Η τράπεζα έκλεισε τον λογαριασμό της εταιρείας σας: επόμενα βήματα

Η ειδοποίηση ότι ο λογαριασμός της εταιρείας σας κλείνει μπορεί να προέλθει από παραδοσιακή τράπεζα ή από πάροχο πληρωμών όπως η Wise ή η Revolut. Συχνά έρχεται χωρίς προειδοποίηση και χωρίς σαφή αιτία. Αν διαχειρίζεστε εσθονική εταιρεία από το εξωτερικό, για παράδειγμα ως e-resident, μπορεί να μοιάζει σαν η επιχείρηση να αποκόπηκε ξαφνικά από τα χρήματα και τους πελάτες της.

Πρόκειται για συνηθισμένη κατάσταση: αμέτρητες εταιρείες σε όλη την Ευρώπη την έχουν αντιμετωπίσει και συνέχισαν να λειτουργούν. Στις περισσότερες περιπτώσεις μπορεί να επιλυθεί, επειδή μια εταιρεία διαθέτει αρκετούς τρόπους να διαχειρίζεται τα οικονομικά της πέρα από μια παραδοσιακή τράπεζα. Τα περισσότερα από τα παρακάτω βήματα ισχύουν για κάθε εταιρεία στην ΕΕ, ενώ τα σημεία σχετικά με φόρους, τη χρηματοοικονομική εποπτική αρχή και τις εσθονικές τράπεζες αφορούν ειδικά την Εσθονία.

Διατηρήστε την ψυχραιμία σας: ένας κλειστός τραπεζικός λογαριασμός δεν είναι το τέλος της εταιρείας σας

Μην πανικοβάλλεστε: το κλείσιμο τερματίζει τη σχέση της τράπεζας με την εταιρεία σας, όχι την ίδια την εταιρεία. Η εταιρεία παραμένει στο εμπορικό μητρώο, οι συμβάσεις της εξακολουθούν να ισχύουν και τα χρήματα στον λογαριασμό εξακολουθούν να της ανήκουν. Η ψυχραιμία σάς δίνει χρόνο να ενεργήσετε συνετά αντί να σπεύσετε σε αίτηση αλλού και να απορριφθείτε και εκεί.

Οι τράπεζες και οι πάροχοι πληρωμών ελέγχουν τακτικά τους πελάτες τους και κλείνουν λογαριασμούς που δεν ταιριάζουν πλέον με την πολιτική κινδύνου τους, πρακτική που συχνά αποκαλείται de-risking. Στην πρακτική μας, μια τέτοια απόφαση αφορά συχνότερα ολόκληρη ομάδα πελατών παρά ένα πρόσωπο.

Αξιοποιήστε την προθεσμία ειδοποίησης για να διασφαλίσετε τα χρήματα και τα αρχεία σας

Η επιστολή κλεισίματος αναφέρει την ημερομηνία κατά την οποία ο λογαριασμός θα πάψει να λειτουργεί. Η προθεσμία ειδοποίησης εξαρτάται από τους όρους του λογαριασμού και οι εσθονικές τράπεζες συνήθως δίνουν δύο μήνες. Σε ορισμένες περιπτώσεις, για παράδειγμα όταν πελάτης δεν παρέχει πληροφορίες που ζήτησε η τράπεζα, ο λογαριασμός μπορεί να κλείσει αμέσως. Μέχρι την ημερομηνία κλεισίματος ο λογαριασμός συνήθως λειτουργεί κανονικά, επομένως αξιοποιήστε τον χρόνο για να:

• κατεβάσετε αντίγραφα κινήσεων για ολόκληρη την περίοδο, επειδή η ηλεκτρονική πρόσβαση λήγει μαζί με τον λογαριασμό και ο λογιστής σας θα τα χρειαστεί για τις ετήσιες οικονομικές καταστάσεις (majandusaasta aruanne)·
• ανοίξετε άλλον λογαριασμό στο όνομα της εταιρείας, αν δεν έχετε ήδη, και να μεταφέρετε εκεί το υπόλοιπο (οι παρακάτω ενότητες σας βοηθούν να επιλέξετε πού)·
• στείλετε τα στοιχεία του νέου λογαριασμού σας σε πελάτες, προμηθευτές και πλατφόρμες πληρωμών όπως η Stripe ή η Amazon·
• μεταφέρετε τις άμεσες χρεώσεις και τις συνδρομές καρτών στον νέο λογαριασμό.

