Die Bank hat das Konto Ihres Unternehmens geschlossen: Was Sie jetzt tun können

Die Mitteilung über die Schließung des Kontos Ihres Unternehmens kann von einer traditionellen Bank oder einem Zahlungsanbieter wie Wise oder Revolut kommen. Sie trifft häufig ohne Vorwarnung und ohne klaren Grund ein. Wenn Sie ein estnisches Unternehmen aus dem Ausland führen, etwa als e-resident, kann es sich anfühlen, als wäre das Unternehmen plötzlich von seinem Geld und seinen Kunden abgeschnitten.

Dies ist eine häufige Situation: Unzählige Unternehmen in ganz Europa haben sie erlebt und arbeiten weiter. In den meisten Fällen lässt sie sich lösen, denn ein Unternehmen kann seine Finanzen neben einer traditionellen Bank auf mehrere Arten verwalten. Die meisten folgenden Schritte gelten für jedes Unternehmen in der EU, während die Punkte zu Steuern, der Finanzaufsicht und estnischen Banken speziell Estland betreffen.

Bleiben Sie ruhig: Ein geschlossenes Bankkonto bedeutet nicht das Ende Ihres Unternehmens

Keine Panik: Die Schließung beendet die Beziehung der Bank zu Ihrem Unternehmen, nicht das Unternehmen selbst. Das Unternehmen bleibt im Handelsregister eingetragen, seine Verträge bleiben gültig und das Geld auf dem Konto gehört ihm weiterhin. Wenn Sie ruhig bleiben, haben Sie Zeit, vernünftig zu handeln, statt übereilt anderswo einen Antrag zu stellen und auch dort abgelehnt zu werden.

Banken und Zahlungsanbieter überprüfen ihre Kunden regelmäßig und schließen Konten, die nicht mehr zu ihrer Risikopolitik passen; diese Praxis wird oft als De-Risking bezeichnet. Nach unserer Erfahrung betrifft eine solche Entscheidung meist eine ganze Kundengruppe und nicht eine einzelne Person.

Nutzen Sie die Kündigungsfrist, um Ihr Geld und Ihre Unterlagen zu sichern

Im Schließungsschreiben steht das Datum, an dem das Konto nicht mehr funktioniert. Die Kündigungsfrist hängt von den Kontobedingungen ab, und estnische Banken gewähren üblicherweise zwei Monate. In einigen Fällen, etwa wenn ein Kunde angeforderte Informationen nicht vorlegt, kann das Konto sofort geschlossen werden. Bis zum Schließungsdatum funktioniert das Konto normalerweise wie gewohnt; nutzen Sie die Zeit daher, um:

• Kontoauszüge für den gesamten Zeitraum herunterzuladen, da der Onlinezugang mit dem Konto endet und Ihr Buchhalter sie für den Jahresabschluss (majandusaasta aruanne) benötigt;
• ein weiteres Konto im Namen des Unternehmens zu eröffnen, falls Sie noch keines haben, und das Guthaben dorthin zu übertragen (die folgenden Abschnitte helfen Ihnen bei der Auswahl);
• Ihren Kunden, Lieferanten und Zahlungsplattformen wie Stripe oder Amazon Ihre neuen Kontodaten mitzuteilen;
• Lastschriften und Kartenabonnements auf das neue Konto umzustellen.

Überweisen Sie das Geld des Unternehmens auch nicht kurzfristig auf Ihr Privatkonto. Nach estnischen Steuervorschriften kann Geld, das ohne Rechtsgrundlage von einem Unternehmen an seinen Eigentümer fließt, als verdeckte Gewinnausschüttung behandelt und besteuert werden.

Warum hat die Bank Ihr Geschäftskonto geschlossen?

