Giấy phép PSP tại Canada: Cách đăng ký với Ngân hàng Canada, chi phí và thời gian xử lý

Nếu dự định triển khai doanh nghiệp thanh toán hoặc crypto tại Canada, bạn sẽ sớm nghe nói về giấy phép PSP. Đây là giấy phép thanh toán mà phần lớn doanh nghiệp chuyển tiền, ví điện tử và thẻ tại Canada cần có. Hướng dẫn dễ hiểu này giải thích cách trở thành nhà cung cấp dịch vụ thanh toán tại Canada: dịch vụ nào cần giấy phép, cần chuẩn bị gì, cách nộp hồ sơ, chi phí và thời gian xử lý. Hướng dẫn cũng đề cập những gì Ngân hàng Canada yêu cầu sau đó.

Các thuật ngữ này xuất hiện xuyên suốt quy trình:

Dịch vụ thanh toán nào cần giấy phép PSP

Bạn cần giấy phép PSP nếu công ty của bạn chuyển hoặc giữ tiền pháp định của khách hàng bằng phương thức điện tử như một dịch vụ độc lập. Điều này áp dụng cho công ty đặt tại Canada và công ty nước ngoài chủ động nhắm đến và phục vụ khách hàng Canada. Đối với doanh nghiệp crypto và thanh toán, các trường hợp điển hình là:

• Chuyển tiền quốc tế. Khách hàng gửi tiền ra nước ngoài cho gia đình, nhà cung cấp hoặc đối tác thông qua dịch vụ của bạn.
• Ví điện tử và tài khoản thanh toán. Khách hàng giữ số dư với bạn và thanh toán hoặc gửi tiền từ số dư đó.
• Thẻ thanh toán. Khách hàng thanh toán bằng thẻ do bạn cung cấp, bao gồm thẻ cho phép chi tiêu crypto trong khi người bán nhận tiền pháp định.
• Cổng thanh toán crypto trả tiền pháp định cho người bán. Bạn nhận crypto từ người mua và trả cho người bán bằng đô la hoặc euro.
• Chi trả cho bên thứ ba. Khách hàng đổi tiền tệ hoặc bán crypto, và bạn gửi tiền pháp định cho người khác thay vì hoàn lại cho họ.

Bạn không cần giấy phép PSP cho sàn giao dịch crypto nơi khách hàng mua và bán crypto bằng tiền pháp định của chính họ. Điều này vẫn đúng ngay cả khi họ giữ số dư tiền pháp định với bạn. ATM crypto và quầy giao dịch tiền mặt cũng không cần giấy phép.

Hãy kiểm tra mô hình của bạn trước khi đăng ký với Ngân hàng Canada. Kiểm tra nhanh giúp tiết kiệm thời gian và tiền bạc, vì phí sẽ không được hoàn lại nếu luật pháp cuối cùng không áp dụng cho doanh nghiệp của bạn. Hướng dẫn của chúng tôi về khi nào MSB crypto và thanh toán cần đăng ký RPAA giải thích tiêu chí và các trường hợp ranh giới.

Lợi ích của việc đăng ký PSP cho doanh nghiệp thanh toán

Giấy phép PSP là việc đăng ký công ty của bạn với Ngân hàng Canada với tư cách nhà cung cấp dịch vụ thanh toán, thường gọi là đăng ký PSP hoặc đăng ký RPAA. Việc này mang lại hai lợi thế thực tế:

• Hồ sơ công khai về tình trạng của bạn. Công ty của bạn xuất hiện trong sổ đăng ký PSP công khai của Ngân hàng; các ngân hàng, đối tác và khách hàng kiểm tra sổ này trước khi hợp tác với doanh nghiệp thanh toán.
• Uy tín từ sự giám sát của ngân hàng trung ương. Khách hàng có thể thấy rằng ngân hàng trung ương Canada giám sát cách bạn vận hành dịch vụ và bảo vệ tiền của họ.

Việc đăng ký với Ngân hàng Canada hoạt động song song với giấy phép MSB từ FINTRAC. Giấy phép MSB bao gồm các quy định chống rửa tiền, trong khi giấy phép PSP bao gồm độ tin cậy của dịch vụ thanh toán và sự an toàn của tiền khách hàng. Nhiều doanh nghiệp thanh toán có cả hai. Các nghĩa vụ AML của PSP, như nhận diện khách hàng và ngưỡng báo cáo, xuất phát từ đăng ký FINTRAC của họ.

Yêu cầu giấy phép PSP: giấy phép MSB và các khung RPAA

Xin giấy phép MSB trước

Nhiều người nộp đơn PSP cũng là doanh nghiệp dịch vụ tiền tệ (MSB). Ngân hàng Canada hỏi về đăng ký FINTRAC của bạn và chia sẻ hồ sơ với FINTRAC. Ngân hàng kỳ vọng người nộp đơn cần đăng ký FINTRAC với tư cách MSB phải có đăng ký đó. Do đó, thứ tự đơn giản là: trước hết là giấy phép MSB tại Canada, sau đó là giấy phép PSP. Phần lớn tài liệu, như thông tin sở hữu và mô tả dịch vụ, có thể được dùng lại.

