Nếu công ty của bạn thu phí từ việc bảo đảm nghĩa vụ của các doanh nghiệp khác — bảo lãnh thực hiện hợp đồng cho nhà thầu, bảo lãnh thanh toán cho nhà cung cấp, bảo lãnh thanh toán trước hoặc bảo lãnh tiền thuê — Estonia cho phép bạn hoạt động với tư cách là bên bảo lãnh phi ngân hàng. Cung cấp bảo lãnh và cam kết cho doanh nghiệp được thực hiện theo giấy phép tổ chức tài chính của Financial Intelligence Unit (FIU): giấy phép đơn giản hóa, tập trung vào tuân thủ chống rửa tiền thay vì các quy tắc an toàn hoạt động ngân hàng.
Hồ sơ đăng ký, lệ phí nhà nước và thời gian xử lý được trình bày trên trang dịch vụ giấy phép tổ chức tài chính của chúng tôi.
Trả lời nhanh
Bảo lãnh và cam kết được cung cấp thường xuyên cho pháp nhân cần giấy phép hoạt động từ FIU (Rahapesu Andmebüroo). Người tiêu dùng, sản phẩm dạng bảo hiểm hoặc việc xử lý tiền của khách hàng có thể khiến mô hình thuộc thẩm quyền của Finantsinspektsioon. Giấy phép FIU là giấy phép quốc gia và không có EU passport.
Hoạt động bảo lãnh của bạn có cần giấy phép không?
Luật Estonia liệt kê các giao dịch bảo đảm và bảo lãnh, cùng các giao dịch khác tạo ra nghĩa vụ ràng buộc trong tương lai, trong số các dịch vụ tài chính được quản lý (Credit Institutions Act § 6(1) point 6). Một công ty trở thành tổ chức tài chính khi đây là hoạt động chính và thường xuyên của công ty (§ 5). Trên thực tế, điều này bao gồm bảo lãnh thực hiện hợp đồng, thanh toán trước, dự thầu, thanh toán, bảo hành và thuê thương mại được phát hành có thu phí cho bên thứ ba.
Mỗi bảo lãnh có ba bên: bên được bảo lãnh (khách hàng của bạn, ví dụ nhà thầu), bên thụ hưởng (chủ dự án, nhà cung cấp hoặc chủ cho thuê được bảo vệ) và bên bảo lãnh (công ty của bạn).
Law of Obligations Act phân biệt bảo lãnh phụ thuộc (käendus), phụ thuộc vào khoản nợ cơ sở, với bảo lãnh độc lập (garantii), được thanh toán theo các điều khoản riêng. Thông lệ quốc tế gọi loại sau là bảo lãnh theo yêu cầu và thường phát hành theo quy tắc URDG 758 của ICC; bảo lãnh có điều kiện chỉ thanh toán khi chứng minh được bên được bảo lãnh vi phạm. Dù bạn dùng hình thức nào, giấy phép phụ thuộc vào khách hàng của bạn là ai và sản phẩm được cấu trúc như thế nào:
| Mô hình của bạn | Chế độ cần xem xét |
|---|---|
| Bạn phát hành bảo lãnh thực hiện hợp đồng hoặc bảo lãnh thanh toán cho doanh nghiệp có thu phí | Giấy phép hoạt động FIU |
| Một nền tảng bảo lãnh thanh toán của bên mua B2B cho nhà cung cấp | Giấy phép hoạt động FIU |
| Bạn kết hợp bảo lãnh với khoản vay hoặc cho thuê tài chính cho doanh nghiệp | Một giấy phép FIU bao gồm cả ba dịch vụ |
| Công ty mẹ bảo lãnh khoản nợ của công ty con do mình sở hữu | Thông thường không phải dịch vụ cho bên thứ ba — cần rà soát thỏa thuận |
| Bảo lãnh của bạn được bán cho cá nhân | Quy tắc về người tiêu dùng có thể áp dụng — kiểm tra với Finantsinspektsioon |
| Bạn gộp rủi ro của nhiều khách hàng để đổi lấy phí bảo hiểm | Hoạt động bảo hiểm — giấy phép doanh nghiệp bảo hiểm từ Finantsinspektsioon |
| Bạn cũng nắm giữ hoặc chuyển tiền của khách hàng | Chế độ tổ chức thanh toán hoặc tổ chức tín dụng |
Khi cả FIU và Finantsinspektsioon đều có thể liên quan, hướng dẫn riêng của FIU khuyến nghị hỏi cơ quan có thẩm quyền trước khi nộp đơn. Chọn sai chế độ dẫn đến đơn bị từ chối hoặc hoạt động không có giấy phép phù hợp, vì vậy ý kiến pháp lý về cấu trúc sản phẩm là điểm khởi đầu hợp lý.
