Қысқа жауап
Еуропада AML тексерістері мен банктердің de-risking шиыршығы күйремейді де, кері бұрылмайды да. Ол үстіртке орнығады: ережелер мазмұны жағынан өзгеруін тоқтатады, бірақ тексерілетін адамдар мен компаниялар көбейе береді, ал шотсыз қалғандар қолайлы шығын ретінде есептен шығарылады. Банктер шоттарды жабады, өйткені қылмыскерді өткізіп алу оларға айыппұл әкеледі, ал адал клиенттен бас тарту ештеңеге тұрмайды; Еуропадағы осы кезге дейінгі бірде-бір реформа бұл теңсіздікке тимеген.
Осыдан он жыл бұрын күшейтілген тексерістер корреспондент-банктерге, офшорлық құрылымдарға және тәуекел тізіміндегі елдерден келген клиенттерге жүргізілетін. Бүгінде гаражын сатқан зейнеткерге ақшаның қайдан келгені туралы хат келеді, ал шағын дүкен иесі банкімен жиырма жылдық қатынасы “қайта қаралып жатқанын” біледі. Мен лицензияланған корпоративтік қызмет көрсетушіні басқарамын және бұл жүйені ішінен көремін, сондықтан маған бір сұрақ жиі қойылады: мұның соңы қайда, шегі бар ма?
Алдымен бір нәрсені айтайын: мен ақшаны жылыстатуға қарсы күресті толық қолдаймын. Бірақ әр жүйенің екінші жағы бар, оған да назар аудару қажет.
Үш термин жиі кездеседі. AML, anti-money laundering, қылмыстық ақшаны жылыстатуға қарсы ережелер жиынтығы. KYC, “клиентіңізді білу”, банк шот ашар алдында және оны жүргізген бүкіл мерзімде жасайтын тексеріс; заң оны клиентке тиісті тексеру деп атайды. De-risking — банк клиентті немесе клиенттердің тұтас санатын олардың әрекеті үшін емес, қызмет көрсету тым тәуекелді әрі тексеру тым қымбат саналғандықтан шығарады; баспасөз мұны debanking деп атайды. Банк шотыңызды жапса не істеу керегі жеке мақалаға лайық. Бұл мақала de-risking-ті еріксіз ететін шиыршық туралы.
Есепті шамамен 2015 жылдан бастаймын: ЕО-ның ақшаны жылыстатуға қарсы төртінші директивасы, одан кейін Panama Papers, кейін 2018 жылы Эстониядағы Danske Bank дауы. Содан бері шиыршықтың әр айналымы бірдей көрінеді. Дау жаңа ережелер туғызады, ал ережелер тексеру құнын көтереді. Банктер тексеруі қымбат клиенттерден бас тартады, сұраныс төлем компаниялары мен crypto-ға ауысады, ал жаңа қабат үшін жаңа ережелер жазылады. Үлгінің өзі ескірек және жоғарыдан басталды: басқа банктерге АҚШ долларын клирингтеуді ұсынатын банктер саны 2006 жылғы шамамен 100-ден 2022 жылы шамамен 60-қа түсті. Содан бергі әр айналым тексерілетін адамдар шеңберін кеңейтті.
AML сандары нені көрсетеді
Нақты тәркіленген қылмыстық кірістердің үлесі он бес жыл бойы шамамен 1–2% деңгейінде қалды. БҰҰ-ның Есірткі және қылмыс жөніндегі басқармасы оны 2011 жылы 1%-дан аз деп бағалады. Europol 2017 жылы ЕО-да 1.1% және 2023 жылы 2%-дан аз деп санады. Эстонияда мемлекет 2024 жылы Ішкі істер министрлігінің 2022 жылғы дерегі бойынша жылына болжанған €458 миллион қылмыстық кіріске қарсы шамамен €4 миллион тәркіледі. Бұл шамамен 1%, әрі салыстыруды Эстонияның өз қаржылық барлау бөлімшесінің басшысы жасады; бұл — банктер күдікті операциялар туралы хабарлайтын мемлекеттік орган. Жүйені байыпты қорғау оның тәркілеуінде емес, қылмыс құнын өсіріп, тергеушілерге барлау ақпараты беруінде; екі әсер де ешбір мақсатпен өлшенбейді.