Sie können die Bank nach dem Grund fragen, sollten aber mit einer kurzen und allgemeinen Antwort rechnen: Banken verweisen oft auf ihre Risikopolitik und dürfen aufgrund der Vorschriften zur Bekämpfung der Geldwäsche nicht immer mehr sagen. In Estland können Sie sich auch bei der Bank und anschließend bei Finantsinspektsioon, der Finanzaufsicht, beschweren; sie entscheidet jedoch keine individuellen Streitigkeiten, sodass Sie Ihre Zeit besser in die Eröffnung eines neuen Kontos investieren.

Auch ohne Erklärung können Sie den Grund meist selbst eingrenzen. Das ist wichtig, denn liegt der Grund bei Ihrem Unternehmen, kann Ihnen dasselbe Problem beim nächsten Anbieter folgen. Die meisten Schließungen, die wir sehen, fallen in eine von vier Gruppen.

Ihre Branche passt nicht mehr zum Risikoappetit der Bank

Jede Bank legt ihren Risikoappetit fest, also die Risikoarten, die sie zu akzeptieren bereit ist, und überprüft ihn regelmäßig. Wird eine Bank vorsichtiger, kann sie ganze Branchen nicht mehr bedienen, etwa Krypto, Glücksspiel, Zahlungsdienste oder bestimmte Arten des Onlinehandels, und die Konten aller darin tätigen Unternehmen schließen.

Die Bank bedient keine Kunden aus bestimmten Ländern mehr

Eine Bank kann auch die Betreuung von Unternehmen einstellen, deren Eigentümer oder Vorstandsmitglieder Staatsangehörige oder Einwohner bestimmter Länder sind, etwa aufgrund von Sanktionen, ihrer eigenen Risikobewertung oder der Anforderungen ihrer Partnerbanken im Ausland. Zusammen mit Branchenüberprüfungen ist dies der häufigste Grund für die Schließungen, mit denen unsere Kunden konfrontiert sind.

Ihre Angaben stimmten nicht mit den Erkenntnissen der Bank überein

Vergleichen Sie die Angaben, die Sie der Bank bei Kontoeröffnung gemacht haben, etwa zur geplanten Tätigkeit, zum Umsatz, zu Ländern und Kunden, mit der tatsächlichen Nutzung des Kontos. Wenn Sie sagten, das Unternehmen werde Software in der EU verkaufen, Zahlungen aber plötzlich aus einem anderen Kontinent für andere Waren eingehen, sieht die Bank darin eine nicht erklärte Änderung und ein höheres Risiko. Dasselbe gilt, wenn Informationen von Beginn an unvollständig waren oder die Angaben des Unternehmens im Handelsregister, etwa zu seinen wirtschaftlich Berechtigten, von den Unterlagen der Bank abweichen.

Ihre Transaktionen und Gegenparteien warfen Fragen auf

Prüfen Sie schließlich, wer dem Unternehmen Geld überwiesen hat und wer Geld von ihm erhalten hat. Eine einzige Zahlung mit Beteiligung einer Person oder eines Unternehmens, die die Bank als risikoreich einstuft, kann genügen, damit sie die Geschäftsbeziehung beendet, etwa wenn die Gegenpartei mit Sanktionen verbunden ist oder in einer Branche tätig ist, die die Bank nicht bedient. Möglicherweise wissen Sie nicht alles über Ihre Gegenparteien, doch die Bank prüft jede Zahlung.

Wo Sie nach der Schließung ein neues Konto eröffnen können

Ein estnisches Unternehmen benötigt keine estnische Bank. Neben Banken kann es Zahlungsanbieter nutzen, also Zahlungsinstitute und E-Geld-Institute (EMIs). Dies sind lizenzierte Unternehmen, die Kundengelder getrennt von ihren eigenen Mitteln halten, dem Unternehmen eine eigene IBAN geben und Überweisungen ausführen, aber keine Einlagen wie eine Bank annehmen dürfen. Die Eröffnung eines Kontos bei einem Zahlungsanbieter dauert üblicherweise einige Tage bis zwei Wochen; in der Praxis gibt es drei Wege zur Auswahl.

