Licencja PSP w Kanadzie: rejestracja w Bank of Canada, koszty i czas

Jeśli planują Państwo uruchomić w Kanadzie biznes płatniczy lub krypto, szybko usłyszą Państwo o licencji PSP. Jest to licencja płatnicza potrzebna większości firm zajmujących się przekazami pieniężnymi, e-portfelami i kartami w Kanadzie. Ten praktyczny przewodnik wyjaśnia, jak zostać dostawcą usług płatniczych w Kanadzie: które usługi jej wymagają, co przygotować, jak złożyć wniosek, ile to kosztuje i ile trwa. Omawia również oczekiwania Bank of Canada po rejestracji.

W trakcie procesu pojawiają się następujące pojęcia:

Które usługi płatnicze wymagają licencji PSP

Licencja PSP jest potrzebna, jeśli Państwa firma elektronicznie przekazuje lub przechowuje pieniądze fiat klientów jako samodzielną usługę. Dotyczy to firm z siedzibą w Kanadzie oraz firm zagranicznych aktywnie kierujących ofertę do klientów kanadyjskich i ich obsługujących. Dla firm krypto i płatniczych typowe przypadki to:

• Międzynarodowe przekazy pieniężne. Klienci wysyłają za pośrednictwem Państwa usługi pieniądze za granicę do rodziny, dostawców lub partnerów.
• E-portfele i rachunki płatnicze. Klienci utrzymują u Państwa saldo i płacą lub wysyłają z niego pieniądze.
• Karty płatnicze. Klienci płacą kartą, którą Państwo udostępniają, w tym kartami umożliwiającymi wydawanie krypto, gdy sprzedawca otrzymuje fiat.
• Bramki płatności krypto, które wypłacają sprzedawcom fiat. Przyjmują Państwo krypto od kupujących i płacą sprzedawcy w dolarach lub euro.
• Wypłaty na rzecz osób trzecich. Klienci wymieniają walutę lub sprzedają krypto, a Państwo wysyłają fiat komuś innemu zamiast zwrócić je klientom.

Licencja PSP nie jest potrzebna dla giełdy krypto, na której klienci kupują i sprzedają krypto za własne fiat. Dotyczy to także sytuacji, gdy utrzymują u Państwa saldo fiat. Bankomaty krypto i punkty gotówkowe również jej nie potrzebują.

Przed rejestracją w Bank of Canada należy sprawdzić swój model. Szybka ocena oszczędza czas i pieniądze, ponieważ opłata nie jest zwracana, jeśli okaże się, że ustawa nie obejmuje Państwa działalności. Nasz przewodnik o tym, kiedy MSB krypto i płatnicze potrzebują rejestracji RPAA wyjaśnia test i przypadki graniczne.

Korzyści z rejestracji PSP dla biznesu płatniczego

Licencja PSP to rejestracja Państwa firmy w Bank of Canada jako dostawcy usług płatniczych, często nazywana rejestracją PSP lub rejestracją RPAA. Daje dwie praktyczne korzyści:

• Publiczny zapis statusu. Państwa firma pojawia się w publicznym rejestrze PSP Banku, który banki, partnerzy i klienci sprawdzają przed podjęciem współpracy z biznesem płatniczym.
• Wiarygodność nadzoru banku centralnego. Klienci widzą, że kanadyjski bank centralny nadzoruje sposób prowadzenia usługi i ochronę ich pieniędzy.

Rejestracja w Bank of Canada działa równolegle z licencją MSB od FINTRAC. Licencja MSB obejmuje przepisy przeciwdziałania praniu pieniędzy, a licencja PSP — niezawodność usługi płatniczej i bezpieczeństwo pieniędzy klientów. Wiele firm płatniczych posiada obie. Obowiązki AML PSP, takie jak identyfikacja klientów i progi raportowania, wynikają z jego rejestracji w FINTRAC.

Wymogi licencji PSP: licencja MSB i procedury RPAA

Najpierw uzyskaj licencję MSB

Wielu wnioskodawców PSP to również przedsiębiorstwa usług pieniężnych (MSB). Bank of Canada pyta o rejestrację FINTRAC i udostępnia wniosek FINTRAC. Oczekuje, że wnioskodawca wymagający rejestracji FINTRAC jako MSB będzie ją posiadał. Prosta kolejność jest zatem następująca: najpierw licencja MSB w Kanadzie, potem licencja PSP. Można ponownie wykorzystać dużą część materiałów, np. dane właścicielskie i opis usług.