Ал кірістер өсе береді. Америка Құрама Штаттарында күдікті әрекет туралы есептер 2019 жылғы 2.3 миллионнан астамнан 2025 жылы 4.1 миллионнан астамға өсті. Ұлыбританияда олар 2017/18 жылдардағы 464,000-нан 2025/26 жылдардағы 896,000-ға өсті. Эстонияда 2024 жылы берілген ақшаны жылыстатуға күдік туралы 11,055 есептің ішінен қаржылық барлау бөлімшесінің ақпараты 10 қылмыстық істі қолдады не бастады, яғни берілген есептердің 0.09%-ы.
Жүйенің ең жылдам өсіп жатқан өнімі — шеттету. Ұлыбританияның Financial Conduct Authority (FCA) дерегінше, банктер қаржылық қылмыс себептерімен тоқтатқан клиенттік қатынастар саны 2016/17 жылдардағы 45,091-ден 2024/25 жылдардағы 453,230-ға өсті, күніне 1,200-ден астам. Сегіз жылда он есе, ал осы кезеңде күдікті әрекет туралы есептер шамамен екі еселенді: мұны жақсырақ анықтау түсіндірмейді. Эстонияда Eesti Pank 2024 жылы 64,928 тоқтатылған шот қатынасын санады, оның 14,884-і компанияларға қатысты, бірақ көрсеткішке клиенттер сұраған жабулар да кіреді. Бас тартулар анық: сол жылы 3,739 шот ашу өтініші, оның 2,058-і компаниялардан, қабылданбады.
Тағы бір байқау осы бағытты көрсетеді. Ақшаны жылыстатуға қарсы, тиісті тексеру және санкция ережелерін бұзғаны үшін жаһандық айыппұлдар 2023 жылғы $6.6 миллиардтан 2025 жылы $3.8 миллиардқа түсті, ал жабулар өсе берді. Клиентті жабу банктің айыппұлдан қашу тәсілі болса, екі қисық сәйкестенеді: ол күмәнді нәрсенің бәрінен алдын ала құтылады, ал қауіп артқан сайын күмәнді ұғымы кеңейеді.
Демек, аз ұстап, көп шеттететін жүйе неліктен ешкім тежеуге тимей өсе береді деген шынайы сұрақ туындайды. Жауап кімнің пайда көретінінде.
Кім пайда көреді және кім төлейді
Шиыршық бір бағытта айналады, өйткені біреу оны қалайды емес, оны баяулата алатындардың бұған мүддесі жоқ, ал баяулаудан ұтатындардың құралы жоқ.
Банктер: авторлар емес, орындаушылар
Көпшілік пікір — банктер шоттарды өздері қалағандықтан жабады. Меніңше, олар көбіне кез келген басқа әрекет қисынсыз болғандықтан жабады. Банкке тергеуші рөлі жүктелген: клиент ақшасының қайдан келетінін және кіммен мәміле жасайтынын анықтау. Қылмыскерді өткізіп алса, айыппұлмен және беделіне нұқсан келтірумен жазаланады. Адал компаниядан бас тартса, соған тең жауапкершілік жоқ. Осындай теңсіздік жағдайында кез келген саналы қызметкер ережені қатаңдатады, өйткені бір бағыттағы қате мансапқа шығын келтіреді, ал екінші бағыттағы қате дерлік ештеңеге тұрмайды. Бұл жүйеде клиенттен бас тарту — қастық емес. Бұл өзін қорғау.
Теңсіздікке шығын қосылады. Менің тәжірибемде €10,000 айналымы бар клиентті тексеру €10 миллион айналымы бар клиентті тексерумен бірдей дерлік сағат алады, сондықтан шағын клиент те, шағын банк те тиімсіз болады.
