Σύντομη απάντηση
Οι κανόνες για την καταπολέμηση της νομιμοποίησης εσόδων από παράνομες δραστηριότητες υποχρεώνουν κάθε επιχείρηση που σας εξυπηρετεί, από τον πάροχο εταιρικών υπηρεσιών και τον συμβολαιογράφο έως την τράπεζα, να δημιουργεί και να διατηρεί δικό της φάκελο για εσάς. Ο νόμος τους επιτρέπει να βασίζονται στην εργασία αλλήλων, αλλά η ευθύνη παραμένει σε όποιον βασίζεται σε αυτήν· έτσι, στην πράξη, ο καθένας ξεκινά από το μηδέν και ένας πελάτης καταλήγει σε τρεις ή τέσσερις χωριστούς φακέλους. Κάθε φάκελος κοστίζει σε προσωπικό και λογισμικό, και ο πελάτης πληρώνει για όλους. Ένα μικρό μέρος αυτής της γραφειοκρατίας μειώνει τον κίνδυνο. Το μεγαλύτερο μέρος υπάρχει ώστε ο οργανισμός που τον τηρεί να μπορεί να δείξει σε έναν επιθεωρητή ότι έθεσε τις ερωτήσεις.
Ασχολούμαι επαγγελματικά με τη συμμόρφωση. Η Eesti Firma είναι αδειοδοτημένος πάροχος υπηρεσιών καταπιστευμάτων και εταιρειών, πράγμα που μας καθιστά υπόχρεη οντότητα: μία από τις επιχειρήσεις τις οποίες η νομοθεσία για την καταπολέμηση της νομιμοποίησης εσόδων από παράνομες δραστηριότητες (AML), που εφαρμόζεται σχεδόν με την ίδια μορφή σε όλη την ΕΕ, υποχρεώνει να ελέγχουν τους πελάτες τους και να αναφέρουν ό,τι φαίνεται ύποπτο. Κάθε πελάτης που καταχωρίζει εταιρεία μέσω εμάς ταυτοποιείται, ελέγχεται και ερωτάται από πού προέρχονται τα χρήματα, και πιστεύω ότι αυτό πρέπει να γίνεται σωστά. Η ταυτοποίηση ενός απλού ιδρυτή και ο έλεγχός του έναντι των καταλόγων κυρώσεων και πολιτικώς εκτεθειμένων προσώπων απαιτεί από ένα εκπαιδευμένο άτομο περίπου 15 έως 20 λεπτά. Το υπόλοιπο της ένταξης είναι γραφειοκρατία χτισμένη γύρω από αυτό το τέταρτο της ώρας, και η ίδια γραφειοκρατία αναδημιουργείται στη συνέχεια, από την αρχή, από κάθε άλλη υπόχρεη οντότητα που συναντά ο πελάτης.
Αυτό δεν είναι επιχείρημα κατά των ελέγχων know-your-customer (KYC). Είναι επιχείρημα για το τι έχουν γίνει. Όλοι στην αλυσίδα κάνουν τη δουλειά προσεκτικά, επειδή όλοι φοβούνται τις συνέπειες του να μην την κάνουν, και κάπου στη διαδρομή αυτός ο φόβος έγινε ο σκοπός. Έχω καταλήξει να πιστεύω ότι ο φάκελος υπάρχει λιγότερο για να σταματά τη νομιμοποίηση εσόδων από παράνομες δραστηριότητες και περισσότερο για να αποδεικνύει, όταν έρθει ο επιθεωρητής, ότι ο οργανισμός που τον κρατά έθεσε τις σωστές ερωτήσεις.
Ένας πελάτης, τρεις ή τέσσερις γύροι ελέγχων
Δείτε πώς μοιάζουν οι πρώτοι μήνες για έναν τυπικό πελάτη μας, έναν ιδρυτή από τη Γερμανία, την Ισπανία ή την Τουρκία που θέλει μια εσθονική εταιρεία περιορισμένης ευθύνης (OÜ) και λειτουργικό λογαριασμό. Η ακολουθία θα ήταν σχεδόν ίδια στο Δουβλίνο ή στη Λισαβόνα, επειδή οι κανόνες προέρχονται από τις ίδιες οδηγίες της ΕΕ· η Εσθονία προσθέτει δικό της βήμα για τους e-residents.
