ترخيص PSP في كندا: التسجيل لدى بنك كندا والتكلفة والمدة

إذا كنت تخطط لإطلاق نشاط مدفوعات أو عملات مشفرة في كندا، فستسمع قريباً عن ترخيص PSP. وهو ترخيص المدفوعات الذي تحتاجه معظم شركات تحويل الأموال والمحافظ الإلكترونية والبطاقات في كندا. يشرح هذا الدليل المبسط كيفية أن تصبح مقدم خدمات دفع في كندا: الخدمات التي تتطلبه، وما يجب إعداده، وكيفية التقديم، والتكلفة والمدة. كما يغطي ما يتوقعه Bank of Canada بعد ذلك.

ترد هذه المصطلحات طوال العملية:

ما خدمات الدفع التي تحتاج إلى ترخيص PSP

تحتاج إلى ترخيص PSP إذا كانت شركتك تنقل أو تحتفظ إلكترونياً بالنقود الورقية للعملاء كخدمة مستقلة. وينطبق ذلك على الشركات القائمة في كندا والشركات الأجنبية التي تستهدف العملاء الكنديين بنشاط وتخدمهم. وبالنسبة إلى أنشطة العملات المشفرة والمدفوعات، تشمل الحالات المعتادة:

• تحويلات الأموال الدولية. يرسل العملاء الأموال إلى الخارج لعائلاتهم أو مورديهم أو شركائهم عبر خدمتك.
• المحافظ الإلكترونية وحسابات الدفع. يحتفظ العملاء برصيد لديك ويدفعون أو يرسلون الأموال منه.
• بطاقات الدفع. يدفع العملاء ببطاقة تقدمها، بما فيها البطاقات التي تتيح لهم إنفاق العملات المشفرة بينما يتلقى التاجر نقوداً ورقية.
• بوابات دفع العملات المشفرة التي تدفع للتجار بالنقود الورقية. تقبل العملات المشفرة من المتسوقين وتدفع للتاجر بالدولارات أو اليورو.
• المدفوعات إلى أطراف ثالثة. يبدّل العملاء العملة أو يبيعون العملات المشفرة، وترسل أنت النقود الورقية إلى شخص آخر بدلاً من إعادتها إليهم.

لا تحتاج إلى ترخيص PSP لبورصة عملات مشفرة يشتري فيها العملاء العملات المشفرة ويبيعونها بأموالهم الورقية الخاصة. وينطبق ذلك حتى لو احتفظوا برصيد نقدي ورقي لديك. كما لا تحتاج أجهزة الصراف الآلي للعملات المشفرة ومكاتب النقد إليه.

تحقق من نموذجك قبل التسجيل لدى Bank of Canada. فالفحص السريع يوفر الوقت والمال، لأن الرسم لا يُرد إذا اتضح أن القانون لا يغطي نشاطك. يشرح دليلنا حول متى تحتاج MSBs للعملات المشفرة والمدفوعات إلى تسجيل RPAA الاختبار والحالات الحدودية.

فوائد تسجيل PSP لنشاط المدفوعات

ترخيص PSP هو تسجيل شركتك لدى Bank of Canada كمقدم خدمات دفع، ويُسمى غالباً تسجيل PSP أو تسجيل RPAA. ويحقق ميزتين عمليتين:

• سجل علني لوضعك. تظهر شركتك في السجل العلني لمقدمي PSP لدى البنك، والذي تتحقق منه البنوك والشركاء والعملاء قبل التعامل مع نشاط مدفوعات.
• مصداقية إشراف البنك المركزي. يمكن للعملاء أن يروا أن البنك المركزي الكندي يشرف على كيفية تشغيل خدمتك وحمايتك لأموالهم.

يعمل التسجيل لدى Bank of Canada إلى جانب ترخيص MSB من FINTRAC. يغطي ترخيص MSB قواعد مكافحة غسل الأموال، بينما يغطي ترخيص PSP موثوقية خدمة الدفع وسلامة أموال العملاء. وتحمل كثير من أنشطة المدفوعات كليهما. وتنبع التزامات AML لمقدم PSP، مثل تحديد هوية العميل وحدود الإبلاغ، من تسجيله لدى FINTRAC.

متطلبات ترخيص PSP: ترخيص MSB وإطارات RPAA

احصل على ترخيص MSB أولاً

كثير من طالبي PSP هم أيضاً شركات خدمات أموال (MSBs). يسأل Bank of Canada عن تسجيلك لدى FINTRAC ويشارك طلبك مع FINTRAC. ويتوقع أن يكون لدى مقدم الطلب الذي يحتاج إلى تسجيل FINTRAC كـ MSB هذا التسجيل. لذا فالترتيب البسيط هو: أولاً ترخيص MSB في كندا، ثم ترخيص PSP. ويمكن إعادة استخدام جزء كبير من المواد، مثل تفاصيل الملكية ووصف خدماتك.