Przygotuj dwie procedury RPAA: zarządzania ryzykiem i safeguarding

Podstawowe wymogi RPAA dla dostawcy usług płatniczych sprowadzają się do dwóch dokumentów wewnętrznych. Wniosek wymaga ich opisania, a Bank później sprawdza ich przestrzeganie. Oba powinny odpowiadać wielkości firmy: mały start-up nie potrzebuje dokumentacji dużego banku.

Procedura zarządzania ryzykiem i reagowania na incydenty to plan zapewnienia ciągłości działania usługi. Powinna:

• określać jasne cele i mierzalne cele niezawodności dla usługi płatniczej;
• wymieniać główne ryzyka, takie jak cyberataki, oszustwa, awarie IT, błędy pracowników i problemy dostawców, oraz środki kontroli dla każdego z nich;
• wyjaśniać, jak wykrywane są incydenty, przywracana usługa oraz informowani Bank i poszkodowani klienci;
• wskazywać odpowiedzialnego członka wyższej kadry kierowniczej oraz podlegać przeglądowi i testom co najmniej raz w roku.

Procedura safeguarding jest potrzebna, jeżeli przechowują Państwo pieniądze klientów, nawet przez krótki czas (ustawa nazywa je środkami użytkowników końcowych). Pieniądze, które jedynie przechodzą w drodze do odbiorcy, są zwykle traktowane jako środki w tranzycie, a nie przechowywane. Procedura powinna:

• określać sposób ochrony pieniędzy: na rachunku powierniczym albo na odrębnym rachunku z ubezpieczeniem lub gwarancją niepowiązanego regulowanego podmiotu;
• wymagać codziennej ewidencji salda każdego klienta;
• wyjaśniać, jak klienci uzyskują dostęp do pieniędzy bez zwłoki i jak są im one zwracane w razie upadku firmy;
• wskazywać odpowiedzialnego członka wyższej kadry kierowniczej oraz podlegać przeglądowi co najmniej raz w roku.

Na tym etapie wielu wnioskodawców korzysta z zewnętrznego wsparcia. Nasi konsultanci mogą przygotować polityki i procedury wewnętrzne, na których opiera się wniosek, dostosowane do faktycznego działania Państwa firmy.

Dokumenty i informacje do wniosku w Bank of Canada

Formularz opiera się na Retail Payment Activities Regulations. Przed rozpoczęciem należy zebrać te informacje: kompletny wniosek RPAA oszczędza tygodnie dodatkowych pytań.

Jak zarejestrować się jako PSP w PSP Connect: cztery kroki

Rejestracja dostawcy usług płatniczych odbywa się w całości online, w czterech krokach:

1. Utwórz konto PSP Connect. Wszystkie wnioski składa się przez ten portal. Będzie on później używany także do raportów i wiadomości, dlatego należy zarejestrować go na osobę, która pozostanie w firmie.
2. Wypełnij formularz. Bank publikuje instrukcję krok po kroku do każdego pola. Należy sprawdzić, czy odpowiedzi są zgodne z dokumentacją FINTRAC, stroną internetową i umowami.
3. Uiść opłatę. Pełną kwotę płaci się jednorazowo, zwykle kartą. Bank zaczyna rozpatrywać wniosek dopiero po otrzymaniu płatności.
4. Złóż wniosek i szybko odpowiadaj. Otrzymają Państwo potwierdzenie w PSP Connect. Złożonego wniosku nie można anulować. Jeśli Bank zada pytania, mają Państwo 30 dni na odpowiedź. Jeśli cokolwiek we wniosku się zmieni, należy od razu poinformować Bank.

Ile kosztuje licencja PSP w Kanadzie?

Jeśli kiedykolwiek trzeba będzie złożyć wniosek ponownie, opłata zostanie naliczona ponownie.

Harmonogram licencji PSP: ile trwa rejestracja w Bank of Canada

Po złożeniu wniosku równocześnie trwają dwie kontrole: Bank of Canada rozpatruje wniosek, a Minister Finansów przeprowadza kontrolę bezpieczeństwa narodowego. Jeśli Bank wyśle pytania, mają Państwo 30 dni na odpowiedź na każde z nich. Pogłębiona kontrola bezpieczeństwa jest wszczynana tylko w niektórych przypadkach; jeśli zostanie wszczęta, może dodać kilka miesięcy.

