Licença PSP no Canadá: como registar-se junto do Bank of Canada, custos e prazos

Se planeia lançar uma empresa de pagamentos ou criptoativos no Canadá, ouvirá em breve falar da licença PSP. É a licença de pagamentos de que necessita a maioria das empresas canadenses de transferência de dinheiro, carteiras eletrónicas e cartões. Este guia claro explica como tornar-se prestador de serviços de pagamento no Canadá: que serviços a exigem, o que preparar, como candidatar-se, quanto custa e quanto tempo demora. Abrange igualmente o que o Bank of Canada espera posteriormente.

Estes termos surgem ao longo de todo o processo:

Que serviços de pagamento exigem uma licença PSP

É necessária uma licença PSP se a empresa movimentar ou guardar eletronicamente dinheiro fiduciário dos clientes como serviço autónomo. Isto aplica-se a empresas sediadas no Canadá e a empresas estrangeiras que visem ativamente e sirvam clientes canadenses. Para empresas de criptoativos e pagamentos, os casos típicos são:

• Transferências internacionais de dinheiro. Os clientes enviam dinheiro para o estrangeiro a familiares, fornecedores ou parceiros através do seu serviço.
• Carteiras eletrónicas e contas de pagamento. Os clientes mantêm um saldo consigo e pagam ou enviam dinheiro a partir dele.
• Cartões de pagamento. Os clientes pagam com um cartão que o cliente fornece, incluindo cartões que lhes permitem gastar criptoativos enquanto o comerciante recebe dinheiro fiduciário.
• Gateways de pagamento de criptoativos que pagam aos comerciantes em dinheiro fiduciário. O cliente aceita criptoativos dos compradores e paga ao comerciante em dólares ou euros.
• Pagamentos a terceiros. Os clientes trocam moeda ou vendem criptoativos, e o cliente envia o dinheiro fiduciário a outra pessoa em vez de lho devolver.

Não é necessária uma licença PSP para uma bolsa de criptoativos na qual os clientes compram e vendem criptoativos com o seu próprio dinheiro fiduciário. Isto mantém-se mesmo que guardem consigo um saldo em dinheiro fiduciário. Os ATM de criptoativos e os balcões de numerário também não necessitam dela.

Verifique o seu modelo antes de se registar junto do Bank of Canada. Uma verificação rápida poupa tempo e dinheiro, pois a taxa não é reembolsada se afinal a lei não abranger a sua empresa. O nosso guia sobre quando os MSB de criptoativos e pagamentos necessitam de registo RPAA explica o teste e os casos-limite.

Vantagens do registo PSP para uma empresa de pagamentos

Uma licença PSP é o registo da sua empresa junto do Bank of Canada como prestador de serviços de pagamento, frequentemente designado registo PSP ou registo RPAA. Traz duas vantagens práticas:

• Um registo público do seu estatuto. A sua empresa surge no registo público de PSP do Bank, que bancos, parceiros e clientes consultam antes de trabalharem com uma empresa de pagamentos.
• A credibilidade da supervisão do banco central. Os clientes podem verificar que o banco central do Canadá supervisiona a forma como gere o serviço e protege o respetivo dinheiro.

O registo junto do Bank of Canada funciona em paralelo com a licença MSB da FINTRAC. A licença MSB abrange as regras de combate ao branqueamento de capitais, enquanto a licença PSP abrange a fiabilidade do serviço de pagamento e a segurança do dinheiro dos clientes. Muitas empresas de pagamentos detêm ambas. As obrigações AML de um PSP, como a identificação de clientes e os limiares de comunicação, decorrem do seu registo na FINTRAC.

Requisitos da licença PSP: licença MSB e quadros RPAA

Obtenha primeiro a sua licença MSB

Muitos requerentes de PSP são também empresas de serviços monetários (MSB). O Bank of Canada pergunta sobre o seu registo na FINTRAC e partilha a candidatura com a FINTRAC. Espera que um requerente que necessite de registo na FINTRAC como MSB o possua. A ordem simples é, portanto: primeiro a sua licença MSB no Canadá, depois a licença PSP. Grande parte do material, como os dados de propriedade e a descrição dos serviços, pode ser reutilizada.

Elabore os dois quadros RPAA: gestão de riscos e salvaguarda

Os requisitos RPAA fundamentais para um prestador de serviços de pagamento resumem-se a dois documentos internos. A candidatura pede que os descreva, e o Bank verifica posteriormente se os cumpre. Ambos devem corresponder à dimensão da empresa: uma pequena start-up não precisa da documentação de um grande banco.

O quadro de gestão de riscos e resposta a incidentes é o seu plano para manter o serviço em funcionamento. Deve:

• definir objetivos claros e metas mensuráveis de fiabilidade para o seu serviço de pagamento;
• listar os principais riscos, como ataques cibernéticos, fraude, falhas de IT, erros do pessoal e problemas de fornecedores, bem como os controlos para cada um;
• explicar como deteta incidentes, restabelece o serviço e informa o Bank e os clientes afetados;
• designar um gestor sénior responsável e ser revisto e testado pelo menos uma vez por ano.

O quadro de salvaguarda é necessário se guardar dinheiro dos clientes, mesmo durante pouco tempo (a lei designa-o por fundos de utilizadores finais). O dinheiro que apenas passa a caminho do destinatário é normalmente considerado em trânsito, não guardado. O quadro deve:

• indicar como protege o dinheiro: numa conta fiduciária ou numa conta separada com seguro ou garantia de um prestador regulado não relacionado;
• exigir um registo diário do saldo de cada cliente;
• explicar como os clientes acedem ao seu dinheiro sem demora e como este lhes é devolvido se a empresa falhar;
• designar um gestor sénior responsável e ser revisto pelo menos uma vez por ano.

