Teie Eesti ettevõte on registreeritud ning vajab nüüd ärikontot maksete vastuvõtmiseks, tarnijatele tasumiseks ja maksude maksmiseks. Enamik e-residente ja teisi mitteresidendist asutajaid eeldab, et see tähendab panga leidmist. Ei tähenda. Litsentseeritud makseteenuse pakkuja avab ärikonto internetis mõne päevaga. See on täiesti seaduslik kõigiks Eesti ettevõtte eesmärkideks ning enamiku ettevõtete jaoks jääbki see püsivaks kontoks.
See juhend käsitleb seda võimalust — mida seadus lubab, mille poolest need pakkujad pankadest ühel olulisel viisil erinevad, millised neist võtavad Eesti ettevõtteid kliendiks ja kuidas valida. Kui soovite konkreetselt kontot Eesti pangas, on see eraldi protsess oma nõuete ja juhendiga.
Lühivastus
Eesti ettevõte võib hoida raha ükskõik millises Euroopa Majanduspiirkonna pangas või litsentseeritud makseteenuse pakkuja juures. Eesti konto ega Eesti IBAN ei ole nõutud. Enamik e-residentide ja välisomanikega ettevõtteid avab mõne päevaga internetis ärikonto näiteks Wise’is, Revolut Businessis või Payseras ning kasutab seda kõige jaoks: osakapitali, arvete, palkade ja maksude tasumiseks.
Kas Eesti ettevõttel on vaja Eesti pangakontot?
Ei. See on kõige olulisem teadmine enne pakkujate võrdlemist ning see tuleneb äriseadustikust (Äriseadustik) — tegemist ei ole tavaga, mida mõni pakkuja võiks teisiti tõlgendada.
§ 520 järgi võib asutatava ettevõtte maksekonto avada pangas või litsentseeritud makseteenuse pakkuja juures mis tahes EMP riigis või seal asuvas sellise asutuse filiaalis. Aastaid tagasi sobis ainult Eesti pank, mistõttu see müüt endiselt levib. Tänapäeval võib Lissabonis või Varssavis asuv asutaja kasutada juba tuttavat pakkujat ning äriregister aktsepteerib seda.
Äritegevuseks EMP makseteenuse kaudu kasutatav konto ei ole möödahiilimine ega ajutine lahendus. Sellega saab teha kõike, mida Eesti ettevõte rahaga teeb:
- tasuda ettevõtte asutamisel osakapital
- võtta vastu klientide makseid kõikjalt
- tasuda tarnijatele, töövõtjatele ja maksta palku
- esitada arveid ettevõtte enda IBANiga
- maksta makse Maksu- ja Tolliametile
Seadus küsib konto kohta vaid üks kord — asutamisel, kui osakapital tasutakse. Kuni EUR 50,000 sissemakse puhul kinnitab juhatus makse lihtsalt avalduses ning tõendit ei ole vaja. See on üks põhjusi, miks Eesti ettevõtte registreerimine on nii kiire. Hiljem ei kohusta ükski reegel ettevõtet kindlat kontot pidama: maksud tasutakse ülekandega Maksu- ja Tolliameti kontole, mis toimib igalt SEPA kontolt.
Ärikonto avamine internetis: kuidas see tegelikult käib
Kogu protsess toimub kaugteel brauseris: keegi ei pea reisima ega pabereid postiga saatma. Lihtsa äritegevuse puhul on avaldus ise lühike.
- Täitke avaldus. Ettevõtte andmed, tegevusala, omanikud ning ligikaudne igakuine rahavoog. Kirjutamiseks kulub umbes kakskümmend minutit.
- Laadige dokumendid üles. Ettevõtte registriväljavõte, omanike ja juhatuse liikmete passid või ID-kaardid ning vahel veebileht või paar lepingut. Midagi ei ole vaja notariaalselt kinnitada.
- Tõendage oma isikusamasus. Pakkuja rakenduses tehakse lühike videoselfi ja dokumendi skann; tavaliselt saab selle ühe korraga tehtud.
- Oodake kontrolli. Mõnest tunnist mõne tööpäevani, olenevalt teenusest ja sellest, kui selgelt on äritegevust kirjeldatud.
- Alustage IBANi kasutamist. Kaardid, mitme valuuta saldod ja SEPA ülekanded aktiveeritakse koos kontoga.
Mis avalduse menetlust aeglustab
Avaldused takerduvad etteaimatavatel põhjustel: ebamäärane selgitus ettevõtte müüdava kohta, raskesti jälgitav omandistruktuur või tegevusvaldkond, mida pakkuja vaikimisi ei teeninda. Selge ja aus vastus küsimusele, millega ettevõte tegeleb ja kes talle maksab, lahendab peaaegu kõik päringud enne nende tekkimist.
Makseasutus või pank: oluline erinevus
Mõlemad annavad teile IBANi, rakenduse ja võimaluse eurosid liigutada, seega peavad asutajad neid samaks. Need ei ole samad ning erinevus ilmneb ühes olukorras: kui teie konto taga olev asutus pankrotistub.
