Công ty Estonia của bạn đã được đăng ký và giờ cần một tài khoản doanh nghiệp để nhận thanh toán, trả tiền nhà cung cấp và nộp thuế. Hầu hết người có e-Residency và các nhà sáng lập không cư trú khác đều cho rằng điều này có nghĩa là phải tìm ngân hàng. Không phải vậy. Một nhà cung cấp dịch vụ thanh toán được cấp phép có thể mở tài khoản doanh nghiệp trực tuyến trong vài ngày. Điều này hoàn toàn hợp pháp cho mọi mục đích của công ty Estonia, và đối với đa số công ty, đây là tài khoản họ sử dụng lâu dài.
Hướng dẫn này trình bày lựa chọn đó — pháp luật cho phép gì, các nhà cung cấp này khác ngân hàng ở điểm quan trọng duy nhất nào, những đơn vị nào chấp nhận công ty Estonia và cách lựa chọn. Nếu bạn đặc biệt muốn có tài khoản tại một ngân hàng Estonia, đó là một quy trình khác với các yêu cầu riêng và hướng dẫn riêng.
Trả lời nhanh
Một công ty Estonia có thể giữ tiền tại bất kỳ ngân hàng hoặc nhà cung cấp dịch vụ thanh toán được cấp phép nào trong Khu vực Kinh tế Châu Âu. Không có yêu cầu về tài khoản Estonia hoặc IBAN Estonia. Hầu hết công ty của người có e-Residency và công ty do người nước ngoài sở hữu thiết lập tài khoản doanh nghiệp trực tuyến với các dịch vụ như Wise, Revolut Business hoặc Paysera trong vài ngày và dùng cho mọi việc: vốn cổ phần, hóa đơn, lương và thanh toán thuế.
Công ty Estonia có cần tài khoản ngân hàng Estonia không?
Không. Đây là điều hữu ích nhất cần biết trước khi so sánh các nhà cung cấp, và điều này được quy định trong Bộ luật Thương mại (Äriseadustik) — không phải là tập quán mà một nhà cung cấp nhất định có thể hiểu khác đi.
Theo § 520, tài khoản thanh toán cho công ty đang thành lập có thể được mở tại ngân hàng hoặc dịch vụ thanh toán được cấp phép ở bất kỳ quốc gia EEA nào, hoặc tại chi nhánh của một trong các tổ chức đó tại đây. Nhiều năm trước, chỉ ngân hàng Estonia mới được chấp nhận, nên quan niệm sai lầm này vẫn còn lan truyền. Ngày nay, một nhà sáng lập ở Lisbon hoặc Warsaw có thể dùng nhà cung cấp họ đã biết, và sổ đăng ký kinh doanh sẽ chấp nhận.
Dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp qua một dịch vụ thanh toán EEA không phải là giải pháp lách luật hay biện pháp tạm thời. Nó đáp ứng mọi hoạt động tiền tệ của công ty Estonia:
- góp vốn cổ phần khi thành lập công ty
- nhận thanh toán từ khách hàng ở mọi nơi
- thanh toán cho nhà cung cấp, nhà thầu và lương
- phát hành hóa đơn với IBAN riêng của công ty
- nộp thuế cho Cơ quan Thuế và Hải quan Estonia
Pháp luật chỉ yêu cầu thông tin về tài khoản một lần, khi thành lập và góp vốn cổ phần — với khoản góp tối đa EUR 50.000, hội đồng quản trị chỉ cần xác nhận đã thanh toán trong đơn đăng ký, không cần chứng nhận. Đây là một phần lý do khiến việc đăng ký công ty Estonia nhanh chóng. Sau đó, không quy định nào buộc công ty duy trì một tài khoản cụ thể: thuế được nộp bằng chuyển khoản vào tài khoản riêng của Cơ quan Thuế và Hải quan, hoạt động từ bất kỳ tài khoản SEPA nào.
Mở tài khoản doanh nghiệp trực tuyến: thực tế diễn ra như thế nào
Toàn bộ quy trình diễn ra từ xa, trên trình duyệt: không ai phải đi lại và không gửi giấy tờ qua bưu điện. Với doanh nghiệp đơn giản, bản thân đơn đăng ký rất ngắn.
- Điền đơn đăng ký. Thông tin công ty, hoạt động kinh doanh, chủ sở hữu và ước tính số tiền luân chuyển mỗi tháng. Hai mươi phút nhập liệu.
- Tải lên tài liệu. Bản trích lục đăng ký của công ty, hộ chiếu hoặc giấy tờ tùy thân của chủ sở hữu và giám đốc, đôi khi là trang web hoặc một vài hợp đồng. Không cần công chứng tài liệu nào.