- Το κράτος, για τους e-residents. Ένας ιδρυτής που θέλει την ψηφιακή ταυτότητα της Εσθονίας υποβάλλει αίτηση για e-Residency και το Police and Border Guard Board διενεργεί έλεγχο ιστορικού πριν εκδοθεί η κάρτα. Αυτό δεν είναι έλεγχος AML με τη νομική έννοια, αλλά έλεγχος βάσει διαφορετικής πράξης· ζητά όμως το ίδιο διαβατήριο και την ίδια εξήγηση σκοπού, και ο αιτών πληρώνει κρατικό τέλος για αυτό.
- Ο πάροχος υπηρεσιών. Επαληθεύουμε την ταυτότητα του ιδρυτή, προσδιορίζουμε τον πραγματικό δικαιούχο, τον ελέγχουμε έναντι καταλόγων κυρώσεων και PEP (PEP είναι πολιτικώς εκτεθειμένο πρόσωπο, δηλαδή κάποιος του οποίου το δημόσιο αξίωμα καθιστά τη δωροδοκία κίνδυνο), ρωτούμε τι θα κάνει η επιχείρηση και από πού προέρχονται τα αρχικά κεφάλαια και αποδίδουμε επίπεδο κινδύνου. Αυτό σημαίνει ερωτηματολόγιο, σύνολο εγγράφων και συνήθως βιντεοκλήση.
- Ο συμβολαιογράφος. Ιδρυτής χωρίς εσθονική ψηφιακή ταυτότητα ιδρύει την εταιρεία μέσω συμβολαιογράφου, και ο συμβολαιογράφος είναι χωριστή υπόχρεη οντότητα με τα ίδια καθήκοντα. Ο φάκελός μας δεν έχει βαρύτητα στο γραφείο του· ταυτοποιεί τον πελάτη και ελέγχει ο ίδιος τον δικαιούχο.
- Η τράπεζα ή το ίδρυμα πληρωμών. Όποιος ανοίγει τον λογαριασμό, τράπεζα ή fintech, εφαρμόζει δικό του έντυπο, δικό του κατάλογο εγγράφων και δική του συνέντευξη: το επιχειρηματικό σχέδιο, τους αναμενόμενους όγκους, τους βασικούς αντισυμβαλλομένους και την προέλευση κεφαλαίων, ξανά. Ένας δεύτερος λογαριασμός, που χρειάζονται πολλοί πελάτες μας, σημαίνει τον ίδιο γύρο άλλη μία φορά.
Ανάλογα με τη διαδρομή, ένας ιδρυτής περνά από τρεις ή τέσσερις τέτοιους ελέγχους, και ο έλεγχος δεν σταματά εκεί. Όταν ο πελάτης πληρώνει το τιμολόγιό μας, η δική μας τράπεζα μπορεί να μας ρωτήσει ποιος είναι ο πληρωτής και για ποιον σκοπό είναι τα χρήματα. Και ένας λογιστής που αναλαμβάνει αργότερα την εταιρεία είναι επίσης υπόχρεη οντότητα. Κάθε ένας από αυτούς τους οργανισμούς πρέπει να διατηρεί τον φάκελό του για τουλάχιστον πέντε έτη μετά τη λήξη της σχέσης, να τον κρατά ενημερωμένο, να τον προστατεύει ως προσωπικά δεδομένα και να παρακολουθεί βάσει αυτού, επειδή ο καθένας ευθύνεται χωριστά για ό,τι κατέχει.