Банктер бұдан шығуға тырысты. Ең ірі алты Nordic банк Invidem атты ортақ клиентті тексеру платформасын құрды және 2023 жылғы сәуірде оны жабу туралы шешім қабылдады, өйткені әр тексеріс үшін жауапкершілік әлі де әр банкте жеке қалды. Нидерландтың бес банкі Transaction Monitoring Netherlands (TMNL) бірлескен операциялық мониторингін құрды және 2024 жылғы шілдеден оны дерлік нөлге дейін қысқартты, өйткені ЕО-ның жаңа ережелері банктер арасындағы дерек алмасуды қатаң шектейді. Ережелер шығатын жол бермейді, сондықтан банктер ережелер талап ететінді істейді.
Технология мұны өзгертпейді. Цифрлық сәйкестендіру және өзара байланысқан тізілімдер бір тексерісті арзандатады, сондықтан оны жиілетіп, баршаға қолданады: барлығын тексеру арзан болса, барлығы тексеріледі. Эстония кедергінің техникалық емес, құқықтық екенін дәлелдейді. Бізде 2002 жылдан бері электрондық сәйкестендіру бар, бірақ банктер “Эстониямен байланысы” жеткілікті мықты емес компаниялардан бас тартады: үкімет бұл талапты e-Residency бағдарламасынан 2016 жылы алып тастады, ал Эстонияның қаржылық қадағалау органы Finantsinspektsioon нұсқаулықтары мұндай байланыстың жоқтығын 2018 жылдан бері тәуекел факторы деп санайды. жауапкершілік ортақтасқанға дейін ешбір ортақ дерекқор өмір сүрмейді, өйткені клиент жаман болып шықса, кім жауап беретіні үнемі сұрақ болады.
Тексерушілер: өмір сүру шарты ретіндегі өсу
Он жыл ішінде банктерде, бағдарламалық жасақтама жеткізушілерінде және қадағалау органдарында тұтас мамандық қалыптасты. Тек Danske Bank-тің өзінде қаржылық қылмыс бөлімшесі 2019 жылғы 1,500 адамнан 2023 жылы 3,600 адамға өсті. Мұны ашық айтуым керек: мен осы саланың бөлігімін. Компания иеленген лицензия оны клиенттерді тексеруге міндеттейді, клиенттер соған төлейді, ал төменде сипаттайтын қадағалау сауалдары басқа секторлармен қатар менің секторыма да жолданады. Мен адамдарды емес, өзім жұмыс істейтін құрылымды сынаймын.
Проблема есебінен өмір сүретін кез келген құрылым проблеманың аяқталмауына институционалдық мүдделі. Бұл айыптау емес; бұл ұйымдар заңы. Ешбір бөлім басшысы басқармаға тәуекелдердің азайғанын және бюджетін қысқарту керегін баяндамайды. Мұндай құрылым үшін жазық қисық — қысқарту мен бағдарламалық жасақтамамен ауыстырылу қаупі, сондықтан ол жаңа міндеттер табады: санкциялар, беделдік тәуекел, crypto, алаяқтық.
Қадағалау өкілеттіктері бір рет алынған соң сирек қайтарылады; олардың шегі қайда екенін соттар шешеді. Эстонияда 2026 жылы Жоғарғы сот қаржылық барлау бөлімшесі жүздеген корпоративтік қызмет көрсетушіге жіберген жаппай сауалнама заңсыз болды деп шешті, ал әкімшілік сот бөлімшенің банктен шот үзінділерін талап етуіне құқықтық негіз жоқ деп тапты. Кейін бөлімше өкілеттіктерін заңдық негізге енгізуді ұсынды.
Мемлекет: ыңғайлы әрі арзан
Мемлекет үшін бұл тәртіп екі есе тиімді. Құқық қорғау жұмысын бюджет емес, банктер атқарады және төлейді; Нидерландтың Privacy First ұйымы мұны қылмыспен күресті жекешелендіру деп атайды. Ал жеткіліксіз тексерістер үшін айыппұлдар банктерге қатысты әмбебап тетікке айналды: санкциялар үшін де, сол сәтте тәуекелді деп саналатын кез келген нәрсе үшін де қолданылады.
