Wo Sie ein Geschäftskonto für eine estnische Firma eröffnen können

Ihr estnisches Unternehmen ist registriert und benötigt nun ein Geschäftskonto, um Zahlungen zu empfangen, Lieferanten zu bezahlen und Steuern zu begleichen. Die meisten E-Residenten und anderen Gründer ohne Wohnsitz in Estland gehen davon aus, dass dies bedeutet, eine Bank zu finden. Das tut es nicht. Ein lizenzierter Zahlungsdienstleister eröffnet innerhalb weniger Tage online ein Geschäftskonto. Es ist für jeden Zweck eines estnischen Unternehmens vollständig rechtmäßig und für die meisten Unternehmen das Konto, das sie dauerhaft behalten.

Dieser Leitfaden behandelt diesen Weg — was das Gesetz erlaubt, wie sich diese Anbieter in der einen entscheidenden Hinsicht von Banken unterscheiden, welche von ihnen estnische Unternehmen akzeptieren und wie Sie auswählen. Wenn Sie gezielt ein Konto bei einer estnischen Bank möchten, ist dies ein anderer Prozess mit eigenen Anforderungen und einem eigenen Leitfaden.

Benötigt ein estnisches Unternehmen ein estnisches Bankkonto?

Nein. Dies ist das Wichtigste, das Sie vor dem Vergleich von Anbietern wissen sollten, und es steht im Handelsgesetzbuch (Äriseadustik) — es ist keine Gewohnheit, die ein bestimmter Anbieter anders sehen könnte.

Nach § 520 kann ein Zahlungskonto für ein Unternehmen in Gründung bei einer Bank oder einem lizenzierten Zahlungsdienst in jedem EWR-Land oder bei einer dortigen Zweigstelle eröffnet werden. Vor Jahren kam nur eine estnische Bank infrage, weshalb sich der Mythos noch hält. Heute kann ein Gründer in Lissabon oder Warschau einen Anbieter nutzen, den er bereits kennt, und das Unternehmensregister akzeptiert ihn.

Geschäftsbanking über einen EWR-Zahlungsdienst ist weder ein Umweg noch eine vorübergehende Maßnahme. Es deckt alles ab, was ein estnisches Unternehmen mit Geld tut:

• Einzahlung des Stammkapitals bei Gründung des Unternehmens
• Entgegennahme von Zahlungen von Kunden überall auf der Welt
• Bezahlung von Lieferanten, Auftragnehmern und Gehältern
• Ausstellung von Rechnungen mit der eigenen IBAN des Unternehmens
• Zahlung von Steuern an die estnische Steuer- und Zollbehörde

Das Gesetz fragt nur einmal nach dem Konto: bei der Gründung, wenn das Stammkapital eingezahlt wird — und bei Einlagen bis EUR 50,000 bestätigt der Vorstand die Zahlung einfach im Antrag; eine Bescheinigung ist nicht erforderlich. Das ist einer der Gründe, warum die Registrierung eines estnischen Unternehmens so schnell geht. Danach verpflichtet keine Regel das Unternehmen, ein bestimmtes Konto zu behalten: Steuern werden per Überweisung auf das eigene Konto der Steuer- und Zollbehörde beglichen, was von jedem SEPA-Konto aus funktioniert.

Ein Geschäftskonto online eröffnen: Was tatsächlich passiert

Der gesamte Prozess läuft aus der Ferne im Browser ab: Niemand reist, und es werden keine Unterlagen per Post versandt. Bei einem einfachen Unternehmen ist der Antrag selbst kurz.

1. Antrag ausfüllen. Unternehmensdaten, Geschäftstätigkeit, Eigentümer und das ungefähre monatliche Transaktionsvolumen. Zwanzig Minuten Tipparbeit.
2. Dokumente hochladen. Den Registerauszug des Unternehmens, Reisepässe oder Ausweise der Eigentümer und Geschäftsführer sowie manchmal eine Website oder einige Verträge. Nichts muss notariell beglaubigt werden.
3. Identität verifizieren. Ein kurzes Video-Selfie und ein Dokumentenscan in der App des Anbieters, in der Regel in einem Durchgang erledigt.
4. Auf die Prüfung warten. Von einigen Stunden bis zu einigen Werktagen, abhängig vom Dienst und davon, wie klar das Geschäft beschrieben ist.
5. Die IBAN nutzen. Karten, Guthaben in mehreren Währungen und SEPA-Überweisungen werden zusammen mit dem Konto aktiviert.

Zahlungsinstitut oder Bank: der entscheidende Unterschied

Beide bieten Ihnen eine IBAN, eine App und die Möglichkeit, Euro zu bewegen, daher behandeln Gründer sie als dasselbe. Das sind sie nicht, und der Unterschied zeigt sich genau in einer Situation: wenn das Institut hinter Ihrem Konto ausfällt.

Was Ihnen ein lizenzierter Zahlungsdienst bietet

Zahlungs- und E-Geld-Institute — die EMI-Konten, über die Gründer sprechen — verfügen über eine Lizenz einer nationalen Aufsichtsbehörde und werden von ihr nach anderen Regeln als Banken beaufsichtigt. Sie dürfen keine Einlagen entgegennehmen und nur als eng begrenzte Nebenleistung im Zusammenhang mit einer ausgeführten Zahlung Kredite gewähren — niemals als gewöhnliche Unternehmensfinanzierung. Da Kundengelder keine Einlagen sind, gibt es keine Einlagensicherung; stattdessen verlangt das Gesetz, dass sie strikt von den Eigenmitteln des Unternehmens getrennt gehalten werden. Dafür erhalten Sie die oben beschriebene Online-Anmeldung, echte Mehrwährungskonten und Preise, die für grenzüberschreitenden Handel konzipiert sind.