- Xác minh danh tính. Một ảnh selfie video ngắn và bản quét tài liệu trong ứng dụng của nhà cung cấp, thường hoàn tất trong một lần thực hiện.
- Chờ xét duyệt. Từ vài giờ đến vài ngày làm việc, tùy dịch vụ và mức độ mô tả rõ ràng về doanh nghiệp.
- Bắt đầu dùng IBAN. Thẻ, số dư đa tiền tệ và chuyển khoản SEPA được kích hoạt cùng với tài khoản.
Điều khiến đơn đăng ký chậm
Đơn đăng ký bị đình trệ vì các lý do dễ đoán: mô tả mơ hồ về sản phẩm hoặc dịch vụ công ty bán, chuỗi sở hữu khó theo dõi, hoặc lĩnh vực mà nhà cung cấp âm thầm không phục vụ. Câu trả lời rõ ràng, trung thực cho câu hỏi doanh nghiệp làm gì và ai thanh toán cho doanh nghiệp sẽ giải quyết gần như mọi thắc mắc trước khi chúng được nêu ra.
Tổ chức thanh toán hay ngân hàng: khác biệt quan trọng
Cả hai đều cung cấp IBAN, ứng dụng và khả năng chuyển tiền euro, nên các nhà sáng lập coi chúng như nhau. Chúng không giống nhau, và khác biệt chỉ xuất hiện trong một tình huống: khi tổ chức đứng sau tài khoản của bạn thất bại.
Dịch vụ thanh toán được cấp phép mang lại gì
Các tổ chức thanh toán và tổ chức tiền điện tử — các tài khoản EMI mà nhà sáng lập thường nói đến — có giấy phép của cơ quan quản lý quốc gia và chịu sự giám sát của cơ quan đó, theo một bộ quy tắc khác với quy tắc áp dụng cho ngân hàng. Họ không được nhận tiền gửi và chỉ được cho vay như dịch vụ phụ hẹp gắn với khoản thanh toán họ đang thực hiện — không bao giờ là tài trợ kinh doanh thông thường. Vì tiền khách hàng không phải là tiền gửi nên không có bảo đảm tiền gửi; thay vào đó, luật yêu cầu tiền này được tách biệt nghiêm ngặt khỏi vốn của chính công ty. Đổi lại, bạn có quy trình đăng ký trực tuyến nêu trên, tài khoản đa tiền tệ thực sự và mức phí được thiết kế cho thương mại xuyên biên giới.
Ngân hàng mang lại gì
Một ngân hàng — tổ chức tín dụng, theo ngôn ngữ pháp luật — có thể nhận tiền gửi và cho vay tự do, nên có thể cung cấp hạn mức thấu chi và khoản vay doanh nghiệp. Nếu ngân hàng thất bại, cơ chế được Nhà nước bảo đảm theo Guarantee Fund Act hoàn trả cho người gửi tiền tối đa EUR 100.000. Sự kết hợp giữa tiền gửi được bảo đảm và hoạt động cho vay thực sự này là điều dịch vụ thanh toán không thể cung cấp.
Nói đơn giản
Cả hai đều được cấp phép và giám sát, nên lựa chọn không phải giữa an toàn và rủi ro. Với số dư luân chuyển hằng tháng, sự khác biệt hiếm khi thay đổi điều gì. Điều đó bắt đầu quan trọng khi bạn dự định để một khoản tiền lớn ở một nơi — đó là lúc bảo đảm của Nhà nước dành cho ngân hàng phát huy giá trị.
Người có e-Residency và người không cư trú mở tài khoản ở đâu
Đây là những dịch vụ được các công ty Estonia do người ở nước ngoài sở hữu sử dụng nhiều nhất, kèm pháp nhân đứng sau mỗi thương hiệu và giấy phép họ có. Tất cả đều được cấp phép trong EEA, dù chỉ một đơn vị được cấp phép tại chính Estonia — các đơn vị còn lại phục vụ công ty Estonia từ quốc gia thành viên khác, điều này thông thường và hoàn toàn hợp pháp. Chỉ một trong số đó là ngân hàng, và điều đó ít quan trọng hơn cách gọi.