Esta é a fase em que muitos requerentes recorrem a ajuda externa. Os nossos consultores podem preparar as políticas e os quadros internos nos quais a sua candidatura se baseia, adaptados ao funcionamento efetivo da sua empresa.

Documentos e informações para a candidatura ao Bank of Canada

O formulário segue os Retail Payment Activities Regulations. Reúna estas informações antes de começar: uma candidatura RPAA completa poupa semanas de perguntas adicionais.

Como registar-se como PSP no PSP Connect: quatro passos

O registo como prestador de serviços de pagamento é realizado inteiramente online, em quatro passos:

1. Crie uma conta no PSP Connect. Todas as candidaturas passam por este portal. Posteriormente, também o utilizará para relatórios e mensagens, pelo que deve registá-lo em nome de uma pessoa que permaneça na empresa.
2. Preencha o formulário. O Bank publica um guia passo a passo para cada campo. Verifique se as respostas correspondem ao seu processo FINTRAC, website e contratos.
3. Pague a taxa. O montante total é pago de uma só vez, normalmente por cartão. O Bank só começa a analisar a candidatura após receber o pagamento.
4. Apresente-a e responda rapidamente. Receberá uma confirmação no PSP Connect. Uma candidatura apresentada não pode ser cancelada. Se o Bank colocar questões, dispõe de 30 dias para responder. Se algo na candidatura mudar, informe imediatamente o Bank.

Quanto custa uma licença PSP no Canadá?

Se alguma vez tiver de voltar a candidatar-se, a taxa será cobrada novamente.

Calendário da licença PSP: quanto demora o registo no Bank of Canada

Após a apresentação, decorrem simultaneamente duas verificações: o Bank of Canada analisa a candidatura, e o Ministro das Finanças realiza uma verificação de segurança nacional. Se o Bank enviar questões, dispõe de 30 dias para responder a cada uma. Uma análise de segurança mais aprofundada só é aberta em alguns casos; se o for, pode acrescentar vários meses.

O Bank não publica um prazo fixo de processamento. Uma candidatura completa com respostas rápidas pode ser decidida em poucos meses. Os processos com muitas perguntas adicionais demoram mais. Não pode oferecer serviços de pagamento antes de estar registado, e o Bank pede aos novos prestadores que se candidatem pelo menos 60 dias antes do lançamento. Na prática, reserve vários meses.

Enquanto aguarda, a sua empresa surge na lista pública de requerentes do Bank. Bancos e parceiros consultam frequentemente esta lista quando integram uma nova empresa de pagamentos.

Como evitar um indeferimento do Bank of Canada

A maioria dos indeferimentos deve-se a alguns pontos evitáveis. Certifique-se de que:

• responde às questões do Bank no prazo de 30 dias;
• as informações da candidatura estão completas e corretas;
• possui registo FINTRAC se a sua empresa dele necessitar;
• inicia os serviços de pagamento apenas após o registo;
• a sua empresa está efetivamente abrangida pela RPAA.

Informações claras e completas sobre proprietários e dados também ajudam a que a verificação de segurança nacional decorra sem problemas. O ponto mais fácil de resolver primeiro é o último: verifique se a RPAA abrange o seu modelo antes de pagar.

Se o Bank indeferir a candidatura, pode pedir-lhe que reveja a decisão no prazo de 30 dias.

Após o registo: conformidade RPAA para um PSP registado

O registo marca o início da supervisão, que para uma start-up fintech significa sobretudo comunicação regular de informação. O Bank of Canada acompanha a empresa por meio de relatórios e questões, podendo também rever documentos ou visitar o escritório. Estas são as principais obrigações:

O Bank também espera respostas às suas questões, geralmente no prazo de 15 dias. Para uma empresa pequena e bem organizada, estas obrigações tornam-se rapidamente rotineiras. O quadro de supervisão do Bank explica cada obrigação detalhadamente.

Registo PSP canadiano vs. licença de instituição de pagamento da UE

Muitos fundadores que procuram uma licença PSP conhecem o modelo europeu, no qual as instituições de pagamento e de moeda eletrónica necessitam de autorização plena ao abrigo das regras de serviços de pagamento da UE. A via canadiana é concebida de forma diferente e, para muitos modelos de negócio, constitui o ponto de entrada mais leve.

A contrapartida é o alcance. Uma licença PSP canadiana abrange o Canadá, enquanto uma licença da UE abre todo o mercado europeu. Para uma empresa de pagamentos que pretende começar rapidamente e manter o capital produtivo, o Canadá é frequentemente o primeiro passo prático. Uma empresa canadiana pode ainda servir clientes da UE que a procurem por iniciativa própria, como explica o nosso guia sobre servir clientes da UE com um MSB canadiano.

Obtenha a sua licença PSP no Canadá com apoio especializado

O formulário do Bank of Canada é, por si só, simples. O que importa é o material subjacente: dados completos de propriedade, uma previsão realista e dois quadros que correspondam ao funcionamento efetivo da empresa. Acertar à primeira significa menos perguntas e uma espera mais curta.

Os nossos consultores ajudam empresas de criptoativos e pagamentos a obter uma licença MSB da FINTRAC e podem apoiar paralelamente a candidatura ao Bank of Canada. Assim, ambos os reguladores veem uma imagem coerente da sua empresa. Quando um banco ou parceiro quiser confirmação por escrito da sua posição regulamentar, também podemos preparar um parecer jurídico sobre o seu modelo de negócio.

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Perguntas frequentes