B2B aizdevumi, līzings un faktorings Igaunijā bez bankas licences

Igaunijā ir skaidra robeža starp banku darbību un uzņēmējdarbības finansēšanu. Uzņēmums, kas pieņem noguldījumus no sabiedrības, ir kredītiestāde un tam nepieciešama Finanšu uzraudzības iestādes izsniegta bankas licence. Uzņēmums, kas aizdod tikai citiem uzņēmumiem, iznomā tiem aprīkojumu vai galvo par to saistībām, ir finanšu iestāde Kredītiestāžu likuma izpratnē — un Igaunijas tiesību akti tam paredz daudz vienkāršāku atļauju: Finanšu izlūkošanas vienības (FIU, Rahapesu Andmebüroo) saskaņā ar Nelikumīgi iegūtu līdzekļu legalizācijas un terorisma finansēšanas novēršanas likumu (RahaPTS) izsniegtu darbības licenci.

Praksē tā ir B2B aizdevumu licence, ko izmanto lielākā daļa fintech aizdevēju, rēķinu finansēšanas platformu un aprīkojuma līzinga uzņēmumu, dibinot uzņēmumu Igaunijā. Šajā rakstā skaidrots, kā darbojas vienkāršotā FIU atļauja, kādus pakalpojumus tā aptver, kur ir robeža ar Finantsinspektsioon un ko tā Jums nedod. Pieteikšanās procedūra, dokumenti un mūsu maksas ir aprakstītas pakalpojuma lapā finanšu iestādes licence Igaunijā.

Kāpēc B2B aizdevumiem Igaunijā nav vajadzīga bankas licence

Stingrais finanšu regulējuma slānis — kapitāla prasības miljonos, prudenciālā uzraudzība, noguldījumu garantiju sistēmas — pastāv, lai aizsargātu personas, kas uztic savus uzkrājumus iestādei, un privātpersonas, kas no tās aizņemas. Ja Jūsu uzņēmums nedara nevienu no šīm lietām, tas nav banka un nav patēriņa kreditors, un Igaunijas tiesību akti to neregulē kā tādu.

Paliek RahaPTS vispārīgais noteikums: ikvienam, kas darbojas kā finanšu iestāde, nepieciešama FIU darbības licence — faktiski nebanku aizdevumu licence, kas izsniegta saskaņā ar nelikumīgi iegūtu līdzekļu legalizācijas novēršanas tiesību aktiem, nevis banku tiesību aktiem. Tās mērķis nav prudenciāls: FIU nenosaka kapitāla rādītājus un nepārbauda Jūsu kredītportfeli.

Abus režīmus var salīdzināt šādi:

Ko aptver FIU atļauja

Pati FIU uzskaita darbības, kurām tās atļauja ir piemērota. Ja tās klienti ir uzņēmumi, nevis patērētāji, nebanku finanšu uzņēmums var darboties kā:

• Aizdevējs juridiskām personām — uzņēmējdarbības aizdevumi korporatīviem aizņēmējiem, apgrozāmo līdzekļu finansējums, pagaidu finansējums, aizdevumi ar uzņēmuma aktīvu nodrošinājumu.
• Iznomātājs juridiskām personām — transportlīdzekļu, iekārtu, IT un cita aprīkojuma finanšu un operatīvais līzings uzņēmumiem.
• Galvojumu un garantiju darījumu sniedzējs — garantiju, galvojumu un līdzīgu saistību izsniegšana uzņēmumu klientu vārdā; šo modeli atsevišķi aplūkojam rakstā par garantiju un saistību licenci Igaunijā.
• Cita finanšu iestāde Kredītiestāžu likuma izpratnē — kategorija, kas aptver faktoringu un rēķinu finansēšanu uzņēmumiem.

