Banka zrušila účet vaší společnosti: co dělat dál

Oznámení o zrušení účtu vaší společnosti může přijít od tradiční banky nebo poskytovatele platebních služeb, jako je Wise či Revolut. Často dorazí bez varování a jasného důvodu. Pokud řídíte estonskou společnost ze zahraničí, například jako e-resident, může se zdát, že podnik náhle ztratil přístup ke svým penězům a klientům.

Jde o běžnou situaci: zažilo ji nespočet společností v celé Evropě a pokračovaly v činnosti. Ve většině případů ji lze vyřešit, protože společnost má kromě tradiční banky několik způsobů správy financí. Většina níže uvedených kroků platí pro každou společnost v EU, zatímco body týkající se daní, finančního dohledu a estonských bank jsou specifické pro Estonsko.

Zachovejte klid: zrušený bankovní účet není konec vaší společnosti

Nepanikařte: zrušení ukončuje vztah banky s vaší společností, nikoli samotnou společnost. Společnost zůstává v obchodním rejstříku, její smlouvy zůstávají platné a peníze na účtu jí stále patří. Klid vám dá čas jednat rozumně, namísto uspěchaného podání žádosti jinde, kde by byla také zamítnuta.

Banky a poskytovatelé platebních služeb své klienty pravidelně prověřují a ruší účty, které již neodpovídají jejich rizikové politice; tato praxe se často nazývá de-risking. Z naší praxe vyplývá, že se takové rozhodnutí nejčastěji týká celé skupiny klientů, nikoli jedné osoby.

Využijte výpovědní dobu k zajištění peněz a dokumentů

Dopis o zrušení uvádí datum, kdy účet přestane fungovat. Výpovědní doba závisí na podmínkách účtu a estonské banky obvykle poskytují dva měsíce. V některých případech, například když klient neposkytne informace požadované bankou, může být účet zrušen ihned. Do data zrušení účet zpravidla funguje jako obvykle, proto tento čas využijte k tomu, abyste:

• stáhli výpisy za celé období, protože online přístup s účtem skončí a váš účetní je bude potřebovat pro účetní závěrku (majandusaasta aruanne);
• otevřeli jiný účet na jméno společnosti, pokud jej nemáte, a převedli na něj zůstatek (níže uvedené části vám pomohou zvolit kam);
• zaslali nové údaje o účtu klientům, dodavatelům a platebním platformám, jako jsou Stripe nebo Amazon;
• převedli inkasa a předplatné placené kartou na nový účet.

Nepřevádějte peníze společnosti na svůj osobní účet, ani krátkodobě. Podle estonských daňových pravidel lze peníze převedené ze společnosti jejímu vlastníkovi bez právního důvodu považovat za skryté rozdělení zisku a zdanit je.

Proč banka zrušila váš firemní účet?

Na důvod se můžete banky zeptat, očekávejte však stručnou a obecnou odpověď: banky často odkazují na svou rizikovou politiku a podle pravidel boje proti praní peněz nemají vždy oprávnění sdělit více. V Estonsku si můžete stěžovat také bance a poté u Finantsinspektsioon, finančního dohledu, který však neřeší individuální spory; váš čas proto lépe využijete otevřením nového účtu.

I bez vysvětlení můžete důvod obvykle sami zúžit. Je to důležité, protože pokud příčina spočívá ve vaší společnosti, stejný problém vás může následovat k dalšímu poskytovateli. Většina zrušení, se kterými se setkáváme, spadá do jedné ze čtyř skupin.

Vaše odvětví již neodpovídá rizikovému apetitu banky

Každá banka stanovuje svůj rizikový apetit, tedy druhy rizik, které je ochotna přijmout, a pravidelně jej přezkoumává. Když se banka stane opatrnější, může přestat obsluhovat celá odvětví, například crypto, hazard, platební služby nebo některé druhy online obchodu, a zrušit účty všech společností v nich.

Banka přestala obsluhovat klienty z určitých zemí

Banka může také přestat obsluhovat společnosti, jejichž vlastníci nebo členové vedení jsou občany či rezidenty určitých zemí, a to kvůli sankcím, vlastnímu posouzení rizik nebo požadavkům zahraničních partnerských bank. Spolu s přezkumy odvětví jde o nejčastější důvod zrušení, kterému čelí naši klienti.