Сонымен қатар мемлекет нәтижелер үшін жауап бермейді. Ол есептер санын және айыппұл көлемін жариялайды, бірақ Ұлыбританияның FCA қайтарымдарын қоспағанда, ақшаны жылыстатуға қарсы негіздермен қанша шот жабылғанын не қабылданбағанын жарияламайды. 2025 жылғы желтоқсанда Эстония қаржы министрі парламенттік сауалға мұндай статистика жүргізілмейтінін, шот жабу банктің іскерлік шешімі екенін және мемлекеттің банкті шот ашуға міндеттей алмайтынын айтты. Германия үкіметі үш айдан кейін парламентіне дәл сондай жауап берді. Термометрі жоқ шиыршық: оның қанша адал адамды сыртқа шығарғанын ешкім өлшемейді, сондықтан ешкім әрекет етуге міндетті емес.
Қарапайым адамдар: олар төлейді және түсінбейді
Соңғы қатысушы — мұның бәріне төлем жасайтын адам. Бүгінде “қаражат көзі” туралы хат кафе иесіне не пәтерін сатқан адамға барады. Ол үшін бұл рәсім емес, айыптау. Ол AML не KYC сөздерін білмейді, ал банк неге кенеттен сонша білгісі келетінін сұраса, адал жауап — заң енді өзгеріс болған-болмағанына қарамастан оның ісін кесте бойынша жаңартуды талап етеді. Сұрақты қорлау ретінде қабылдайтын адам өзін жайына қалдыру үшін жауап береді, сондықтан жүйе күнделікті өмірге неғұрлым кең енсе, соғұрлым ол ресми дұрыс, бірақ нақты ақпараты аз жауап жинайды. Бұл адамдардың лоббиі жоқ: кәсіпкерлер блок болып дауыс бермейді, зейнеткерлер заңгер жалдамайды, шеттетілгендер туралы статистика жоқ. Шиыршықтан ұтылатын жалғыз қатысушылардың дауысы жоқ, сондықтан ешкім тежегішті баспайды.
Шиыршық бір қабат төменде қайталанады
Төлемге сұраныс шотпен бірге жоғалмайды. Ол ауысады.
2026 жылғы мамырда Эстония, Латвия және Литва қаржылық барлау бөлімшелері негізінен резидент еместердің шекарааралық төлемдері туралы бірлескен зерттеу жариялады. Осы сегментте Эстониямен байланысты ағындар 2021 жылғы €105 миллиардтан 2024 жылы €136 миллиардқа өсті, оның €84 миллиарды Wise сияқты банк емес, лицензияланған төлем және электрондық ақша ұйымдары арқылы, ал €33.5 миллиарды crypto провайдерлері арқылы өтті. Шегергенде дәстүрлі банктерге шамамен €18.5 миллиард келеді. Авторлар, яғни қадағалаушылардың өздері, мұны анық айтады: банктердің клиенттерден жеке-жеке емес, жаппай бас тартуы тәуекелді реттелуі аз секторларға ығыстырды.
Қадағалаушылар екі деңгейлі жүйені сипаттайды: ірі әрі “ішпыстырарлық” клиенттерге банктер, басқаларға төлем компаниялары мен crypto. Бірақ екінші деңгей пана емес. Төлем компаниялары клиент ақшасын банктерде ұстайды және банктердің тәуекелге тәбеттілігіне тәуелді, ал 2025 жылдан бері олар сол негіздермен клиенттердің тұтас санаттарының шоттарын жаба бастады. Үшінші қабат қазірдің өзінде бар: crypto саудасының өзінен тыс, долларға не еуроға бекітілген криптовалюталар — stablecoins арқылы төлемдер түрлі бағалау бойынша 2025 жылы шамамен $390–400 миллиардқа жетті, бұл алдыңғы жылдан шамамен екі есе көп. Эстония өзінің crypto секторын ең төмен деңгейге дейін қысқартты: 2021 жылғы, басым бөлігі ешқашан белсенді болмаған, 650-ге жуық лицензиядан ЕО-ның жаңа crypto ережелері бойынша бір ғана дербес рұқсатқа дейін 2026 жылғы 1 шілде мерзіміне қарай; нақты сұраныс Литваға және одан әріге ауысты.
