Ako Vaša kompanija ostvaruje naknade pokrivanjem obaveza drugih preduzeća — garancije za izvršenje za izvođače, platne garancije za dobavljače, garancije za avansno plaćanje ili zakup — Estonija Vam omogućava da to radite kao nebankarski garant. Pružanje garancija i obaveza kompanijama odvija se uz licencu finansijske institucije od Financial Intelligence Unit (FIU): pojednostavljenu dozvolu zasnovanu na usklađenosti sa sprečavanjem pranja novca, a ne na prudencijalnim bankarskim pravilima.
Dokumentacija za prijavu, državna taksa (riigilõiv) i vreme obrade navedeni su na našoj stranici usluge licence finansijske institucije.
Kratak odgovor
Garancije i obaveze koje se redovno nude pravnim licima zahtevaju licencu za delatnost od FIU (Rahapesu Andmebüroo). Potrošači, proizvodi nalik osiguranju ili upravljanje novcem klijenata mogu ovaj model staviti u nadležnost Finantsinspektsioon. FIU licenca je nacionalna i nema EU pasoš.
Da li je za Vašu delatnost garancija potrebna licenca?
Estonski zakon navodi transakcije obezbeđenja i garancija, zajedno s drugim poslovima koji stvaraju obavezujuće buduće obaveze, među regulisanim finansijskim uslugama (Credit Institutions Act § 6(1) tačka 6). Kompanija postaje finansijska institucija kada joj je to glavna i stalna delatnost (§ 5). U praksi to obuhvata garancije za izvršenje, avansno plaćanje, ponude, plaćanje, kvalitet i komercijalni zakup koje se uz naknadu izdaju trećim licima.
Svaka garancija ima tri strane: nalogodavca (Vašeg klijenta, na primer izvođača), korisnika (vlasnika projekta, dobavljača ili zakupodavca kojeg štiti) i garanta (Vašu kompaniju).
Law of Obligations Act razlikuje jemstvo (käendus), koje zavisi od osnovnog duga, od nezavisne garancije (garantii), koja je plativa prema sopstvenim uslovima. Međunarodna praksa potonju naziva garancijom na prvi poziv i često je izdaje prema pravilima ICC URDG 758; uslovna garancija isplaćuje se tek kada se dokaže propust nalogodavca. Koji god oblik koristili, licenca zavisi od toga ko su Vaši klijenti i kako je proizvod strukturiran:
| Vaš model | Režim koji treba razmotriti |
|---|---|
| Uz naknadu izdajete garancije za izvršenje ili platne garancije kompanijama | FIU licenca za delatnost |
| Platforma garantuje plaćanja B2B kupaca dobavljačima | FIU licenca za delatnost |
| Garancije kombinujete sa zajmovima ili lizingom kompanijama | Jedna FIU licenca koja pokriva sve tri usluge |
| Matična kompanija garantuje dug svoje zavisne kompanije | Obično nije usluga trećim licima — preispitajte aranžman |
| Vaše garancije se prodaju fizičkim licima | Mogu se primeniti pravila o potrošačima — proverite sa Finantsinspektsioon |
| Objedinjavate rizike mnogih klijenata uz premije | Delatnost osiguranja — licenca osiguravača od Finantsinspektsioon |
| Takođe držite ili prenosite novac klijenata | Režim platne ili kreditne institucije |
Kada i FIU i Finantsinspektsioon mogu biti relevantni, smernice samog FIU savetuju da pre prijave pitate nadležni organ. Pogrešan izbor režima vodi odbijanju prijave ili poslovanju bez ispravne dozvole, pa je pravno mišljenje o strukturi proizvoda dobar početak.
Koji regulator licencira pružaoce garancija
Dva organa izdaju dozvole za finansijske usluge u Estoniji. Prema Money Laundering and Terrorist Financing Prevention Act (§ 70(1) tačka 1), finansijskoj instituciji je potrebna licenca za delatnost, a FIU među poslovima koje licencira navodi pružaoce transakcija obezbeđenja i garancija, uz B2B zajmodavce i davaoce lizinga. Banke, platne institucije i osiguravače umesto toga ovlašćuje Finantsinspektsioon.
Za nebankarskog garanta razlika je u vrsti nadzora. FIU proverava usklađenost sa sprečavanjem pranja novca i sankcijama, odnosno ko poseduje i vodi kompaniju i kako ona poznaje svoje klijente; ne propisuje pokazatelje kapitala, pravila likvidnosti ni zahteve postupanja kakve Finantsinspektsioon primenjuje na banke i osiguravače.
Lakša licenca ne znači i manji rizik. Garant koji ne može da plati kada se garancija aktivira suočava se sa zahtevima korisnika i pitanjima regulatora, zato pažljiva procena rizika i dovoljna sopstvena sredstva ostaju poslovna nužnost i bez zakonskog pokazatelja.
Ograničenja puta nebankarskog garanta
FIU put odgovara jasnom poslovnom modelu garancija između preduzeća. Proverite tri ograničenja pre nego što proizvod zasnujete na njemu.
