متى يحتاج MSB إلى تسجيل RPAA؟ أعمال العملات المشفرة والمدفوعات في كندا

إذا كنت تطور نشاطاً للعملات المشفرة أو المدفوعات في كندا، فسيظهر تسجيلان مبكراً. الأول هو ترخيص نشاط خدمات الأموال (MSB) من FINTRAC. والثاني هو تسجيل RPAA، ويُسمى غالباً تسجيل بنك كندا أو ترخيص PSP في السوق. تحتاج تقريباً كل شركة من هذا النوع إلى الأول. أما الحاجة إلى الثاني فتتوقف على كيفية تعاملك مع أموال العملاء. يجيب هذا الدليل عن السؤال الأكثر شيوعاً لدى المؤسسين: هل يحتاج MSB الخاص بي إلى التسجيل بموجب RPAA؟ ويقدم إجابة واضحة بنعم أو لا لنماذج الأعمال المعتادة، ثم يستعرض الحالات الحدودية التي تتطلب تدقيقاً أكبر.

تسجيل RPAA مقابل ترخيص MSB: بنك كندا وFINTRAC

يجيب ترخيص FINTRAC عن السؤال «ما الخدمات التي تقدمها؟» ويتطلب تحويل الأموال وصرف العملات والتعامل بالعملة الافتراضية والخدمات المشابهة هذا الترخيص وبرنامجاً لمكافحة غسل الأموال. يشرح دليلنا بشأن ترخيص MSB في كندا هذا الجانب.

يجيب تسجيل RPAA لدى بنك كندا عن سؤال مختلف: «كيف تتعامل مع أموال عملائك؟» يريد البنك من شركات الدفع تشغيل أنظمة موثوقة والحفاظ على سلامة أموال العملاء. وهو ينظر فقط إلى الأموال النقدية — أي الأموال التي تصدرها حكومة، مثل الدولار الكندي أو الدولار الأمريكي أو اليورو.

يتداخل ترخيص MSB وتسجيل بنك كندا لكنهما لا يحل أحدهما محل الآخر: يحتاج كثير من MSB الخاصة بالمدفوعات إلى كليهما، بينما تحتاج منصة تداول العملات المشفرة عادةً إلى ترخيص FINTRAC فقط.

ما الذي يُعد خدمة دفع بموجب Retail Payment Activities Act

يسرد Retail Payment Activities Act خمس وظائف للدفع. ويُعد تنفيذ واحدة منها حتى للعملاء بالأموال النقدية ما يسميه القانون نشاط دفع بالتجزئة، وقد يجعل نشاطك مقدم خدمات دفع (PSP).

لكن الوظيفة وحدها لا تكفي: يجب أن تكون خدمة دفع تقدمها بحد ذاتها. ولهذا لا تحتاج منصة تداول العملات المشفرة التي تحتفظ بأموال العملاء النقدية للتداول إلى التسجيل، كما هو موضح أدناه.

من يحتاج إلى تسجيل RPAA

تتلخص معايير التسجيل لدى البنك في أربعة شروط. يجب التسجيل لدى بنك كندا إذا تحققت الشروط الأربعة جميعها:

1. أن تؤدي واحدة على الأقل من وظائف الدفع الخمس للعملاء؛
2. أن تكون الأموال المعنية نقدية؛
3. أن تكون وظيفة الدفع خدمة قائمة بذاتها، لا مجرد خطوة تدعم نشاطاً آخر؛
4. أن تكون لشركتك منشأة أعمال في كندا (أي أنها مؤسسة فيها أو لديها مكتب أو موظفون أو وكلاء فيها)، أو أن تخدم العملاء في كندا وتستهدفهم من الخارج.

عملياً، يشمل ذلك معظم MSB الخاصة بالمدفوعات وMSB الخاصة بالعملات المشفرة التي تضيف منتج دفع نقدي منفصلاً.

من لا يحتاج إلى التسجيل: استثناءات وإعفاءات RPAA

لا ينطبق RPAA، ولا يلزم التسجيل، في الحالات التالية.

هل تحتاج منصة تداول عملات مشفرة إلى تسجيل RPAA؟

لا، ليس للمنصة نفسها. بالنسبة إلى نشاط مسجل لدى FINTRAC باعتباره MSB للعملات المشفرة، لا يُعد تبديل العملات المشفرة بأموال العميل النقدية الخاصة خدمة دفع. ويؤكد مثال البنك نفسه ذلك: فالمنصة التي يودع فيها العملاء أموالاً نقدية، ويحفظون أرصدة نقدية، ويشترون ويبيعون العملات المشفرة ويسحبون العائدات لا تحتاج إلى التسجيل. يوجد الجانب النقدي فقط لخدمة التداول، ولا يحقق دخلاً منفصلاً، ويرى العملاء النشاط باعتباره منصة تداول. والرصيد المحتفظ به للمشتريات المستقبلية جزء من تلك الخدمة، كما أن دفع عائدات البيع إلى الحساب المصرفي الخاص بالعميل لا يغير الصورة. وتقع أجهزة الصراف الآلي للعملات المشفرة ومكاتب OTC النقدية خارج RPAA كلياً، لعدم حدوث تحويل إلكتروني للأموال النقدية.