Кері бұрылыс белгілері және олардың құны
Кері бұрылыс байыпты талқыланып жатыр, мұның өзі жаңалық, алайда нақты ненің кері бұрылып жатқанына қараған жөн. Міндетті ережелерден тұратын қатаң құқық Еуропада қатаңдай береді. ЕО-ның ақшаны жылыстатуға қарсы бірыңғай регламенті 2027 жылғы шілдеден қолданылады. ЕО-ның жаңа Anti-Money Laundering Authority, AMLA, 2025 жылғы шілдеден бері жұмыс істейді және 2028 жылдан бастап шамамен 40 ірі мекемені тікелей қадағалайды. Барлық ЕО елдерінің банк шоты тізілімдері 2029 жылғы шілдеге қарай қаржылық барлау бөлімшелеріне “дереу және сүзгісіз” қолжетімділікпен өзара байланысады. AMLA-ның үздіксіз мониторинг бойынша нұсқаулық жобасы клиенттерді кесте бойынша да, өміріндегі әр маңызды оқиғада да қайта қарауды талап етеді.
Ешкімді тікелей міндеттемейтін нұсқаулықтардан тұратын жұмсақ құқық жұмсара бастады. 2025 жылғы ақпанда жаһандық ақшаны жылыстатуға қарсы стандарттарды белгілейтін Financial Action Task Force (FATF) сол стандарттарда “commensurate” сөзін “proportionate” сөзімен ауыстырды және қадағалаушыларға банктердің шамадан тыс сақтығын бақылауды айтты. European Banking Authority (EBA) 2023 жылы негізсіз de-risking-ке қарсы нұсқаулықтар шығарды. Тондағы нақты өзгеріс, бірақ бұл құжаттардың ешқайсысы жауапкершілік теңсіздігін өзгертпейді.
Ұлыбританияда рәсімдік кері бұрылыс болды және ол саяси шешім еді. 2026 жылғы сәуірден жасалған шарттар үшін банк жабылу туралы 90 күн бұрын хабарлауға және нақты себептерді көрсетуге міндетті; тексерістерін аяқтай алмаған не ауыр қылмысқа күдіктенген жағдайлар бұдан тыс.
Америка Құрама Штаттары рәсімнен де асып түсті. 2025 жылғы тамыздағы президенттік бұйрық қадағалаушыларға “беделдік тәуекелді” негіз ретінде қолдануды тоқтатуды тапсырды, 2026 жылғы сәуірде банк реттеушілері оны ережелерінен алып тастады, ал АҚШ-тың қаржылық барлау бөлімшесі FinCEN банктерді “тек ең ауыр кемшіліктер үшін” жазалауды ұсынды. Бұл теңсіздіктің өзіне соққы: мемлекет банк шешімі үшін жауапкершіліктің бір бөлігін өзіне алады. Бірақ бұл бір әкімшіліктің шешімі және сол әкімшілікпен бірге кетуі мүмкін.
Эстонияда 2023 жылы Жоғарғы сот банктердің тұтынушылардың негізгі төлем шоттарын дәлелді себепсіз жабу құқығын шектеді; компаниялар осындай ештеңе алған жоқ және тек себептерін сұрау құқығын сақтайды. Еуропадағы әр кері бұрылыс осы үлгімен жүреді: бас тарту себептері, рәсімі және құжаттары реттеледі, бірақ олардың ешқайсысы банктің компания шотын ақшаны жылыстатуға қарсы негізбен жабу құқығын жоймайды және ешқайсысы банк жауапкершілігін бөліспейді. Бұл мазмұндағы емес, риторика мен рәсімдегі үстірт. Еуропа үшін келесі нақты сынақ — AMLA EBA-мен бірге 2027 жылғы шілдеге дейін шығаруға тиіс de-risking бойынша нұсқаулық. Осы жазу кезінде ол жоқ.
