Vaše estonsko podjetje je registrirano in zdaj potrebuje poslovni račun za prejemanje plačil, plačevanje dobaviteljem in poravnavo davkov. Večina e-rezidentov in drugih ustanoviteljev nerezidentov predvideva, da to pomeni iskanje banke. Ne pomeni. Ponudnik plačilnih storitev z licenco vam lahko v nekaj dneh odpre poslovni račun na spletu. Tak račun je povsem zakonit za vse namene estonskega podjetja in za večino podjetij ostane trajna rešitev.
Ta vodnik obravnava to možnost — kaj dovoljuje zakon, v čem se ti ponudniki od bank razlikujejo na pomemben način, kateri sprejemajo estonska podjetja in kako izbrati. Če želite posebej račun pri estonski banki, gre za drugačen postopek z lastnimi zahtevami in posebnim vodnikom.
Kratek odgovor
Estonsko podjetje lahko sredstva hrani pri kateri koli banki ali ponudniku plačilnih storitev z licenco v Evropskem gospodarskem prostoru. Estonski račun ali estonski IBAN nista zahtevana. Večina e-rezidentskih in tujih podjetij v nekaj dneh prek spleta odpre poslovni račun pri storitvah, kot so Wise, Revolut Business ali Paysera, ter ga uporablja za vse: osnovni kapital, račune, plače in plačila davkov.
Ali estonsko podjetje potrebuje račun pri estonski banki?
Ne. To je najpomembnejše vedeti pred primerjanjem ponudnikov in je zapisano v gospodarskem zakoniku (Äriseadustik) — ne gre za običaj, ki bi ga posamezni ponudnik lahko razlagal drugače.
Po § 520 je plačilni račun za ustanavljano družbo mogoče odpreti pri banki ali ponudniku plačilnih storitev z licenco v kateri koli državi EGP oziroma pri njuni tamkajšnji podružnici. Pred leti je zadostovala le estonska banka, zato se mit še vedno širi. Danes lahko ustanovitelj v Lizboni ali Varšavi uporabi ponudnika, ki ga že pozna, poslovni register pa bo to sprejel.
Poslovno bančništvo prek plačilne storitve v EGP ni obvod ali začasen ukrep. Zajema vse denarne aktivnosti estonskega podjetja:
- vplačilo osnovnega kapitala ob ustanovitvi družbe
- prejemanje plačil strank od koder koli
- plačevanje dobaviteljem, izvajalcem in plač
- izdajanje računov z lastnim IBAN podjetja
- plačevanje davkov estonskemu davčnemu in carinskemu odboru
Zakon zahteva podatek o računu le enkrat, ob ustanovitvi in vplačilu osnovnega kapitala — pri vložkih do EUR 50,000 poslovodstvo v vlogi samo potrdi plačilo, potrdilo pa ni potrebno. To je eden od razlogov, da je registracija estonskega podjetja tako hitra. Nato nobeno pravilo podjetju ne nalaga ohranjanja določenega računa: davki se poravnajo z nakazilom na račun davčnega in carinskega odbora, kar deluje s katerega koli računa SEPA.
Spletno odprtje poslovnega računa: kako poteka v praksi
Celoten postopek poteka na daljavo, v brskalniku: nikomur ni treba potovati in nikamor ne pošiljate papirjev. Za preprosto podjetje je sama vloga kratka.
- Izpolnite vlogo. Podatki o podjetju, dejavnosti, lastnikih in približnem mesečnem prometu. Približno dvajset minut tipkanja.
- Naložite dokumente. Izpisek iz registra podjetja, potni listi ali osebni dokumenti lastnikov in direktorjev ter včasih spletno mesto ali nekaj pogodb. Ničesar ni treba notarsko overiti.
- Potrdite identiteto. Kratek video selfie in sken dokumenta v aplikaciji ponudnika, običajno zaključena v enem koraku.
- Počakajte na pregled. Od nekaj ur do nekaj delovnih dni, odvisno od storitve in jasnosti opisa podjetja.
- Začnite uporabljati IBAN. Kartice, večvalutna stanja in nakazila SEPA se aktivirajo skupaj z računom.
Kaj upočasni vlogo
Vloge se predvidljivo ustavijo zaradi nejasnega opisa, kaj podjetje prodaja, težko sledljive lastniške strukture ali panoge, ki je ponudnik tiho ne oskrbuje. Jasen in iskren odgovor na vprašanje, s čim se podjetje ukvarja in kdo mu plačuje, razreši skoraj vsako poizvedbo, še preden nastane.
Plačilna institucija ali banka: pomembna razlika
Obe vam zagotovita IBAN, aplikacijo in možnost prenosa evrov, zato ju ustanovitelji obravnavajo kot isto stvar. Nista enaki, razlika pa se pokaže v točno enem primeru: ko institucija za vašim računom propade.