Κάθε γύρος πληρώνεται χωριστά. Πάροχος όπως εμείς απασχολεί ανθρώπους για να διαβάζουν ερωτηματολόγια, να αναζητούν έγγραφα, να ελέγχουν ονόματα, να συντάσσουν αξιολόγηση κινδύνου και έπειτα να διατηρούν τον φάκελο επί χρόνια, και αυτή η εργασία καλύπτεται από την αμοιβή. Ο συμβολαιογράφος χρεώνει χρόνο. Οι τράπεζες είναι μακράν οι μεγαλύτεροι δαπανητές· μία έρευνα του κλάδου υπολόγισε το κόστος συμμόρφωσης για το οικονομικό έγκλημα σε ολόκληρο τον παγκόσμιο χρηματοπιστωτικό τομέα σε πάνω από €270 δισεκατομμύρια το 2022. Κανείς δεν αθροίζει αυτά τα ποσά, επειδή το καθένα βρίσκεται σε διαφορετικό προϋπολογισμό, αλλά ο πελάτης πληρώνει όλα αυτά, σε αμοιβές και σε κρατικά τέλη, ενώ το προσωπικό συμμόρφωσης σε κάθε στάδιο δεν βλέπει τι βρήκε το προηγούμενο. Και όπως το υπόλοιπο κανονιστικό πλαίσιο της ΕΕ, είναι σταθερό κόστος: μια τράπεζα το απορροφά, ένας πάροχος με δώδεκα εργαζομένους το αισθάνεται πλήρως.
Πώς ένα έντυπο έγινε φάκελος
Πριν από δέκα χρόνια υπήρχαν οι έλεγχοι, αλλά ήταν έντυπο, όχι φάκελος. Το άνοιγμα λογαριασμού σήμαινε διαβατήριο, υπογραφή και λίγες ερωτήσεις, και πάροχος όπως εμείς διατηρούσε λεπτό φάκελο. Έπειτα ήρθαν τα σκάνδαλα. Η ΕΕ αναδιατύπωσε την οδηγία της για την καταπολέμηση της νομιμοποίησης εσόδων από παράνομες δραστηριότητες το 2015 και ξανά το 2018, προσθέτοντας κάθε φορά υπόχρεες οντότητες και υποχρεώσεις. Η Εσθονία έλαβε νέο εθνικό νόμο το 2017, και το 2018 η έκθεση της Danske Bank απέδωσε ποσό περίπου €200 δισεκατομμυρίων στα χρήματα μη κατοίκων που είχαν περάσει από ένα υποκατάστημα του Τάλιν, μεγάλο μέρος των οποίων κρίθηκε αργότερα ύποπτο. Μια μικρή χώρα έγινε συνώνυμο της νομιμοποίησης.
Η Danske δεν ήταν έλλειψη εντύπων. Η τράπεζα είχε φακέλους για τους πελάτες μη κατοίκους και αγνόησε όσα έδειχνε η δική της παρακολούθηση, ενώ οι εποπτικές αρχές δεν εξέτασαν αρκετά αυστηρά ένα ίδρυμα. Η αντίδραση, παρ’ όλα αυτά, ήταν περισσότερα έντυπα για όλους. Κάθε τράπεζα και κάθε εποπτική αρχή έκανε ό,τι κάνει κάθε οργανισμός μετά από δημόσιο εξευτελισμό: ζήτησε περισσότερα, κράτησε περισσότερα και δεν εμπιστεύτηκε κανέναν. Από την εμπειρία μου, ο κύκλος κινείται μόνο προς μία κατεύθυνση. Μια εποπτική αρχή κατηγορείται για το σκάνδαλο που δεν απέτρεψε, όχι για το ερωτηματολόγιο που υποχρέωσε δέκα χιλιάδες έντιμους πελάτες να συμπληρώσουν. Μια υπόχρεη οντότητα προστιμάται για το πεδίο που άφησε κενό, όχι για το πεδίο που πρόσθεσε. Υπάρχουν προγράμματα απλούστευσης, στις Βρυξέλλες και στο Τάλιν, αλλά κανένας έλεγχος δεν εξαρτάται από αυτά, οπότε οι ερωτήσεις συσσωρεύονται ταχύτερα από όσο αφαιρούνται.
