Банката закри сметката на Вашето дружество: какво да направите след това

Уведомлението, че сметката на Вашето дружество се закрива, може да дойде от традиционна банка или от платежен доставчик като Wise или Revolut. Често пристига без предупреждение и без ясна причина. Ако управлявате естонско дружество от чужбина, например като e-resident, може да изглежда, че бизнесът внезапно е лишен от средствата и клиентите си.

Това е често срещана ситуация: безброй дружества в Европа са преминали през нея и са продължили дейността си. В повечето случаи може да бъде разрешена, тъй като дружеството има няколко начина да управлява финансите си освен чрез традиционна банка. Повечето от стъпките по-долу важат за всяко дружество в ЕС, а точките за данъците, финансовия надзорен орган и естонските банки са специфични за Естония.

Запазете спокойствие: закритата банкова сметка не е краят на Вашето дружество

Не изпадайте в паника: закриването прекратява отношенията между банката и Вашето дружество, а не самото дружество. Дружеството остава в търговския регистър, договорите му остават валидни, а средствата по сметката продължават да му принадлежат. Спокойствието Ви дава време да действате разумно, вместо прибързано да подадете заявление другаде и да получите отказ и там.

Банките и платежните доставчици редовно преглеждат клиентите си и закриват сметки, които вече не съответстват на политиката им за риск — практика, често наричана намаляване на риска. В нашата практика такова решение най-често засяга цяла група клиенти, а не едно лице.

Използвайте срока на предизвестието, за да защитите средствата и документите си

Писмото за закриване посочва датата, от която сметката ще престане да работи. Срокът на предизвестието зависи от условията на сметката, а естонските банки обикновено дават два месеца. В някои случаи, например когато клиентът не предостави поискана от банката информация, сметката може да бъде закрита незабавно. До датата на закриване сметката обичайно функционира както обикновено, затова използвайте времето, за да:

• изтеглите извлечения за целия период, тъй като онлайн достъпът приключва със сметката и Вашият счетоводител ще се нуждае от тях за годишния финансов отчет (majandusaasta aruanne);
• откриете друга сметка на името на дружеството, ако нямате такава, и да прехвърлите наличността по нея (разделите по-долу ще Ви помогнат да изберете къде);
• изпратите новите си данни за сметка на клиенти, доставчици и платежни платформи като Stripe или Amazon;
• прехвърлите директните дебити и абонаментите с карта към новата сметка.

Не прехвърляйте парите на дружеството по личната си сметка, дори за кратко. Съгласно естонските данъчни правила средства, прехвърлени от дружество на неговия собственик без правно основание, могат да бъдат третирани като скрито разпределение на печалба и обложени с данък.

Защо банката закри фирмената Ви сметка?

Можете да попитате банката за причината, но очаквайте кратък и общ отговор: банките често се позовават на политиката си за риск и невинаги могат да кажат повече съгласно правилата за мерки срещу изпирането на пари. В Естония можете също да подадете жалба до банката, а после до Finantsinspektsioon, финансовия надзорен орган, но той не разрешава индивидуални спорове, затова е по-добре да отделите времето си за откриване на нова сметка.

Дори без обяснение обикновено можете сами да стесните възможните причини. Това е важно, защото ако причината е във Вашето дружество, същият проблем може да Ви последва при следващия доставчик. Повечето закривания, които виждаме, попадат в една от четири групи.

Вашият сектор вече не отговаря на склонността на банката към риск

Всяка банка определя своята склонност към риск, тоест видовете риск, които е готова да приеме, и я преглежда редовно. Когато банката стане по-предпазлива, тя може да спре да обслужва цели сектори, като крипто, хазарт, платежни услуги или някои видове онлайн търговия, и да закрие сметките на всички дружества в тях.

Банката е спряла да обслужва клиенти от определени държави

Банката може също да спре да обслужва дружества, чиито собственици или членове на управителния орган са граждани или жители на определени държави, поради санкции, собствената си оценка на риска или изискванията на партньорските ѝ банки в чужбина. Наред със секторните прегледи това е най-честата причина за закриванията, с които се сблъскват нашите клиенти.

