Kort svar
RPAA-registrering betyder registrering hos Bank of Canada som betalingstjenesteudbyder i henhold til Retail Payment Activities Act. Du har brug for den, hvis din tjeneste lader kunder betale, modtage betaling eller sende penge, f.eks. via en e-wallet, pengeoverførsler, betalingsbehandling eller et betalingskort. Det gælder virksomheder i Canada og udenlandske virksomheder, der betjener kunder dér. En kryptobørs har normalt ikke brug for den, hvis kundernes penge kun bruges til at købe og sælge krypto, også når de betaler kontant. En sådan børs får i stedet en MSB-licens fra FINTRAC.
Hvis du bygger en krypto- eller betalingsvirksomhed i Canada, dukker to registreringer tidligt op. Den første er licensen til pengeoverførselsvirksomhed (MSB) fra FINTRAC. Den anden er RPAA-registrering, ofte kaldet registrering hos Bank of Canada eller på markedet en PSP-licens. Næsten alle sådanne virksomheder har brug for den første. Om du har brug for den anden, afhænger af, hvad du gør med kundernes penge. Denne guide besvarer det spørgsmål, stiftere oftest stiller: Skal min MSB registreres under RPAA? Den giver et klart ja eller nej for typiske forretningsmodeller og gennemgår derefter grænsetilfælde, der kræver et nærmere kig.
RPAA-registrering kontra MSB-licens: Bank of Canada og FINTRAC
Licensen fra FINTRAC besvarer spørgsmålet »Hvilke tjenester tilbyder du?« Overførsel af penge, valutaveksling, handel med virtuel valuta og lignende tjenester kræver denne licens og et program mod hvidvask. Vores guide til MSB-licens i Canada dækker den side.
RPAA-registrering hos Bank of Canada besvarer et andet spørgsmål: »Hvordan håndterer du dine kunders penge?« Banken vil have, at betalingsvirksomheder driver pålidelige systemer og holder kundemidler sikre. Den ser kun på fiatpenge — penge udstedt af en stat, såsom canadiske dollars, amerikanske dollars eller euro.
| MSB-licens (FINTRAC) | RPAA-registrering (Bank of Canada) | |
|---|---|---|
| Hovedformål | Forebyggelse af hvidvask og terrorfinansiering | Pålidelige betalingstjenester og sikre kundemidler |
| Udløses af | At tilbyde en af de anførte MSB-tjenester | At håndtere kunders fiatbetalinger som en tjeneste |
| Kryptobørs | Omfattet | Ikke omfattet, medmindre den tilføjer et særskilt fiatbetalingsprodukt |
| Vigtigste pligter | Complianceprogram, kundekontrol, indberetning | Risiko- og hændelseshåndtering, sikring af kundemidler, indberetning til Banken |
MSB-licensen og registrering hos Bank of Canada overlapper, men erstatter ikke hinanden: mange betalings-MSB’er har brug for begge, mens en kryptobørs normalt kun har brug for FINTRAC-licensen.
Hvad tæller som en betalingstjeneste under Retail Payment Activities Act
Retail Payment Activities Act angiver fem betalingsfunktioner. At udføre blot én af dem for kunder i fiat er det, loven kalder en detailbetalingsaktivitet, og det kan gøre din virksomhed til en betalingsudbyder (PSP).
| Betalingsfunktion | Hvad det betyder i praksis | Typisk eksempel |
|---|---|---|
| At levere eller vedligeholde en konto | Du fører kundekonti, der bruges til at sende eller modtage penge | En betalingsapp eller e-wallet |
| At opbevare midler | Kundens penge bliver hos dig, indtil de hæves eller sendes videre | En saldo i en e-wallet, før den bruges |
| At iværksætte en overførsel | Du starter en overførsel, når kunden beder om det | En remitteringstjeneste, der sender penge til udlandet |
| At godkende eller formidle betalingsinstrukser | Du godkender betalinger eller videregiver betalingsmeddelelser | Godkendelse af en kortbetaling |
| Clearing og afvikling | Du beregner og afvikler, hvad hver part har til gode | Udbetaling af kortindtægter til handlende |
En funktion alene er dog ikke nok: den skal være en betalingstjeneste, du tilbyder i sig selv. Derfor behøver en kryptobørs, der opbevarer kunders fiat til handel, ikke at registrere sig, som forklaret nedenfor.
Hvem har brug for RPAA-registrering
Bankens registreringskriterier kan koges ned til fire udsagn. Du skal registrere dig hos Bank of Canada, hvis alle fire er sande:
- du udfører mindst én af de fem betalingsfunktioner for kunder;
- de involverede penge er fiat;
- betalingsfunktionen er en tjeneste i sig selv, ikke blot et trin, der understøtter en anden virksomhed;
- din virksomhed har et forretningssted i Canada (den er stiftet der eller har et kontor, personale eller agenter der), eller den betjener og målretter sig mod kunder i Canada fra udlandet.