Ο νόμος επιτρέπει την κοινοποίηση. Στην πράξη κανείς δεν κοινοποιεί
Η ταυτότητα, για να είμαστε δίκαιοι, είναι ήδη κοινή. Όταν ένας e-resident ή ένας κάτοικος Εσθονίας συνδέεται με ψηφιακή ταυτότητα, κάθε τράπεζα και πάροχος βασίζεται σε ταυτότητα επαληθευμένη από το κράτος. Αυτό που δεν είναι κοινό είναι όλα τα υπόλοιπα στοιχεία του φακέλου: ποιος είναι ο ιδιοκτήτης, με τι δραστηριοποιείται η επιχείρηση, από πού προέρχονται τα χρήματα. Ο νόμος το επιτρέπει επίσης. Τόσο η ισχύουσα οδηγία της EU όσο και ο νέος Κανονισμός της EU για την καταπολέμηση της νομιμοποίησης εσόδων από παράνομες δραστηριότητες, που εφαρμόζεται από τον Ιούλιο του 2027, επιτρέπουν σε υπόχρεη οντότητα να βασίζεται σε ελέγχους πελατών που έχουν ήδη διενεργηθεί από άλλη υπόχρεη οντότητα, και η νέα αρχή της EU, AMLA, πρόκειται να εκδώσει κατευθυντήριες γραμμές για τον τρόπο. Γιατί λοιπόν η τράπεζα ζητά από τον πελάτη μας να ξεκινήσει από το μηδέν;
Επειδή η ευθύνη μένει σε εκείνον που βασίζεται. Αν ο φάκελός μας αποδειχθεί λανθασμένος, το πρόστιμο επιβάλλεται στην τράπεζα, και η εποπτική αρχή της τράπεζας θα ρωτήσει την τράπεζα, όχι εμάς, γιατί εμπιστεύθηκε μια επιχείρηση που δεν ελέγχει. Η αξιολόγηση των διαδικασιών άλλης εταιρείας κοστίζει περισσότερο από την αποστολή νέου εντύπου στον πελάτη, οπότε κάθε ίδρυμα κάνει την ίδια ορθολογική επιλογή. Ο νόμος επιτρέπει την εμπιστοσύνη στα χαρτιά και την τιμωρεί στην πράξη, και το άθροισμα όλων αυτών των λογικών ατομικών επιλογών είναι το θέατρο του τίτλου. Ο φάκελος έπαψε να είναι εργαλείο και έγινε προϊόν: η δουλειά του είναι να υπάρχει, να είναι πλήρης και να μπορεί να προσκομισθεί κατόπιν αιτήματος, ώστε όποιος τον κατέχει να είναι καλυμμένος.
Η σύσταση εταιρείας είναι το παράδειγμά μου επειδή είναι η δουλειά μου, αλλά το μοτίβο διατρέχει την οικονομία. Ένα διαμέρισμα που πωλείται σε οποιαδήποτε πόλη της ΕΕ δημιουργεί φάκελο στον μεσίτη ακινήτων, άλλον στον συμβολαιογράφο, τρίτο στην τράπεζα χρηματοδότησης και μερικές φορές τέταρτο στην τράπεζα που μεταφέρει τις αποταμιεύσεις του αγοραστή, τέσσερις φακέλους για τα ίδια δύο άτομα για μία συναλλαγή, χωρίς κανένας να αντλεί από τον προηγούμενο. Αν αλλάξετε πάνω από €1.000 σε μετρητά σε εσθονικό ανταλλακτήριο συναλλάγματος, θα ταυτοποιηθείτε και θα καταγραφείτε, και το ανταλλακτήριο θα διατηρήσει αυτή την καταγραφή επί χρόνια δίπλα σε χιλιάδες παρόμοιες. Λογιστές, ελεγκτές, δικηγόροι και έμποροι πολύτιμων αντικειμένων διατηρούν φακέλους του ίδιου είδους.