Μη μεταφέρετε τα χρήματα της εταιρείας στον προσωπικό σας λογαριασμό, ούτε για σύντομο διάστημα. Σύμφωνα με τους εσθονικούς φορολογικούς κανόνες, χρήματα που μεταφέρονται από εταιρεία στον ιδιοκτήτη της χωρίς νομική βάση μπορεί να θεωρηθούν κρυφή διανομή κερδών και να φορολογηθούν.

Γιατί η τράπεζα έκλεισε τον επαγγελματικό σας λογαριασμό;

Μπορείτε να ζητήσετε από την τράπεζα τον λόγο, αλλά αναμένετε σύντομη και γενική απάντηση: οι τράπεζες συχνά επικαλούνται την πολιτική κινδύνου τους και δεν επιτρέπεται πάντα να πουν περισσότερα βάσει των κανόνων για την καταπολέμηση της νομιμοποίησης εσόδων από παράνομες δραστηριότητες. Στην Εσθονία, μπορείτε επίσης να υποβάλετε παράπονο στην τράπεζα και έπειτα στη Finantsinspektsioon, τη χρηματοοικονομική εποπτική αρχή, αλλά αυτή δεν επιλύει ατομικές διαφορές, οπότε είναι προτιμότερο να διαθέσετε τον χρόνο σας στο άνοιγμα νέου λογαριασμού.

Ακόμη και χωρίς εξήγηση, συνήθως μπορείτε να περιορίσετε μόνοι σας την πιθανή αιτία. Αυτό έχει σημασία, επειδή αν ο λόγος αφορά την εταιρεία σας, το ίδιο πρόβλημα μπορεί να σας ακολουθήσει στον επόμενο πάροχο. Οι περισσότερες περιπτώσεις κλεισίματος που βλέπουμε εμπίπτουν σε μία από τέσσερις κατηγορίες.

Ο κλάδος σας δεν ταιριάζει πλέον με την ανοχή κινδύνου της τράπεζας

Κάθε τράπεζα καθορίζει την ανοχή κινδύνου της, δηλαδή τα είδη κινδύνου που είναι διατεθειμένη να αποδεχθεί, και την επανεξετάζει τακτικά. Όταν μια τράπεζα γίνεται πιο επιφυλακτική, μπορεί να σταματήσει να εξυπηρετεί ολόκληρους κλάδους, όπως crypto, τυχερά παιχνίδια, υπηρεσίες πληρωμών ή ορισμένα είδη ηλεκτρονικού εμπορίου, και να κλείσει τους λογαριασμούς κάθε εταιρείας σε αυτούς.

Η τράπεζα σταμάτησε να εξυπηρετεί πελάτες από ορισμένες χώρες

Μια τράπεζα μπορεί επίσης να σταματήσει να εξυπηρετεί εταιρείες των οποίων οι ιδιοκτήτες ή τα μέλη του διοικητικού οργάνου είναι πολίτες ή κάτοικοι ορισμένων χωρών, λόγω κυρώσεων, της δικής της αξιολόγησης κινδύνου ή των απαιτήσεων των συνεργαζόμενων τραπεζών της στο εξωτερικό. Μαζί με τους ελέγχους κλάδων, αυτός είναι ο συνηθέστερος λόγος πίσω από τα κλεισίματα που αντιμετωπίζουν οι πελάτες μας.