Was Ihnen eine Bank bietet

Eine Bank — ein Kreditinstitut in der Sprache des Gesetzes — darf Einlagen entgegennehmen und frei Kredite vergeben; deshalb kann sie Überziehungskredite und Unternehmenskredite anbieten. Fällt sie aus, zahlt das staatlich abgesicherte System nach dem Garantiefondsgesetz Einlegern bis zu EUR 100,000 zurück. Diese Kombination — garantierte Einlagen und echte Kreditvergabe — kann ein Zahlungsdienst nicht bieten.

Wo E-Residenten und Nichtresidenten Konten eröffnen

Dies sind die Dienste, die aus dem Ausland geführte estnische Unternehmen am häufigsten nutzen, aufgeführt mit der juristischen Person hinter jeder Marke und ihrer Lizenz. Alle sind im EWR zugelassen, obwohl nur einer in Estland selbst lizenziert ist — die übrigen bedienen estnische Unternehmen aus einem anderen Mitgliedstaat, was gewöhnlich und völlig rechtmäßig ist. Nur einer von ihnen ist eine Bank, und das ist weniger bedeutsam, als das Wort vermuten lässt.

Zwei Namen haben eigene Leitfäden, weil Gründer sie als austauschbar behandeln, obwohl sie es nicht sind: ein Wise-Business-Konto für ein estnisches Unternehmen und Revolut Business für ein estnisches Unternehmen.

So wählen Sie einen Zahlungsdienstleister aus

Drei Prüfungen unterscheiden eine gute von einer kostspieligen Wahl, und keine davon dauert lange.

Prüfen Sie zuerst die Lizenz

Nicht jede Marke, die Geschäftskonten bewirbt, ist lizenziert, Ihr Geld zu halten, und die Prüfung dauert zwei Minuten. Finantsinspektsioon führt zwei Gruppen von Registern, und zu wissen, welches Sie öffnen müssen, erspart die Verwirrung, einen vertrauten Namen im ersten nicht zu finden.

In Estland lizenzierte Dienste erscheinen in den Registern der Zahlungsinstitute und E-Geld-Institute. Von den Diensten in der obigen Tabelle ist nur Wallester hier aufgeführt.

Alle anderen sind anderswo im EWR lizenziert und nach Estland passportiert; damit stehen sie in den grenzüberschreitenden Listen: Anbieter grenzüberschreitender Zahlungsdienste und Anbieter grenzüberschreitender E-Geld-Dienste. Diese umfassen Hunderte von Einträgen, weil Passporting die Regel und keine Ausnahme ist. Suchen Sie nach dem Rechtsträger, nicht nach der Marke. Erscheint ein Anbieter in keiner der beiden Gruppen, lassen Sie die Finger davon.

Was Sie vergleichen sollten

Vergleichen Sie nicht den beworbenen Preis. Die schmerzhafte Gebühr ist die für die Transaktion, die Sie am häufigsten tätigen.

Führen Sie ein Ersatzkonto

Konten werden aus Gründen eingefroren, die nichts mit Fehlverhalten zu tun haben — eine Routineprüfung, eine ungewöhnliche Zahlung oder eine Änderung der eigenen Richtlinien der Plattform. Liegt das gesamte Geld des Unternehmens an einem Ort, warten Gehälter und Lieferanten, bis die Prüfung abgeschlossen ist. Ein zweites Geschäftskonto bei einem anderen Dienst kostet wenig, nimmt einen weiteren Nachmittag in Anspruch und beseitigt dieses Risiko.

Brauchen Sie jemals tatsächlich eine lokale Bank?

Für die meisten estnischen Unternehmen von E-Residenten und Nichtresidenten: nein. Ein Zahlungskonto ist kein Trostpreis und kein Zwischenschritt — es ist das Konto, das diese Unternehmen über Jahre behalten, und es erfüllt jede gesetzliche Verpflichtung.

Es gibt drei Situationen, in denen eine lokale Bank wirklich etwas zusätzlich bietet:

• Sie möchten einen Unternehmenskredit oder Überziehungskredit — Zahlungsdienste können beides nicht anbieten
• Sie werden eine große Reserve halten und möchten die staatliche Einlagensicherung dahinter
• Sie verkaufen an estnische öffentliche Stellen oder Unternehmen, die weiterhin einen lokalen Geschäftspartner erwarten

Wenige junge, international handelnde Unternehmen treffen auf einen dieser drei Fälle. Deshalb ist die vernünftige Reihenfolge das Gegenteil dessen, was Gründer annehmen: Eröffnen Sie jetzt ein Zahlungskonto, bauen Sie das Unternehmen auf und prüfen Sie die Frage nur erneut, falls einer der drei Fälle eintritt. Welche Anforderungen Banken dann stellen, erläutert unser Leitfaden zur Eröffnung eines Kontos bei einer estnischen Bank.

Wie Eesti Firma hilft

Eesti Firma ist ein lizenzierter Treuhand- und Unternehmensdienstleister unter Aufsicht der estnischen Financial Intelligence Unit. Wir gründen das Unternehmen, bereiten die von jedem Anbieter verlangten Dokumente vor und verweisen E-Residenten und Gründer ohne Wohnsitz in Estland an Dienste, die ihre Branche und ihr Wohnsitzland akzeptieren — der häufigste Grund, weshalb ein Antrag scheitert. Sobald das Konto läuft, können wir auch die Buchhaltung übernehmen.

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Häufig gestellte Fragen