I praksis omfatter dette de fleste betalings-MSB’er og de krypto-MSB’er, der tilføjer et særskilt fiatbetalingsprodukt.
| Forretningsmodel | Hvorfor registrering er påkrævet |
|---|---|
| Pengeoverførsler og remitteringer | Du iværksætter og formidler overførsler for kunder |
| E-wallet- eller betalingskontoapp | Du tilbyder konti og opbevarer kundemidler |
| Betalingsbehandling for onlinehandlende | Du videregiver betalingsinstrukser og afregner med handlende |
| Betalingskortprogram, herunder kryptodækkede kort | Du fører konti og godkender betalinger, også når en partnerbank udsteder kortene |
| Valutaveksling med kundekonti og udbetalinger til tredjeparter | Du opbevarer kundemidler og sender overførsler |
Hvem behøver ikke at registrere sig: RPAA-undtagelser og fritagelser
RPAA gælder ikke, og der kræves ingen registrering, i følgende tilfælde.
| Situation | Hvorfor RPAA ikke gælder |
|---|---|
| Kryptobørs, hvor kunder betaler fiat for at købe krypto, beholder en fiatsaldo til fremtidige køb eller modtager fiat for krypto, de sælger | Fiatdelen er en del af vekslingstjenesten, ikke en særskilt betalingstjeneste |
| Krypto-til-krypto-veksling, hosted kryptowallet, kryptooverførsler | Ingen fiatpenge flyttes; ingen kryptoenhed er omfattet af loven på skrivende tidspunkt |
| Kun kontantveksling — valuta for valuta eller kontanter for krypto ved en skranke eller kryptoautomat | Der sker ingen elektronisk fiatoverførsel |
| Udenlandsk virksomhed uden kunder i Canada eller en, der ikke målretter sine tjenester mod Canada | En udenlandsk udbyder er kun omfattet, hvis den både betjener og målretter sig mod kunder i Canada |
Har en kryptobørs brug for RPAA-registrering?
Nej, ikke for selve børsen. For en virksomhed, der er registreret hos FINTRAC som en krypto-MSB, er veksling af krypto til kundens egen fiat ikke en betalingstjeneste. Bankens eget eksempel bekræfter det: En platform, hvor kunder indbetaler fiat, beholder fiatsaldi, køber og sælger krypto og hæver provenuet, behøver ikke at registrere sig. Fiatdelen findes kun for at betjene vekslingen, giver ingen særskilt indtægt, og kunderne ser virksomheden som en børs. En saldo til fremtidige køb er en del af den tjeneste, og udbetaling af salgsprovenu til kundens egen bankkonto ændrer ikke vurderingen. Krypto-automater og kontante OTC-skranker falder helt uden for RPAA, fordi der ikke sker nogen elektronisk fiatoverførsel.
Registrering bliver kun relevant, når fiat bliver et selvstændigt betalingsprodukt: overførsler til andre personer, et betalingskort eller udbetalinger til handlende. Licensen fra FINTRAC er nødvendig uanset hvad.
RPAA-grænsetilfælde: sådan behandles almindelige forretningsmodeller
Bank of Canada offentliggør eksempelscenarier for uklare situationer. Det er dem, krypto- og betalings-MSB’er oftest spørger om.
Kryptobetalingsgateway, der betaler handlende i fiat
Normalt påkrævet. At modtage krypto fra kunder og afregne handlende i fiat er en betalingstjeneste i sig selv: du formidler og afvikler betalinger for dine handelskunder. Hvis handlende kun afregnes i krypto, flyttes ingen fiat, og RPAA gælder ikke.
At arbejde som agent for en registreret PSP eller gennem en partnerbank
Ikke påkrævet for det, du gør som agent for en registreret PSP, der angiver dig i sin registrering. Dette kaldes agentfritagelsen. Alt, du gør i eget navn for egne kunder, kræver sin egen registrering. Det ændrer ikke dette at bruge en licenseret bank eller udbyder til betalingsinfrastrukturen.
Penge passerer kun gennem din konto
Stadig påkrævet i de fleste tilfælde. Penge, du modtager med instruktion om straks at sende dem videre, er »under overførsel« frem for opbevaret, også hvis rutinebehandling eller kontrol mod svig forsinker dem til næste dag. Det fritager dig for reglerne om sikring af opbevarede midler, men at sende pengene videre er i sig selv en betalingsfunktion, så registrering er stadig nødvendig.
Kun erhvervskunder, en gratis tjeneste eller en pilot
Stadig påkrævet. B2B-betalingstjenester er omfattet, og Banken har bekræftet, at registrering ikke afhænger af indtægter. Registrering kræves før enhver betalingsaktivitet, så en gratis tjeneste eller en pilot med reelle betalinger har brug for den fra første transaktion.