| Nhà cung cấp | Pháp nhân phục vụ khách hàng EEA | Giấy phép | Nếu nhà cung cấp thất bại |
|---|---|---|---|
| Revolut | Revolut Bank UAB (Lithuania) | Tổ chức tín dụng | Bảo đảm tiền gửi tối đa EUR 100.000 |
| Wise | Wise Europe SA (Belgium) | Tổ chức thanh toán | Tiền được bảo vệ, không có bảo đảm tiền gửi |
| Paysera | Paysera LT UAB (Lithuania) | Tổ chức tiền điện tử | Tiền được bảo vệ, không có bảo đảm tiền gửi |
| Payoneer | Payoneer Europe Limited (Ireland) | Tổ chức tiền điện tử | Tiền được bảo vệ, không có bảo đảm tiền gửi |
| Wallester | Wallester AS (Estonia) | Tổ chức thanh toán | Tiền được bảo vệ, không có bảo đảm tiền gửi |
| Wamo | Wamo Solutions Oy (Finland) | Tổ chức tiền điện tử | Tiền được bảo vệ, không có bảo đảm tiền gửi |
| Narvi | Narvi Payments Oy Ab (Finland) | Tổ chức tiền điện tử | Tiền được bảo vệ, không có bảo đảm tiền gửi |
Hai tên có hướng dẫn riêng vì các nhà sáng lập xem chúng có thể thay thế nhau khi thực tế không phải vậy: tài khoản Wise Business cho công ty Estonia và Revolut Business cho công ty Estonia.
Cách chọn nhà cung cấp dịch vụ thanh toán
Ba kiểm tra giúp phân biệt lựa chọn tốt với lựa chọn tốn kém, và không kiểm tra nào mất nhiều thời gian.
Kiểm tra giấy phép trước
Không phải mọi thương hiệu quảng cáo dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp đều được cấp phép giữ tiền của bạn, và việc kiểm tra chỉ mất hai phút. Finantsinspektsioon duy trì hai nhóm sổ đăng ký, và biết cần mở nhóm nào giúp tránh bối rối khi không tìm thấy một tên quen thuộc trong nhóm đầu tiên.
Các dịch vụ được cấp phép tại Estonia xuất hiện trong sổ đăng ký về tổ chức thanh toán và tổ chức tiền điện tử. Trong các dịch vụ ở bảng trên, chỉ Wallester có mặt tại đây.
Mọi đơn vị khác được cấp phép ở nơi khác trong EEA và được “hộ chiếu hóa” vào Estonia, nên nằm trong các danh sách xuyên biên giới: nhà cung cấp dịch vụ thanh toán xuyên biên giới và nhà cung cấp dịch vụ tiền điện tử xuyên biên giới. Các danh sách này có hàng trăm mục, vì cơ chế hộ chiếu hóa là thông lệ chứ không phải ngoại lệ. Hãy tìm theo pháp nhân, không phải thương hiệu. Nếu nhà cung cấp không xuất hiện trong cả hai nhóm, hãy tránh xa.
Theo dõi pháp nhân, không phải thương hiệu
Một thương hiệu quen thuộc có thể phục vụ bạn thông qua công ty được cấp phép ngoài EEA. Ví dụ, giấy phép UK là sự giám sát thực sự — nhưng khi đó nhà cung cấp ở ngoài EEA, nên tài khoản sẽ không thể dùng để góp vốn cổ phần. Luôn kiểm tra hợp đồng của bạn nêu pháp nhân nào.
Cần so sánh gì
Đừng so sánh mức giá quảng cáo. Khoản phí gây tổn thất là khoản phí trên giao dịch bạn thực hiện thường xuyên nhất.
| Tiêu chí | Cần xác định |
|---|---|
| Tiền tệ | Bạn có thể nắm giữ những loại tiền tệ nào, không chỉ chuyển đổi |
| Chuyển khoản | Phạm vi SEPA và SWIFT, cũng như liệu cả hai có được cung cấp tiêu chuẩn không |
| Thẻ | Có phát hành thẻ doanh nghiệp hay không và bạn có thể có bao nhiêu thẻ |
| Lĩnh vực bị hạn chế | Danh sách loại hình doanh nghiệp mà nhà cung cấp từ chối phục vụ |
| Phí | Phí hằng tháng, chi phí mỗi lần chuyển khoản, biên độ chuyển đổi tiền tệ |
Duy trì một tài khoản dự phòng
Tài khoản có thể bị đóng băng vì các lý do không liên quan đến hành vi sai phạm — một đợt rà soát thông thường, một khoản thanh toán bất thường, hoặc thay đổi chính sách riêng của nền tảng. Nếu toàn bộ tiền công ty nằm ở một nơi, lương và khoản trả cho nhà cung cấp phải chờ đến khi rà soát kết thúc. Một tài khoản doanh nghiệp thứ hai tại dịch vụ khác tốn ít chi phí, chỉ mất thêm một buổi chiều và loại bỏ rủi ro đó.
Bạn có thực sự cần ngân hàng địa phương không?
