カナダのPSPライセンス：Bank of Canadaへの登録、費用と所要期間

カナダで決済または暗号資産事業の開始を予定している場合、PSPライセンスについて耳にするでしょう。これは、カナダの多くの送金、電子ウォレット、カード事業に必要な決済ライセンスです。本ガイドでは、カナダで決済サービス提供者になる方法として、対象サービス、準備事項、申請方法、費用、所要期間を分かりやすく説明します。Bank of Canadaが登録後に求める事項も扱います。

手続全体を通じて、以下の用語が登場します。

どの決済サービスにPSPライセンスが必要か

顧客の法定通貨を独立したサービスとして電子的に移転または保管する会社には、PSPライセンスが必要です。これはカナダ拠点の会社だけでなく、カナダの顧客を積極的に対象としサービスを提供する外国会社にも適用されます。暗号資産・決済事業における典型例は次のとおりです。

• 国際送金。顧客があなたのサービスを通じ、家族、仕入先またはパートナーへ海外送金します。
• 電子ウォレットおよび決済口座。顧客があなたに残高を保有し、そこから支払いや送金を行います。
• 決済カード。加盟店が法定通貨を受け取る一方で顧客が暗号資産を利用できるカードを含め、あなたが提供するカードで顧客が支払います。
• 加盟店へ法定通貨で支払う暗号資産決済ゲートウェイ。購入者から暗号資産を受領し、加盟店へドルまたはユーロで支払います。
• 第三者への支払い。顧客が通貨交換または暗号資産売却を行い、顧客本人に返金せず他者へ法定通貨を送金します。

顧客が自己の法定通貨で暗号資産を売買する暗号資産取引所には、PSPライセンスは必要ありません。顧客があなたに法定通貨残高を保有する場合も同様です。暗号資産ATMおよび現金窓口にも不要です。

Bank of Canadaへの登録前に、事業モデルを確認してください。法律が事業に適用されないと判明した場合、手数料は返金されないため、簡易確認により時間と費用を節約できます。暗号資産・決済MSBにRPAA登録が必要となる場合のガイドで、判定基準と境界事例を説明しています。

決済事業におけるPSP登録の利点

PSPライセンスとは、決済サービス提供者としてのBank of Canadaへの会社登録であり、PSP登録またはRPAA登録とも呼ばれます。実務上、次の2つの利点があります。

• ステータスの公的記録。会社がBankのPSP公開登録簿に掲載され、銀行、パートナー、顧客が決済事業者との取引前に確認できます。
• 中央銀行の監督による信頼性。顧客は、カナダの中央銀行がサービス運営と顧客資金の保護方法を監督していることを確認できます。

Bank of Canadaへの登録は、FINTRACによるMSBライセンスと並行して機能します。MSBライセンスはマネーロンダリング対策規則を対象とし、PSPライセンスは決済サービスの信頼性と顧客資金の安全性を対象とします。多くの決済事業者が両方を保有します。顧客確認や報告閾値など、PSPのAML義務はFINTRAC登録に由来します。

PSPライセンスの要件：MSBライセンスとRPAA枠組み

まずMSBライセンスを取得する

多くのPSP申請者は送金事業者（MSB）でもあります。Bank of CanadaはFINTRAC登録について質問し、申請書をFINTRACと共有します。MSBとしてFINTRAC登録が必要な申請者には、その登録を保有していることを求めます。したがって順序は単純です。まずカナダのMSBライセンス、次にPSPライセンスを取得します。所有構造の詳細やサービス説明など、多くの資料は再利用できます。

2つのRPAA枠組みを作成する：リスク管理と資金保護

決済サービス提供者に対するRPAAの主要要件は、2つの内部文書に集約されます。申請ではその説明を求められ、Bankは後に遵守状況を確認します。どちらも事業規模に見合う必要があります。小規模なスタートアップに大手銀行並みの書類は不要です。

リスク管理およびインシデント対応枠組みは、サービスを継続稼働させるための計画です。以下を含めるべきです。

• 決済サービスについて、明確な目標と測定可能な信頼性目標を設定すること。
• サイバー攻撃、不正、IT障害、従業員のミス、供給業者の問題などの主要リスクと、それぞれの管理策を列挙すること。
• インシデントの検知、サービス復旧、Bankおよび影響を受けた顧客への通知方法を説明すること。
• 責任を負う上級管理者を指定し、少なくとも年1回、見直しおよびテストを行うこと。

資金保護枠組みは、短時間であっても顧客資金を保有する場合に必要です（法律ではエンドユーザー資金と呼びます）。受取人へ向かう途中に通過するだけの資金は、通常、保有資金ではなく送金中として扱われます。この枠組みには以下を含めるべきです。

• 信託口座、または無関係な規制対象提供者による保険もしくは保証を付した分別口座で、資金を保護する方法を示すこと。
• 各顧客の残高を日次で記録することを義務付けること。
• 顧客が遅滞なく資金にアクセスする方法と、会社が破綻した場合に顧客へ返還する方法を説明すること。
• 責任を負う上級管理者を指定し、少なくとも年1回見直すこと。