Τι στον φάκελο μειώνει τον κίνδυνο
Ο τυπικός φάκελος που συλλέγουν τράπεζες και πάροχοι σε όλη την αγορά από μια νέα εταιρεία χωρίζεται, όπως τον διαβάζω, σε τρεις ομάδες: το μέρος που δυσκολεύει την κατάχρηση μιας εταιρείας, το μέρος που υπάρχει κυρίως ώστε ο κάτοχος να ικανοποιεί έναν επιθεωρητή και το μέρος που είναι καθαρό τελετουργικό. Ο πίνακας είναι δική μου ταξινόμηση, όχι νομική, και το κριτήριο σε κάθε γραμμή είναι απλό: ενεργεί ποτέ κανείς βάσει αυτής της πληροφορίας;
| Στοιχείο του τυπικού φακέλου | Τι κάνει |
|---|---|
| Ταυτότητα επαληθευμένη με έγγραφο, με ζωντανό ή βιντεοσκοπημένο έλεγχο | Μειώνει τον κίνδυνο. Ένα πραγματικό πρόσωπο συνδέεται με την εταιρεία. |
| Πραγματικός δικαιούχος προσδιορισμένος και ελεγμένος έναντι του μητρώου | Μειώνει τον κίνδυνο. Η κρυφή ιδιοκτησία είναι αυτό που χρειάζεται περισσότερο ένας νομιμοποιητής. |
| Έγγραφα προέλευσης κεφαλαίων: συμβάσεις, καταστάσεις, συμβόλαια πώλησης | Μειώνει τον κίνδυνο, αν κάποιος τα διαβάζει. Υπογεγραμμένη δήλωση ότι τα κεφάλαια είναι νόμιμα δεν προσθέτει τίποτα στα έγγραφα. |
| Απλή περιγραφή της επιχείρησης: ποιος πληρώνει ποιον, για ποιον σκοπό | Μειώνει τον κίνδυνο όταν ο κάτοχος παρακολουθεί συναλλαγές βάσει αυτής. Μια τράπεζα το κάνει. Συμβολαιογράφος ή αντιπρόσωπος σύστασης δεν βλέπει ποτέ συναλλαγή, όμως συλλέγει την ίδια περιγραφή. |
| Έλεγχος κυρώσεων και PEP | Μειώνει τον κίνδυνο και είναι φθηνός, επειδή τον κάνει λογισμικό. |
| Αναμενόμενος ετήσιος κύκλος εργασιών, στο πλησιέστερο χιλιάρικο, για εταιρεία που δεν υπάρχει ακόμη | Χρήσιμος σε τράπεζα ως βάση αναφοράς για παρακολούθηση. Για κάθε άλλο κάτοχο του φακέλου είναι αριθμός που κανείς δεν θα κοιτάξει ξανά. |
| Αυτοδήλωση ότι ο πελάτης δεν είναι PEP και ενεργεί για ίδιο λογαριασμό | Κυρίως για τον επιθεωρητή. Μεταθέτει την ευθύνη στον πελάτη αν είπε ψέματα· δεν ανιχνεύει τίποτα. |
| Το ίδιο σύνολο συλλέγεται ξανά από κάθε ίδρυμα | Για τον επιθεωρητή, όπως εξηγήθηκε παραπάνω. Κάθε αντίγραφο προστατεύει τον κάτοχό του· το δεύτερο αντίγραφο δεν προστατεύει το σύστημα. |
| Περιοδικό re-KYC, πλήρης επανεξέταση κάθε ένα ή δύο έτη, όταν τίποτα δεν έχει αλλάξει | Για τον επιθεωρητή. Αποδεικνύει ότι ακολουθήθηκε ημερολόγιο. |
Από τον πίνακα προκύπτουν δύο πράγματα. Πρώτον, ο φάκελος δικαιολογεί το κόστος του μόνο όταν κάποιος παρακολουθεί στη συνέχεια βάσει αυτού, πράγμα που στην παραπάνω αλυσίδα σημαίνει την τράπεζα, και μόνο την τράπεζα. Δεύτερον, το μήκος προέρχεται από τη μεσαία ομάδα. Ένας επιθεωρητής δεν μπορεί να δει αν κατανοήσαμε τον πελάτη, αλλά μπορεί να δει αν συμπληρώθηκε το πεδίο 14, οπότε προστίθενται πεδία και σπάνια αφαιρούνται.
Τι δείχνουν οι αριθμοί
Χρησιμοποιώ εσθονικά στοιχεία επειδή τα γνωρίζω καλύτερα και επειδή η Financial Intelligence Unit δημοσιεύει ένα ετήσιο βιβλίο. Το 2024 η μονάδα έλαβε 14.185 αναφορές από υπόχρεες οντότητες. Πραγματοποίησε 133 αναλυμένες διαβιβάσεις προς ερευνητές και περίπου 1.700 περαιτέρω διαβιβάσεις πληροφοριών, ενώ οι ερευνητές κατέσχεσαν περιουσιακά στοιχεία ύψους €5,7 εκατομμυρίων που είχε δεσμεύσει η μονάδα. Σύμφωνα με την εθνική εκτίμηση κινδύνου, οι αναλυμένες διαβιβάσεις της μονάδας οδήγησαν σε δέκα νέες ποινικές διαδικασίες το 2024 και, κατά τα πέντε έτη έως το 2024, τα εσθονικά δικαστήρια εξέδωσαν 32 αποφάσεις σε υποθέσεις νομιμοποίησης εσόδων από παράνομες δραστηριότητες.