اكتب إطاري RPAA: إدارة المخاطر وحماية الأموال

تتلخص متطلبات RPAA الأساسية لمقدم خدمات الدفع في وثيقتين داخليتين. يطلب منك الطلب وصفهما، ويتحقق البنك لاحقاً من التزامك بهما. وينبغي أن يتناسب كلاهما مع حجم نشاطك: فالشركة الناشئة الصغيرة لا تحتاج إلى أوراق عمل بنك كبير.

يُعد إطار إدارة المخاطر والاستجابة للحوادث خطتك لإبقاء الخدمة عاملة. وينبغي أن:

• يحدد أهدافاً واضحة ومؤشرات موثوقة قابلة للقياس لخدمة الدفع الخاصة بك؛
• يسرد المخاطر الرئيسية، مثل الهجمات الإلكترونية والاحتيال وأعطال IT وأخطاء الموظفين ومشكلات الموردين، والضوابط المقابلة لكل منها؛
• يوضح كيفية اكتشاف الحوادث واستعادة الخدمة وإبلاغ البنك والعملاء المتضررين؛
• يسمي مديراً رفيع المستوى مسؤولاً، ويُراجع ويُختبر مرة واحدة على الأقل سنوياً.

يلزم إطار حماية الأموال إذا كنت تحتفظ بأموال العملاء، ولو لفترة قصيرة (يسميها القانون أموال المستخدم النهائي). وعادة ما تعامل الأموال التي تمر فقط في طريقها إلى المستلم باعتبارها قيد التحويل لا محتفظاً بها. وينبغي أن:

• يبين كيفية حماية الأموال: في حساب أمانة، أو في حساب منفصل مع تأمين أو ضمان من مقدم منظم غير ذي صلة؛
• يفرض سجلاً يومياً لرصيد كل عميل؛
• يوضح كيفية وصول العملاء إلى أموالهم دون تأخير، وكيفية ردها إليهم إذا فشلت الشركة؛
• يسمي مديراً رفيع المستوى مسؤولاً، ويُراجع مرة واحدة على الأقل سنوياً.

هذه هي الخطوة التي يستعين فيها كثير من مقدمي الطلبات بمساعدة خارجية. يمكن لمستشارينا إعداد السياسات والأطر الداخلية التي يستند إليها طلبك، بما يلائم طريقة عمل نشاطك فعلياً.

الوثائق والمعلومات لطلبك لدى Bank of Canada

يتبع النموذج لوائح أنشطة مدفوعات التجزئة. اجمع هذه المعلومات قبل البدء: فطلب RPAA الكامل يوفر أسابيع من أسئلة المتابعة.

كيفية التسجيل كمقدم PSP في PSP Connect: أربع خطوات

يتم تسجيل مقدم خدمات الدفع بالكامل عبر الإنترنت، في أربع خطوات:

1. أنشئ حساب PSP Connect. تمر جميع الطلبات عبر هذه البوابة. وستستخدمها لاحقاً أيضاً للتقارير والرسائل، لذا سجله باسم شخص سيبقى مع الشركة.
2. املأ النموذج. ينشر البنك دليلاً خطوة بخطوة لكل حقل. تحقق من تطابق إجاباتك مع ملف FINTRAC وموقعك الإلكتروني وعقودك.
3. ادفع الرسم. يُدفع المبلغ كاملاً دفعة واحدة، عادة بالبطاقة. لا يبدأ البنك مراجعة طلبك إلا عند وصول الدفعة.
4. قدّم الطلب ورد بسرعة. تتلقى تأكيداً في PSP Connect. لا يمكن إلغاء الطلب المقدّم. إذا طرح البنك أسئلة، فلديك 30 يوماً للرد. وإذا تغير أي شيء في طلبك، فأبلغ البنك فوراً.

كم تبلغ تكلفة ترخيص PSP في كندا؟

إذا احتجت يوماً إلى إعادة التقديم، يُفرض الرسم مجدداً.

المدة الزمنية لترخيص PSP: كم يستغرق التسجيل لدى Bank of Canada

بعد التقديم، يجري فحصان في الوقت نفسه: يراجع Bank of Canada طلبك، ويجري وزير المالية فحصاً للأمن القومي. إذا أرسل البنك إليك أسئلة، فلديك 30 يوماً للإجابة عن كل منها. ولا تُفتح مراجعة أمنية أعمق إلا في بعض الحالات؛ وإذا فُتحت، فقد تضيف عدة أشهر.

