，加拿大通常是务实的第一步。正如我们的以加拿大 MSB 服务 EU 客户指南所述，加拿大企业仍可服务主动找上门的 EU 客户。

借助专业协助取得加拿大 PSP 许可证

加拿大银行表格本身很直接。重要的是背后的材料：完整的所有权资料、现实的预测，以及与实际业务运作相符的两套框架。第一次就做好，可减少问询并缩短等待时间。

我们的顾问协助加密货币和支付企业取得FINTRAC MSB 许可证，也可同时支持加拿大银行申请。这样，两家监管机构看到的是一致的业务情况。当银行或合作伙伴希望获得书面监管状况确认时，我们还可就您的业务模式准备法律意见。

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