Τώρα η άλλη πλευρά. Περισσότερες από 25.000 νέες εσθονικές εταιρείες περιορισμένης ευθύνης (OÜ) καταχωρίζονται στην Εσθονία κάθε έτος, το μητρώο περιλαμβάνει περίπου 370.000 νομικές οντότητες κάθε είδους και το πρόγραμμα e-Residency αριθμεί πάνω από 134.000 e-residents. Κάθε νέα εταιρεία, κάθε λογαριασμός και κάθε ψηφιακή ταυτότητα σημαίνει τουλάχιστον έναν πλήρη φάκελο KYC, συνήθως περισσότερους. Η πρόχειρη εκτίμησή μου, και τονίζω ότι είναι δική μου, είναι ότι οι υπόχρεες οντότητες στην Εσθονία παράγουν πολύ πάνω από εκατό χιλιάδες φακέλους KYC ετησίως και ότι όλο το σύστημα τους μετατρέπει σε δέκα ποινικές διαδικασίες και λίγα εκατομμύρια ευρώ κατασχεθέντα. Ας υποθέσουμε ότι ένας πελάτης στους δέκα χιλιάδες έχει εγκληματική πρόθεση. Οι άλλοι 9.999 περνούν από τρεις ή τέσσερις γύρους ελέγχων για να εντοπιστεί εκείνος, και τα παραπάνω στοιχεία λένε ότι συνήθως δεν εντοπίζεται.
Υπάρχουν δύο εύλογες αντιρρήσεις και θέλω να τις διατυπώσω. Η μία αφορά την αποτροπή: εγκληματίες που δεν υποβάλλουν ποτέ αίτηση επειδή γνωρίζουν ότι θα τους ζητηθούν στοιχεία δεν εμφανίζονται σε καμία στατιστική. Αυτό είναι αληθές και γι’ αυτό επίσης κανείς δεν χρειάστηκε ποτέ να το αποδείξει. Η άλλη αφορά την κλίμακα: ένα σύστημα νομιμοποίησης εσόδων μπορεί να διακινήσει περισσότερα χρήματα από όσα κερδίζουν χίλιες έντιμες εταιρείες και, αν οι φάκελοι είχαν σταματήσει την Danske, θα είχαν αποσβεστεί πολλαπλάσια. Όμως οι φάκελοι δεν σταμάτησαν την Danske και οι καταδίκες που περιγράφει η FIU στο ετήσιο βιβλίο της ξεκίνησαν από αναφορές ύποπτων συναλλαγών, όχι από ερωτηματολόγια. Ο φάκελος ένταξης είναι εκεί όπου δαπανώνται τα χρήματα· η παρακολούθηση είναι εκεί όπου προκύπτουν τα αποτελέσματα. Τα διεθνή στοιχεία δείχνουν το ίδιο. Η Europol εκτίμησε το 2016 ότι μόνο περίπου το 1% των εγκληματικών εσόδων στην EU κατάσχεται ποτέ, και ο ερευνητής Ρόναλντ Πολ, ο οποίος επιχείρησε να συγκρίνει το κόστος με τις ανακτήσεις, κατέληξε ότι το κόστος συμμόρφωσης υπερβαίνει τα ανακτηθέντα κεφάλαια πάνω από εκατό φορές. Κανένας εποπτικός φορέας στην Εσθονία δεν έχει δημοσιεύσει σύγκριση αυτού του είδους για το σύστημα που λειτουργεί.