Kaj ponuja plačilna storitev z licenco
Plačilne institucije in institucije za elektronski denar — računi EMI, o katerih govorijo ustanovitelji — imajo licenco nacionalnega regulatorja in so pod njegovim nadzorom po drugačnih pravilih kot banke. Ne smejo sprejemati depozitov, posojajo pa lahko le kot omejeno stransko storitev, povezano s plačilom, ki ga izvršujejo — nikoli kot običajno poslovno financiranje. Ker denar strank ni depozit, zanj ni jamstva za vloge; zakon namesto tega zahteva strogo ločitev od lastnih sredstev podjetja. V zameno dobite zgoraj opisano spletno prijavo, prave večvalutne račune in cene, prilagojene čezmejni trgovini.
Kaj ponuja banka
Banka — kreditna institucija v pravnem jeziku — lahko sprejema depozite in prosto posoja, zato lahko ponuja prekoračitve in poslovna posojila. Če propade, država prek sistema iz zakona o jamstvenem skladu vlagateljem povrne do EUR 100,000. Prav ta kombinacija — zajamčeni depoziti in dejansko kreditiranje — je tisto, česar plačilna storitev ne more ponuditi.
Preprosto povedano
Obe vrsti ustanov imata licenco in sta nadzorovani, zato izbira ni med varnim in tveganim. Pri stanju, ki se vsak mesec obrne, razlika redko kaj spremeni. Pomembna postane, ko nameravate večji znesek pustiti na enem mestu — takrat se državno jamstvo banke izkaže za koristno.
Kje e-rezidenti in nerezidenti odpirajo račune
To so storitve, ki jih najpogosteje uporabljajo iz tujine lastniško vodena estonska podjetja; navedeni so pravna oseba za posamezno blagovno znamko in njena licenca. Vse imajo dovoljenje v EGP, čeprav ima licenco v Estoniji le ena — druge estonskim podjetjem storitve nudijo iz druge države članice, kar je običajno in povsem zakonito. Le ena med njimi je banka, kar je manj pomembno, kot nakazuje beseda.
| Ponudnik | Subjekt, ki oskrbuje stranke v EGP | Licenca | Če ponudnik propade |
|---|---|---|---|
| Revolut | Revolut Bank UAB (Litva) | Kreditna institucija | Jamstvo za vloge do EUR 100,000 |
| Wise | Wise Europe SA (Belgija) | Plačilna institucija | Zaščitena sredstva, brez jamstva za vloge |
| Paysera | Paysera LT UAB (Litva) | Institucija za elektronski denar | Zaščitena sredstva, brez jamstva za vloge |
| Payoneer | Payoneer Europe Limited (Irska) | Institucija za elektronski denar | Zaščitena sredstva, brez jamstva za vloge |
| Wallester | Wallester AS (Estonija) | Plačilna institucija | Zaščitena sredstva, brez jamstva za vloge |
| Wamo | Wamo Solutions Oy (Finska) | Institucija za elektronski denar | Zaščitena sredstva, brez jamstva za vloge |
| Narvi | Narvi Payments Oy Ab (Finska) | Institucija za elektronski denar | Zaščitena sredstva, brez jamstva za vloge |
Dve imeni imata lastna vodnika, ker ju ustanovitelji obravnavajo kot zamenljivi, čeprav nista: račun Wise Business za estonsko podjetje in Revolut Business za estonsko podjetje.
Kako izbrati ponudnika plačilnih storitev
Tri preverjanja ločijo dobro izbiro od drage, nobeno pa ne vzame veliko časa.
Najprej preverite licenco
Vsaka znamka, ki oglašuje poslovno bančništvo, nima licence za hrambo vašega denarja, preverjanje pa traja dve minuti. Finantsinspektsioon vodi dve skupini registrov; če veste, katerega odpreti, se izognete zmedi, ko znanega imena ne najdete v prvem.
Storitve z licenco v Estoniji so navedene v registrih plačilnih institucij in institucij za elektronski denar. Med storitvami iz zgornje tabele je tu le Wallester.
Vsi drugi imajo licenco drugod v EGP in potni list za Estonijo, zato so na čezmejnih seznamih: ponudniki čezmejnih plačilnih storitev in ponudniki čezmejnih storitev elektronskega denarja. Ti seznami imajo na stotine vnosov, saj je prenos dovoljenja običajen. Iščite pravno osebo, ne znamke. Če ponudnika ni v nobeni skupini, ga ne izberite.
Glejte subjekt, ne znamke
Znana blagovna znamka vam lahko storitve zagotavlja prek družbe z licenco zunaj EGP. Licenca iz Združenega kraljestva je na primer resničen nadzor — vendar je ponudnik tako zunaj EGP, zato račun ne bo primeren za vplačilo osnovnega kapitala. Vedno preverite, katera pravna oseba je navedena v vaši pogodbi.
