Banka je zaprla račun vašega podjetja: kaj storiti zdaj

Obvestilo o zaprtju računa vašega podjetja lahko prejmete od običajne banke ali plačilnega ponudnika, kot sta Wise ali Revolut. Pogosto prispe brez opozorila in brez jasnega razloga. Če estonsko podjetje vodite iz tujine, na primer kot e-resident, se lahko zdi, da je podjetje nenadoma izgubilo dostop do svojega denarja in strank.

To je pogosta situacija: nešteta podjetja po Evropi so jo že prestala in nadaljevala delo. V večini primerov je težavo mogoče rešiti, saj ima podjetje poleg običajne banke več načinov upravljanja financ. Večina spodnjih korakov velja za vsako podjetje v EU, medtem ko so navedbe o davkih, finančnem nadzorniku in estonskih bankah značilne za Estonijo.

Ostanite mirni: zaprt bančni račun ni konec vašega podjetja

Ne paničarite: zaprtje konča odnos banke z vašim podjetjem, ne pa podjetja samega. Podjetje ostane v poslovnem registru, njegove pogodbe ostanejo veljavne, denar na računu pa mu še vedno pripada. Če ostanete mirni, imate čas ukrepati preudarno, namesto da bi se prenaglili s prijavo drugam in bili tudi tam zavrnjeni.

Banke in plačilni ponudniki redno preverjajo svoje stranke ter zapirajo račune, ki ne ustrezajo več njihovi politiki tveganja; to prakso pogosto imenujemo zmanjševanje tveganja. Po naših izkušnjah taka odločitev najpogosteje zadeva celotno skupino strank, ne posamezne osebe.

Izkoristite odpovedni rok za zavarovanje denarja in evidenc

V dopisu o zaprtju je naveden datum, ko račun ne bo več deloval. Odpovedni rok je odvisen od pogojev računa, estonske banke pa običajno določijo dva meseca. V nekaterih primerih, na primer kadar stranka ne predloži podatkov, ki jih je zahtevala banka, je račun lahko zaprt takoj. Do datuma zaprtja račun običajno deluje kot običajno, zato ta čas uporabite za:

• prenos izpiskov za celotno obdobje, saj spletni dostop preneha z računom, računovodja pa jih bo potreboval za letno poročilo (majandusaasta aruanne);
• odprtje drugega računa na ime podjetja, če ga še nimate, in prenos stanja nanj (spodnji razdelki vam pomagajo izbrati, kje);
• posredovanje novih podatkov o računu strankam, dobaviteljem in plačilnim platformam, kot sta Stripe ali Amazon;
• prenos direktnih obremenitev in naročnin na kartico na novi račun.

Denarja podjetja ne prenesite na svoj osebni račun, niti za kratek čas. Po estonskih davčnih pravilih se denar, ki brez pravne podlage preide od podjetja k njegovemu lastniku, lahko obravnava kot prikrito izplačilo dobička in obdavči.

Zakaj je banka zaprla vaš poslovni račun?

Banko lahko vprašate za razlog, vendar pričakujte kratek in splošen odgovor: banke se pogosto sklicujejo na svojo politiko tveganja in zaradi pravil o preprečevanju pranja denarja ne smejo vedno povedati več. V Estoniji se lahko pritožite tudi banki in nato pri Finantsinspektsioon, finančnem nadzorniku, vendar ta ne rešuje posameznih sporov, zato je vaš čas bolje porabiti za odprtje novega računa.

Tudi brez pojasnila lahko običajno sami zožite možni razlog. To je pomembno, saj vas lahko ista težava spremlja pri naslednjem ponudniku, če je razlog v vašem podjetju. Večina zaprtij, ki jih opažamo, spada v eno od štirih skupin.

Vaš sektor ne ustreza več pripravljenosti banke za tveganje

Vsaka banka določi svojo pripravljenost za tveganje, torej vrste tveganj, ki jih je pripravljena sprejeti, in jo redno pregleduje. Ko banka postane previdnejša, lahko preneha opravljati storitve za celotne sektorje, kot so kripto, igre na srečo, plačilne storitve ali nekatere vrste spletne trgovine, ter zapre račune vseh podjetij v njih.

Banka je prenehala opravljati storitve za stranke iz določenih držav

Banka lahko prav tako preneha opravljati storitve za podjetja, katerih lastniki ali člani uprave so državljani ali rezidenti določenih držav, zaradi sankcij, lastne ocene tveganja ali zahtev partnerskih bank v tujini. Skupaj s sektorskimi pregledi je to najpogostejši razlog za zaprtja, s katerimi se srečujejo naše stranke.

