A bank bezárta vállalata számláját: mi a következő lépés?

A vállalata számlájának lezárásáról szóló értesítés érkezhet hagyományos banktól vagy olyan fizetési szolgáltatótól, mint a Wise vagy a Revolut. Gyakran figyelmeztetés és egyértelmű indok nélkül érkezik. Ha külföldről működtet észt vállalatot, például e-residentként, úgy érezheti, hogy a vállalkozást hirtelen elvágták a pénzétől és ügyfeleitől.

Ez gyakori helyzet: Európa-szerte számtalan vállalat ment már keresztül rajta, és működött tovább. A legtöbb esetben megoldható, mert egy vállalatnak a hagyományos bankon kívül több módja is van pénzügyei kezelésére. Az alábbi lépések többsége bármely EU-beli vállalatra alkalmazható, míg az adókra, a pénzügyi felügyeletre és az észt bankokra vonatkozó részek Észtországra jellemzők.

Maradjon nyugodt: a lezárt bankszámla nem jelenti vállalata végét

Ne essen pánikba: a lezárás a bank és vállalata közötti kapcsolatot szünteti meg, nem magát a vállalatot. A vállalat a cégnyilvántartásban marad, szerződései érvényesek maradnak, a számlán lévő pénz pedig továbbra is az övé. A nyugalom időt ad arra, hogy megfontoltan cselekedjen, ahelyett hogy máshol kapkodva kérelmezne számlát, és ott is elutasítást kapna.

A bankok és fizetési szolgáltatók rendszeresen felülvizsgálják ügyfeleiket, és lezárják azon számlákat, amelyek már nem illeszkednek kockázatvállalási politikájukhoz; ezt a gyakorlatot gyakran de-riskingnek nevezik. Tapasztalatunk szerint az ilyen döntés legtöbbször inkább ügyfelek egész csoportjára, mint egyetlen személyre vonatkozik.

Használja az értesítési időszakot pénze és iratai biztosítására

A lezárásról szóló levél megadja azt a dátumot, amikor a számla megszűnik működni. Az értesítési időszak a számlafeltételektől függ, az észt bankok pedig általában két hónapot adnak. Egyes esetekben, például ha az ügyfél nem adja meg a bank által kért információkat, a számla azonnal lezárható. A lezárás napjáig a számla rendszerint a szokásos módon működik, ezért használja ezt az időt a következőkre:

• töltse le a teljes időszak kivonatait, mert az online hozzáférés a számlával együtt megszűnik, és könyvelőjének szüksége lesz rájuk az éves beszámoló (majandusaasta aruanne) elkészítéséhez;
• nyisson másik számlát a vállalat nevére, ha még nincs ilyenje, és utalja át oda az egyenleget (az alábbi részek segítenek kiválasztani, hol);
• küldje el új számlaadatát ügyfeleinek, beszállítóinak és olyan fizetési platformoknak, mint a Stripe vagy az Amazon;
• helyezze át a csoportos beszedéseket és a kártyás előfizetéseket az új számlára.

Ne utalja a vállalat pénzét a személyes számlájára, még rövid időre sem. Az észt adószabályok szerint a vállalattól jogalap nélkül a tulajdonosához kerülő pénz rejtett nyereségkifizetésnek minősülhet és adóköteles lehet.

Miért zárta le a bank üzleti számláját?

Megkérdezheti a banktól az okot, de rövid, általános válaszra számítson: a bankok gyakran kockázatvállalási politikájukra hivatkoznak, és a pénzmosás elleni küzdelem szabályai alapján nem mindig mondhatnak többet. Észtországban panaszt tehet a banknál, majd a pénzügyi felügyeletnél, a Finantsinspekciónál is, de az nem rendez egyedi jogvitákat, ezért idejét jobban használja új számla nyitására.

Magyarázat nélkül is általában leszűkítheti az okot. Ez azért fontos, mert ha az ok vállalatával kapcsolatos, ugyanaz a probléma a következő szolgáltatónál is felmerülhet. Az általunk látott lezárások többsége négy csoport egyikébe tartozik.

Ágazata már nem illeszkedik a bank kockázatvállalási hajlandóságához

Minden bank meghatározza és rendszeresen felülvizsgálja kockázatvállalási hajlandóságát, vagyis az általa elfogadható kockázatok típusait. Ha egy bank óvatosabbá válik, megszüntetheti teljes ágazatok kiszolgálását, például a kripto-, szerencsejáték-, fizetési szolgáltatási vagy egyes online kereskedelmi szektorokban, és lezárhatja minden érintett vállalat számláját.

A bank megszüntette egyes országok ügyfeleinek kiszolgálását

Egy bank szankciók, saját kockázatértékelése vagy külföldi partnerbankjai követelményei miatt megszüntetheti azon vállalatok kiszolgálását is, amelyek tulajdonosai vagy vezetőtestületi tagjai bizonyos országok állampolgárai vagy lakosai. Az ágazati felülvizsgálatok mellett ez a leggyakoribb oka az ügyfeleink által tapasztalt lezárásoknak.

