El banco cerró la cuenta de su empresa: qué hacer ahora

El aviso de que se cerrará la cuenta de su empresa puede proceder de un banco tradicional o de un proveedor de pagos como Wise o Revolut. A menudo llega sin previo aviso y sin un motivo claro. Si gestiona una empresa estonia desde el extranjero, por ejemplo como e-resident, puede parecer que el negocio se ha quedado de repente sin acceso a su dinero y a sus clientes.

Esta es una situación habitual: innumerables empresas de toda Europa la han vivido y han seguido operando. En la mayoría de los casos puede resolverse, porque una empresa dispone de varias formas de gestionar sus finanzas además de un banco tradicional. La mayoría de los pasos siguientes se aplican a cualquier empresa de la UE, mientras que los aspectos relativos a impuestos, al supervisor financiero y a los bancos estonios son específicos de Estonia.

Mantenga la calma: una cuenta bancaria cerrada no es el fin de su empresa

No se alarme: el cierre termina la relación del banco con su empresa, no con la empresa en sí. La empresa permanece en el registro mercantil, sus contratos siguen siendo válidos y el dinero de la cuenta continúa perteneciéndole. Mantener la calma le da tiempo para actuar con sensatez en vez de apresurar una solicitud en otro lugar y que también se la rechacen.

Los bancos y proveedores de pagos revisan periódicamente a sus clientes y cierran las cuentas que ya no encajan en su política de riesgo, una práctica conocida a menudo como reducción de riesgos. Según nuestra experiencia, esta decisión suele afectar a todo un grupo de clientes y no a una sola persona.

Use el plazo de preaviso para proteger su dinero y sus registros

La carta de cierre indica la fecha en que la cuenta dejará de funcionar. El plazo de preaviso depende de las condiciones de la cuenta, y los bancos estonios suelen conceder dos meses. En algunos casos, por ejemplo cuando un cliente no facilita la información solicitada por el banco, la cuenta puede cerrarse de inmediato. Hasta la fecha de cierre, la cuenta normalmente funciona como de costumbre, así que aproveche el tiempo para:

• descargar los extractos de todo el período, porque el acceso en línea termina con la cuenta y su contable los necesitará para las cuentas anuales (majandusaasta aruanne);
• abrir otra cuenta a nombre de la empresa, si no dispone de una, y transferir allí el saldo (las secciones siguientes le ayudarán a elegir dónde);
• enviar los nuevos datos de cuenta a clientes, proveedores y plataformas de pago como Stripe o Amazon;
• trasladar las domiciliaciones bancarias y suscripciones con tarjeta a la nueva cuenta.

No transfiera el dinero de la empresa a su cuenta personal, ni siquiera durante un breve período. Conforme a las normas fiscales estonias, el dinero que pasa de una empresa a su propietario sin base legal puede tratarse como una distribución encubierta de beneficios y gravarse.

¿Por qué cerró el banco su cuenta empresarial?

Puede pedir al banco el motivo, pero espere una respuesta breve y general: los bancos suelen remitirse a su política de riesgo y no siempre pueden decir más en virtud de las normas de prevención del blanqueo de capitales. En Estonia, también puede reclamar ante el banco y posteriormente ante Finantsinspektsioon, el supervisor financiero, pero no resuelve litigios individuales, por lo que es mejor invertir su tiempo en abrir una cuenta nueva.

Incluso sin una explicación, normalmente puede acotar el motivo usted mismo. Esto importa porque, si la causa está relacionada con su empresa, el mismo problema puede acompañarle al siguiente proveedor. La mayoría de los cierres que vemos se agrupan en una de cuatro categorías.

Su sector ya no encaja en el apetito de riesgo del banco

Cada banco establece su apetito de riesgo, es decir, los tipos de riesgo que está dispuesto a aceptar, y lo revisa periódicamente. Cuando un banco se vuelve más prudente, puede dejar de atender a sectores enteros, como las criptomonedas, el juego, los servicios de pago o algunos tipos de comercio en línea, y cerrar las cuentas de todas las empresas de dichos sectores.

El banco dejó de atender a clientes de determinados países

Un banco también puede dejar de atender a empresas cuyos propietarios o miembros del órgano de administración sean ciudadanos o residentes de determinados países, por sanciones, por su propia evaluación de riesgos o por los requisitos de sus bancos corresponsales en el extranjero. Junto con las revisiones sectoriales, esta es la causa más habitual de los cierres a los que se enfrentan nuestros clientes.

