銀行が会社口座を閉鎖した場合：次にすべきこと

会社口座が閉鎖されるという通知は、従来型の銀行から届く場合も、WiseやRevolutなどの決済プロバイダーから届く場合もあります。多くは予告も明確な理由もなく届きます。たとえばe-residentとして海外からエストニア会社を運営している場合、事業が突然、資金と顧客から切り離されたように感じるかもしれません。

これはよくある状況です。欧州中の数え切れない企業が経験し、その後も事業を継続しています。通常は解決可能です。会社には従来型の銀行以外にも資金を管理する方法があるためです。以下の大半の手順はEU内のあらゆる会社に当てはまりますが、税務、金融監督当局、エストニアの銀行に関する点はエストニア固有です。

落ち着いてください：銀行口座の閉鎖は会社の終わりではありません

慌てる必要はありません。閉鎖されるのは銀行と会社との取引関係であり、会社自体ではありません。会社は商業登記簿に存続し、契約も有効のまま、口座内の資金も引き続き会社に帰属します。冷静でいれば、別の申請を急いで行い、そこで再び拒否されるのではなく、適切に行動する時間を確保できます。

銀行や決済プロバイダーは定期的に顧客を見直し、自社のリスク方針に合わなくなった口座を閉鎖します。この慣行はしばしばde-riskingと呼ばれます。当社の実務では、この判断は1人ではなく顧客グループ全体に関することが最も多いです。

通知期間を利用して資金と記録を確保する

閉鎖通知書には、口座が利用できなくなる日が記載されています。通知期間は口座規約によりますが、エストニアの銀行は通常2か月を設けます。たとえば顧客が銀行から求められた情報を提出しない場合など、直ちに閉鎖されることもあります。閉鎖日までは通常どおり利用できるため、次の対応をしてください。

• オンラインアクセスは口座とともに終了し、会計担当者が年次報告書（majandusaasta aruanne）に必要とするため、全期間の明細をダウンロードする。
• まだない場合は会社名義で別の口座を開設し、そこへ残高を移す（開設先の選び方は下記をご覧ください）。
• 新しい口座情報を、顧客、仕入先、StripeやAmazonなどの決済プラットフォームへ送る。
• 口座振替とカードの定期購入を新口座へ移す。

短期間であっても、会社資金を個人口座へ送金しないでください。エストニア税法では、法的根拠なく会社から所有者へ移された資金は隠れた利益分配とみなされ、課税されることがあります。

銀行が事業口座を閉鎖した理由

銀行に理由を尋ねることはできますが、短く一般的な回答を想定してください。銀行はしばしばリスク方針を理由に挙げ、マネー・ローンダリング対策の規則により、詳しく説明できない場合があります。エストニアでは、銀行に苦情を申し立てた後、金融監督当局であるFinantsinspektsioonにも申し立てられますが、同機関は個別紛争を解決しません。そのため、新口座の開設に時間を使う方が有益です。

説明がなくても、通常は理由を自分で絞り込めます。理由が自社にある場合、同じ問題が次のプロバイダーでも起こり得るため、これは重要です。当社が見る閉鎖の大半は、次の4つのグループに分類されます。

業種が銀行のリスク許容度に合わなくなった

各銀行は、受け入れる意思のあるリスクの種類、すなわちリスク許容度を定め、定期的に見直します。銀行がより慎重になると、暗号資産、ギャンブル、決済サービス、特定のオンライン取引など、業種全体へのサービス提供を停止し、該当するすべての会社の口座を閉鎖することがあります。

銀行が特定国の顧客へのサービスを停止した

制裁措置、自社のリスク評価、または海外の提携銀行の要件により、所有者または取締役会メンバーが特定国の国民または居住者である会社へのサービスを、銀行が停止することもあります。業種の見直しと並び、これは当社顧客が経験する閉鎖の最も一般的な理由です。