Soạn hai khung RPAA: quản trị rủi ro và bảo vệ tiền

Các yêu cầu RPAA cốt lõi đối với nhà cung cấp dịch vụ thanh toán xoay quanh hai tài liệu nội bộ. Hồ sơ yêu cầu bạn mô tả chúng, và Ngân hàng sau đó kiểm tra việc tuân thủ. Cả hai nên phù hợp với quy mô doanh nghiệp: một start-up nhỏ không cần thủ tục giấy tờ như một ngân hàng lớn.

Khung quản trị rủi ro và ứng phó sự cố là kế hoạch duy trì hoạt động dịch vụ. Khung này cần:

• đặt mục tiêu rõ ràng và chỉ tiêu độ tin cậy có thể đo lường cho dịch vụ thanh toán của bạn;
• liệt kê các rủi ro chính, như tấn công mạng, gian lận, lỗi IT, sai sót nhân viên và vấn đề nhà cung cấp, cùng biện pháp kiểm soát cho từng rủi ro;
• giải thích cách bạn phát hiện sự cố, khôi phục dịch vụ và thông báo cho Ngân hàng cùng khách hàng bị ảnh hưởng;
• chỉ định một quản lý cấp cao chịu trách nhiệm, đồng thời được rà soát và kiểm thử ít nhất mỗi năm một lần.

Khung bảo vệ tiền là cần thiết nếu bạn giữ tiền khách hàng, dù chỉ trong thời gian ngắn (luật gọi là tiền của người dùng cuối). Tiền chỉ đi qua trên đường đến người nhận thường được coi là đang chuyển, không phải đang được giữ. Khung này cần:

• nêu cách bảo vệ tiền: trong tài khoản ủy thác, hoặc tài khoản riêng có bảo hiểm hay bảo lãnh từ một nhà cung cấp được quản lý không liên quan;
• yêu cầu ghi nhận hằng ngày số dư của từng khách hàng;
• giải thích cách khách hàng tiếp cận tiền không chậm trễ và cách tiền được hoàn lại nếu công ty thất bại;
• chỉ định một quản lý cấp cao chịu trách nhiệm và được rà soát ít nhất mỗi năm một lần.

Đây là bước mà nhiều người nộp đơn tìm đến hỗ trợ bên ngoài. Chuyên gia tư vấn của chúng tôi có thể chuẩn bị các chính sách và khung nội bộ làm cơ sở cho hồ sơ của bạn, phù hợp với cách doanh nghiệp thực tế vận hành.

Tài liệu và thông tin cho hồ sơ tại Ngân hàng Canada

Biểu mẫu tuân theo Retail Payment Activities Regulations. Hãy thu thập các thông tin này trước khi bắt đầu: một hồ sơ RPAA hoàn chỉnh sẽ giúp tránh nhiều tuần trả lời câu hỏi bổ sung.

Cách đăng ký PSP trong PSP Connect: bốn bước

Việc đăng ký nhà cung cấp dịch vụ thanh toán được thực hiện hoàn toàn trực tuyến, qua bốn bước:

1. Tạo tài khoản PSP Connect. Mọi hồ sơ đều qua cổng này. Sau đó bạn cũng dùng cổng để nộp báo cáo và nhận thông điệp, vì vậy hãy đăng ký cho người sẽ tiếp tục làm việc với công ty.
2. Điền biểu mẫu. Ngân hàng công bố hướng dẫn từng bước cho mọi trường. Kiểm tra rằng câu trả lời khớp với hồ sơ FINTRAC, website và hợp đồng của bạn.
3. Thanh toán phí. Toàn bộ số tiền được thanh toán một lần, thường bằng thẻ. Ngân hàng chỉ bắt đầu xem xét hồ sơ khi nhận được thanh toán.
4. Nộp và phản hồi nhanh. Bạn nhận xác nhận trong PSP Connect. Hồ sơ đã nộp không thể hủy. Nếu Ngân hàng đặt câu hỏi, bạn có 30 ngày để trả lời. Nếu bất kỳ nội dung nào trong hồ sơ thay đổi, hãy thông báo ngay cho Ngân hàng.

Giấy phép PSP tại Canada có chi phí bao nhiêu?

Nếu bạn cần nộp lại hồ sơ, phí sẽ được tính lại.

Thời gian xin giấy phép PSP: đăng ký với Ngân hàng Canada mất bao lâu

Sau khi nộp hồ sơ, hai hoạt động kiểm tra diễn ra đồng thời: Ngân hàng Canada xem xét hồ sơ của bạn và Bộ trưởng Tài chính thực hiện kiểm tra an ninh quốc gia. Nếu Ngân hàng gửi câu hỏi, bạn có 30 ngày để trả lời từng câu. Việc rà soát an ninh chuyên sâu chỉ được mở trong một số trường hợp; nếu có, việc này có thể kéo dài thêm vài tháng.

