Licencia MSB v Kanade: ako ju získať, čo pokrýva a koľko stojí

Ak zakladáte platobný, remitovací alebo krypto podnik v Kanade, licencia pre podnik poskytujúci peňažné služby (MSB) je oprávnenie, ktoré budete potrebovať. Zároveň patrí medzi najdostupnejšie finančné licencie v rozvinutom svete. Jedna licencia pokrýva prevody peňazí, výmenu mien a krypto služby bez kapitálovej požiadavky, správneho poplatku a pravidla FINTRAC týkajúceho sa pobytu vlastníkov alebo riaditeľov. Banky a platobní partneri ju uznávajú ako regulovaný status v krajine, ktorá dodržiava medzinárodné štandardy FATF proti praniu špinavých peňazí. Pravidlá upravuje usmernenie FINTRAC pre podniky poskytujúce peňažné služby.

Eesti Firma poskytuje poradenstvo fintech a krypto spoločnostiam pri licencovaní v Európe a Kanade. Táto príručka odpovedá na otázky, s ktorými začína každý projekt: čo licencia pokrýva, kto ju potrebuje, čo FINTRAC požaduje, ako dlho proces trvá a koľko stojí. Venuje sa aj povinnostiam spoločnosti po získaní licencie. Ak chcete svoj prípad radšej prekonzultovať, kontaktujte nás a dohodnite si konzultáciu.

Cesta ku kanadskej licencii MSB v skratke

Postup k funkčnému kanadskému MSB zvyčajne vyzerá takto:

1. Overte svoj model. Určite, ktoré peňažné služby ponúkate a či potrebujete kanadskú spoločnosť, alebo môžete požiadať ako zahraničný MSB.
2. Pripravte systém dodržiavania predpisov. Vymenujte pracovníka pre dodržiavanie predpisov a vypracujte politiky a postupy AML.
3. Zhromaždite dokumenty. Pripravte firemné dokumenty a výpisy z registra trestov manažérov a hlavných vlastníkov.
4. Podajte žiadosť FINTRAC. Väčšina úplných žiadostí sa spracuje približne do troch mesiacov.
5. Otvorte bankový alebo platobný účet. Banky požadujú vašu registráciu FINTRAC a dokumenty o dodržiavaní predpisov.
6. V prípade potreby sa zaregistrujte pri Bank of Canada. Platí to len, ak poskytujete fiat platobné služby, ako sú prevody, e-peňaženky alebo karty.

Kľúčové pojmy jednoducho

Tieto pojmy sa v príručke opakujú:

Čo licencia MSB pokrýva

Zoznam peňažných služieb vychádza z kanadského zákona proti praniu špinavých peňazí a jeho vykonávacích predpisov. Spoločnosť má licenciu na služby, ktoré skutočne poskytuje, a tieto služby sú uvedené v jej zázname vo verejnom registri. Pre platobné, fintech a krypto podniky sú dôležité tri z nich:

Spoločnosť môže mať jednu registráciu FINTRAC pre viacero služieb súčasne. Podnik, ktorý prevádza peniaze, vymieňa meny a obchoduje s kryptomenami, potrebuje jednu licenciu, nie tri. Licencia pokrýva aj niekoľko ďalších služieb, napríklad preplácanie šekov, služby obrnených vozidiel, peňažné poukážky, súkromné ATM a crowdfundingové platformy. Podnik, ktorý koná len ako zástupca licencovaného MSB, vlastnú licenciu nepotrebuje; má ju hlavný subjekt.

Kto sa musí zaregistrovať pri FINTRAC: kanadský MSB alebo zahraničný MSB

V Kanade podliehajú podniky poskytujúce peňažné služby rovnakému zákonu proti praniu špinavých peňazí ako banky. Kanada nemá na federálnej úrovni samostatnú licenciu pre prevody peňazí, remitencie alebo výmenu mien: na účely boja proti praniu špinavých peňazí tieto činnosti patria pod licenciu MSB. Podniky poskytujúce fiat platobné služby môžu potrebovať aj samostatnú registráciu pri Bank of Canada podľa RPAA, ktorej sa venujeme nižšie.

To, či žiadate ako kanadský MSB alebo zahraničný podnik poskytujúci peňažné služby (FMSB), závisí od jednej otázky. Máte v Kanade miesto podnikania? Založenie v Kanade, fyzické miesto v Kanade alebo zamestnanci, zástupcovia či pobočky v krajine sa všetky považujú za takéto miesto. Ak platí ktorákoľvek z týchto možností a poskytujete aspoň jednu peňažnú službu, ste kanadský MSB.