لا ينشر البنك مدة معالجة ثابتة. يمكن البت في طلب كامل مع إجابات سريعة خلال بضعة أشهر. وتستغرق الملفات التي تتضمن أسئلة متابعة كثيرة وقتاً أطول. لا يمكنك تقديم خدمات الدفع قبل التسجيل، ويطلب البنك من مقدمي الخدمات الجدد التقديم قبل الإطلاق بـ 60 يوماً على الأقل. عملياً، اترك لنفسك عدة أشهر.

أثناء الانتظار، تظهر شركتك في قائمة البنك العلنية لمقدمي الطلبات. وغالباً ما تتحقق البنوك والشركاء من هذه القائمة عند ضم نشاط مدفوعات جديد.

كيفية تجنب الرفض من Bank of Canada

يرجع معظم الرفض إلى نقاط قليلة يمكن تجنبها. تأكد من أن:

• تجيب عن أسئلة البنك خلال 30 يوماً؛
• المعلومات في طلبك كاملة ودقيقة؛
• لديك تسجيل FINTRAC إذا كان نشاطك يحتاج إليه؛
• تبدأ خدمات الدفع بعد التسجيل فقط؛
• نشاطك مشمول فعلياً بـ RPAA.

تساعد المعلومات الواضحة والكاملة عن الملاك والبيانات أيضاً على سير فحص الأمن القومي بسلاسة. وأسهل نقطة يجب حسمها أولاً هي الأخيرة: تحقق مما إذا كان RPAA يغطي نموذجك قبل الدفع.

إذا رفض البنك طلباً، يمكنك أن تطلب منه مراجعة القرار خلال 30 يوماً.

بعد التسجيل: الامتثال لـ RPAA لمقدم PSP مسجل

يمثل التسجيل بداية الإشراف، والذي يعني للشركة الناشئة في fintech أساساً الإبلاغ المنتظم. يتابع Bank of Canada نشاطك عبر التقارير والأسئلة، ويمكنه أيضاً مراجعة وثائقك أو زيارة مكتبك. وهذه الواجبات الرئيسية:

ويتوقع البنك أيضاً إجابات عن أسئلته، عادة خلال 15 يوماً. وبالنسبة إلى نشاط صغير ومنظم جيداً، تصبح هذه الواجبات روتينية سريعاً. يشرح إطار الإشراف الخاص بالبنك كل واجب بالتفصيل.

تسجيل PSP الكندي مقابل ترخيص مؤسسة دفع في EU

يعرف كثير من المؤسسين الذين يبحثون عن ترخيص PSP النموذج الأوروبي، حيث تحتاج مؤسسات الدفع والنقود الإلكترونية إلى ترخيص كامل بموجب قواعد خدمات الدفع في EU. والمسار الكندي مبني بشكل مختلف، وهو نقطة دخول أخف لكثير من نماذج الأعمال.

المقايضة هي النطاق. يغطي ترخيص PSP الكندي كندا، بينما يفتح ترخيص EU السوق الأوروبية بأكملها. وبالنسبة إلى نشاط مدفوعات يرغب في البدء سريعاً والحفاظ على رأس ماله موظفاً، تكون كندا غالباً الخطوة العملية الأولى. ولا يزال بإمكان نشاط كندي خدمة عملاء EU الذين يأتون إليه من تلقاء أنفسهم، كما يوضح دليلنا عن خدمة عملاء EU باستخدام MSB كندي.

الحصول على ترخيص PSP في كندا بمساعدة خبراء

نموذج Bank of Canada ذاته واضح ومباشر. ما يهم هو المواد التي وراءه: تفاصيل ملكية كاملة، وتوقع واقعي، وإطاران يطابقان طريقة عمل نشاطك فعلياً. إن إعدادها على نحو صحيح من المرة الأولى يعني أسئلة أقل وانتظاراً أقصر.

يساعد مستشارونا أنشطة العملات المشفرة والمدفوعات في الحصول على ترخيص FINTRAC MSB، ويمكنهم دعم طلب Bank of Canada بالتوازي معه. وهكذا يرى كلا المنظمين صورة متسقة واحدة عن نشاطك. وعندما يريد بنك أو شريك تأكيد وضعك التنظيمي كتابةً، يمكننا أيضاً إعداد رأي قانوني بشأن نموذج عملك.

أرسل طلباً

الأسئلة الشائعة