Οι πληροφορίες σας δεν ταίριαζαν με όσα είδε η τράπεζα

Συγκρίνετε όσα δηλώσατε στην τράπεζα όταν ανοίξατε τον λογαριασμό, όπως την προγραμματισμένη δραστηριότητα, τον κύκλο εργασιών, τις χώρες και τους πελάτες, με τον τρόπο που χρησιμοποιήθηκε πραγματικά ο λογαριασμός. Αν δηλώσατε ότι η εταιρεία θα πωλούσε λογισμικό στην ΕΕ αλλά άρχισαν να καταφθάνουν πληρωμές από άλλη ήπειρο για διαφορετικά αγαθά, η τράπεζα βλέπει ανεξήγητη αλλαγή και υψηλότερο κίνδυνο. Το ίδιο ισχύει όταν οι πληροφορίες ήταν εξαρχής ελλιπείς ή όταν τα στοιχεία της εταιρείας στο εμπορικό μητρώο, όπως οι πραγματικοί δικαιούχοι, διαφέρουν από τα αρχεία της τράπεζας.

Οι συναλλαγές και οι αντισυμβαλλόμενοί σας προκάλεσαν ερωτήματα

Τέλος, εξετάστε ποιος έστειλε χρήματα στην εταιρεία και ποιος έλαβε χρήματα από αυτήν. Μία μόνο πληρωμή που αφορά πρόσωπο ή εταιρεία την οποία η τράπεζα θεωρεί υψηλού κινδύνου μπορεί να αρκεί για να τερματίσει τη σχέση, για παράδειγμα όταν ο αντισυμβαλλόμενος συνδέεται με κυρώσεις ή δραστηριοποιείται σε κλάδο που η τράπεζα δεν εξυπηρετεί. Μπορεί να μη γνωρίζετε τα πάντα για τους αντισυμβαλλομένους σας, αλλά η τράπεζα ελέγχει κάθε πληρωμή.

Πού να ανοίξετε νέο λογαριασμό μετά το κλείσιμο

Μια εσθονική εταιρεία δεν χρειάζεται εσθονική τράπεζα. Εκτός από τράπεζες, μπορεί να χρησιμοποιεί παρόχους πληρωμών, δηλαδή ιδρύματα πληρωμών και ιδρύματα ηλεκτρονικού χρήματος (EMIs). Πρόκειται για αδειοδοτημένες εταιρείες που διατηρούν τα χρήματα των πελατών χωριστά από τα δικά τους κεφάλαια, παρέχουν στην εταιρεία δικό της IBAN και πραγματοποιούν μεταφορές, αλλά δεν μπορούν να δέχονται καταθέσεις όπως μια τράπεζα. Το άνοιγμα λογαριασμού σε πάροχο πληρωμών συνήθως διαρκεί από λίγες ημέρες έως δύο εβδομάδες και, στην πράξη, η επιλογή περιορίζεται σε τρεις διαδρομές.

Οι εσθονικές τράπεζες είναι αρκετά συντηρητικές με εταιρείες των οποίων οι ιδιοκτήτες και τα μέλη του διοικητικού οργάνου ζουν στο εξωτερικό, συνεπώς για τους περισσότερους ξένους ιδρυτές αυτό σπάνια είναι η ευκολότερη διαδρομή. Το άρθρο μας για το άνοιγμα λογαριασμού σε εσθονική τράπεζα εξηγεί τι ελέγχουν.

Οι πάροχοι μαζικής αγοράς είναι το σημείο από όπου ξεκινούν οι περισσότεροι ιδρυτές. Η ένταξή τους είναι γρήγορη επειδή είναι σε μεγάλο βαθμό αυτοματοποιημένη, αλλά η ίδια αυτοματοποίηση εφαρμόζει πάγιους περιορισμούς: ορισμένοι κλάδοι και ορισμένες χώρες ιθαγένειας ή κατοικίας απορρίπτονται εξαρχής, με μικρό περιθώριο εξήγησης. Ο οδηγός μας για το πού να ανοίξετε επαγγελματικό λογαριασμό για εσθονική εταιρεία τους συγκρίνει και έχουμε ξεχωριστές αξιολογήσεις για τη Wise και τη Revolut Business.