Bank nie publikuje stałego czasu rozpatrywania. Kompletny wniosek z szybkimi odpowiedziami może zostać rozstrzygnięty w ciągu kilku miesięcy. Sprawy z wieloma dodatkowymi pytaniami trwają dłużej. Nie można oferować usług płatniczych przed rejestracją, a Bank prosi nowych dostawców o złożenie wniosku co najmniej 60 dni przed uruchomieniem. W praktyce należy zostawić sobie kilka miesięcy.

W czasie oczekiwania firma pojawia się na publicznej liście wnioskodawców Banku. Banki i partnerzy często sprawdzają tę listę podczas przyjmowania nowej firmy płatniczej.

Jak uniknąć odmowy ze strony Bank of Canada

Większość odmów wynika z kilku możliwych do uniknięcia kwestii. Należy upewnić się, że:

• odpowiadają Państwo na pytania Banku w ciągu 30 dni;
• informacje we wniosku są kompletne i dokładne;
• posiadają Państwo rejestrację FINTRAC, jeśli działalność jej wymaga;
• rozpoczynają Państwo usługi płatnicze dopiero po rejestracji;
• Państwa działalność jest rzeczywiście objęta RPAA.

Jasne i kompletne informacje o właścicielach oraz danych również pomagają sprawnie przejść kontrolę bezpieczeństwa narodowego. Najłatwiej najpierw rozstrzygnąć ostatnią kwestię: sprawdź, czy RPAA obejmuje Państwa model przed wniesieniem opłaty.

Jeżeli Bank odmówi przyjęcia wniosku, można zwrócić się o ponowne rozpatrzenie decyzji w ciągu 30 dni.

Po rejestracji: zgodność z RPAA dla zarejestrowanego PSP

Rejestracja oznacza początek nadzoru, który dla start-upu fintech oznacza głównie regularne raportowanie. Bank of Canada monitoruje działalność przez raporty i pytania, a także może sprawdzić dokumenty lub odwiedzić biuro. Oto główne obowiązki:

Bank oczekuje także odpowiedzi na pytania, zwykle w ciągu 15 dni. Dla małej, dobrze zorganizowanej firmy obowiązki te szybko stają się rutyną. Ramy nadzorcze Banku szczegółowo wyjaśniają każdy obowiązek.

Kanadyjska rejestracja PSP a licencja instytucji płatniczej w UE

Wielu założycieli szukających licencji PSP zna model europejski, w którym instytucje płatnicze i instytucje pieniądza elektronicznego wymagają pełnego zezwolenia zgodnie z unijnymi zasadami usług płatniczych. Kanadyjska ścieżka jest zbudowana inaczej i dla wielu modeli biznesowych stanowi łatwiejszy punkt wejścia.

Kompromisem jest zasięg. Kanadyjska licencja PSP obejmuje Kanadę, a licencja UE otwiera cały rynek europejski. Dla biznesu płatniczego, który chce szybko rozpocząć działalność i utrzymać kapitał w pracy, Kanada jest często praktycznym pierwszym krokiem. Kanadyjska firma może nadal obsługiwać klientów UE, którzy zgłaszają się do niej z własnej inicjatywy, jak wyjaśnia nasz przewodnik o obsłudze klientów UE przez kanadyjskie MSB.

Uzyskanie licencji PSP w Kanadzie z pomocą ekspertów

Sam formularz Bank of Canada jest prosty. Liczą się materiały stojące za nim: kompletne dane właścicielskie, realistyczna prognoza oraz dwie procedury odpowiadające faktycznemu działaniu firmy. Prawidłowe przygotowanie ich za pierwszym razem oznacza mniej pytań i krótsze oczekiwanie.

Nasi konsultanci pomagają firmom krypto i płatniczym uzyskać licencję FINTRAC MSB oraz mogą równolegle wesprzeć wniosek do Bank of Canada. W ten sposób obaj regulatorzy otrzymują jeden spójny obraz działalności. Gdy bank lub partner chce pisemnego potwierdzenia Państwa statusu regulacyjnego, możemy również przygotować opinię prawną dotyczącą modelu biznesowego.

Wyślij zapytanie

Najczęściej zadawane pytania