O Banco Fechou a Conta da Sua Empresa: O Que Fazer a Seguir

O aviso de que a conta da empresa será encerrada pode vir de um banco tradicional ou de um prestador de pagamentos como Wise ou Revolut. Chega muitas vezes sem aviso prévio e sem uma razão clara. Se gerir uma empresa estónia a partir do estrangeiro, por exemplo como e-resident, poderá parecer que a empresa ficou subitamente privada do seu dinheiro e dos seus clientes.

Esta é uma situação comum: inúmeras empresas em toda a Europa já passaram por ela e continuaram a funcionar. Na maioria dos casos, pode ser resolvida, pois uma empresa dispõe de várias formas de gerir as suas finanças além de um banco tradicional. A maioria das etapas abaixo aplica-se a qualquer empresa na UE, enquanto os pontos sobre impostos, o supervisor financeiro e os bancos estónios são específicos da Estónia.

Mantenha a Calma: uma Conta Bancária Encerrada Não É o Fim da Sua Empresa

Não entre em pânico: o encerramento termina a relação do banco com a empresa, não a própria empresa. A empresa mantém-se no registo comercial, os seus contratos continuam válidos e o dinheiro na conta continua a pertencer-lhe. Manter a calma dá-lhe tempo para agir sensatamente, em vez de apressar um pedido noutro local e também ser recusado.

Os bancos e os prestadores de pagamentos analisam regularmente os seus clientes e encerram contas que já não se enquadram na sua política de risco, uma prática frequentemente designada por de-risking. Na nossa prática, essa decisão diz mais frequentemente respeito a todo um grupo de clientes do que a uma única pessoa.

Use o Período de Aviso para Proteger o Seu Dinheiro e Registos

A carta de encerramento indica a data em que a conta deixará de funcionar. O período de aviso depende das condições da conta, e os bancos estónios concedem normalmente dois meses. Em alguns casos, por exemplo quando um cliente não fornece informações solicitadas pelo banco, a conta pode ser encerrada de imediato. Até à data de encerramento, a conta funciona normalmente como habitual, pelo que deve aproveitar o tempo para:

• descarregar os extratos de todo o período, pois o acesso online termina com a conta e o contabilista necessitará deles para o relatório e contas anuais (majandusaasta aruanne);
• abrir outra conta em nome da empresa, caso não tenha uma, e transferir para ela o saldo (as secções abaixo ajudam a escolher onde);
• enviar os novos dados da conta a clientes, fornecedores e plataformas de pagamento como Stripe ou Amazon;
• transferir débitos diretos e subscrições de cartões para a nova conta.

Não transfira o dinheiro da empresa para a sua conta pessoal, mesmo que apenas temporariamente. Segundo as regras fiscais estónias, o dinheiro que passe de uma empresa para o respetivo proprietário sem base legal pode ser tratado como uma distribuição oculta de lucros e tributado.

Porque É que o Banco Fechou a Conta Empresarial?

O cliente pode pedir ao banco o motivo, mas deve esperar uma resposta breve e genérica: os bancos referem-se frequentemente à sua política de risco e nem sempre podem dizer mais ao abrigo das regras de combate ao branqueamento de capitais. Na Estónia, também pode reclamar junto do banco e depois junto da Finantsinspektsioon, o supervisor financeiro, mas esta não resolve litígios individuais, pelo que será melhor usar o tempo para abrir uma nova conta.

Mesmo sem explicação, geralmente é possível identificar o motivo por conta própria. Isto é importante porque, se a razão estiver na empresa, o mesmo problema poderá acompanhá-lo até ao próximo prestador. A maioria dos encerramentos que observamos enquadra-se num de quatro grupos.

O Seu Setor Já Não Corresponde ao Apetite de Risco do Banco

Cada banco define o seu apetite de risco, ou seja, os tipos de risco que está disposto a aceitar, e revê-o regularmente. Quando um banco se torna mais prudente, pode deixar de servir setores inteiros, como cripto, jogo, serviços de pagamento ou certos tipos de comércio online, e encerrar as contas de todas as empresas desses setores.

O Banco Deixou de Servir Clientes de Determinados Países

Um banco pode também deixar de servir empresas cujos proprietários ou membros do órgão de administração sejam cidadãos ou residentes de determinados países, devido a sanções, à sua própria avaliação de risco ou aos requisitos dos seus bancos correspondentes no estrangeiro. Juntamente com as revisões setoriais, este é o motivo mais comum dos encerramentos enfrentados pelos nossos clientes.