Οι πάροχοι με προσωπική ένταξη, όπως η Bilderlings, ταιριάζουν σε εταιρείες που δεν περνούν αυτά τα αυτόματα φίλτρα, επειδή πραγματικό πρόσωπο εξετάζει την υπόθεση και μπορεί να ακούσει την εξήγησή σας. Το αντάλλαγμα είναι η τιμή: οι χρεώσεις τους είναι συχνά υψηλότερες από εκείνες τραπεζών ή παρόχων μαζικής αγοράς.

Μόλις λειτουργήσει ο νέος λογαριασμός, εξετάστε έναν δεύτερο σε άλλον πάροχο. Ένας εφεδρικός λογαριασμός κοστίζει λίγο και σημαίνει ότι ένας έλεγχος σε έναν πάροχο δεν θα σταματήσει όλες τις πληρωμές σας.

Πώς να προετοιμαστείτε για τον νέο πάροχό σας

Ξεκινήστε από όσα έχετε καταλήξει σχετικά με τον λόγο κλεισίματος και αντιμετωπίστε την αντίστοιχη γραμμή στον πίνακα αιτιών. Πάνω απ’ όλα, βεβαιωθείτε ότι η αίτησή σας, ο ιστότοπος και οι συμβάσεις σας περιγράφουν την ίδια επιχείρηση.

Απαντήστε ειλικρινά σε κάθε ερώτηση της αίτησης, επειδή οποιαδήποτε ασυμφωνία είναι πιθανό να εμφανιστεί αργότερα και θα προκαλέσει πολύ μεγαλύτερα προβλήματα από μια άβολη απάντηση τώρα. Ταυτόχρονα, απαντήστε ακριβώς σε ό,τι ζητείται. Οι πρόσθετες πληροφορίες σπάνια βοηθούν μια αίτηση και συχνά εγείρουν νέα ερωτήματα. Από την εμπειρία μας, οι νέοι πάροχοι σπάνια ρωτούν για προηγούμενο κλείσιμο, αλλά αν το κάνουν, αναφέρετε ξεκάθαρα τι συνέβη και τι έχει αλλάξει έκτοτε.

Να είστε έτοιμοι για συμπληρωματικά αιτήματα, που αποτελούν φυσιολογικό μέρος του ελέγχου και όχι ένδειξη απόρριψης. Οι πάροχοι συχνά ζητούν:

• αντίγραφα κινήσεων από τους άλλους λογαριασμούς της εταιρείας, για παράδειγμα για το τελευταίο έτος·
• στοιχεία των κύριων αντισυμβαλλομένων σας: ποιοι είναι και γιατί συνεργάζεστε μαζί τους·
• ενδεικτικά τιμολόγια πωλήσεων και αγορών, καθώς και συμβάσεις με βασικούς πελάτες ή προμηθευτές·
• απόδειξη προέλευσης κεφαλαίων, δηλαδή από πού προέρχονται τα χρήματα, όταν αναμένεται μεγάλο ποσό.

Το άρθρο μας για το γιατί όλοι διατηρούν φάκελο KYC για εσάς εξηγεί γιατί κάθε πάροχος επαναλαμβάνει αυτούς τους ελέγχους γνώσης πελάτη (KYC).

Λάβετε δεύτερη γνώμη πριν υποβάλετε ξανά αίτηση

Αν δεν μπορείτε να διακρίνετε γιατί έκλεισε ο λογαριασμός ή δεν είστε βέβαιοι πώς να παρουσιάσετε την επιχείρησή σας σε νέο πάροχο, αξίζει να το συζητήσετε πρώτα. Μια απόρριψη αποφεύγεται ευκολότερα από ό,τι διορθώνεται. Γράψτε μας με σύντομη περιγραφή της κατάστασής σας και, αν την έχετε, την επιστολή της τράπεζας, και θα την εξετάσουμε μαζί σας.

Στείλτε αίτημα

Συχνές ερωτήσεις