Vaši podatki se niso ujemali s tem, kar je banka zaznala

Primerjajte, kaj ste banki povedali ob odprtju računa, na primer načrtovano dejavnost, promet, države in stranke, s tem, kako se je račun dejansko uporabljal. Če ste navedli, da bo podjetje prodajalo programsko opremo v EU, plačila pa so začela prihajati z druge celine za drugo blago, banka vidi nepojasnjeno spremembo in večje tveganje. Enako velja, kadar so bili podatki že od začetka nepopolni ali kadar se podatki podjetja v poslovnem registru, na primer njegovi dejanski lastniki, razlikujejo od evidenc banke.

Vaše transakcije in nasprotne stranke so sprožile vprašanja

Nazadnje preverite, kdo je podjetju nakazal denar in komu ga je podjetje nakazalo. Že eno plačilo, povezano z osebo ali podjetjem, ki ga banka šteje za visoko tvegano, lahko zadostuje, da banka prekine odnos, na primer če je nasprotna stranka povezana s sankcijami ali deluje v sektorju, za katerega banka ne opravlja storitev. Morda ne poznate vseh podrobnosti o svojih nasprotnih strankah, vendar banka preveri vsako plačilo.

Kje odpreti nov račun po zaprtju

Estonsko podjetje ne potrebuje estonske banke. Poleg bank lahko uporablja plačilne ponudnike, torej plačilne institucije in institucije za elektronski denar (EMI). To so licencirana podjetja, ki sredstva strank hranijo ločeno od lastnih sredstev, podjetju zagotovijo lasten IBAN in izvajajo prenose, ne morejo pa sprejemati depozitov kot banka. Odprtje računa pri plačilnem ponudniku običajno traja od nekaj dni do dveh tednov, v praksi pa so na voljo tri poti.

Estonske banke so pri podjetjih, katerih lastniki in člani uprave živijo v tujini, precej previdne, zato je to za večino tujih ustanoviteljev redko najlažja pot. Naš članek o odprtju računa pri estonski banki pojasnjuje, kaj preverjajo.

Ponudniki za množični trg so izhodišče za večino ustanoviteljev. Njihovo vključevanje je hitro, ker je večinoma avtomatizirano, vendar ista avtomatizacija uporablja fiksne omejitve: nekateri sektorji ter nekatere države državljanstva ali prebivališča so zavrnjeni že na začetku, z malo možnosti za pojasnilo. Naš vodnik o tem, kje odpreti poslovni račun za estonsko podjetje jih primerja, imamo pa tudi ločeni oceni Wise in Revolut Business.

Ponudniki z osebnim vključevanjem, kot je Bilderlings, ustrezajo podjetjem, ki ne prestanejo samodejnih filtrov, saj primer pregleda resnična oseba in lahko prisluhne vašemu pojasnilu. Protiutež je cena: njihove pristojbine so pogosto višje kot pri bankah ali ponudnikih za množični trg.

Ko novi račun deluje, razmislite o drugem računu pri drugem ponudniku. Rezervni račun stane malo in pomeni, da pregled pri enem ponudniku ne bo ustavil vseh vaših plačil.

Kako se pripraviti na novega ponudnika

Začnite s tem, kar ste ugotovili o razlogu za zaprtje, in obravnavajte ustrezno vrstico v tabeli razlogov. Predvsem zagotovite, da prijava, spletno mesto in pogodbe opisujejo isto poslovanje.

Na vsako vprašanje v prijavi odgovorite pošteno, saj bo vsako neskladje verjetno prišlo na dan pozneje in povzročilo veliko več težav kot neroden odgovor zdaj. Hkrati odgovorite natanko na zastavljeno vprašanje. Dodatne informacije prijavi redko koristijo in pogosto sprožijo nova vprašanja. Po naših izkušnjah novi ponudniki redko vprašajo o prejšnjem zaprtju, če pa vprašajo, jasno povejte, kaj se je zgodilo in kaj se je od takrat spremenilo.

Pripravite se na dodatne zahteve, ki so običajen del preverjanja in ne znak zavrnitve. Ponudniki pogosto zahtevajo:

• izpiske z drugih računov podjetja, na primer za zadnje leto;
• podrobnosti o vaših glavnih nasprotnih strankah: kdo so in zakaj sodelujete z njimi;
• vzorce računov za prodajo in nakupe ter pogodbe s ključnimi strankami ali dobavitelji;
• dokazila o izvoru sredstev, torej od kod denar prihaja, kadar se pričakuje velik znesek.

Naš članek o tem, zakaj vsi hranijo KYC datoteko o vas pojasnjuje, zakaj vsak ponudnik ponavlja ta preverjanja poznavanja stranke (KYC).

Pred ponovno prijavo pridobite drugo mnenje

Če ne morete ugotoviti, zakaj je bil račun zaprt, ali niste prepričani, kako svoje poslovanje predstaviti novemu ponudniku, se je vredno najprej posvetovati. Zavrnitev je lažje preprečiti kot odpraviti. Pišite nam s kratkim opisom svoje situacije in, če ga imate, z dopisom banke; skupaj ga bomo pregledali.

Pošljite zahtevo

Pogosta vprašanja