Potrošači i proizvodi nalik osiguranju
Kada fizička lica postanu klijenti — na primer, putem garancije povezane sa kreditom ili lizingom potrošača — proizvod može predstavljati potrošački kredit. Creditors and Credit Intermediaries Act široko definiše kredit tako da uključuje druge oblike finansiranja, a za potrošački kredit potrebna je licenca kreditora od Finantsinspektsioon. Proizvod koji objedinjuje rizike mnogih klijenata uz premije, kao što to čini osiguranje jemstva, predstavlja delatnost osiguranja bez obzira na naziv.
Prekogranični klijenti
EU pasoš postoji za licence zasnovane na direktivama EU: kreditne institucije, platne institucije i institucije elektronskog novca, investiciona društva i osiguravače. Licenca za garancije od Rahapesu Andmebüroo je nacionalna dozvola, pa se pravila svake ciljne zemlje moraju proveriti zasebno.
Nema EU pasoša
U Nemačkoj se, na primer, preuzimanje garancija za druge klasifikuje kao bankarsko poslovanje, pa aktivno ciljanje nemačkih klijenata može pokrenuti zahtev za lokalno odobrenje. Neke druge države članice uopšte ne regulišu B2B garancije.
Bankarske garancije, SBLC i prihvatanje korisnika
Garancija je korisna samo ako je korisnik prihvata. Mnoge privatne ugovorne strane prihvataju garanciju licenciranog nebankarskog garanta, ali javni naručioci, neke velike kompanije i zakupodavci insistiraju na bankarskoj garanciji ili garanciji osiguravača. Potvrdite prihvatanje kod ciljanih korisnika pre pokretanja.
Garancija koju izdaje kompanija licencirana od FIU njena je sopstvena obaveza, a ne bankarska garancija niti standby akreditiv (SBLC), i nikada se ne sme plasirati kao takva. Ponude za zakup ili unovčavanje bankarskih instrumenata dobro su poznat obrazac prevare, zato poslovni planovi koji na njih liče privlače pažljivu proveru FIU.
Šta FIU proverava u poslovanju sa garancijama
Pružalac garancija se proverava kao i svaka druga finansijska institucija, s fokusom na ljude i kontrole; spisak dokumenata nalazi se na našoj stranici licence finansijske institucije.
- Nema važećih osuda za krivična dela protiv države, pranje novca ili druga umišljajna krivična dela — za kompaniju, njene članove direktora (juhatus), prokuriste, stvarne vlasnike i vlasnike.
- Dobra poslovna reputacija istih lica. Pretpostavlja se osim ako nešto ne izaziva sumnju, poput prouzrokovanja stečaja nadzirane kompanije ili oduzimanja licence, zabrane poslovanja ili međunarodnih sankcija.
- Kvalifikovana kontakt osoba (kontaktisik) (službenik za prijavljivanje pranja novca) sa odgovarajućim obrazovanjem, iskustvom i besprekornom reputacijom; imenovanje se usklađuje sa FIU.
Nakon licenciranja, garant je obveznik prema Money Laundering Act: dubinska analiza klijenata, pisana procena rizika, prijavljivanje sumnjivih aktivnosti i kontakt osoba u svakom trenutku, što može pokriti eksterno angažovan MLRO. Ponavljano neusklađivanje vodi nalozima i, na kraju, oduzimanju licence; pogledajte kako FIU nadzor funkcioniše u praksi.
Eesti Firma je i sam licenciran od FIU kao pružalac usluga povereništva i korporativnih usluga. Pregledamo poslovne modele garancija, potvrđujemo ispravan režim i pripremamo prijave za licencu za osnivače koji žele da pokrenu kompaniju za garancije u Estoniji, zajedno sa AML okvirom koji regulator očekuje.
Česta pitanja
Ne. Garancije i obaveze koje se redovno pružaju pravnim licima, od garancija za izvršenje do platnih garancija, potpadaju pod licencu finansijske institucije od Financial Intelligence Unit. Bankarska licenca postaje relevantna samo ako preduzeće takođe prima depozite ili druga povratna sredstva od javnosti.
Da. Državljanstvo nije prepreka: kao i kod svake kompanije, stranac može posedovati 100% estonske kompanije. FIU proverava da vlasnici, stvarni vlasnici i članovi uprave nemaju važeće osude za relevantna krivična dela i da imaju dobru poslovnu reputaciju. Postupak se odvija na estonskom, pa se dokumenta na stranim jezicima moraju podneti uz prevode na estonski.
Ne. Izdaje sopstvenu garanciju ili jemstvo. Korisnik koji traži bankarsku garanciju ili standby akreditiv očekuje banku kao izdavaoca.
Ne sama po sebi. Licenca je nacionalna i nema EU pasoš, pa se pravila svake ciljne zemlje moraju proveriti; u nekima od njih poslovanje sa garancijama rezervisano je za banke.
Obično ne. Unutargrupna garancija nije finansijska usluga pružena trećim licima, a licenca je namenjena kompanijama čija je glavna i stalna delatnost izdavanje garancija. Konkretan aranžman ipak treba preispitati.