Ештеңе тоқтатпаса: ығысатын үстірт
Ештеңе оны баяулатпайды деп ұйғарайық. Төмендегі бірінші абзацта тек қабылданған не жобаларда тұрған нәрсе бар; одан кейін менің өз экстраполяциям келеді.
Он жылдан кейін. ЕО-дағы әр клиентте әр оқиғада жаңаратын профиль бар: мекенжайын өзгерттіңіз, жаңа контрагенттен аударым алдыңыз, тізімдегі елге сапар шектіңіз. Барлық 27 мемлекеттің шот тізілімдері байланысқан және кез келген елдің қаржылық барлау бөлімшесі бір минут ішінде барлық шоттарыңызды көре алады. Қолма-қол ақша бір операцияға €10,000-пен шектелген, кейбір елдерде одан төмен. Цифрлық еуро іске қосылған, банктерді алмастырмауы үшін ұстау лимиті және аз сомаларға ғана “қолма-қол ақша сияқты” офлайн режимі бар.
Енді мен бұдан шығаратын қорытынды. Әр төлем осы профиль бойынша нақты уақыттағы бағалаудан өтеді де, не өткізіледі, не түсіндіргенше ұсталады. Инфрақұрылым аяқталған, оны салған сала қолдану жолдарын іздейді, сондықтан үстірт орнында тұрмайды; ол ығысады. Банк шоты лицензия сияқты жұмыс істейді: ол қылмыс үшін алынбайды, жай ғана жаңартылмайды, өйткені профиліңізге қызмет көрсету тым қымбат болып кетті.
Бұл әлемнің ең оғаш жағы — ол қорқынышты көрінбейді. Ондағы адамдар мен компаниялардың көпшілігі қалыпты қызмет алады, ал әр шеттетілген жағдай жүйелік мәселе емес, жеке бақытсыздық болып көрінеді. Тәркіленген қылмыстық кірістердің үлесі әлі де 1–2%. Бір кездері банк тоңазытқышқа ақшаны қайдан алғаныңызды сұрамағанын ешкім есіне алмайды. Еуропа оған толық жетпеуі мүмкін, өйткені жолай жүйе дауысы бар адамдарға жете бастайды, ал саясаткерлер ең көрінетін артықтықтарды қысқартады. Бағыт өзгермейді, өйткені жоғарыдағы бірінші абзацтағы әр қадам қабылданған не әзірленген.
Шиыршықты не бұза алады
Мен мұны шынайы түрде жасай алатын бес нәрсені көремін: заңға ең жақынынан ең алысына дейін.
Біріншісі: жеке тұлғалар қорғанысын компанияларға тарататын сот, яғни Эстония Жоғарғы соты немесе ЕО Әділет соты деңгейіндегі компания шотын дәлелсіз жабу кәсіпкерлік жүргізу еркіндігін бұзады дейтін шешім. Негіз бар; прецедент жоқ. Ағылшын соттары әзірше мәселені реттеушіге қайтарды, 2024 жылы жүйелі debanking FCA мәселесі деп шешті.
Екіншісі: жауапкершілікті беру. Клиентті адал ниетпен тексерген банк тексеріс ашпаған нәрсе үшін жауап бермейтін ереже немесе әр банк емес, мемлекет жауапты болатын тексерілген клиенттердің ортақ дерекқоры. Бұл — шиыршықтың түбіне соққы беретін реформа. Америка Құрама Штаттары соған жақындады; ЕО-да ол көкжиекте жоқ.
Үшіншісі: саясат, Еуропада компаниялар үшін осы кезге дейін нақты жұмыс істеген жалғыз тежегіш, әрі ол жартылай жұмыс істеді. Шиыршық кәсіпкерлер жапа шеккенде емес, дауысы естілетін адам шотынан айырылғанда кері бұрылады. 2023 жылы NatWest тобының бөлігі Coutts саясаткер Найджел Фараждың шотын жапты; іс “debanking” сөзін баршаға танытты және үш жыл ішінде Ұлыбританияда 90 күндік хабарлама мен міндетті себептер туралы заң болды. Бір дауысты іс ондаған мың жабылған шағын бизнес шоты жасай алмағанды жасады. Кемшілігі — саясат бұл тақырыпты қолға алғанда ол партиялыққа айналады: Ұлыбританияда нәтиже рәсім болды, Америка Құрама Штаттарында әкімшіліктен ұзақ жасамауы мүмкін мазмұндық өзгеріс болды.