لا يصبح التسجيل مطروحاً إلا حين تصبح الأموال النقدية منتج دفع قائماً بذاته: تحويلات لأشخاص آخرين، أو بطاقة دفع، أو مدفوعات للتجار. ويُطلب ترخيص FINTRAC في كلتا الحالتين.

الحالات الحدودية في RPAA: كيفية التعامل مع نماذج الأعمال الشائعة

ينشر بنك كندا سيناريوهات حالات للمواقف غير الواضحة. وهذه أكثر الحالات التي تستفسر عنها MSB الخاصة بالعملات المشفرة والمدفوعات.

بوابة دفع بالعملات المشفرة تدفع للتجار بالأموال النقدية

يُطلب عادةً. إن قبول العملات المشفرة من المتسوقين وتسوية مستحقات التجار بالأموال النقدية خدمة دفع قائمة بذاتها: فأنت تنقل المدفوعات وتسويها لصالح عملائك من التجار. وإذا جرت تسوية مستحقات التجار بالعملات المشفرة فقط، فلا تتحرك أموال نقدية ولا ينطبق RPAA.

العمل وكيلاً لـ PSP مسجل أو عبر بنك شريك

لا يُطلب لما تؤديه بوصفك وكيلاً لـ PSP مسجل يدرجك في تسجيله. ويُعرف ذلك بإعفاء الوكيل. أما أي عمل تؤديه باسمك ولعملائك فيحتاج إلى تسجيل مستقل. ولا يغير استخدام بنك أو مزود مرخص لبنية الدفع ذلك.

الأموال تمر فقط عبر حسابك

يظل مطلوباً في معظم الحالات. تُعد الأموال التي تتلقاها مع تعليمات بإرسالها فوراً «قيد العبور» وليست محتفظاً بها، حتى لو أخرتها المعالجة المعتادة أو فحوصات مكافحة الاحتيال إلى اليوم التالي. يعفيك ذلك من قواعد حماية الأموال المحتفظ بها، لكن إرسال الأموال لاحقاً وظيفة دفع بحد ذاتها، لذلك يظل التسجيل مطلوباً.

عملاء شركات فقط، أو خدمة مجانية، أو مرحلة تجريبية

يظل مطلوباً. خدمات الدفع B2B مشمولة، وقد أكد البنك أن التسجيل لا يتوقف على الإيرادات. ويجب التسجيل قبل أي نشاط دفع، لذا تحتاج الخدمة المجانية أو المرحلة التجريبية ذات المدفوعات الفعلية إليه من أول معاملة.

موقع شركتك وعملائك

تحتاج الشركة الكندية إلى التسجيل حتى لو كان معظم عملائها في الخارج. يشمل القانون كل شركة لها منشأة أعمال في كندا، لذا ينظر البنك إلى ما تفعله لا إلى مكان إقامة عملائك. وهذا مهم لـ MSB الكندية التي تخدم عملاء EU الذين يأتون إليها من تلقاء أنفسهم. ويتبع جانب EU قواعده الخاصة إلى جانب تسجيلاتك الكندية — وبالنسبة إلى خدمات العملات المشفرة، قواعد الاستدراج العكسي بموجب MiCA.

يجب أن تسجل الشركة الأجنبية إذا كانت تخدم العملاء في كندا وتستهدفهم. لا يغير ذلك ترخيص من دولة أخرى، أو ترخيص FINTRAC بوصفها MSB أجنبية، أو شريك كندي مسجل. ويُقيّم الاستهداف على نطاق واسع: فقد يكون المزود المعروف جيداً في كندا موجهاً خدماته إليها حتى من دون تسويق كندي.

الخطوات التالية: تخطيط تسجيلاتك لدى FINTRAC وبنك كندا

أسهل وقت لضبط ذلك هو قبل الإطلاق. عند إعداد طلبك إلى FINTRAC، ارسم مسار انتقال الأموال النقدية عبر نشاطك. من يحتفظ بأرصدة العملاء؟ من يرسل التحويلات؟ هل ستصدر بطاقات أو تدفع للتجار؟ توضح هذه الخريطة أي جانب من الخط الفاصل تنتمي إليه. وإذا وقع نموذجك ضمن إحدى الحالات الحدودية، فإن مراجعة قصيرة قبل التقديم توفر شهوراً لاحقاً.

إذا كان نموذجك ضمن جانب «المطلوب»، فتقدم عبر الإنترنت إلى بنك كندا، ويمكنك بدء أنشطة الدفع بمجرد تسجيلك. احصل على ترخيص MSB أولاً، إذ يتحقق البنك من وضعك لدى FINTRAC، واترك بضعة أشهر للمراجعة. يشرح دليلنا حول كيفية الحصول على ترخيص PSP في كندا ما يطلبه الطلب والرسوم والجدول الزمني والالتزامات اللاحقة. ويعتمد الطلب على إطارين داخليين: أحدهما لإدارة المخاطر والآخر لحماية أموال العملاء.

يساعد مستشارونا الشركات على الحصول على ترخيص MSB في كندا، وفحص النماذج المخططة بموجب RPAA، وإعداد السياسات والأطر للطلب. ولمتطلبات جانب FINTRAC وجدوله الزمني وتكاليفه، راجع دليل ترخيص MSB خطوة بخطوة.

أرسل طلباً

الأسئلة الشائعة