Mida annab litsentseeritud makseteenus
Makse- ja e-raha asutustel — EMI-kontodel, millest asutajad räägivad — on riikliku järelevalveasutuse tegevusluba ning see asutus teostab nende üle järelevalvet pankadest erinevate reeglite alusel. Nad ei tohi võtta vastu hoiuseid ning tohivad laenata vaid makseteenuse täitmisega seotud piiratud kõrvalteenusena — mitte kunagi tavapärase ettevõtte finantseerimisena. Kuna kliendi raha ei ole hoius, puudub hoiuste tagatis; seadus nõuab selle asemel raha ranget eraldamist ettevõtte enda vahenditest. Vastutasuks saate eespool kirjeldatud veebipõhise liitumise, tegelikud mitme valuuta kontod ja piiriülesele kaubandusele sobiva hinnastuse.
Mida annab pank
Pank — seaduse keeles krediidiasutus — võib võtta vastu hoiuseid ja vabalt laenata, mistõttu saab see pakkuda arvelduskrediiti ja ärilaene. Panga maksejõuetuse korral hüvitab riiklikult tagatud skeem Tagatisfondi seaduse alusel hoiustajatele kuni EUR 100,000. See kombinatsioon — tagatud hoiused ja tegelik laenamine — on see, millega makseteenus ei saa võistelda.
Lihtsalt öeldes
Mõlemad on litsentseeritud ja järelevalve all, seega ei ole valik turvalise ja riskantse vahel. Iga kuu läbi liikuva saldo puhul muudab erinevus harva midagi. See muutub oluliseks, kui kavatsete jätta suure summa ühte kohta seisma — siis õigustab panga riiklik garantii end.
Kus e-residendid ja mitteresidendid kontosid avavad
Need on teenused, mida välisomanikega Eesti ettevõtted enim kasutavad; näitame iga kaubamärgi taga olevat juriidilist isikut ja tema tegevusluba. Kõigil on EMPs tegevusõigus, kuigi ainult üks on litsentseeritud Eestis — ülejäänud teenindavad Eesti ettevõtteid teisest liikmesriigist, mis on tavapärane ja täiesti seaduslik. Neist ainult üks on pank ning see loeb vähem, kui sõna ise vihjab.
| Pakkuja | EMP kliente teenindav juriidiline isik | Tegevusluba | Kui pakkuja maksejõuetuks muutub |
|---|---|---|---|
| Revolut | Revolut Bank UAB (Leedu) | Krediidiasutus | Hoiuste tagatis kuni EUR 100,000 |
| Wise | Wise Europe SA (Belgia) | Makseasutus | Eraldatud vahendid, hoiuste tagatis puudub |
| Paysera | Paysera LT UAB (Leedu) | E-raha asutus | Eraldatud vahendid, hoiuste tagatis puudub |
| Payoneer | Payoneer Europe Limited (Iirimaa) | E-raha asutus | Eraldatud vahendid, hoiuste tagatis puudub |
| Wallester | Wallester AS (Eesti) | Makseasutus | Eraldatud vahendid, hoiuste tagatis puudub |
| Wamo | Wamo Solutions Oy (Soome) | E-raha asutus | Eraldatud vahendid, hoiuste tagatis puudub |
| Narvi | Narvi Payments Oy Ab (Soome) | E-raha asutus | Eraldatud vahendid, hoiuste tagatis puudub |
Kaks nime vajavad eraldi juhendeid, sest asutajad peavad neid ekslikult vahetatavateks: Wise Businessi konto Eesti ettevõttele ja Revolut Business Eesti ettevõttele.
Kuidas makseteenuse pakkujat valida
Hea valiku kulukast eristavad kolm kontrolli ning ükski neist ei võta kaua aega.
Kontrollige esmalt tegevusluba
Mitte igal äripangandust reklaamival kaubamärgil ei ole luba teie raha hoida ning kontrollimiseks kulub kaks minutit. Finantsinspektsioonil on kahte tüüpi registrid; teadmine, kumba avada, säästab segadusest, kui tuttavat nime esimesest ei leia.
Eestis litsentseeritud teenused on makseasutuste ja e-raha asutuste registrites. Eespool toodud tabeli teenustest on siin ainult Wallester.
Kõik teised on litsentseeritud mujal EMPs ja piiriülese tegevusõigusega Eestis, mistõttu nad paiknevad piiriülestes loendites: piiriüleste makseteenuste pakkujad ja piiriüleste e-raha teenuste pakkujad. Neis on sadu kirjeid, sest tegevusõiguse kasutamine on tavapärane, mitte erandlik. Otsige juriidilist isikut, mitte kaubamärki. Kui pakkujat ei ole kummaski registrirühmas, loobuge sellest.
Jälgige juriidilist isikut, mitte kaubamärki
Tuntud bränd võib Teid teenindada väljaspool EMP-d litsentsitud ettevõtte kaudu. Näiteks Ühendkuningriigi litsents tähendab tegelikku järelevalvet — kuid teenusepakkuja asub siis väljaspool EMP-d, seega ei sobi konto osakapitali sissemaksmiseks. Kontrollige alati, milline juriidiline isik on Teie lepingus nimetatud.
