PSP-licens i Canada: Sådan registrerer du dig hos Bank of Canada, pris og behandlingstid

Hvis du planlægger at lancere en betalings- eller kryptovirksomhed i Canada, vil du snart høre om PSP-licensen. Det er den betalingslicens, som de fleste virksomheder inden for pengeoverførsler, e-wallets og kort i Canada behøver. Denne guide i klart sprog forklarer, hvordan du bliver betalingstjenesteudbyder i Canada: hvilke tjenester der kræver den, hvad du skal forberede, hvordan du ansøger, hvad det koster, og hvor lang tid det tager. Den dækker også, hvad Bank of Canada forventer bagefter.

Disse begreber forekommer gennem hele processen:

Hvilke betalingstjenester kræver en PSP-licens

Du behøver en PSP-licens, hvis din virksomhed elektronisk overfører eller opbevarer kunders fiatpenge som en selvstændig tjeneste. Det gælder virksomheder i Canada og udenlandske virksomheder, der aktivt retter sig mod og betjener canadiske kunder. For krypto- og betalingsvirksomheder er de typiske tilfælde:

• Internationale pengeoverførsler. Kunder sender penge til familie, leverandører eller partnere i udlandet gennem din tjeneste.
• E-wallets og betalingskonti. Kunder har en saldo hos dig og betaler eller sender penge fra den.
• Betalingskort. Kunder betaler med et kort, du udsteder, herunder kort der lader dem bruge krypto, mens forhandleren modtager fiat.
• Kryptobetaling-gateways, der betaler forhandlere i fiat. Du modtager krypto fra købere og betaler forhandleren i dollars eller euro.
• Udbetalinger til tredjeparter. Kunder veksler valuta eller sælger krypto, og du sender fiat til en anden person i stedet for tilbage til dem.

Du behøver ikke en PSP-licens for en kryptobørs, hvor kunder køber og sælger krypto med deres egne fiatpenge. Det gælder også, hvis de har en fiatsaldo hos dig. Kryptoautomater og kontantskranker behøver heller ikke en.

Kontrollér din model, før du registrerer dig hos Bank of Canada. En hurtig kontrol sparer tid og penge, fordi gebyret ikke refunderes, hvis loven viser sig ikke at omfatte din virksomhed. Vores guide om hvornår krypto- og betalings-MSB’er behøver RPAA-registrering forklarer testen og grænsetilfældene.

Fordele ved PSP-registrering for en betalingsvirksomhed

En PSP-licens er din virksomheds registrering hos Bank of Canada som betalingstjenesteudbyder, ofte kaldet PSP-registrering eller RPAA-registrering. Den giver to praktiske fordele:

• En offentlig registrering af din status. Din virksomhed fremgår af Bankens offentlige register over PSP’er, som banker, partnere og kunder tjekker, før de samarbejder med en betalingsvirksomhed.
• Troværdigheden ved centralbanktilsyn. Kunder kan se, at Canadas centralbank fører tilsyn med, hvordan du driver din tjeneste, og hvordan du beskytter deres penge.

Registrering hos Bank of Canada fungerer sideløbende med MSB-licensen fra FINTRAC. MSB-licensen dækker regler om hvidvaskforebyggelse, mens PSP-licensen dækker pålideligheden af din betalingstjeneste og sikkerheden for kunders penge. Mange betalingsvirksomheder har begge. En PSP’s AML-forpligtelser, såsom kundeidentifikation og indberetningstærskler, følger af dens FINTRAC-registrering.

Krav til PSP-licens: MSB-licens og RPAA-rammer

Få først din MSB-licens

Mange PSP-ansøgere er også pengeoverførselsvirksomheder (MSB’er). Bank of Canada spørger til din FINTRAC-registrering og deler din ansøgning med FINTRAC. Banken forventer, at en ansøger, der skal være FINTRAC-registreret som MSB, har den. Den enkle rækkefølge er derfor: først din MSB-licens i Canada, derefter PSP-licensen. Meget af materialet, såsom ejeroplysninger og beskrivelsen af dine tjenester, kan genbruges.

Udarbejd de to RPAA-rammer: risikostyring og sikring

De centrale RPAA-krav for en betalingstjenesteudbyder kan samles i to interne dokumenter. Ansøgningen beder dig beskrive dem, og Banken kontrollerer senere, at du følger dem. Begge bør passe til din virksomheds størrelse: en lille start-up behøver ikke papirarbejdet fra en stor bank.

Rammen for risikostyring og hændelsesrespons er din plan for at holde tjenesten i drift. Den bør:

• fastsætte klare mål og målbare pålidelighedsmål for din betalingstjeneste;
• angive dine væsentligste risici, såsom cyberangreb, svig, IT-fejl, personalefejl og leverandørproblemer, samt kontrollerne mod hver af dem;
• forklare, hvordan du opdager hændelser, genopretter tjenesten og underretter Banken og berørte kunder;
• udpege en ansvarlig seniorleder og gennemgås og testes mindst én gang om året.

Sikringsrammen kræves, hvis du opbevarer kunders penge, selv i kort tid (loven kalder dem slutbrugerfonde). Penge, der kun passerer videre til modtageren, anses normalt som under overførsel, ikke som opbevaret. Rammen bør:

• angive, hvordan du beskytter pengene: på en klientkonto eller på en særskilt konto med forsikring eller garanti fra en uafhængig reguleret udbyder;
• kræve en daglig registrering af hver kundes saldo;
• forklare, hvordan kunder uden forsinkelse får adgang til deres penge, og hvordan de tilbagebetales, hvis virksomheden fejler;
• udpege en ansvarlig seniorleder og gennemgås mindst én gang om året.