FIU licence vai Finanšu uzraudzības iestādes licence: kur ir robeža

Igaunijā finanšu pakalpojumus licencē divas iestādes, un nošķīrums ir pēc pakalpojuma, nevis apjoma. Finanšu uzraudzības iestāde (Finantsinspektsioon, FSA) licencē visu, kas skar patērētājus, noguldījumus, maksājumus, ieguldījumus vai apdrošināšanu. FIU licencē to, kas paliek pāri — nebanku finanšu iestādes (NBFIs).

Vispirms izlasiet otro kolonnu: iestādi nosaka klients, nevis produkts. Kripto aizdevumi un ar kripto nodrošināti produkti ir atšķirīgs režīms — skatiet mūsu lapu par kripto licenci Igaunijā.

Ko FIU atļauja Jums nedod

FIU atļauja dažkārt tiek reklamēta kā visas Eiropas licence ar piekļuvi simtiem miljonu privāto klientu. Tā nav, un dibinātājs, kurš plāno, paļaujoties uz šo aprakstu, būs vīlies. Svarīgi ir divi ierobežojumi.

Nav ES pases. Pases tiesības ir saskaņotu ES režīmu iezīme — banku darbībai, maksājumu pakalpojumiem, ieguldījumu pakalpojumiem, kolektīvajai finansēšanai, MiCA. Nebanku uzņēmējdarbības aizdevumi ārpus šiem režīmiem nav saskaņoti, tādēļ FIU licence ir Igaunijas atļauja un nekas vairāk. Igaunijas uzņēmums joprojām var pārrobežu kārtībā finansēt uzņēmumu klientus citās dalībvalstīs, taču to, vai šai darbībai nepieciešama vietēja atļauja, nosaka katras mērķvalsts tiesību akti, un tie būtiski atšķiras.

Nav noguldījumu. Uzņēmumam aizdevumi jāfinansē no sava kapitāla, dalībnieku aizdevumiem, institucionālām kredītlīnijām vai profesionāliem ieguldītājiem. Atmaksājamu līdzekļu piesaiste no sabiedrības ir banku darbība, un tai nepieciešama bankas licence.

Šo ierobežojumu ietvaros atļauja ir tieši tas, par ko tā tiek dēvēta: ātra, samērīga finanšu pakalpojumu licence aizdevumu, līzinga, garantiju vai faktoringa uzņēmumam, kas darbojas no Igaunijas.

Kam Igaunijā nepieciešama B2B aizdevumu licence

Dibinātāji, kuri vēlas sākt aizdevumu biznesu Igaunijā, parasti atbilst vienam no vairākiem modeļiem:

• Fintech aizdevēji un SME aizdevumu uzņēmumi — tiešsaistes platformas, kas piedāvā apgrozāmo līdzekļu vai uz ieņēmumiem balstītu finansējumu maziem un vidējiem uzņēmumiem, ko finansē no platformas pašu kapitāla vai institucionāliem partneriem, nevis privātiem ieguldītājiem.
• Rēķinu finansēšanas un faktoringa uzņēmumi — uzņēmumu klientu debitoru parādu pirkšana vai avansēšana pret tiem, bieži veidoti ap vienu nozari vai vienu tirdzniecības koridoru.
• Aprīkojuma un transportlīdzekļu iznomātāji — iekārtu, autoparka transportlīdzekļu vai IT aparatūras līzings uzņēmumiem, tostarp pārrobežu līzings Baltijā un Ziemeļvalstīs.
• Garantiju sniedzēji — izpildes, maksājumu vai īres garantiju izsniegšana uzņēmumu klientiem kā atsevišķs pakalpojums.
• Tirdzniecības grupas finanšu uzņēmumi — atsevišķa vienība, kas uz komerciāliem noteikumiem finansē grupas izplatītājus, piegādātājus vai franšīzes ņēmējus.

Viens līdzīgs, bet atšķirīgs modelis: ja aizdevumus finansē privātie ieguldītāji, tā ir kolektīvā finansēšana un uz to attiecas ES kolektīvās finansēšanas licencēšanas režīms, nevis šis režīms.