多くの申請者が外部支援を利用する段階です。当社コンサルタントは、実際の事業運営に合わせて、申請の基礎となる方針および内部枠組みを作成できます。

Bank of Canadaへの申請に必要な書類と情報

フォームはRetail Payment Activities Regulationsに従っています。開始前に次の情報を集めてください。完全なRPAA申請により、追加質問に要する数週間を節約できます。

PSP ConnectでPSPとして登録する方法：4つの手順

決済サービス提供者の登録は、以下の4手順ですべてオンラインで行います。

1. PSP Connectアカウントを作成する。すべての申請はこのポータルから行います。後に報告やメッセージにも使用するため、会社に在籍し続ける担当者名義で登録してください。
2. フォームに入力する。Bankは各項目の手順ガイドを公開しています。回答がFINTRACのファイル、ウェブサイト、契約書と一致することを確認してください。
3. 手数料を支払う。全額を一括で、通常はカードで支払います。Bankは支払いを受領してから申請の審査を開始します。
4. 提出し、迅速に回答する。PSP Connectで確認通知を受け取ります。提出済みの申請は取り消せません。Bankから質問があった場合、30日以内に回答します。申請内容に変更があれば、直ちにBankへ通知してください。

カナダのPSPライセンスの費用はいくらか

再申請が必要になった場合、手数料は再度請求されます。

PSPライセンスの期間：Bank of Canada登録にかかる時間

申請後、2つの審査が同時に行われます。Bank of Canadaが申請を審査し、財務大臣が国家安全保障審査を実施します。Bankから質問が送られた場合、それぞれ30日以内に回答します。より詳細な安全保障審査は一部のケースでのみ開始され、開始された場合は数か月追加されることがあります。

Bankは固定の処理期間を公表していません。完全な申請で迅速に回答すれば、数か月以内に決定されることがあります。追加質問が多い案件はより長くかかります。登録前に決済サービスを提供することはできず、Bankは新規提供者に開始の少なくとも60日前の申請を求めています。実務上は、数か月の余裕を確保してください。

待機中、会社はBankの申請者公開リストに掲載されます。銀行やパートナーは、新たな決済事業者を取引先に登録する際、このリストを確認することがよくあります。

Bank of Canadaによる拒否を避ける方法

拒否の大半は、回避可能な数点に起因します。次の事項を確認してください。

• Bankの質問に30日以内に回答すること。
• 申請書の情報が完全かつ正確であること。
• 事業に必要な場合、FINTRAC登録を保有していること。
• 登録後にのみ決済サービスを開始すること。
• 事業が実際にRPAAの対象であること。

所有者およびデータに関する明確で完全な情報も、国家安全保障審査の円滑化に役立ちます。まず解決しやすいのは最後の点です。支払い前にRPAAが事業モデルを対象とするか確認してください。

Bankが申請を拒否した場合でも、30日以内に決定の見直しを求めることができます。

登録後：登録済みPSPのRPAA遵守

登録は監督の開始を意味し、フィンテックのスタートアップにとっては主に定期報告を意味します。Bank of Canadaは報告書と質問を通じて事業を確認し、書類の審査または事務所訪問も行えます。主な義務は以下のとおりです。

Bankは通常15日以内の質問への回答も求めます。小規模で整備された事業であれば、これらの義務はすぐに通常業務になります。Bankの監督枠組みは各義務を詳しく説明しています。

カナダのPSP登録とEU決済機関ライセンスの比較

PSPライセンスを探す創業者の多くは、決済機関および電子マネー機関にEU決済サービス規則に基づく完全な認可が必要な欧州モデルを知っています。カナダの制度は異なる設計であり、多くの事業モデルにとってより軽い参入手段です。

トレードオフは対象範囲です。カナダのPSPライセンスはカナダを対象とする一方、EUライセンスは欧州市場全体を開きます。迅速に開始し資本を有効活用したい決済事業にとって、カナダは実務的な第一歩となることが多いです。カナダのMSBでEU顧客にサービスを提供するガイドで説明するように、カナダ企業は自ら来訪するEU顧客に引き続きサービスを提供できます。

専門家の支援によるカナダのPSPライセンス取得

Bank of Canadaのフォーム自体は分かりやすいものです。重要なのはその裏付け資料、すなわち完全な所有構造の詳細、現実的な予測、実際の事業運営に合致した2つの枠組みです。最初から正確に整えることで、質問が減り待機期間も短くなります。

当社コンサルタントは、暗号資産・決済事業者のFINTRAC MSBライセンス取得を支援し、併せてBank of Canadaへの申請もサポートできます。これにより、両規制当局に一貫した事業像を示せます。銀行またはパートナーが規制上の立場を書面で確認したい場合には、事業モデルに関する法的意見書も作成できます。

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