Su información no coincidía con lo que observó el banco

Compare lo que indicó al banco al abrir la cuenta, como la actividad prevista, el volumen de negocio, los países y los clientes, con el uso real de la cuenta. Si dijo que la empresa vendería software en la UE, pero comenzaron a llegar pagos desde otro continente por bienes diferentes, el banco observa un cambio sin explicación y un riesgo mayor. Lo mismo sucede si la información era incompleta desde el principio o si los datos de la empresa en el registro mercantil, como sus titulares reales, difieren de los registros del banco.

Sus transacciones y contrapartes suscitaron dudas

Por último, revise quién envió dinero a la empresa y quién recibió dinero de ella. Un único pago que implique a una persona o empresa que el banco considere de alto riesgo puede bastar para que termine la relación, por ejemplo cuando la contraparte está vinculada a sanciones o trabaja en un sector que el banco no atiende. Puede que usted no conozca todo sobre sus contrapartes, pero el banco examina cada pago.

Dónde abrir una cuenta nueva tras el cierre

Una empresa estonia no necesita un banco estonio. Además de los bancos, puede utilizar proveedores de pagos, es decir, entidades de pago y entidades de dinero electrónico (EMI). Son empresas autorizadas que mantienen el dinero de los clientes separado de sus propios fondos, proporcionan a la empresa su propio IBAN y realizan transferencias, pero no pueden aceptar depósitos como un banco. Abrir una cuenta con un proveedor de pagos suele tardar desde unos días hasta dos semanas y, en la práctica, la elección se reduce a tres vías.

Los bancos estonios son bastante conservadores con las empresas cuyos propietarios y miembros del órgano de administración viven en el extranjero, por lo que para la mayoría de los fundadores extranjeros esta rara vez es la vía más fácil. Nuestro artículo sobre abrir una cuenta en un banco estonio explica qué verifican.

Los proveedores masivos son el punto de partida de la mayoría de los fundadores. Su incorporación es rápida porque está ampliamente automatizada, pero esa misma automatización impone límites fijos: algunos sectores y algunos países de nacionalidad o residencia se rechazan desde el principio, con escaso margen para explicaciones. Nuestra guía sobre dónde abrir una cuenta empresarial para una empresa estonia los compara, y disponemos de reseñas independientes de Wise y Revolut Business.

Los proveedores con incorporación personalizada, como Bilderlings, son adecuados para empresas que no superan esos filtros automáticos, porque una persona real revisa el caso y puede escuchar su explicación. La contrapartida es el precio: sus comisiones suelen ser superiores a las de los bancos o proveedores masivos.

Cuando funcione la nueva cuenta, considere una segunda con otro proveedor. Una cuenta de respaldo cuesta poco y significa que una revisión en un proveedor no detendrá todos sus pagos.

Cómo prepararse para su nuevo proveedor

Empiece por lo que haya averiguado sobre el motivo del cierre y aborde la fila correspondiente de la tabla de motivos. Sobre todo, asegúrese de que su solicitud, sitio web y contratos describan la misma actividad.

Responda honestamente a cada pregunta de la solicitud, porque cualquier discrepancia probablemente saldrá a la luz más adelante y causará muchos más problemas que una respuesta incómoda ahora. Al mismo tiempo, responda exactamente a lo que se le pregunta. La información adicional rara vez ayuda a una solicitud y a menudo plantea nuevas preguntas. Según nuestra experiencia, los nuevos proveedores rara vez preguntan por un cierre anterior, pero si lo hacen, explique claramente qué ocurrió y qué ha cambiado desde entonces.

Esté preparado para solicitudes de información adicional, que son una parte normal de la revisión y no una señal de rechazo. Los proveedores suelen pedir:

• extractos de las otras cuentas de la empresa, por ejemplo del último año;
• datos de sus principales contrapartes: quiénes son y por qué trabaja con ellas;
• facturas de muestra de ventas y compras, y contratos con clientes o proveedores clave;
• prueba del origen de los fondos, es decir, de dónde procede el dinero, cuando se espera una cantidad elevada.

Nuestro artículo sobre por qué todos mantienen un expediente KYC sobre usted explica por qué cada proveedor repite estas comprobaciones de conozca a su cliente (KYC).

Obtenga una segunda opinión antes de solicitar de nuevo

Si no logra determinar por qué se cerró la cuenta, o no está seguro de cómo presentar su actividad a un nuevo proveedor, conviene hablarlo primero. Es más fácil evitar un rechazo que corregirlo. Escríbanos con una breve descripción de su situación y, si la tiene, la carta del banco, y la revisaremos con usted.

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