Ngân hàng không công bố thời gian xử lý cố định. Một hồ sơ hoàn chỉnh với câu trả lời nhanh có thể được quyết định trong vài tháng. Hồ sơ có nhiều câu hỏi bổ sung mất thời gian lâu hơn. Bạn không thể cung cấp dịch vụ thanh toán trước khi đăng ký, và Ngân hàng yêu cầu nhà cung cấp mới nộp hồ sơ ít nhất 60 ngày trước khi triển khai. Trên thực tế, hãy dành vài tháng.

Trong khi chờ đợi, công ty của bạn xuất hiện trong danh sách công khai các người nộp đơn của Ngân hàng. Ngân hàng và đối tác thường kiểm tra danh sách này khi tiếp nhận một doanh nghiệp thanh toán mới.

Cách tránh bị Ngân hàng Canada từ chối

Hầu hết trường hợp từ chối đều do vài điểm có thể tránh được. Hãy bảo đảm rằng:

• bạn trả lời câu hỏi của Ngân hàng trong vòng 30 ngày;
• thông tin trong hồ sơ của bạn đầy đủ và chính xác;
• bạn có đăng ký FINTRAC nếu doanh nghiệp cần;
• bạn chỉ bắt đầu dịch vụ thanh toán sau khi đăng ký;
• doanh nghiệp của bạn thực sự thuộc phạm vi RPAA.

Thông tin rõ ràng và đầy đủ về chủ sở hữu và dữ liệu cũng giúp việc kiểm tra an ninh quốc gia diễn ra thuận lợi. Điểm dễ xác định nhất nên giải quyết trước là điểm cuối: kiểm tra liệu RPAA có áp dụng cho mô hình của bạn trước khi thanh toán.

Nếu Ngân hàng từ chối hồ sơ, bạn có thể yêu cầu xem xét lại quyết định trong vòng 30 ngày.

Sau đăng ký: tuân thủ RPAA đối với PSP đã đăng ký

Đăng ký đánh dấu sự bắt đầu của hoạt động giám sát; với một start-up fintech, điều này chủ yếu là báo cáo định kỳ. Ngân hàng Canada theo dõi doanh nghiệp của bạn qua báo cáo và câu hỏi, đồng thời có thể xem xét tài liệu hoặc đến thăm văn phòng. Đây là các nghĩa vụ chính:

Ngân hàng cũng yêu cầu trả lời các câu hỏi của họ, thường trong vòng 15 ngày. Với một doanh nghiệp nhỏ được tổ chức tốt, các nghĩa vụ này nhanh chóng trở thành thông lệ. khung giám sát của Ngân hàng giải thích chi tiết từng nghĩa vụ.

Đăng ký PSP Canada so với giấy phép tổ chức thanh toán EU

Nhiều nhà sáng lập tìm kiếm giấy phép PSP biết mô hình châu Âu, theo đó tổ chức thanh toán và tiền điện tử cần được cấp phép đầy đủ theo quy định dịch vụ thanh toán EU. Con đường Canada được xây dựng khác, và với nhiều mô hình kinh doanh, đây là điểm gia nhập nhẹ nhàng hơn.

Đánh đổi là phạm vi. Giấy phép PSP Canada bao phủ Canada, trong khi giấy phép EU mở ra toàn bộ thị trường châu Âu. Đối với doanh nghiệp thanh toán muốn khởi đầu nhanh và duy trì vốn hoạt động, Canada thường là bước đầu thực tế. Một doanh nghiệp Canada vẫn có thể phục vụ khách hàng EU tự tìm đến mình, như hướng dẫn của chúng tôi về phục vụ khách hàng EU bằng MSB Canada giải thích.

Xin giấy phép PSP tại Canada với hỗ trợ chuyên gia

Bản thân biểu mẫu của Ngân hàng Canada khá đơn giản. Điều quan trọng là tài liệu phía sau: thông tin sở hữu đầy đủ, dự báo thực tế và hai khung phù hợp với cách doanh nghiệp của bạn thực sự vận hành. Làm đúng ngay từ đầu giúp giảm câu hỏi và rút ngắn thời gian chờ.

Chuyên gia tư vấn của chúng tôi hỗ trợ doanh nghiệp crypto và thanh toán xin giấy phép FINTRAC MSB và có thể hỗ trợ song song hồ sơ tại Ngân hàng Canada. Nhờ đó, cả hai cơ quan quản lý đều thấy một bức tranh nhất quán về doanh nghiệp của bạn. Khi ngân hàng hoặc đối tác muốn xác nhận bằng văn bản về tình trạng pháp lý, chúng tôi cũng có thể chuẩn bị ý kiến pháp lý về mô hình kinh doanh của bạn.

Gửi yêu cầu

Câu hỏi thường gặp