Δεν αναμένω να βελτιωθεί η ισορροπία. Το νέο κανονιστικό πλαίσιο της ΕΕ προσθέτει ευρωπαϊκή εποπτική αρχή, πανενωσιακό ανώτατο όριο €10.000 για πληρωμές σε μετρητά και αρκετές νέες κατηγορίες υπόχρεων οντοτήτων, από πλατφόρμες crowdfunding έως ποδοσφαιρικούς συλλόγους. Κάθε νέα κατηγορία σημαίνει άλλο συρτάρι. Κάθε μελλοντικό σκάνδαλο θα προσθέτει πεδία, επειδή η προσθήκη πεδίων είναι ο τρόπος με τον οποίο ένα ίδρυμα δείχνει ότι έμαθε. Και ένα ενιαίο ευρωπαϊκό κανονιστικό πλαίσιο κάνει κάθε υποχώρηση δυσκολότερη, καθώς ερώτηση ενσωματωμένη σε κανονισμό δεν μπορεί να αφαιρεθεί από εθνικό κοινοβούλιο που διαπιστώνει ότι είναι άχρηστη.
Γιατί κανείς δεν το λέει δυνατά
Δεν είναι της μόδας να σταθμίζεται αυτό. Δημόσια, η μόνη ασφαλής θέση για τη νομιμοποίηση εσόδων από παράνομες δραστηριότητες είναι περισσότερο: περισσότεροι έλεγχοι, περισσότερες αναφορές, περισσότερος ζήλος. Όποιος ρωτά αν ο τελευταίος γύρος κανόνων πέτυχε κάτι κινδυνεύει να ακουστεί ως κάποιος που θέλει λιγότερους κανόνες για εγκληματίες, οπότε οι υπεύθυνοι συμμόρφωσης και οι δικηγόροι που, από την εμπειρία μου, συμμερίζονται ιδιωτικά πολλές από αυτές τις αμφιβολίες τις κρατούν εκεί. Η καταπολέμηση της νομιμοποίησης εσόδων από παράνομες δραστηριότητες έχει γίνει περισσότερο σκοπός παρά πολιτική, και από τους σκοπούς σπάνια ζητούνται στοιχεία κόστους-οφέλους.
Αξίζει να το πούμε καθαρά, λόγω του πού οδηγεί ο δρόμος αν κανείς δεν το σταθμίσει. Μια Ευρώπη που έχει συντάξει τον αυστηρότερο νόμο ιδιωτικότητας στον κόσμο έχει, με το άλλο χέρι, υποχρεώσει εκατομμύρια ιδιωτικές επιχειρήσεις να διατηρούν φακέλους για τους πελάτες τους επί χρόνια, να τους αναφέρουν στο κράτος λόγω υποψίας και να λογοδοτούν αν ο φάκελος είναι ανεπαρκής. Κάθε ένας από αυτούς τους φακέλους ανοίχθηκε καλή τη πίστει για να σταματήσει ένα έγκλημα. Συνολικά, συνιστούν μόνιμη καταγραφή του ποιος κατέχει τι και ποιος πλήρωσε ποιον, διατηρούμενη σε συρτάρια που απαντούν πρώτα σε επιθεωρητή. Δεν πιστεύω ότι κάποιος το σχεδίασε αυτό. Επίσης δεν πιστεύω ότι πρέπει να συνεχίσει να αυξάνεται χωρίς κάποιος να ρωτά για ποιον σκοπό υπάρχει.
Τι θα άλλαζα
Τα περισσότερα από αυτά δεν χρειάζονται νέο νόμο, μόνο διαφορετικές αποφάσεις για τον τρόπο εφαρμογής του ισχύοντος. Το πρώτο σημείο χρειάζεται.
- Ένας επαληθευμένος φάκελος, που τον φέρει ο πελάτης. Κάποιος επαληθεύει το πρόσωπο μία φορά και αναλαμβάνει ευθύνη για αυτή την επαλήθευση, με στήριξη άδειας, ασφάλισης και ελέγχου, ώστε το ίδρυμα που βασίζεται σε αυτή να μην είναι εκείνο που τιμωρείται αν είναι λανθασμένη. Αυτός ο επαληθευτής θα μπορούσε να είναι τράπεζα, συμβολαιογράφος, αδειοδοτημένος πάροχος ή κρατική υπηρεσία βασισμένη στην ψηφιακή ταυτότητα· σημασία έχει πού βρίσκεται η ευθύνη. Οι σημερινοί κανόνες, εθνικοί και της ΕΕ, την τοποθετούν σε εκείνον που βασίζεται, και γι’ αυτό κανείς δεν βασίζεται. Η αλλαγή απαιτεί νομοθέτες, και οι επικείμενες κατευθυντήριες γραμμές της AMLA για την εμπιστοσύνη είναι το φυσικό σημείο για να αρχίσει η συζήτηση.