Hvor din virksomhed og dine kunder befinder sig
En canadisk virksomhed har brug for registrering, selv hvis de fleste af dens kunder er i udlandet. Loven omfatter enhver virksomhed med et forretningssted i Canada, så Banken ser på, hvad du gør, ikke på hvor dine kunder bor. Dette er vigtigt for canadiske MSB’er, der betjener EU-kunder, som selv henvender sig til dem. EU-siden følger sine egne regler ved siden af dine canadiske registreringer — for kryptotjenester reglerne om omvendt henvendelse under MiCA.
En udenlandsk virksomhed skal registrere sig, hvis den betjener og målretter sig mod kunder i Canada. En licens fra et andet land, en FINTRAC-licens som udenlandsk MSB eller en registreret canadisk partner ændrer ikke dette. Målretning vurderes bredt: en udbyder, der er velkendt i Canada, kan rette sine tjenester dertil selv uden canadisk markedsføring.
Er du usikker på, hvilken side din model falder på?
Send os en kort beskrivelse af, hvordan fiatpenge bevæger sig gennem din virksomhed, så fortæller vores konsulenter dig, om RPAA-registrering gælder for den.
Næste skridt: planlægning af dine FINTRAC- og Bank of Canada-registreringer
Det nemmeste tidspunkt at få dette rigtigt på er før lanceringen. Når du forbereder din FINTRAC-ansøgning, skal du kortlægge, hvordan fiatpenge vil bevæge sig gennem din virksomhed. Hvem opbevarer kundesaldi? Hvem sender overførsler? Vil du udstede kort eller udbetale til handlende? Det kort viser, hvilken side af grænsen du befinder dig på. Hvis din model ligger i et af grænsetilfældene, sparer en kort gennemgang, før du ansøger, måneder senere.
Hvis din model falder på den »påkrævede« side, ansøger du online hos Bank of Canada og kan starte betalingsaktiviteter, når du er registreret. Sikr først din MSB-licens, da Banken kontrollerer din FINTRAC-status, og afsæt nogle måneder til gennemgangen. Vores guide om hvordan du får en PSP-licens i Canada dækker, hvad ansøgningen kræver, gebyret, tidslinjen og de efterfølgende pligter. Ansøgningen bygger på to interne rammer: én for risikostyring og én for sikring af kundemidler.
Vores konsulenter hjælper virksomheder med at få en MSB-licens i Canada, kontrollere planlagte modeller op mod RPAA og forberede politikker og rammer til ansøgningen. For krav, tidslinje og omkostninger på FINTRAC-siden, se vores trin-for-trin-guide til MSB-licens.
Ofte stillede spørgsmål
Ikke formelt. Banken offentliggør registreringskriterier, eksempelscenarier og et spørgeskema til selvevaluering, men ingen af dem giver en officiel afgørelse: hver virksomhed er ansvarlig for sin egen vurdering. I uklare tilfælde er en skriftlig juridisk analyse af dine betalingsstrømme det sikreste grundlag for beslutningen.
Nej. Registrering er kun for virksomheder, som loven omfatter. Hvis den ikke omfatter din, afviser Banken ansøgningen, og gebyret refunderes ikke. Kontrollér derfor først din model, og ansøg, når dine betalingsstrømme kræver det.
Ja, hvis de både betjener og målretter sig mod kunder i Canada. En licens i et andet land eller en FINTRAC-licens som udenlandsk MSB erstatter den ikke. En udenlandsk udbyder uden canadiske kunder eller en, der ikke målretter sine tjenester mod Canada, behøver ikke at registrere sig.
Før det nye produkt lanceres. Børsen alene forbliver uden for RPAA, men et kort eller overførsler til andre personer gør dig til en betalingsudbyder fra første transaktion. Da gennemgangen tager nogle måneder, skal du ansøge, så snart produktplanen er fast — se vores trin-for-trin-ansøgningsguide.
Ikke endnu. I marts 2026 vedtog Parlamentet Stablecoin Act og tilføjede overførsel eller vedligeholdelse af kunders private nøgler og tokeniserede betalingsinstrumenter til RPAA-betalingsfunktionerne. Disse regler er endnu ikke trådt i kraft, så depot- og stablecoinprojekter bør planlægge efter dem nu.
Normalt ja, hvis du tilbyder en betalingstjeneste til dine egne kunder. Betalingsbehandlerens registrering dækker dens egen aktivitet, ikke din. Du er kun fritaget for arbejde, du udfører som den angivne agent for en registreret PSP.
I de fleste tilfælde ja. Hvis dine kunder bruger krypto gennem et kort, og den handlende modtager fiat, fører du konti og godkender betalinger i fiat. Det gør dig til en betalingsudbyder, også når en partnerbank udsteder kortene.
Nej. Nye udbydere starter deres betalingstjenester, når de er registreret, så det kan betale sig at ansøge tidligt: mindst 60 dage før lancering og helst mere. At starte tidligere ville være en overtrædelse og kunne stå i vejen for selve registreringen.