Вашата информация не съответства на това, което банката е видяла

Сравнете какво сте казали на банката при откриването на сметката — например планираната дейност, оборота, държавите и клиентите — с начина, по който сметката действително е използвана. Ако сте заявили, че дружеството ще продава софтуер в ЕС, но са започнали да постъпват плащания от друг континент за различни стоки, банката вижда необяснена промяна и по-висок риск. Същото важи, когато информацията е била непълна от самото начало или когато данните на дружеството в търговския регистър, като неговите действителни собственици, се различават от данните на банката.

Вашите сделки и контрагенти са породили въпроси

Накрая прегледайте кой е изпращал средства на дружеството и кой е получавал средства от него. Едно-единствено плащане с участието на лице или дружество, което банката счита за високорисково, може да е достатъчно тя да прекрати отношенията, например когато контрагентът е свързан със санкции или работи в сектор, който банката не обслужва. Може да не знаете всичко за контрагентите си, но банката проверява всяко плащане.

Къде да откриете нова сметка след закриването

Естонското дружество не се нуждае от естонска банка. Освен банки то може да използва платежни доставчици, тоест платежни институции и институции за електронни пари (EMIs). Това са лицензирани дружества, които държат клиентските средства отделно от собствените си, предоставят на дружеството собствен IBAN и извършват преводи, но не могат да приемат депозити като банка. Откриването на сметка при платежен доставчик обикновено отнема от няколко дни до две седмици, а на практика изборът се свежда до три възможности.

Естонските банки са сравнително консервативни към дружества, чиито собственици и членове на управителния орган живеят в чужбина, така че за повечето чуждестранни основатели това рядко е най-лесният вариант. Нашата статия за откриване на сметка в естонска банка обяснява какво проверяват.

Доставчиците за масовия пазар са отправната точка за повечето основатели. Приемането им е бързо, защото до голяма степен е автоматизирано, но същата автоматизация прилага фиксирани ограничения: някои сектори и някои държави на гражданство или местоживеене получават отказ от самото начало, с малка възможност за обяснение. Нашето ръководство за това къде да откриете фирмена сметка за естонско дружество ги сравнява, а имаме отделни прегледи на Wise и Revolut Business.

Доставчиците с персонално приемане, като Bilderlings, са подходящи за дружества, които не преминават тези автоматични филтри, защото реално лице преглежда случая и може да чуе Вашето обяснение. Компромисът е цената: таксите им често са по-високи от тези на банките или доставчиците за масовия пазар.

След като новата сметка заработи, помислете за втора при друг доставчик. Резервната сметка струва малко и означава, че прегледът при един доставчик няма да спре всички Ваши плащания.

Как да се подготвите за новия си доставчик

Започнете с това, което сте установили за причината за закриването, и разгледайте съответния ред в таблицата с причините. Преди всичко се уверете, че заявлението Ви, уебсайтът и договорите описват един и същ бизнес.

Отговаряйте честно на всеки въпрос в заявлението, защото всяко несъответствие вероятно ще излезе наяве по-късно и ще създаде много повече трудности от неудобния отговор сега. Същевременно отговаряйте точно на зададеното. Допълнителната информация рядко помага на заявлението и често поражда нови въпроси. По наш опит новите доставчици рядко питат за предишно закриване, но ако го направят, ясно кажете какво се е случило и какво се е променило оттогава.

Бъдете готови за последващи искания, които са нормална част от проверката, а не знак за отказ. Доставчиците често искат:

• извлечения от другите сметки на дружеството, например за последната година;
• данни за основните Ви контрагенти: кои са и защо работите с тях;
• примерни фактури за продажби и покупки и договори с ключови клиенти или доставчици;
• доказателство за произхода на средствата, тоест откъде идват парите, когато се очаква голяма сума.

Нашата статия за защо всички поддържат KYC досие за Вас обяснява защо всеки доставчик повтаря тези проверки „познавай своя клиент“ (KYC).

Потърсете второ мнение, преди да кандидатствате отново

Ако не можете да разберете защо сметката е била закрита или не сте сигурни как да представите бизнеса си пред нов доставчик, добре е първо да го обсъдите. По-лесно е да избегнете отказ, отколкото да го поправите. Пишете ни с кратко описание на ситуацията си и, ако го имате, с писмото на банката, и ще го разгледаме с Вас.

Изпратете запитване

Често задавани въпроси