Төртіншісі: айғақты сәтсіздік. Осы кезге дейінгі әр ірі дау, оның ішінде Danske және Swedbank, тексерістері шынымен жұмыс істемеген банктер туралы болды, сондықтан әр дау қатаңдатумен аяқталды. Барлық талапты әріппе-әріп орындаған банк арқылы ауқымды жылыстату қосымшаның емес, қайта қараудың алғашқы дәлелі болар еді.
Бесіншісі: юрисдикциялар арасындағы бәсеке. Америка Құрама Штаттары өз компанияларын бенефициарлық меншік туралы есептіліктен босатты, яғни мемлекеттік тізілімге компанияның шын иесін айту міндетінен, ал ЕО AMLA құрып, тізілімдерді байланыстырып жатыр. Алшақтық бес жыл сақталса, ЕО жоғары сәйкестік аралына айналады, ал fintech-тер мен корпоративтік әлемнің бір бөлігі юрисдикциясын соған сай таңдайды. Баяу, бірақ ЕО ішіндегі шешімді талап етпейтін жалғыз шектеу осы.
Еуропадағы AML үшін алты сценарий
Сценарийлер өзара бірін-бірі жоққа шығармайды: алғашқы екеуі — екі жағынан қаралған бір көрініс, ал қалғандары оны бір жаққа не екінші жаққа не итермелеуі мүмкін екенін сипаттайды.
| Сценарий | Не болады | Менің бағалауым |
|---|---|---|
| Ығысатын үстірт | Жаңа ережелер күшінде, тұрақты тексерістер қалыпты, тәуекел анықтамасы кеңейе береді, шеттетілгендер есептен шығарылады, жабу рәсімдері реттеледі, мазмұны өзгермейді | Ең ықтимал |
| Екі деңгейлі жүйе | Ірі әрі “ішпыстырарлық” клиенттерге банктер, қалғанына төлем компаниялары мен crypto; сол шиыршық бір қабат төменде | Қазірдің өзінде болып жатыр |
| Рәсімдік кері бұрылыс | Себептерге, хабарламаға және шағымға құқық компанияларға таратылады; банктер ақшаны жылыстатуға қарсы негіздермен жабу құқығын сақтайды | Нысаны жағынан ықтимал |
| Мазмұндағы кері бұрылыс | Ортақ жауапкершілік, адал ниетпен әрекет ететін банктерді қорғау, нақты салдары бар шамадан тыс сақтықты қадағалау | АҚШ: мүмкін; ЕО: ықтималдығы төмен |
| Инфрақұрылым мақсатын өзгертеді | Ақшаны жылыстатуға қарсы құрылған құралдар саяси не әкімшілік қысым үшін, мысалы тізім бойынша шоттарды бұғаттау үшін пайдаланылады | Ықтималдығы төмен, бірақ техникалық тұрғыдан мүмкін |
| Күйреу | Алдын алу моделі тасталып, ресурстар негізгі қылмыстармен күреске ауысады | Өте ықтималдығы төмен |
Инфрақұрылым мақсатын өзгертетін сценарий туралы сақтықпен жазамын, бірақ оны қалдыруға болмайды және тәуелсіз экономистер оны менен бұрын көтерген. Өзара байланысқан шот тізілімдері, нақты уақыттағы төлем бағалауы және лимиті бар цифрлық валюта қылмыскерлерді табуға да, ақшаны жылыстатуға еш қатысы жоқ мақсаттарға да бірдей жарайды. Мен тізім бойынша жеке адамдарға қарсы қолдануды ықтималдығы төмен деп бағалаймын, алайда мұның да прецеденті бар. 2022 жылы әлемдегі ең тыныш демократиялардың бірі Канада бұл механизмді атқарушы шешіммен қоғамдық тәртіп мақсатына ауыстырып, сот бұйрығынсыз және айып тақпай, полиция тізімдері негізінде наразылыққа қатысушылардың банк шоттарын бұғаттады. 2024 жылы Federal Court, кейін 2026 жылғы қаңтарда Federal Court of Appeal төтенше шараларға негіз болмағанын және конституциялық құқықтар бұзылғанын анықтады; соттар ниетке емес, заңдылыққа қатысты шешім шығарды. Үкімет шағымданды, ал 2026 жылғы қазанда Supreme Court of Canada істі қарауға келісті. Шоттар әлдеқашан ашылған еді, бірақ прецедент қалды.