Cơ quan quản lý nào cấp phép cho nhà cung cấp bảo lãnh
Hai cơ quan cấp giấy phép cho dịch vụ tài chính tại Estonia. Theo Money Laundering and Terrorist Financing Prevention Act (§ 70(1) point 1), một tổ chức tài chính cần giấy phép hoạt động, và FIU nêu các nhà cung cấp giao dịch bảo đảm và bảo lãnh trong số các doanh nghiệp mà cơ quan này cấp phép, cùng với bên cho vay B2B và bên cho thuê. Thay vào đó, ngân hàng, tổ chức thanh toán và doanh nghiệp bảo hiểm được Finantsinspektsioon cấp phép.
Đối với bên bảo lãnh phi ngân hàng, khác biệt nằm ở loại hình giám sát. FIU kiểm tra tuân thủ chống rửa tiền và lệnh trừng phạt, tức ai sở hữu và điều hành công ty cũng như cách công ty nhận biết khách hàng; FIU không đặt ra tỷ lệ vốn, quy tắc thanh khoản hoặc yêu cầu về cách thức hoạt động như Finantsinspektsioon áp dụng cho ngân hàng và doanh nghiệp bảo hiểm.
Giấy phép nhẹ hơn không đồng nghĩa rủi ro nhẹ hơn. Bên bảo lãnh không thể thanh toán khi bảo lãnh bị yêu cầu thực hiện sẽ đối mặt với yêu cầu bồi thường từ bên thụ hưởng và các câu hỏi từ cơ quan quản lý; do đó thẩm định cẩn trọng và đủ vốn tự có vẫn là yêu cầu thương mại ngay cả khi không có tỷ lệ theo luật định.
Giới hạn của mô hình bảo lãnh phi ngân hàng
Mô hình FIU phù hợp với hoạt động bảo lãnh doanh nghiệp với doanh nghiệp rõ ràng. Hãy kiểm tra ba giới hạn trước khi xây dựng sản phẩm dựa trên mô hình này.
Người tiêu dùng và sản phẩm dạng bảo hiểm
Khi cá nhân trở thành khách hàng — ví dụ qua bảo lãnh gắn với khoản vay hoặc hợp đồng thuê của người tiêu dùng — sản phẩm có thể được coi là tín dụng tiêu dùng. Creditors and Credit Intermediaries Act định nghĩa tín dụng rộng, bao gồm các hình thức tài trợ khác, và tín dụng tiêu dùng cần giấy phép chủ nợ từ Finantsinspektsioon. Sản phẩm gộp rủi ro của nhiều khách hàng để đổi lấy phí bảo hiểm, như bảo hiểm bảo lãnh, là hoạt động bảo hiểm bất kể tên gọi.
Khách hàng xuyên biên giới
EU passporting áp dụng cho giấy phép dựa trên các chỉ thị EU: tổ chức tín dụng, tổ chức thanh toán và tiền điện tử, công ty đầu tư và doanh nghiệp bảo hiểm. Giấy phép bảo lãnh từ Rahapesu Andmebüroo là giấy phép quốc gia, vì vậy phải kiểm tra riêng quy tắc của từng quốc gia mục tiêu.
Không có EU passport
Ví dụ tại Đức, việc nhận bảo lãnh cho người khác được phân loại là hoạt động ngân hàng, nên chủ động nhắm đến khách hàng Đức có thể phát sinh yêu cầu cấp phép địa phương. Một số quốc gia thành viên khác hoàn toàn không quản lý bảo lãnh B2B.
Bảo lãnh ngân hàng, SBLC và sự chấp nhận của bên thụ hưởng
Bảo lãnh chỉ hữu ích nếu bên thụ hưởng chấp nhận. Nhiều đối tác tư nhân chấp nhận bảo lãnh của bên bảo lãnh phi ngân hàng được cấp phép, nhưng bên mời thầu công, một số tập đoàn lớn và chủ cho thuê yêu cầu bảo lãnh ngân hàng hoặc bảo lãnh của doanh nghiệp bảo hiểm. Hãy xác nhận sự chấp nhận với các bên thụ hưởng mục tiêu trước khi triển khai.
