Естонската ви компания е регистрирана и сега се нуждае от бизнес сметка, за да получава плащания, да плаща на доставчици и да урежда данъците си. Повечето е-резиденти и други учредители нерезиденти приемат, че това означава да намерят банка. Не е така. Лицензиран доставчик на платежни услуги открива бизнес сметка онлайн за няколко дни. Това е напълно законно за всички цели на естонската компания и за повечето компании това е сметката, която запазват трайно.
Това ръководство разглежда този вариант — какво позволява законът, по какво тези доставчици се различават от банките в единственото важно отношение, кои от тях приемат естонски компании и как да изберете. Ако конкретно желаете сметка в естонска банка, това е различен процес със собствени изисквания и отделно ръководство.
Кратък отговор
Естонска компания може да държи средствата си във всяка банка или при лицензиран доставчик на платежни услуги в Европейското икономическо пространство. Няма изискване за естонска сметка или естонски IBAN. Повечето компании на е-резиденти и с чуждестранни собственици откриват корпоративна сметка онлайн при услуги като Wise, Revolut Business или Paysera в рамките на дни и я използват за всичко: капитал, фактури, заплати и данъчни плащания.
Нужна ли е на естонска компания сметка в естонска банка?
Не. Това е най-полезното, което трябва да знаете, преди да сравнявате доставчици, и е записано в Търговския кодекс (Äriseadustik) — не е въпрос на практика, която даден доставчик би могъл да тълкува различно.
Съгласно § 520 платежна сметка за учредявана компания може да бъде открита в банка или лицензирана платежна услуга във всяка държава от ЕИП или в техен клон там. Преди години това можеше да бъде само естонска банка, поради което митът все още се разпространява. Днес учредител в Лисабон или Варшава може да използва доставчик, който вече познава, и търговският регистър ще го приеме.
Бизнес банкирането чрез платежна услуга от ЕИП не е заобиколен път или временно решение. То покрива всичко, което една естонска компания прави с пари:
- внасяне на капитала при учредяване на компанията
- получаване на плащания от клиенти навсякъде
- плащане на доставчици, изпълнители и заплати
- издаване на фактури със собствен IBAN на компанията
- плащане на данъци към Естонския данъчен и митнически орган
Законът изисква информация за сметката само веднъж — при учредяването, когато се внася капиталът. При вноски до EUR 50,000 управителният съвет просто потвърждава плащането в заявлението, без да е нужно удостоверение. Това е част от причината регистрацията на естонска компания да е толкова бърза. След това няма правило, което да задължава компанията да поддържа определена сметка: данъците се уреждат чрез превод по собствената сметка на Данъчния и митническия орган, който работи от всяка SEPA сметка.
Откриване на бизнес сметка онлайн: какво всъщност се случва
Целият процес протича дистанционно в браузър: никой не пътува и никъде не се изпращат документи на хартия. При обикновен бизнес самото заявление е кратко.
- Попълнете заявлението. Данни за компанията, с какво се занимава, кой я притежава и приблизително колко средства ще преминават всеки месец. Двадесет минути писане.
- Качете документите. Извлечение от регистъра за компанията, паспорти или лични карти на собствениците и директорите, а понякога и уебсайт или няколко договора. Нищо не трябва да бъде нотариално заверено.
- Потвърдете самоличността си. Кратко видео селфи и сканиране на документ в приложението на доставчика, обикновено завършени в рамките на една сесия.
- Изчакайте проверката. От няколко часа до няколко работни дни според услугата и яснотата на описанието на бизнеса.
- Започнете да използвате IBAN. Картите, балансите в различни валути и SEPA преводите се активират заедно със сметката.
Какво забавя заявлението
Заявленията се забавят по предвидими причини: неясно описание на това какво продава компанията, трудна за проследяване собственост или сектор, който доставчикът тихомълком не обслужва. Ясният и честен отговор с какво се занимава бизнесът и кой му плаща предотвратява почти всеки въпрос, преди да бъде зададен.
Платежна институция или банка: разликата, която има значение
И двете ви дават IBAN, приложение и възможност да превеждате евро, затова учредителите ги възприемат като едно и също. Не са и разликата се проявява точно в една ситуация: когато институцията зад сметката ви изпадне в несъстоятелност.