Ak neplatí žiadna z nich, licenciu môžete stále potrebovať ako FMSB. Je to tak, keď sú splnené dve podmienky. Svoje služby zameriavate na osoby v Kanade, napríklad reklamou alebo prevádzkou webovej stránky „.ca“. A skutočne obsluhujete klientov v Kanade.

Stručne, zahraničná spoločnosť sa môže zaregistrovať ako MSB v Kanade bez kanadskej kancelárie. Rovnako spoločnosť, ktorá už obsluhuje kanadských klientov, potrebuje registráciu bez ohľadu na kanceláriu. Chýbajúca registrácia sa zvyčajne odhalí, keď banka alebo platobný partner požiada o registračné číslo FINTRAC.

Je váš podnik MSB bez toho, aby ste to vedeli?

Tri obchodné modely potrebujú licenciu častejšie, než ich zakladatelia očakávajú:

• Spracovatelia platieb a PSP. Spracovateľ platieb, ktorý prijíma peniaze od platiteľov a odovzdáva ich obchodníkom, podľa FINTRAC „prevádza finančné prostriedky“.
• Platformy pre faktúry, mzdy, nájomné a školné. Konanie ako sprostredkovateľ pri úhrade faktúr inej osoby je peňažnou službou. Podnik, ktorý len prijíma platbu za vlastný tovar alebo služby, alebo len dodáva platobné terminály, zostáva mimo rozsahu.
• Remitovacie a devízové podniky. Prevod peňazí v akejkoľvek výške z vás robí MSB, aj keď službu nikdy neinzerujete. To isté platí pre výmenu meny nad CAD 1 000 v jednej transakcii alebo počas 24 hodín.

Kryptolicencia v Kanade: registrácia kryptoburzy ako MSB

Kanada nemá samostatnú licenciu výlučne pre kryptomeny. To, čo ľudia hľadajú ako „kryptolicenciu v Kanade“ alebo licenciu VASP, je licencia MSB s pridaným „obchodovaním s virtuálnou menou“. Kryptoburza, OTC pult alebo poskytovateľ peňaženky sa preto registruje pri FINTRAC rovnako ako zmenáreň alebo platobná spoločnosť. Neexistuje kapitálová požiadavka a žiadosť je rovnaká pre fiat aj krypto podniky. Jedna licencia MSB pokrýva:

• Výmenné služby — fiat mena za kryptomenu, kryptomena za fiat menu a kryptomena za kryptomenu, či už prostredníctvom burzovej platformy, OTC pultu, maklérskeho modelu alebo krypto ATM;
• Prevodové služby — odosielanie kryptomeny na žiadosť klienta a jej prijímanie na ďalšie postúpenie, ako to robia úschovné peňaženky, spracovatelia krypto platieb a stablecoinové on/off-rampy;
• Fiat služby popri kryptomenách — spoločnosť, ktorá tiež prevádza finančné prostriedky alebo vymieňa meny, pridá tieto služby k rovnakej licencii namiesto žiadosti o druhú.

Pre zakladateľa krypto podniku to znamená jednu žiadosť, jeden regulačný orgán a jeden program dodržiavania predpisov pre celý produkt vrátane fiat mien a kryptomien. Kryptoburza zvyčajne nepotrebuje registráciu pri Bank of Canada navyše k licencii MSB. Samostatný fiat platobný produkt, napríklad platobná karta alebo prevody tretím stranám, to môže zmeniť.

Obsluha klientov mimo Kanady

Licencia MSB pokrýva vaše služby v Kanade; klienti v iných krajinách sa riadia vlastnými pravidlami týchto krajín. Najčastejšia otázka sa týka Európskej únie. Kanadský MSB by nemal svoje služby ponúkať v EÚ, ale môže obsluhovať klientov z EÚ, ktorí sa naň obrátia z vlastnej iniciatívy. Pri krypto službách je toto pravidlo reverse solicitation uvedené v MiCA a podnik, ktorý chce ponúkať služby v EÚ, potrebuje povolenie EU CASP.

Pre mnohé globálne orientované podniky je preto kanadský MSB funkčnou alternatívou k licencii MiCA. Naša príručka o obsluhe klientov z EÚ prostredníctvom kanadského MSB vysvetľuje fungovanie modelu pre kryptomeny a prevody peňazí. Naša príručka k reverse solicitation podľa MiCA ukazuje, ako zdokumentovať každého klienta z EÚ.