- Εποπτεία αποτελεσμάτων, όχι εντύπων. Έλεγχος πρέπει να ρωτά τι παρήγαγε η παρακολούθηση μιας επιχείρησης και πού κατέληξαν οι αναφορές της, όχι αν συμπληρώθηκε κάθε πεδίο σε κάθε έντυπο.
- Έντυπα που ταιριάζουν στην εταιρεία. Μια νέα εταιρεία με έναν ιδρυτή και χωρίς κύκλο εργασιών χρειάζεται δύο σελίδες, όχι είκοσι. Οι ενισχυμένες ερωτήσεις, οι βαθύτεροι έλεγχοι που ο νόμος επιφυλάσσει για πελάτες υψηλότερου κινδύνου, ανήκουν στο σημείο όπου αρχίζει η δραστηριότητα και υπάρχει κάτι προς εξέταση.
- Re-KYC στην αλλαγή, όχι στο ημερολόγιο. Νέος δικαιούχος, νέα χώρα ή νέα γραμμή δραστηριότητας είναι λόγος να εξεταστεί ξανά. Η παρέλευση δύο ετών δεν είναι.
- Χρήση των δεδομένων που ήδη έχει το κράτος. Για υπάρχουσα εταιρεία, το εσθονικό εμπορικό μητρώο (Äriregister) περιλαμβάνει τους δικαιούχους, το διοικητικό συμβούλιο και τις ετήσιες οικονομικές καταστάσεις. Μια υπόχρεη οντότητα πρέπει να τα αντλεί από το μητρώο αντί να ζητά από τον πελάτη να τα πληκτρολογήσει ξανά. Το Ανώτατο Δικαστήριο της Εσθονίας εφάρμοσε την ίδια λογική στην ίδια την εποπτική αρχή τον Ιανουάριο του 2026, όταν έκρινε παράνομο έντυπο 44 ερωτήσεων που η Financial Intelligence Unit είχε αποστείλει σε όλους τους αδειοδοτημένους παρόχους υπηρεσιών, εν μέρει επειδή το κράτος πρέπει πρώτα να χρησιμοποιεί τα δεδομένα που ήδη διαθέτει.
Περνώντας τους ελέγχους χωρίς το θέατρο
Στην Eesti Firma ζητούμε ό,τι απαιτούν ο νόμος και η δική μας αξιολόγηση κινδύνου, και εξηγούμε γιατί έχει σημασία κάθε έγγραφο. Βοηθούμε επίσης τους πελάτες να δημιουργήσουν από την αρχή ένα σύνολο εγγράφων και απαντήσεων που μπορεί να δοθεί στην τράπεζα και στο ίδρυμα πληρωμών χωρίς επαναδιατύπωση, επειδή από την εμπειρία μου αυτό που κρατά μια ένταξη σύντομη δεν είναι ένα συντομότερο ερωτηματολόγιο αλλά μια επιχείρηση που περιγράφεται με τον ίδιο τρόπο σε όλους όσοι ρωτούν. Για εταιρείες που γίνονται οι ίδιες υπόχρεες οντότητες, συντάσσουμε τις πολιτικές και διαδικασίες που απαιτεί ο νόμος, κάτι που, το παραδέχομαι, είναι μέρος του ίδιου θεάτρου· η διαφορά που μπορούμε να κάνουμε είναι να τις γράψουμε ώστε να είναι χρησιμοποιήσιμες και όχι απλώς πλήρεις. Αν ιδρύετε εταιρεία και θέλετε το μέρος της συμμόρφωσης να το χειριστούν άνθρωποι που διαβάζουν ό,τι στέλνετε, μπορούμε να βοηθήσουμε με τη σύσταση εταιρείας και με ό,τι ακολουθεί.