Какво предлага лицензирана платежна услуга
Платежните институции и институциите за електронни пари — сметките EMI, за които говорят учредителите — притежават лиценз от национален регулатор и са под негов надзор, съгласно правила, различни от приложимите за банките. Те не могат да приемат депозити и могат да отпускат кредит само като ограничена допълнителна услуга, свързана с плащание, което извършват — никога като обикновено бизнес финансиране. Тъй като клиентските средства не са депозит, няма гаранция за депозитите; вместо това законът изисква те да се държат строго отделно от собствените средства на фирмата. В замяна получавате описаната по-горе онлайн регистрация, реални сметки в различни валути и цени, предназначени за трансгранична търговия.
Какво предлага банката
Банката — кредитна институция на езика на закона — може да приема депозити и да отпуска кредити свободно, поради което може да предлага овърдрафти и бизнес кредити. Ако фалира, подкрепената от държавата схема по Закона за гаранционния фонд възстановява на вложителите до EUR 100,000. Тази комбинация — гарантирани депозити и реално кредитиране — е това, с което платежната услуга не може да се сравни.
Казано просто
И двете са лицензирани и под надзор, така че изборът не е между сигурно и рисковано. При баланс, който се разплаща всеки месец, разликата рядко променя нещо. Тя започва да има значение, когато възнамерявате да оставите голяма сума на едно място — тогава държавната гаранция на банката оправдава избора си.
Къде е-резидентите и нерезидентите откриват сметки
Това са услугите, които най-често използват естонски компании с чуждестранни собственици, показани с юридическото лице зад всяка марка и притежавания от него лиценз. Всяка е разрешена в ЕИП, макар само една да е лицензирана в самата Естония — останалите обслужват естонски компании от друга държава членка, което е обичайно и напълно законно. Само една от тях е банка и това има по-малко значение, отколкото подсказва думата.
| Доставчик | Лице, обслужващо клиенти от ЕИП | Лиценз | При фалит на доставчика |
|---|---|---|---|
| Revolut | Revolut Bank UAB (Литва) | Кредитна институция | Гаранция на депозитите до EUR 100,000 |
| Wise | Wise Europe SA (Белгия) | Платежна институция | Защитени средства, без гаранция на депозитите |
| Paysera | Paysera LT UAB (Литва) | Институция за електронни пари | Защитени средства, без гаранция на депозитите |
| Payoneer | Payoneer Europe Limited (Ирландия) | Институция за електронни пари | Защитени средства, без гаранция на депозитите |
| Wallester | Wallester AS (Естония) | Платежна институция | Защитени средства, без гаранция на депозитите |
| Wamo | Wamo Solutions Oy (Финландия) | Институция за електронни пари | Защитени средства, без гаранция на депозитите |
| Narvi | Narvi Payments Oy Ab (Финландия) | Институция за електронни пари | Защитени средства, без гаранция на депозитите |
Две имена имат собствени ръководства, защото учредителите ги приемат за взаимозаменяеми, а не са: сметка Wise Business за естонска компания и Revolut Business за естонска компания.
Как да изберете доставчик на платежни услуги
Три проверки отличават добрия избор от скъпоструващия и нито една не отнема много време.
Първо проверете лиценза
Не всяка марка, която рекламира бизнес банкиране, има лиценз да държи средствата ви, а проверката отнема две минути. Finantsinspektsioon поддържа два вида регистри и знанието кой да отворите ще ви спести объркването да не намерите познато име в първия.
Услугите, лицензирани в Естония, се намират в регистрите на платежните институции и институциите за електронни пари. От услугите в горната таблица само Wallester е тук.
Всички останали са лицензирани другаде в ЕИП и са паспортизирани за Естония, затова са в трансграничните списъци: доставчици на трансгранични платежни услуги и доставчици на трансгранични услуги за електронни пари. Те съдържат стотици записи, защото паспортизирането е обичайно, а не изключение. Търсете юридическото лице, а не марката. Ако доставчикът не се намира в нито един от двата вида регистри, откажете се.
Следете юридическото лице, не марката
Позната марка може да Ви обслужва чрез дружество, лицензирано извън ЕИП. Например лиценз от Обединеното кралство представлява реален надзор — но доставчикът тогава е извън ЕИП, така че сметката няма да може да се използва за внасяне на основен капитал. Винаги проверявайте кое юридическо лице е посочено в договора Ви.