Estnische Banken sind bei Unternehmen, deren Eigentümer und Vorstandsmitglieder im Ausland leben, recht konservativ; für die meisten ausländischen Gründer ist dies daher selten der einfachste Weg. Unser Artikel über die Eröffnung eines Kontos bei einer estnischen Bank erläutert, was sie prüfen.

Anbieter für den Massenmarkt sind der Einstiegspunkt für die meisten Gründer. Ihr Onboarding ist schnell, weil es weitgehend automatisiert ist, doch dieselbe Automatisierung führt zu festen Grenzen: Einige Branchen und einige Länder der Staatsangehörigkeit oder des Wohnsitzes werden von Beginn an abgelehnt, mit wenig Spielraum für Erklärungen. Unser Leitfaden dazu, wo Sie ein Geschäftskonto für ein estnisches Unternehmen eröffnen können, vergleicht sie; außerdem haben wir separate Bewertungen von Wise und Revolut Business.

Anbieter mit persönlichem Onboarding wie Bilderlings eignen sich für Unternehmen, die diese automatischen Filter nicht passieren, weil eine reale Person den Fall prüft und Ihre Erklärung anhören kann. Der Nachteil ist der Preis: Ihre Gebühren sind oft höher als bei Banken oder Anbietern für den Massenmarkt.

Sobald das neue Konto funktioniert, sollten Sie ein zweites bei einem anderen Anbieter erwägen. Ein Ersatzkonto kostet wenig und bedeutet, dass eine Überprüfung bei einem Anbieter nicht alle Ihre Zahlungen stoppt.

So bereiten Sie sich auf Ihren neuen Anbieter vor

Beginnen Sie mit dem, was Sie über den Grund der Schließung herausgefunden haben, und bearbeiten Sie die passende Zeile in der Tabelle der Gründe. Stellen Sie vor allem sicher, dass Ihr Antrag, Ihre Website und Ihre Verträge dasselbe Geschäft beschreiben.

Beantworten Sie jede Frage im Antrag ehrlich, denn jede Abweichung wird wahrscheinlich später sichtbar und verursacht deutlich mehr Schwierigkeiten als eine unangenehme Antwort jetzt. Beantworten Sie zugleich genau das, wonach gefragt wird. Zusätzliche Informationen helfen einem Antrag selten und werfen oft neue Fragen auf. Nach unserer Erfahrung fragen neue Anbieter selten nach einer früheren Schließung; falls sie es tun, sagen Sie offen, was passiert ist und was sich seither geändert hat.

Seien Sie auf Nachfragen vorbereitet; sie sind ein normaler Teil der Prüfung und kein Zeichen einer Ablehnung. Anbieter fragen häufig nach:

• Kontoauszügen von den anderen Konten des Unternehmens, beispielsweise für das letzte Jahr;
• Angaben zu Ihren wichtigsten Gegenparteien: wer sie sind und warum Sie mit ihnen zusammenarbeiten;
• Musterrechnungen für Verkäufe und Einkäufe sowie Verträgen mit wichtigen Kunden oder Lieferanten;
• Nachweisen über die Herkunft der Mittel, also woher das Geld stammt, wenn ein großer Betrag erwartet wird.

Unser Artikel darüber, warum jeder eine KYC-Akte über Sie führt, erläutert, warum jeder Anbieter diese Know-Your-Customer-Prüfungen (KYC) wiederholt.

Holen Sie vor einer erneuten Antragstellung eine zweite Einschätzung ein

Wenn Sie nicht erkennen können, warum das Konto geschlossen wurde, oder unsicher sind, wie Sie Ihr Unternehmen einem neuen Anbieter darstellen sollen, lohnt es sich, dies zuerst zu besprechen. Eine Ablehnung lässt sich leichter vermeiden als beheben. Schreiben Sie uns mit einer kurzen Beschreibung Ihrer Situation und, falls vorhanden, dem Schreiben der Bank; wir sehen es uns gemeinsam mit Ihnen an.

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Häufig gestellte Fragen