Požiadavky na registráciu MSB v skratke

Požiadavky sa mierne líšia medzi kanadským a zahraničným MSB. Ani jeden nevyžaduje kapitál ani správny poplatok a pri správnej voľbe provincie ani jeden nevyžaduje miestneho riaditeľa.

Potrebujete kanceláriu v Kanade?

Zákon nepredpisuje metre štvorcové. Usmernenie FINTRAC rieši túto otázku pre väčšinu žiadateľov. Spoločnosť založená v Kanade sa len na základe tejto skutočnosti považuje za spoločnosť s miestom podnikania v Kanade. Kanadská korporácia preto má licenciu ako domáci MSB bez ohľadu na rozsah svojich fyzických priestorov. Cesta FMSB je vyhradená subjektom bez založenia, sídla, zamestnancov, zástupcov alebo pobočiek v Kanade.

Založenie spoločnosti však neodpovedá na doplňujúce otázky FINTRAC. Žiadosť vyžaduje podrobné informácie o každom mieste a FINTRAC môže poslať žiadosť o vysvetlenie alebo priamo kontaktovať pracovníka pre dodržiavanie predpisov. Kanadská spoločnosť riadená výlučne zo zahraničia prostredníctvom poštovej schránky alebo virtuálnej kancelárie by mala tieto otázky očakávať od FINTRAC a neskôr aj od svojej banky. Zahraničná spoločnosť, ktorá nechce pôsobiť v Kanade, má jednoduchšiu možnosť. Nezaloží sa v Kanade a získa licenciu ako FMSB so zástupcom na doručovanie. Kanadská dcérska spoločnosť môže nasledovať, keď to objemy odôvodnia.

Kto spĺňa podmienky

FINTRAC neposudzuje obchodné plány, preveruje však osoby. Pre väčšinu zakladateľov je to formalita. FINTRAC kontroluje, či žiadna zodpovedná osoba nebola odsúdená za závažnú finančnú alebo organizovanú trestnú činnosť v Kanade či zahraničí alebo nepodlieha sankciám. Kontrola sa týka CEO, prezidenta, riaditeľov a vlastníkov s podielom 20% alebo viac. MSB tiež preveruje každého zástupcu, s ktorým spolupracuje, pred začatím spolupráce a potom každé dva roky.

Dokumenty pre registráciu FINTRAC: kontrolný zoznam

FINTRAC prijíma iba úplné žiadosti, preto spis zostavte pred otvorením formulára.

Každý predložený dokument vrátane každého výpisu z registra trestov a prekladu musíte uchovávať aspoň päť rokov. Väčšina času na prípravu ide na tento spis, predovšetkým na výpisy z registra trestov a úradné preklady pre zahraničný manažérsky tím. Práve tu kvalitné poradenstvo ušetrí najviac týždňov. Naši konzultanti môžu tiež pripraviť politiky a postupy AML, ktoré tvoria váš program dodržiavania predpisov.

Ako získať licenciu MSB v Kanade: postup FINTRAC krok za krokom

Získanie licencie MSB, formálne registrácie MSB pri FINTRAC, zahŕňa šesť krokov.

1. Žiadosť pred registráciou. Na webovej stránke FINTRAC odošlete krátky online formulár. Pracovník FINTRAC pre dodržiavanie predpisov vás následne kontaktuje a zašle formulár žiadosti.
2. Formulár žiadosti. Vyžaduje údaje o podnikaní, bankový účet, pracovníka pre dodržiavanie predpisov, údaje o založení a mená a dátumy narodenia vlastníkov a vyššieho manažmentu. FMSB tiež uvedie svojho zástupcu na doručovanie.
3. Podporné dokumenty. Priložíte výpisy z registra trestov a firemné dokumenty z vyššie uvedeného kontrolného zoznamu. Riaditeľ žijúci mimo Kanady predkladá výpis zo svojej krajiny pobytu, nie kanadský.
4. Bezpečné podanie. Pracovník zašle odkaz na bezpečný systém FINTRAC na prenos dokumentov. Odkaz platí 15 dní, preto majte všetky dokumenty pripravené pred jeho doručením.
5. Preskúmanie. FINTRAC uvádza, že väčšina úplných žiadostí sa spracuje do troch mesiacov; zložité spisy trvajú dlhšie. Počas preskúmania môže FINTRAC poslať žiadosť o vysvetlenie, na ktorú musíte odpovedať do 30 dní.
6. Licencia. Po schválení dostanete registračné číslo MSB a objavíte sa vo verejnom registri Money Services Business FINTRAC, kde si každý môže overiť vaše služby a status. Pri zamietnutí dostanete písomné dôvody a môžete požiadať FINTRAC o preskúmanie rozhodnutia.