Какво да сравнявате
Не сравнявайте обявената начална цена. Таксата, която боли, е тази за операцията, която правите най-често.
| Критерий | Какво да установите |
|---|---|
| Валути | Кои валути можете да държите, не само да обменяте |
| Преводи | Покритието на SEPA и SWIFT и дали и двете са включени стандартно |
| Карти | Дали се издават бизнес карти и колко може да имате |
| Ограничени сектори | Списъкът с видове бизнес, които доставчикът отказва да обслужва |
| Такси | Месечна такса, цена на превод, надценка при обмяна на валута |
Поддържайте резервна сметка
Сметки биват блокирани по причини, които нямат нищо общо с нарушение — рутинна проверка, необичайно плащане, промяна в собствената политика на платформата. Ако всички средства на компанията са на едно място, заплатите и доставчиците чакат до края на проверката. Втора бизнес сметка при различен доставчик струва малко, отнема още един следобед и премахва този риск.
Наистина ли някога ви е нужна местна банка?
За повечето естонски компании на е-резиденти и с нерезиденти собственици — не. Платежната сметка не е утешителна награда или междинна стъпка — това е сметката, която тези компании поддържат години наред, и тя обслужва всяко задължение, което законът им налага.
Има три ситуации, в които местната банка действително добавя нещо:
- искате бизнес кредит или овърдрафт — платежните услуги не могат да предлагат нито едното
- ще държите голям резерв и искате зад него да стои държавната гаранция на депозитите
- продавате на естонски публични органи или компании, които все още очакват местен контрагент
Малко млади компании с международна търговия попадат в някоя от тези три ситуации, затова разумният ред е обратният на очакванията на учредителите: открийте платежна сметка сега, развивайте бизнеса и преразгледайте въпроса само ако някоя от трите ситуации възникне. Изискванията на банките в такъв случай са изложени в нашето ръководство за откриване на сметка в естонска банка.
Как помага Eesti Firma
Eesti Firma е лицензиран доставчик на доверителни и корпоративни услуги под надзора на Естонското звено за финансово разузнаване. Учредяваме компанията, подготвяме документите, които всеки доставчик изисква, и насочваме е-резиденти и учредители нерезиденти към услуги, които приемат техния сектор и държава на пребиваване — най-честата причина за неуспех на заявление. Можем също да поемем счетоводството, след като сметката заработи.
Често задавани въпроси
Не. Законът приема сметка във всяка банка или лицензирана платежна услуга в ЕИП, а данъците се плащат с превод по сметката на Данъчния и митническия орган, което работи от всяка SEPA сметка. Естонската сметка е вариант, а не изискване.
При платежна услуга обикновено за няколко дни. Всичко се извършва дистанционно: заявлението е онлайн, а нужните документи са регистрационните данни на компанията, документи за самоличност на собствениците и директорите и кратко описание на бизнеса. Е-резидентите следват абсолютно същия път като всеки друг учредител нерезидент.
Не по същия начин. Държавната гаранция до EUR 100,000 покрива само банките. Платежните доставчици трябва да държат парите ви отделно от своите, така че те следва да бъдат върнати при фалит, но няма държавна гаранция и фиксиран срок за изплащане.
Да, ако доставчикът е лицензиран в ЕИП. При капитал до EUR 50,000 управителният съвет просто потвърждава плащането в заявлението до регистъра; над тази сума се изисква удостоверение от институцията, която държи средствата.
За ежедневна търговска дейност често да. За внасяне на основен капитал — не — Търговският кодекс изисква кредитна или платежна институция от ЕИП, което изключва доставчици, лицензирани в Обединеното кралство, и други доставчици извън ЕИП.
Да. Тя покрива капитала, плащанията от клиенти, доставчиците, заплатите и данъците, а повечето естонски компании с чуждестранни собственици никога не откриват друга. Банката е необходима главно ако трябва да вземете кредит или смятате да държите голям резерв.
Възможно е, но е осезаемо по-трудно. Криптобизнесите се нуждаят от разрешение от Finantsinspektsioon съгласно европейските правила MiCA, а много доставчици изобщо отказват да обслужват този сектор. Проверете политиката на доставчика преди кандидатстване, а не след това.