Ko FIU pārbauda pirms atļaujas piešķiršanas

B2B aizdevumu licences gadījumā FIU pārbaude aptver īsu jautājumu sarakstu. Saskaņā ar RahaPTS § 72 uzņēmumam, tā valdes (juhatus) locekļiem, prokūristam, patiesajiem labuma guvējiem un dalībniekiem nedrīkst būt neizciests sodāmības ieraksts par nodarījumiem pret valsti, nelikumīgi iegūtu līdzekļu legalizāciju vai citiem tīšiem noziedzīgiem nodarījumiem, un tiem jābūt nevainojamai darījumu reputācijai. FIU reputāciju vērtē pēc personas iepriekšējās rīcības, un tās diskvalificējošo apstākļu saraksts — iesaiste uzraudzīta uzņēmuma bankrotā vai licences atsaukšanā, komercdarbības aizliegumi, FIU sniegta nepatiesa informācija — ir skaidri norādīts kā neizsmeļošs.

Uzņēmumam jāieceļ AML kontaktpersona (kontaktisik), kurai ir tiesību aktos prasītā izglītība, pieredze un reputācija; iecelšana tiek saskaņota ar FIU. Tam arī nepieciešams maksājumu konts bankā, maksājumu iestādē vai e-naudas iestādē Eiropas Ekonomikas zonā, ko apliecina apstiprinājuma vēstule, kā arī iekšējās procedūras un riska novērtējums, kas atbilst tā faktiskajai darbībai. Šie dokumenti tiek rūpīgi izskatīti, un vispārēja politika, kas aizgūta no maksājumu iestādes, ir viens no biežākajiem jautājumu kārtas iemesliem.

Nebanku aizdevējam nav īpaša minimālā pamatkapitāla prasības papildus vispārējām uzņēmējdarbības tiesību normām, un FIU pieņem lēmumu 60 dienu laikā pēc pilnīga pieteikuma iesniegšanas, pagarinot līdz 120 — tie ir divi iemesli, kādēļ Igaunijas režīmu sauc par vienkāršotu.

Pienākumi pēc licences piešķiršanas

Licencēts nebanku aizdevējs vai iznomātājs no darbības sākšanas dienas ir atbildīgais subjekts saskaņā ar Igaunijas AML tiesību aktiem: jāidentificē katrs uzņēmuma klients un tā patiesie labuma guvēji, jāpārbauda sankciju saraksti un politiski nozīmīgas personas, jāuzrauga darījumi, jāsaglabā uzskaite tiesību aktos noteikto termiņu un jāziņo par aizdomīgām darbībām. FIU uzrauga šos pienākumus, var izdot priekšrakstus un var atsaukt atļauju, kas netiek izmantota sešu mēnešu laikā pēc izsniegšanas vai kuras turētājs vairs neatbilst nosacījumiem.

Uzņēmumam nav jāsaskaras ar augstāko regulējuma slāni: nav regulatīvā kapitāla, nav likviditātes rādītāju, nav prudenciālās pārskatu sniegšanas un nav patēriņa kredīta rīcības noteikumu. B2B aizdevumu uzņēmumam tā ir galvenā priekšrocība — pienākumi ir tie, kurus labi pārvaldīts finanšu uzņēmums jebkurā gadījumā vēlētos ievērot.

Vai FIU atļauja ir piemērots risinājums Jūsu aizdevumu uzņēmumam?

Ja Jūsu klienti ir uzņēmumi, Jūsu finansējums nav privātie noguldījumi un Jūsu produkti ir aizdevumi, līzings, garantijas vai debitoru parādu finansēšana, Finanšu izlūkošanas vienības atļauja ir pareizā — un Jums Igaunijā pieejamā samērīgākā — aizdevumu licence. Ja kāds no šiem trim nosacījumiem nav skaidrs, pirms pieteikuma iesniegšanas nepieciešama saruna. Eesti Firma nodrošina gan uzņēmuma dibināšanu, gan FIU pieteikumu un skaidri pateiks, kāda atļauja nepieciešama Jūsu modelim.

Pieteikt konsultāciju

Biežāk uzdotie jautājumi