Licencia musí byť platná pred poskytnutím akýchkoľvek služieb MSB, preto dátum spustenia naplánujte podľa žiadosti.

Náklady a harmonogram licencie MSB v Kanade

Vrátane založenia spoločnosti, dokumentácie o dodržiavaní predpisov a preskúmania FINTRAC trvá dobre pripravený projekt od začiatku do konca realisticky tri až štyri mesiace. Väčšinu tohto času predstavuje vlastné preskúmanie úplného spisu zo strany FINTRAC.

Pokiaľ ide o náklady na licenciu MSB v Kanade, neplatí sa správny poplatok ani sa nevkladá kapitál. Rozpočet zahŕňa založenie spoločnosti, výpisy z registra trestov a úradné preklady a program AML compliance. Zahraničný MSB tiež platí za zástupcu na doručovanie a za projekt sa účtujú odborné poplatky. Po získaní licencie tvoria priebežné náklady pracovník pre dodržiavanie predpisov, systémy vykazovania a kontrola účinnosti každé dva roky.

Po registrácii FINTRAC: priebežné povinnosti a lehoty

Po získaní licencie má spoločnosť priebežné povinnosti dodržiavania predpisov. Dobrou správou je, že udržiavanie aktívnej registrácie MSB je najmä otázkou riadnej administratívy: včasného obnovenia, odpovedania na listy FINTRAC a oznamovania zmien. Toto sú hlavné lehoty FINTRAC a jednoduchý kalendár dodržiavania predpisov ich udrží pod kontrolou.

Popri kalendári prichádzajú každodenné povinnosti. Program dodržiavania predpisov má päť prvkov: pracovníka pre dodržiavanie predpisov, písomné politiky a postupy, hodnotenie rizík, školenie zamestnancov a kontrolu každé dva roky. Každodenne overujete klientov a oznamujete určité transakcie FINTRAC:

Je kanadský MSB správnou voľbou? Výhody, limity a alternatívy

Kanadská licencia MSB sa stala bežnou prvou licenciou pre platobné a krypto start-upy. Jej podmienky vstupu patria medzi najmiernejšie zo všetkých krajín dodržiavajúcich štandardy FATF. Body v pravom stĺpci je vhodné poznať pred založením spoločnosti, nie až po ňom.

Ďalšie kanadské režimy na preverenie

Licencia MSB je oprávnením v oblasti boja proti praniu špinavých peňazí. Popri nej sa môžu uplatniť tri ďalšie kanadské režimy podľa toho, čo a kde robíte.

Či váš model potrebuje registráciu pri Bank of Canada, je vysvetlené v našej príručke k registrácii RPAA pre MSB. Samotná žiadosť je vysvetlená v našej príručke k licencii PSP.

Kanadský MSB verzus licencie USA a EÚ

Zakladatelia porovnávajúci kanadskú licenciu MSB s inými platobnými a krypto licenciami ju zvyčajne zvažujú proti dvom alternatívam. V Spojených štátoch sa registrácia FinCEN MSB musí kombinovať s licenciami na prevod peňazí v jednotlivých štátoch. V Európskej únii sa oprávnenie EMI, platobnej inštitúcie alebo MiCA CASP pasportuje do všetkých členských štátov. Kanada je z týchto troch najlacnejšia a najrýchlejšia na vstup; iba licencia EÚ je prenosná.

Získajte licenciu MSB v Kanade s Eesti Firma

Eesti Firma poskytuje poradenstvo platobným, fintech a krypto spoločnostiam pri získaní licencie MSB v Kanade. Pomôžeme vám určiť, či ju váš model potrebuje a či žiadať ako kanadský MSB alebo FMSB. Následne vám pomôžeme pripraviť spis, ktorý FINTRAC prijme na prvýkrát. Ak plánujete kanadský platobný alebo krypto podnik alebo už máte licenciu a chcete obsluhovať európskych klientov, kontaktujte nás a dohodnite si konzultáciu. Keď banka alebo partner požaduje písomné potvrdenie vášho regulačného postavenia, pripravíme aj právne stanovisko k vášmu obchodnému modelu.

Odoslať žiadosť

Často kladené otázky