Kaj primerjati
Ne primerjajte naslovne cene. Boli pristojbina za transakcijo, ki jo opravljate najpogosteje.
| Merilo | Kaj preveriti |
|---|---|
| Valute | Katere valute lahko hranite, ne le menjate |
| Nakazila | Pokritost SEPA in SWIFT ter ali sta obe vključeni standardno |
| Kartice | Ali izdajajo poslovne kartice in koliko jih lahko imate |
| Omejene panoge | Seznam vrst dejavnosti, ki jih ponudnik ne oskrbuje |
| Pristojbine | Mesečna pristojbina, cena nakazila, pribitek pri menjavi valut |
Ohranite rezervni račun
Računi so lahko zamrznjeni iz razlogov, ki nimajo nič opraviti s kršitvami — zaradi rutinskega pregleda, nenavadnega plačila ali spremembe politike same platforme. Če je ves denar podjetja na enem mestu, plače in dobavitelji čakajo do konca pregleda. Drugi poslovni račun pri drugi storitvi stane malo, zahteva še eno popoldne in odpravi to tveganje.
Ali lokalno banko kdaj zares potrebujete?
Za večino estonskih podjetij v lasti e-rezidentov in drugih nerezidentov ne. Plačilni račun ni tolažilna nagrada ali vmesni korak — to je račun, ki ga ta podjetja obdržijo leta in z njim izpolnijo vse zakonske obveznosti.
Obstajajo trije primeri, ko lokalna banka res prinese dodatno vrednost:
- želite poslovno posojilo ali prekoračitev — plačilne storitve ne morejo ponuditi ne enega ne drugega
- hranili boste veliko rezervo in želite državno jamstvo za vloge
- prodajate estonskim javnim organom ali družbam, ki še vedno pričakujejo lokalno nasprotno stranko
Le malo mladih podjetij, ki mednarodno poslujejo, izpolni katerega od teh treh pogojev, zato je smiseln vrstni red obraten od pričakovanj ustanoviteljev: zdaj odprite plačilni račun, razvijajte poslovanje in vprašanje ponovno odprite le, če se kateri od treh primerov uresniči. Zahteve bank v takem primeru so opisane v našem vodniku za odprtje računa pri estonski banki.
Kako pomaga Eesti Firma
Eesti Firma je ponudnik skrbniških in korporativnih storitev z licenco, ki ga nadzira estonska finančnoobveščevalna enota. Ustanovimo podjetje, pripravimo dokumente, ki jih zahteva posamezni ponudnik, ter e-rezidente in ustanovitelje nerezidente usmerimo k storitvam, ki sprejemajo njihovo panogo in državo prebivališča — to je najpogostejši razlog za neuspeh vloge. Ko račun začne delovati, lahko prevzamemo tudi knjigovodstvo.
Pogosto zastavljena vprašanja
Ne. Zakon sprejema račun pri kateri koli banki ali plačilni storitvi z licenco v EGP, davki pa se plačajo z nakazilom na račun davčnega in carinskega odbora, kar deluje s katerega koli računa SEPA. Estonski račun je možnost, ne zahteva.
Pri plačilni storitvi običajno v nekaj dneh. Vse poteka na daljavo: vloga je spletna, potrebujete pa registracijske podatke podjetja, identifikacijo lastnikov in direktorjev ter kratek opis dejavnosti. E-rezidenti sledijo popolnoma istemu postopku kot drugi ustanovitelji nerezidenti.
Ne na enak način. Državno jamstvo do EUR 100,000 velja le za banke. Ponudniki plačilnih storitev morajo vaš denar ločevati od svojega, zato bi ga morali ob propadu vrniti, vendar državnega jamstva in določenega roka izplačila ni.
Da, če ima ponudnik licenco v EGP. Pri osnovnem kapitalu do EUR 50,000 poslovodstvo plačilo samo potrdi v vlogi za register; nad tem zneskom je potrebno potrdilo institucije, ki hrani denar.
Za vsakodnevno poslovanje pogosto da. Za vplačilo osnovnega kapitala ne — Commercial Code zahteva kreditno ali plačilno institucijo iz EGP, kar izključuje ponudnike z licenco iz Združenega kraljestva in druge ponudnike zunaj EGP.
Da. Pokriva osnovni kapital, plačila strank, dobavitelje, plače in davke, večina estonskih podjetij v tuji lasti pa ne odpre ničesar drugega. Banka postane pomembna predvsem, če potrebujete posojilo ali nameravate hraniti veliko rezervo.
Mogoče, vendar opazno težje. Kripto podjetja potrebujejo dovoljenje Finantsinspektsioon v skladu z evropskimi pravili MiCA, številni ponudniki pa panogo povsem zavračajo. Politiko ponudnika preverite pred vložitvijo vloge, ne po njej.
