MSB үшін RPAA тіркеуі қашан қажет? Канададағы крипто және төлем бизнесі

Канадада крипто немесе төлем бизнесін құрып жатсаңыз, ерте кезеңде екі тіркеу туындайды. Біріншісі — FINTRAC беретін ақша қызметтері бизнесінің (MSB) лицензиясы. Екіншісі — жиі Bank of Canada тіркеуі немесе нарықта PSP лицензиясы деп аталатын RPAA тіркеуі. Мұндай бизнестің барлығына дерлігіне біріншісі қажет. Екіншісінің қажеттілігі клиенттердің ақшасымен не істейтініңізге байланысты. Бұл нұсқаулық құрылтайшылар жиі қоятын сұраққа жауап береді: менің MSB-ім RPAA бойынша тіркелуі керек пе? Ол бизнес-модельдердің қалыпты түрлері үшін нақты иә не жоқ жауабын береді, содан кейін мұқият қарауды қажет ететін шектес жағдайларды түсіндіреді.

RPAA тіркеуі және MSB лицензиясы: Bank of Canada және FINTRAC

FINTRAC лицензиясы “Сіз қандай қызметтер ұсынасыз?” деген сұраққа жауап береді. Ақша аудару, валюталарды айырбастау, виртуалды валютамен операциялар және ұқсас қызметтер үшін осы лицензия мен ақшаны жылыстатуға қарсы бағдарлама қажет. Бұл жағы Канададағы MSB лицензиясы жөніндегі нұсқаулығымызда қамтылған.

Bank of Canada-дағы RPAA тіркеуі басқа сұраққа жауап береді: “Клиенттеріңіздің ақшасын қалай басқарасыз?” Bank төлем компанияларының сенімді жүйелерді жүргізуін және клиент қаражатын қауіпсіз сақтауын қалайды. Ол тек фиат ақшаны — Канада доллары, АҚШ доллары немесе еуро сияқты үкімет шығарған ақшаны — қарастырады.

MSB лицензиясы мен Bank of Canada тіркеуі бір-бірімен қабаттасады, бірақ бірін-бірі алмастырмайды: көптеген төлем MSB-теріне екеуі де қажет, ал крипто биржаға әдетте тек FINTRAC лицензиясы қажет.

Retail Payment Activities Act бойынша төлем қызметі болып не саналады

Retail Payment Activities Act бес төлем функциясын белгілейді. Олардың тіпті біреуін клиенттер үшін фиатта орындау — Заң “бөлшек төлем қызметі” деп атайтын әрекет, әрі ол бизнесіңізді төлем қызметін жеткізушіге (PSP) айналдыруы мүмкін.

Алайда функцияның өзі жеткіліксіз: ол Сіз дербес ұсынатын төлем қызметі болуы тиіс. Төменде түсіндірілгендей, осы себепті клиенттердің сауда жасауына арналған фиатты ұстайтын крипто биржа тіркелуді қажет етпейді.

RPAA тіркеуі кімге қажет

Bank-тің тіркеу критерийлері төрт тұжырымға келіп тіреледі. Төмендегі төртеуі де дұрыс болса, Сіз Bank of Canada-да тіркелуге тиіссіз:

1. Сіз клиенттер үшін бес төлем функциясының кемінде біреуін орындайсыз;
2. қатысты ақша — фиат;
3. төлем функциясы басқа бизнесті қолдайтын қадам ғана емес, дербес қызмет болып табылады;
4. компанияңыздың Канадада бизнес орны бар (ол сол жерде тіркелген не сол жерде кеңсесі, қызметкерлері немесе агенттері бар), не Сіз шетелден Канададағы клиенттерге қызмет көрсетіп, соларды нысаналайсыз.

Іс жүзінде бұл төлем MSB-терінің көбін және жеке фиат төлем өнімін қосатын крипто MSB-терін қамтиды.

Кім тіркелмеуі керек: RPAA алып тастаулары мен босатулары

Келесі жағдайларда RPAA қолданылмайды және тіркеу қажет емес.

Крипто биржаға RPAA тіркеуі қажет пе?

Жоқ, биржаның өзі үшін қажет емес. FINTRAC-те крипто MSB ретінде тіркелген бизнес үшін клиенттің өз фиатына крипто айырбастау төлем қызметі емес. Bank-тің өз мысалы мұны растайды: клиенттер фиат салатын, фиат қалдықтарын сақтайтын, крипто сатып алып-сататын және түсімді шығарып алатын платформа тіркелмеуі тиіс емес. Фиат жағы тек айырбастауға қызмет ету үшін бар, бөлек табыс әкелмейді және клиенттер бизнесті биржа ретінде қабылдайды. Болашақ сатып алулар үшін сақталған қалдық — сол қызметтің бөлігі, ал сату түсімін клиенттің өз банк шотына төлеу жағдайды өзгертпейді. Крипто ATM және қолма-қол OTC кассалары RPAA шегінен мүлде тыс, өйткені электрондық фиат аударымы болмайды.

Тіркеу фиат дербес төлем өніміне айналғанда ғана туындайды: басқа адамдарға аударымдар, төлем картасы немесе саудагерлерге төлемдер. FINTRAC лицензиясы кез келген жағдайда қажет.