Det er her, mange ansøgere får ekstern hjælp. Vores konsulenter kan udarbejde de politikker og interne rammer, som din ansøgning bygger på, tilpasset den måde din virksomhed faktisk fungerer på.

Dokumenter og oplysninger til din ansøgning hos Bank of Canada

Skemaet følger Retail Payment Activities Regulations. Indsaml disse oplysninger, før du begynder: en fuldstændig RPAA-ansøgning sparer ugers opfølgende spørgsmål.

Sådan registrerer du dig som PSP i PSP Connect: fire trin

Registrering som betalingstjenesteudbyder foregår helt online i fire trin:

1. Opret en PSP Connect-konto. Alle ansøgninger går gennem denne portal. Du bruger den senere til rapporter og meddelelser, så registrér den på en person, der bliver i virksomheden.
2. Udfyld skemaet. Banken offentliggør en trinvis vejledning til hvert felt. Kontrollér, at dine svar stemmer overens med din FINTRAC-sag, dit website og dine kontrakter.
3. Betal gebyret. Hele beløbet betales på én gang, normalt med kort. Banken begynder først at gennemgå din ansøgning, når betalingen er modtaget.
4. Indsend og svar hurtigt. Du modtager bekræftelse i PSP Connect. En indsendt ansøgning kan ikke annulleres. Hvis Banken stiller spørgsmål, har du 30 dage til at svare. Hvis noget i din ansøgning ændrer sig, skal du straks oplyse Banken om det.

Hvad koster en PSP-licens i Canada?

Hvis du på et tidspunkt skal ansøge igen, opkræves gebyret igen.

Tidslinje for PSP-licens: hvor lang tid tager registrering hos Bank of Canada

Når du har indsendt ansøgningen, kører to kontroller samtidig: Bank of Canada gennemgår din ansøgning, og finansministeren foretager en national sikkerhedskontrol. Hvis Banken sender spørgsmål, har du 30 dage til at besvare hvert enkelt. En dybere sikkerhedsgennemgang åbnes kun i nogle tilfælde; sker det, kan den tilføje flere måneder.

Banken offentliggør ikke en fast behandlingstid. En fuldstændig ansøgning med hurtige svar kan afgøres inden for nogle måneder. Sager med mange opfølgende spørgsmål tager længere tid. Du må ikke tilbyde betalingstjenester, før du er registreret, og Banken beder nye udbydere ansøge mindst 60 dage før lancering. I praksis bør du afsætte flere måneder.

Mens du venter, fremgår din virksomhed af Bankens offentlige liste over ansøgere. Banker og partnere tjekker ofte listen, når de onboarder en ny betalingsvirksomhed.

Sådan undgår du afslag fra Bank of Canada

De fleste afslag skyldes nogle få forhold, der kan undgås. Sørg for, at:

• du besvarer Bankens spørgsmål inden for 30 dage;
• oplysningerne i din ansøgning er fuldstændige og korrekte;
• du har FINTRAC-registrering, hvis din virksomhed behøver den;
• du først starter betalingstjenester efter registrering;
• din virksomhed faktisk er omfattet af RPAA.

Klare og fuldstændige oplysninger om ejere og data hjælper også den nationale sikkerhedskontrol til at forløbe glat. Det letteste punkt at afklare først er det sidste: kontrollér, om RPAA omfatter din model, før du betaler.

Hvis Banken afviser en ansøgning, kan du bede den om at gennemgå afgørelsen inden for 30 dage.

Efter registrering: RPAA-overholdelse for en registreret PSP

Registrering markerer starten på tilsynet, hvilket for en fintech-start-up især betyder regelmæssig rapportering. Bank of Canada følger din virksomhed gennem rapporter og spørgsmål og kan også gennemgå dine dokumenter eller besøge dit kontor. Dette er hovedpligterne:

Banken forventer også svar på sine spørgsmål, normalt inden for 15 dage. For en lille, velorganiseret virksomhed bliver disse pligter hurtigt rutine. Bankens tilsynsramme forklarer hver pligt i detaljer.

Canadisk PSP-registrering kontra en EU-licens til betalingsinstitut

Mange stiftere, der søger efter en PSP-licens, kender den europæiske model, hvor betalings- og e-pengeinstitutter behøver fuld tilladelse efter EU-reglerne for betalingstjenester. Den canadiske vej er opbygget anderledes og er for mange forretningsmodeller den lettere indgang.

Afvejningen er rækkevidde. En canadisk PSP-licens dækker Canada, mens en EU-licens åbner hele det europæiske marked. For en betalingsvirksomhed, der vil starte hurtigt og holde sin kapital i arbejde, er Canada ofte det praktiske første skridt. En canadisk virksomhed kan fortsat betjene EU-kunder, der selv henvender sig, som vores guide om at betjene EU-kunder med en canadisk MSB forklarer.

Få din PSP-licens i Canada med eksperthjælp

Bank of Canada-skemaet er i sig selv enkelt. Det afgørende er materialet bag: fuldstændige ejeroplysninger, en realistisk prognose og to rammer, der passer til den måde din virksomhed faktisk fungerer på. At gøre det rigtigt første gang betyder færre spørgsmål og kortere ventetid.

Vores konsulenter hjælper krypto- og betalingsvirksomheder med at få en FINTRAC MSB-licens og kan samtidig støtte ansøgningen hos Bank of Canada. På den måde ser begge tilsynsmyndigheder et ensartet billede af din virksomhed. Når en bank eller partner ønsker din regulatoriske status bekræftet skriftligt, kan vi også udarbejde en juridisk vurdering af din forretningsmodel.

Send en forespørgsel

Ofte stillede spørgsmål