Еуропа бұл жолды әдейі таңдайды деп ойламаймын. Бірақ шиыршық ешқашан әдейі қозғалған емес. Он жыл бұрын €1,000-нан астам сомамен айырбастау кеңсесіне кіру паспорт көрсету мен деректеріңізді тіркеуді білдіретіні ешкімнің ойына келмес еді. Бүгінде бұл Эстониядағы әр айырбастау кеңсесі үшін заңдық міндет, әрі ешкім таңғалмайды. Бір мақсатқа құрылған инфрақұрылым ерте ме, кеш пе басқа мақсат табады, ал одан қорғаныс — қазіргі операторларға сенім емес, жүйенің өзіне жазылған құқықтық шектер: ауыстырғышты кім қоса алады, қандай негізбен және ол үшін кім жауап береді.
Негізгі сценарийге ең жақын тарихи ұқсастық — жойылған Prohibition емес, швейцариялық банк құпиясының соңы мен банктерді бүкіл әлемде америкалық клиенттер туралы есеп беруге міндеттеген америкалық FATCA заңы. Швейцария банктері он жыл ішінде АҚШ айыппұлдарына $7.5 миллиардтан астам төледі, сала жарияланған активтермен өмір сүріп қалды, ал есеп беру құны үшін француз банктері бас тартқан, туғаннан АҚШ азаматтығы бар “кездейсоқ америкалықтарды” шеттету қабылданған шығынға айналды. Prohibition шығындары бәріне айқын болғандықтан және күшін жоюдың саяси пайда алушысы болғандықтан жойылды. Ақшаны жылыстатуға қарсы режим шығындары миллиондаған адамға таралған, ал оны сақтауды ақтайтын жаңа қылмыскер әрдайым табылады. Демек, күшін жою болмайды. Үстірт болады.
Бұл кәсіпкер үшін нені білдіреді
Үстірт жағымсыз, бірақ болжамды, ал болжамды нәрсемен жұмыс істеуге болады.
Екі деңгейге басынан жоспарлаңыз. Эстонияда шетелдік құрылтайшысы бар компанияның көпшілігі нақты операциялары мен Эстонияда адамдары болмаса, банк емес, төлем компаниясы арқылы қызмет алады; e-Residency бағдарламасының өз блогы неге Эстония банк шоты e-residents көпшілігіне қажет емес екенін түсіндіреді. Одан кейін ісіңізді сізден сұрамай тұрып дайындаңыз және банк сұрақтарын айыптау деп қабылдамаңыз: қаражат көзі, құрылымның экономикалық қисыны, шот ашылатын елмен байланыс, нақты контрагенттер — бәрі құжаттармен расталуы тиіс. Жауап неғұрлым толық әрі сабырлы болса, банктің бас тартуды негіздеуі соғұрлым қиын, ал жауап бермеу — шоттан айырылудың ең сенімді жолы.
Бар жерде рәсімдік құқықтарды пайдаланыңыз. Ұлыбританияда банк енді себеп беруге міндетті; Эстонияда компания кемінде оны жазбаша сұрай алады, ал Credit Institutions Act банкке ақшаны жылыстатуға қарсы акт ашуға тыйым салмаса, жауап беруді талап етеді. Рәсім шотты қайтармайды, бірақ жазба жасайды, ал жазбалар түбінде бүгін жоқ статистикаға айналады. Шиыршық ешқайсымыз үшін тоқтамайды. Оның қайда бара жатқанын білу — қалған жалғыз артықшылық.