Đối với phần lớn công ty Estonia của người có e-Residency và do người không cư trú sở hữu, không. Tài khoản thanh toán không phải giải thưởng an ủi hay bước đệm — đó là tài khoản các công ty này duy trì nhiều năm và xử lý mọi nghĩa vụ pháp luật áp đặt lên họ.
Có ba tình huống mà ngân hàng địa phương thực sự mang lại thêm giá trị:
- bạn muốn khoản vay doanh nghiệp hoặc hạn mức thấu chi — dịch vụ thanh toán không thể cung cấp cả hai
- bạn sẽ giữ một khoản dự trữ lớn và muốn có bảo đảm tiền gửi của Nhà nước
- bạn bán cho cơ quan công quyền Estonia hoặc doanh nghiệp vẫn kỳ vọng đối tác địa phương
Ít công ty trẻ giao dịch quốc tế rơi vào bất kỳ tình huống nào trong ba tình huống này, nên trình tự hợp lý ngược với giả định của các nhà sáng lập: mở tài khoản thanh toán ngay bây giờ, xây dựng doanh nghiệp và chỉ xem xét lại vấn đề nếu một trong ba điều trở thành sự thật. Những yêu cầu của ngân hàng trong trường hợp đó được trình bày trong hướng dẫn của chúng tôi về mở tài khoản tại ngân hàng Estonia.
Eesti Firma hỗ trợ như thế nào
Eesti Firma là nhà cung cấp dịch vụ ủy thác và dịch vụ doanh nghiệp được cấp phép, chịu sự giám sát của Đơn vị Tình báo Tài chính Estonia. Chúng tôi thành lập công ty, chuẩn bị các tài liệu mà từng nhà cung cấp yêu cầu, và hướng người có e-Residency cùng nhà sáng lập không cư trú đến các dịch vụ chấp nhận lĩnh vực và quốc gia cư trú của họ — lý do phổ biến nhất khiến đơn đăng ký thất bại. Chúng tôi cũng có thể đảm nhận kế toán khi tài khoản đi vào hoạt động.
Câu hỏi thường gặp
Không. Pháp luật chấp nhận tài khoản tại bất kỳ ngân hàng hoặc dịch vụ thanh toán được cấp phép nào trong EEA, và thuế được nộp bằng chuyển khoản vào tài khoản của Cơ quan Thuế và Hải quan, hoạt động từ bất kỳ tài khoản SEPA nào. Tài khoản Estonia là một lựa chọn, không phải yêu cầu.
Với dịch vụ thanh toán, thường trong vài ngày. Mọi việc đều thực hiện từ xa: đơn đăng ký trực tuyến, còn tài liệu gồm thông tin đăng ký công ty, giấy tờ nhận dạng của chủ sở hữu và giám đốc, cùng mô tả ngắn về doanh nghiệp. Người có e-Residency đi theo đúng quy trình như mọi nhà sáng lập không cư trú khác.
Không theo cùng cách. Bảo đảm của Nhà nước EUR 100.000 chỉ áp dụng cho ngân hàng. Nhà cung cấp thanh toán phải giữ tiền của bạn tách biệt khỏi tiền của họ, nên tiền của bạn phải được hoàn trả nếu họ thất bại, nhưng không có bảo đảm của Nhà nước và không có thời hạn chi trả cố định.
Có, với điều kiện nhà cung cấp được cấp phép trong EEA. Với vốn cổ phần tối đa EUR 50.000, hội đồng quản trị chỉ xác nhận thanh toán trong đơn đăng ký sổ đăng ký; trên mức đó cần có chứng nhận từ tổ chức đang giữ tiền.
Đối với giao dịch hằng ngày, thường là có. Đối với góp vốn cổ phần, không — Bộ luật Thương mại yêu cầu tổ chức tín dụng hoặc tổ chức thanh toán trong EEA, điều này loại trừ các nhà cung cấp được cấp phép tại UK và ngoài EEA khác.
Có. Nó đáp ứng vốn cổ phần, thanh toán của khách hàng, nhà cung cấp, lương và thuế, và đa số công ty Estonia do người nước ngoài sở hữu không bao giờ mở thêm tài khoản nào khác. Ngân hàng chủ yếu trở nên cần thiết nếu bạn cần vay hoặc dự định giữ một khoản dự trữ lớn.
Có thể, nhưng khó hơn đáng kể. Doanh nghiệp crypto cần được Finantsinspektsioon cấp phép theo quy tắc MiCA của Châu Âu, và nhiều nhà cung cấp từ chối hoàn toàn lĩnh vực này. Hãy kiểm tra chính sách của nhà cung cấp trước khi nộp đơn, không phải sau đó.