Az Ön által adott információk nem egyeztek a bank által tapasztaltakkal

Hasonlítsa össze a számlanyitáskor a banknak adott adatokat – például a tervezett tevékenységet, forgalmat, országokat és ügyfeleket – a számla tényleges használatával. Ha azt mondta, hogy a vállalat szoftvert értékesít az EU-ban, de más kontinensről eltérő árukért érkeztek fizetések, a bank megmagyarázatlan változást és magasabb kockázatot lát. Ugyanez érvényes, ha az információ eleve hiányos volt, vagy ha a vállalat cégnyilvántartásban szereplő adatai – például tényleges tulajdonosai – eltérnek a bank nyilvántartásától.

Tranzakciói és üzleti partnerei kérdéseket vetettek fel

Végül vizsgálja meg, ki küldött pénzt a vállalatnak, és ki kapott tőle pénzt. Már egyetlen fizetés is elég lehet a kapcsolat megszüntetéséhez, ha olyan személyt vagy vállalatot érint, amelyet a bank magas kockázatúnak tekint; például ha az üzleti partner szankciókhoz kapcsolódik, vagy olyan ágazatban működik, amelyet a bank nem szolgál ki. Lehet, hogy nem tud mindent üzleti partnereiről, de a bank minden fizetést szűr.

Hol nyisson új számlát a lezárás után?

Egy észt vállalatnak nincs szüksége észt bankra. A bankokon kívül fizetési szolgáltatókat is használhat, vagyis fizetési intézményeket és elektronikus pénzintézeteket (EMIs). Ezek engedéllyel rendelkező vállalatok, amelyek az ügyfélpénzeket elkülönítve tartják saját pénzeszközeiktől, saját IBAN-t adnak a vállalatnak és átutalásokat teljesítenek, de bankként nem fogadhatnak betéteket. Fizetési szolgáltatónál számlát nyitni általában néhány naptól két hétig tart, és a gyakorlatban három lehetőség közül választhat.

Az észt bankok meglehetősen óvatosak azokkal a vállalatokkal, amelyek tulajdonosai és vezetőtestületi tagjai külföldön élnek, ezért a legtöbb külföldi alapító számára ez ritkán a legegyszerűbb út. Az észt banknál történő számlanyitásról szóló cikkünk elmagyarázza, mit ellenőriznek.

A legtöbb alapító a tömegpiaci szolgáltatóknál kezdi. Onboardingjuk gyors, mivel nagyrészt automatizált, de ugyanez az automatizálás rögzített korlátokat alkalmaz: egyes ágazatokat, valamint bizonyos állampolgárságú vagy lakóhelyű személyeket már kezdetben elutasítanak, kevés lehetőséget hagyva magyarázatra. Az észt vállalat üzleti számlájának nyitási helyéről szóló útmutatónk összehasonlítja őket, és külön értékeléseink vannak a Wise-ról és a Revolut Business-ről.

A személyes onboardingot kínáló szolgáltatók, például a Bilderlings, megfelelnek azoknak a vállalatoknak, amelyek nem mennek át ezeken az automatikus szűrőkön, mert egy valódi személy vizsgálja felül az ügyet és meghallgathatja magyarázatát. Ennek ára van: díjaik gyakran magasabbak a bankokénál vagy a tömegpiaci szolgáltatókénál.

Amint az új számla működik, fontolja meg egy második számla nyitását másik szolgáltatónál. Egy tartalék számla keveset költségel, és azt jelenti, hogy az egyik szolgáltató felülvizsgálata nem állít le minden fizetést.

Hogyan készüljön fel az új szolgáltatóhoz?

Induljon ki abból, amit a lezárás okáról megállapított, és kezelje az okok táblázatának megfelelő sorát. Mindenekelőtt győződjön meg arról, hogy kérelme, weboldala és szerződései ugyanazt a vállalkozást írják le.

Válaszoljon őszintén a kérelem minden kérdésére, mert bármely eltérés később valószínűleg felszínre kerül, és sokkal több gondot okoz, mint egy most kellemetlen válasz. Ugyanakkor pontosan arra válaszoljon, amit kérdeznek. A többletinformáció ritkán segíti a kérelmet, és gyakran új kérdéseket vet fel. Tapasztalatunk szerint az új szolgáltatók ritkán kérdeznek korábbi lezárásról, de ha mégis, mondja el világosan, mi történt, és mi változott azóta.

Készüljön fel utólagos kérésekre, amelyek az ellenőrzés szokásos részét képezik, és nem az elutasítás jelei. A szolgáltatók gyakran kérnek:

• kivonatokat a vállalat más számláiról, például az elmúlt évre;
• fő üzleti partnereinek adatait: kik ők, és miért dolgozik velük;
• mintaértékesítési és beszerzési számlákat, valamint kulcsügyfelekkel vagy beszállítókkal kötött szerződéseket;
• a pénzforrás igazolását, vagyis azt, honnan származik a pénz, amikor nagy összeg várható.

Az arról szóló cikkünk, miért vezet mindenki KYC-fájlt Önről elmagyarázza, miért ismétli meg minden szolgáltató ezeket az ügyfélismereti (KYC) ellenőrzéseket.

Kérjen második véleményt, mielőtt újra kérelmez

Ha nem tudja megállapítani, miért zárták le a számlát, vagy bizonytalan abban, hogyan mutassa be vállalkozását új szolgáltatónak, érdemes előbb átbeszélni a helyzetet. Az elutasítást könnyebb megelőzni, mint orvosolni. Írjon nekünk helyzete rövid leírásával és – ha rendelkezésére áll – a bank levelével, és áttekintjük Önnel.

Kérelem küldése

Gyakran ismételt kérdések