As Suas Informações Não Correspondiam ao que o Banco Observou

Compare o que informou o banco aquando da abertura da conta, como a atividade planeada, volume de negócios, países e clientes, com a forma como a conta foi efetivamente usada. Se declarou que a empresa venderia software na UE, mas começaram a chegar pagamentos de outro continente por bens diferentes, o banco vê uma alteração não explicada e um risco superior. O mesmo acontece quando a informação era incompleta desde o início ou quando os dados da empresa no registo comercial, como os seus beneficiários efetivos, diferem dos registos do banco.

As Suas Transações e Contrapartes Levantaram Questões

Por fim, analise quem enviou dinheiro à empresa e quem recebeu dinheiro dela. Um único pagamento que envolva uma pessoa ou empresa que o banco considere de elevado risco pode ser suficiente para terminar a relação, por exemplo quando a contraparte está ligada a sanções ou opera num setor que o banco não serve. O cliente poderá não saber tudo sobre as suas contrapartes, mas o banco analisa cada pagamento.

Onde Abrir uma Nova Conta Após o Encerramento

Uma empresa estónia não necessita de um banco estónio. Além dos bancos, pode utilizar prestadores de pagamentos, ou seja, instituições de pagamento e instituições de moeda eletrónica (EMIs). São empresas licenciadas que mantêm o dinheiro dos clientes separado dos seus próprios fundos, atribuem à empresa o seu próprio IBAN e efetuam transferências, mas não podem aceitar depósitos como um banco. A abertura de uma conta junto de um prestador de pagamentos demora normalmente de alguns dias a duas semanas e, na prática, a escolha reduz-se a três vias.

Os bancos estónios são bastante conservadores com empresas cujos proprietários e membros do órgão de administração vivem no estrangeiro, pelo que, para a maioria dos fundadores estrangeiros, esta raramente é a via mais fácil. O nosso artigo sobre abrir uma conta num banco estónio explica o que verificam.

Os prestadores de mercado de massa são onde começa a maioria dos fundadores. A sua integração é rápida porque é em grande medida automatizada, mas a mesma automatização aplica limites fixos: alguns setores e alguns países de nacionalidade ou residência são recusados desde o início, com pouca margem para explicação. O nosso guia sobre onde abrir uma conta empresarial para uma empresa estónia compara-os, e temos análises separadas de Wise e Revolut Business.

Os prestadores com integração personalizada, como Bilderlings, são adequados a empresas que não passam nesses filtros automáticos, porque uma pessoa real analisa o caso e pode ouvir a explicação do cliente. A contrapartida é o preço: as suas comissões são frequentemente mais elevadas do que as dos bancos ou dos prestadores de mercado de massa.

Quando a nova conta estiver a funcionar, considere uma segunda junto de outro prestador. Uma conta de reserva custa pouco e significa que uma análise num prestador não interromperá todos os pagamentos.

Como se Preparar para o Novo Prestador

Comece pelo que apurou sobre o motivo do encerramento e trate da linha correspondente na tabela de motivos. Acima de tudo, certifique-se de que o pedido, o website e os contratos descrevem a mesma atividade.

Responda honestamente a todas as perguntas do pedido, pois qualquer discrepância provavelmente surgirá mais tarde e causará muito mais dificuldades do que uma resposta embaraçosa agora. Ao mesmo tempo, responda exatamente ao que é perguntado. Informação adicional raramente ajuda um pedido e muitas vezes levanta novas questões. Segundo a nossa experiência, os novos prestadores raramente perguntam sobre um encerramento anterior, mas, se o fizerem, explique claramente o que aconteceu e o que mudou desde então.

Esteja preparado para pedidos complementares, que são uma parte normal da verificação e não um sinal de recusa. Os prestadores pedem frequentemente:

• extratos das outras contas da empresa, por exemplo relativos ao último ano;
• dados das principais contrapartes: quem são e porque trabalha com elas;
• faturas exemplificativas de vendas e compras, bem como contratos com clientes ou fornecedores essenciais;
• prova da origem dos fundos, isto é, de onde vem o dinheiro, quando se prevê um montante elevado.

O nosso artigo sobre porque todos mantêm um ficheiro KYC sobre si explica por que motivo todos os prestadores repetem estas verificações de conhecimento do cliente (KYC).

Obtenha uma Segunda Opinião Antes de Voltar a Candidatar-se

Se não conseguir perceber porque a conta foi encerrada, ou não tiver a certeza de como apresentar a atividade a um novo prestador, vale a pena discutir a situação primeiro. Uma recusa é mais fácil de evitar do que de corrigir. Escreva-nos com uma breve descrição da situação e, se a tiver, a carta do banco, e analisaremos o caso consigo.

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