Bảo lãnh do công ty được FIU cấp phép phát hành là cam kết riêng của công ty đó, không phải bảo lãnh ngân hàng hay thư tín dụng dự phòng (SBLC), và không bao giờ được tiếp thị như vậy. Đề nghị cho thuê hoặc kiếm tiền từ công cụ ngân hàng là mô hình gian lận phổ biến, vì vậy các kế hoạch kinh doanh giống chúng sẽ bị FIU xem xét chặt chẽ.
FIU kiểm tra gì trong hoạt động bảo lãnh
Nhà cung cấp bảo lãnh được rà soát như mọi tổ chức tài chính khác, tập trung vào con người và kiểm soát; danh sách tài liệu có trên trang giấy phép tổ chức tài chính của chúng tôi.
- Không có án tích còn hiệu lực về tội xâm phạm nhà nước, rửa tiền hoặc tội cố ý khác — đối với công ty, thành viên hội đồng quản trị, procurator, chủ sở hữu hưởng lợi và chủ sở hữu.
- Uy tín kinh doanh tốt của cùng các cá nhân. Điều này được suy đoán trừ khi có tình tiết gây nghi ngờ, như đã gây ra phá sản hoặc bị thu hồi giấy phép của công ty chịu giám sát, lệnh cấm kinh doanh hoặc lệnh trừng phạt quốc tế.
- Một người liên hệ đủ năng lực (cán bộ báo cáo rửa tiền) có trình độ học vấn, kinh nghiệm phù hợp và uy tín không tì vết; việc bổ nhiệm được phối hợp với FIU.
Sau khi được cấp phép, bên bảo lãnh là chủ thể có nghĩa vụ theo Money Laundering Act: thẩm định khách hàng, đánh giá rủi ro bằng văn bản, báo cáo hoạt động đáng ngờ và luôn có người liên hệ, việc này có thể do MLRO thuê ngoài đảm nhiệm. Vi phạm lặp lại dẫn đến mệnh lệnh và cuối cùng là thu hồi giấy phép; xem cách giám sát FIU hoạt động trên thực tế.
Eesti Firma tự thân được FIU cấp phép là nhà cung cấp dịch vụ tín thác và doanh nghiệp. Chúng tôi rà soát mô hình kinh doanh bảo lãnh, xác nhận chế độ phù hợp và chuẩn bị hồ sơ xin giấy phép cho các nhà sáng lập muốn thành lập công ty bảo lãnh tại Estonia, cùng khuôn khổ AML mà cơ quan quản lý mong đợi.
Câu hỏi thường gặp
Không. Bảo lãnh và cam kết được cung cấp thường xuyên cho pháp nhân, từ bảo lãnh thực hiện hợp đồng đến bảo lãnh thanh toán, thuộc giấy phép tổ chức tài chính từ Financial Intelligence Unit. Giấy phép ngân hàng chỉ trở nên liên quan nếu doanh nghiệp cũng nhận tiền gửi hoặc các khoản tiền hoàn trả khác từ công chúng.
Có. Quốc tịch không phải rào cản: như mọi công ty khác, người nước ngoài có thể sở hữu 100% công ty Estonia. FIU xác minh chủ sở hữu, chủ sở hữu hưởng lợi và thành viên hội đồng quản trị không có án tích còn hiệu lực về các tội liên quan và có uy tín kinh doanh tốt. Thủ tục được thực hiện bằng tiếng Estonia, do đó tài liệu bằng ngoại ngữ phải nộp kèm bản dịch tiếng Estonia.
Không. Họ phát hành bảo lãnh hoặc bảo lãnh phụ thuộc của riêng mình. Bên thụ hưởng yêu cầu bảo lãnh ngân hàng hoặc thư tín dụng dự phòng kỳ vọng ngân hàng là bên phát hành.
Không, chỉ riêng giấy phép này thì không. Giấy phép mang tính quốc gia và không có EU passport, do đó phải kiểm tra quy tắc của từng quốc gia mục tiêu; tại một số nước, hoạt động bảo lãnh chỉ dành cho ngân hàng.
Thông thường không. Bảo lãnh nội bộ tập đoàn không phải là dịch vụ tài chính cung cấp cho bên thứ ba, và giấy phép nhắm đến các công ty có hoạt động chính và thường xuyên là phát hành bảo lãnh. Tuy nhiên, vẫn cần rà soát thỏa thuận cụ thể.