Mida võrrelda
Ärge võrrelge ainult reklaamitud hinda. Kõige kulukam on tasu tehingu eest, mida teete kõige sagedamini.
| Kriteerium | Mida välja selgitada |
|---|---|
| Valuutad | Milliseid valuutasid saate hoida, mitte ainult konverteerida |
| Ülekanded | SEPA ja SWIFT katvus ning kas mõlemad kuuluvad standardpaketti |
| Kaardid | Kas väljastatakse ärikaarte ja mitu kaarti võib olla |
| Piiratud tegevusalad | Tegevusalade loetelu, mida pakkuja ei teeninda |
| Tasud | Kuutasu, tasu ülekande eest, valuutavahetuse marginaal |
Hoidke varukontot
Kontosid võidakse külmutada põhjustel, millel pole rikkumisega midagi pistmist — tavapärane kontroll, ebatavaline makse või platvormi enda poliitika muutus. Kui kogu ettevõtte raha on ühes kohas, ootavad palgad ja tarnijad kontrolli lõppu. Teine ärikonto teise teenuse juures maksab vähe, võtab veel ühe pärastlõuna ning kõrvaldab selle riski.
Kas kohalikku panka on üldse vaja?
Enamiku e-residentide ja mitteresidendist omanikega Eesti ettevõtete puhul ei. Makseasutuse konto ei ole lohutusauhind ega vaheetapp — see on konto, mida need ettevõtted kasutavad aastaid ning mis katab kõik seadusest tulenevad kohustused.
Kolmes olukorras lisab kohalik pank tõesti midagi:
- soovite ärilaenu või arvelduskrediiti — makseteenused ei saa kumbagi pakkuda
- hoiate suurt reservi ja soovite sellele riiklikku hoiuste tagatist
- müüte Eesti avalikule sektorile või ettevõtetele, kes eeldavad endiselt kohalikku vastaspoolt
Vähesed rahvusvaheliselt tegutsevad noored ettevõtted puutuvad kokku ühegagi neist kolmest, mistõttu mõistlik järjekord on vastupidine asutajate eeldusele: avage maksekonto kohe, arendage äri ning vaadake küsimus uuesti üle vaid siis, kui üks neist kolmest olukorrast tekib. Pankade nõuded sellisel juhul on kirjeldatud meie juhendis Eesti pangas konto avamise kohta.
Kuidas Eesti Firma aitab
Eesti Firma on Eesti Rahapesu Andmebüroo järelevalve all olev litsentseeritud usaldus- ja äriühinguteenuse pakkuja. Asutame ettevõtte, valmistame ette iga pakkuja nõutavad dokumendid ning suuname e-residente ja mitteresidendist asutajaid teenuste juurde, mis võtavad nende tegevusala ja elukohariigi kliente vastu — see on levinuim põhjus, miks avaldus tagasi lükatakse. Kui konto on kasutusel, saame üle võtta ka raamatupidamise.
Korduma kippuvad küsimused
Ei. Seadus lubab kontot mis tahes EMP pangas või litsentseeritud makseteenuse pakkuja juures ning makse tasutakse ülekandega Maksu- ja Tolliameti kontole, mis toimib igalt SEPA kontolt. Eesti konto on võimalus, mitte nõue.
Makseteenuse kaudu tavaliselt mõne päevaga. Kõik tehakse kaugteel: avaldus on internetis ning vaja läheb ettevõtte registreerimisandmeid, omanike ja juhatuse liikmete isikut tõendavaid dokumente ning lühikest äritegevuse kirjeldust. E-residendid läbivad täpselt sama protsessi kui kõik teised mitteresidendist asutajad.
Mitte samal viisil. Riiklik EUR 100,000 garantii kehtib ainult pankadele. Makseteenuse pakkujad peavad teie raha oma vahenditest eraldi hoidma, nii et nende maksejõuetuse korral tuleb see üldjuhul tagastada, kuid riiklikku garantiid ega kindlat väljamaksetähtaega ei ole.
Jah, kui pakkujal on EMP tegevusluba. Kuni EUR 50,000 osakapitali puhul kinnitab juhatus makse lihtsalt registriavalduses; sellest suurema summa korral on vaja raha hoidva asutuse tõendit.
Igapäevaseks äritegevuseks sageli küll. Osakapitali sissemaksmiseks mitte — äriseadustik nõuab EMP krediidi- või makseasutust, mis välistab Ühendkuningriigis litsentsitud ja muud EMP-välised teenusepakkujad.
Jah. See katab osakapitali, kliendimaksed, tarnijad, palgad ja maksud ning enamik välisomanikega Eesti ettevõtteid ei ava kunagi muud kontot. Pank muutub oluliseks peamiselt siis, kui vajate laenu või soovite hoida suurt reservi.
Võimalik, kuid märgatavalt keerulisem. Krüptoettevõtted vajavad Euroopa MiCA reeglite alusel Finantsinspektsiooni tegevusluba ning paljud pakkujad keelduvad seda valdkonda üldse teenindamast. Kontrollige pakkuja poliitikat enne avalduse esitamist, mitte pärast.