提供情報と銀行が確認した内容が一致しなかった

予定事業、売上高、国、顧客など、口座開設時に銀行へ伝えた内容と、実際の口座利用状況を比較してください。会社がEUでソフトウェアを販売すると説明したのに、別の大陸から異なる商品の支払いが届き始めた場合、銀行は説明のない変更とリスク上昇を見ます。最初から情報が不完全だった場合や、実質的支配者など商業登記簿の会社情報が銀行記録と異なる場合も同様です。

取引および取引先が疑問を生じさせた

最後に、誰が会社へ送金し、会社が誰へ送金したかを確認してください。たとえば取引先が制裁措置に関連する、または銀行がサービスを提供しない業種である場合など、銀行が高リスクと判断する個人または会社が関与する1件の支払いだけで、銀行が取引関係を終了するには十分なことがあります。取引先についてすべてを把握していない場合もありますが、銀行はすべての支払いを審査します。

閉鎖後に新口座を開設する場所

エストニア会社にエストニアの銀行は必須ではありません。銀行に加え、決済機関および電子マネー機関（EMIs）である決済プロバイダーも利用できます。これらは、顧客資金を自己資金と分別管理し、会社専用のIBANを付与して送金を行う認可事業者ですが、銀行のように預金を受け入れることはできません。決済プロバイダーでの口座開設は通常数日から2週間で、実務上は3つの選択肢に分かれます。

エストニアの銀行は、所有者や取締役会メンバーが海外居住の会社に対してかなり保守的です。そのため、ほとんどの外国人創業者にとって最も容易な選択肢ではありません。エストニアの銀行で口座を開設するに関する当社記事では、銀行が確認する事項を説明しています。

大衆向けプロバイダーは、ほとんどの創業者が最初に利用する選択肢です。オンボーディングの大部分が自動化されているため迅速ですが、同じ自動化により固定的な制限もあります。一部業種や特定の国籍・居住地は、説明の余地がほとんどないまま最初から拒否されます。エストニア会社の事業口座を開設する場所に関する当社ガイドで比較し、WiseとRevolut Businessについては個別レビューも掲載しています。

Bilderlingsなど個別オンボーディングのプロバイダーは、実際の担当者が案件を審査して説明を聞けるため、自動フィルターを通過できない会社に適しています。対価は価格です。手数料は銀行や大衆向けプロバイダーより高いことが多いです。

新口座が利用可能になったら、別のプロバイダーで2つ目の口座を検討してください。予備口座の費用はわずかで、1社で審査が行われてもすべての支払いが止まることを防げます。

新しいプロバイダーへの準備方法

まず、閉鎖理由について把握した内容から始め、理由の表で該当する行に対応してください。何よりも、申請書、ウェブサイト、契約書が同じ事業内容を示すようにしてください。

申請書のすべての質問には正直に答えてください。不一致はいずれ明らかになり、今の答えにくさよりはるかに大きな問題を引き起こすためです。同時に、聞かれたことだけに正確に答えてください。追加情報が申請に役立つことは少なく、しばしば新たな疑問を招きます。当社の経験では、新しいプロバイダーが過去の閉鎖について尋ねることはまれですが、尋ねられた場合は、何が起き、その後何が変わったかを率直に伝えてください。

追加資料の要求に備えてください。これは確認手続の通常部分であり、拒否の兆候ではありません。プロバイダーはしばしば次を求めます。

• たとえば過去1年分など、会社の他口座の明細。
• 主要取引先の詳細：相手が誰で、なぜ取引しているか。
• 販売・仕入れの請求書見本、および主要顧客または仕入先との契約書。
• 多額の資金が見込まれる場合、その資金がどこから来るかを示す資金源の証明。

なぜ誰もがあなたに関するKYCファイルを保管するのかに関する当社記事では、すべてのプロバイダーがこれらの顧客確認（KYC）を繰り返す理由を説明しています。

再申請前にセカンドオピニオンを得る

口座が閉鎖された理由が分からない、または新しいプロバイダーに事業をどう説明すべきか迷う場合は、まず相談する価値があります。拒否は、後で修復するより回避する方が容易です。状況の簡単な説明と、あれば銀行からの通知書を当社へお送りください。一緒に検討します。

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