RPAA шектес жағдайлары: кең таралған бизнес-модельдер қалай қаралады

Bank of Canada анық емес жағдайлар үшін жағдай сценарийлерін жариялайды. Бұлар крипто және төлем MSB-тері жиі сұрайтын жағдайлар.

Саудагерлерге фиатпен төлейтін крипто төлем шлюзі

Әдетте қажет. Сатып алушылардан крипто қабылдап, саудагерлермен фиатта есеп айырысу — дербес төлем қызметі: Сіз саудагер-клиенттеріңіз үшін төлемдерді өткізесіз және есеп айырысасыз. Саудагерлермен тек криптода есеп айырыссаңыз, фиат қозғалмайды және RPAA қолданылмайды.

Тіркелген PSP агенті ретінде немесе серіктес банк арқылы жұмыс істеу

Сізді өзінің тіркеуінде көрсеткен тіркелген PSP агенті ретінде атқаратын әрекеттеріңіз үшін қажет емес. Бұл агенттік босату деп аталады. Өз атыңыздан өз клиенттеріңіз үшін істейтін кез келген әрекетке жеке тіркеу қажет. Төлем инфрақұрылымы үшін лицензияланған банк немесе жеткізушіні пайдалану мұны өзгертпейді.

Ақша тек шотыңыз арқылы өтеді

Көп жағдайда бәрібір қажет. Бірден әрі қарай жіберу нұсқауымен алған ақша, тіпті әдеттегі өңдеу немесе алаяқтыққа қарсы тексерістер оны түнге дейін кідіртсе де, ұсталған емес, “жол үстіндегі” ақша болып саналады. Бұл Сізді ұсталған қаражатты қорғау ережелерінен босатады, алайда ақшаны әрі қарай жіберу өз алдына төлем функциясы болғандықтан, тіркеу бәрібір қажет.

Тек бизнес-клиенттер, тегін қызмет немесе пилот

Бәрібір қажет. B2B төлем қызметтері қамтылады, ал Bank тіркеудің табысқа тәуелді емес екенін растаған. Тіркеу кез келген төлем әрекетіне дейін талап етіледі, сондықтан нақты төлемдері бар тегін қызметке немесе пилотқа ол бірінші транзакциядан бастап қажет.

Компанияңыз бен клиенттеріңіз қайда орналасқан

Канадалық компания клиенттерінің көбі шетелде болса да тіркелуі керек. Заң Канадада бизнес орны бар әрбір компанияны қамтиды, сондықтан Bank клиенттеріңіздің тұратын жеріне емес, не істейтініңізге қарайды. Бұл өздері келетін EU клиенттеріне қызмет көрсететін канадалық MSB-тер үшін маңызды. EU жағы Канадалық тіркеулеріңізбен қатар өз ережелеріне — крипто қызметтері үшін MiCA бойынша reverse solicitation ережелеріне — бағынады.

Шетелдік компания Канададағы клиенттерге қызмет көрсетіп әрі оларды нысаналаса, тіркелуі тиіс. Басқа елдің лицензиясы, шетелдік MSB ретіндегі FINTRAC лицензиясы немесе тіркелген канадалық серіктес мұны өзгертпейді. Нысаналау кеңінен бағаланады: Канадада кең танылған жеткізуші канадалық маркетингсіз де қызметтерін сол жерге бағыттауы мүмкін.

Келесі қадамдар: FINTRAC және Bank of Canada тіркеулерін жоспарлау

Мұны дұрыс реттеуге ең қолайлы сәт — іске қосылуға дейінгі уақыт. FINTRAC өтінімін дайындағанда, фиат ақшаның бизнесіңіз арқылы қалай қозғалатынын картаға түсіріңіз. Клиент қалдықтарын кім ұстайды? Аударымдарды кім жібереді? Карталарды шығарасыз ба немесе саудагерлерге төлейсіз бе? Бұл карта Сіздің шекараның қай жағында екеніңізді көрсетеді. Моделіңіз шектес жағдайлардың біріне жатса, өтінім бермей тұрып қысқа талдау кейінгі айларды үнемдейді.

Моделіңіз “қажет” жағына жатса, Bank of Canada-ға онлайн өтінім бересіз және тіркелген соң төлем әрекеттерін бастай аласыз. Алдымен MSB лицензиясын алыңыз, өйткені Bank FINTRAC мәртебеңізді тексереді, әрі қарауға бірнеше ай уақыт беріңіз. Канадада PSP лицензиясын қалай алуға болады туралы нұсқаулығымызда өтінімде не сұралатыны, алым, мерзім және кейінгі міндеттер қамтылған. Өтінім екі ішкі жүйеге сүйенеді: бірі тәуекелдерді басқаруға, екіншісі клиент қаражатын қорғауға арналған.

Кеңесшілеріміз бизнеске Канадада MSB лицензиясын алуға, жоспарланған модельдердің RPAA-ға сәйкестігін тексеруге және өтінімге арналған саясаттар мен жүйелерді дайындауға көмектеседі. FINTRAC жағының талаптары, мерзімі және шығындары үшін MSB лицензиясы бойынша қадамдық нұсқаулығымызды қараңыз.

Өтінім жіберу

Жиі қойылатын сұрақтар