Vaše informace neodpovídaly tomu, co banka zjistila

Porovnejte, co jste bance sdělili při otevření účtu, například plánovanou činnost, obrat, země a klienty, se skutečným používáním účtu. Pokud jste uvedli, že společnost bude prodávat software v EU, ale začaly přicházet platby z jiného kontinentu za jiné zboží, banka vidí nevysvětlenou změnu a vyšší riziko. Totéž platí, pokud byly informace od počátku neúplné nebo se údaje společnosti v obchodním rejstříku, například její skuteční majitelé, liší od záznamů banky.

Vaše transakce a protistrany vyvolaly otázky

Nakonec se podívejte, kdo společnosti poslal peníze a komu společnost peníze poslala. Jediná platba zahrnující osobu nebo společnost, kterou banka považuje za vysoce rizikovou, jí může stačit k ukončení vztahu, například když je protistrana spojena se sankcemi nebo působí v odvětví, které banka neobsluhuje. O svých protistranách nemusíte vědět vše, banka však prověřuje každou platbu.

Kde po zrušení otevřít nový účet

Estonská společnost nepotřebuje estonskou banku. Vedle bank může využít poskytovatele platebních služeb, tedy platební instituce a instituce elektronických peněz (EMI). Jde o licencované společnosti, které drží peníze klientů odděleně od vlastních prostředků, poskytnou společnosti vlastní IBAN a provádějí převody, nemohou však přijímat vklady jako banka. Otevření účtu u poskytovatele platebních služeb obvykle trvá od několika dní do dvou týdnů a v praxi se volba omezuje na tři cesty.

Estonské banky jsou vůči společnostem, jejichž vlastníci a členové vedení žijí v zahraničí, poměrně konzervativní, proto pro většinu zahraničních zakladatelů jde jen zřídka o nejsnazší cestu. Náš článek o otevření účtu u estonské banky vysvětluje, co kontrolují.

Poskytovatelé pro masový trh jsou místem, kde většina zakladatelů začíná. Jejich onboarding je rychlý, protože je převážně automatizovaný, stejná automatizace však uplatňuje pevné limity: některá odvětví a některé země občanství či bydliště jsou odmítnuty hned od počátku, s malým prostorem pro vysvětlení. Náš průvodce kde otevřít firemní účet pro estonskou společnost je porovnává a máme samostatná hodnocení Wise a Revolut Business.

Poskytovatelé s osobním onboardingem, jako je Bilderlings, vyhovují společnostem, které neprojdou těmito automatickými filtry, protože případ posoudí skutečný člověk a může vyslechnout vaše vysvětlení. Protihodnotou je cena: jejich poplatky bývají často vyšší než u bank nebo poskytovatelů pro masový trh.

Jakmile nový účet funguje, zvažte druhý účet u jiného poskytovatele. Záložní účet stojí málo a znamená, že prověření u jednoho poskytovatele nezastaví všechny vaše platby.

Jak se připravit na nového poskytovatele

Začněte tím, co jste zjistili o důvodu zrušení, a vyřešte odpovídající řádek v tabulce důvodů. Především zajistěte, aby vaše žádost, webové stránky a smlouvy popisovaly stejné podnikání.

Na každou otázku v žádosti odpovídejte pravdivě, protože jakýkoli rozpor pravděpodobně vyjde najevo později a způsobí mnohem více potíží než nyní nepříjemná odpověď. Zároveň odpovídejte přesně na to, na co se ptají. Dodatečné informace žádosti zřídka pomohou a často vyvolají nové otázky. Z naší zkušenosti se noví poskytovatelé na předchozí zrušení ptají jen zřídka, ale pokud se zeptají, jasně uveďte, co se stalo a co se od té doby změnilo.

Připravte se na doplňující žádosti, které jsou běžnou součástí prověření, nikoli známkou odmítnutí. Poskytovatelé často požadují:

• výpisy z dalších účtů společnosti, například za poslední rok;
• údaje o vašich hlavních protistranách: kdo jsou a proč s nimi spolupracujete;
• vzorové faktury za prodeje a nákupy a smlouvy s klíčovými klienty či dodavateli;
• doklad o zdroji finančních prostředků, tedy odkud peníze pocházejí, pokud se očekává velká částka.

Náš článek o proč o vás každý vede KYC spis vysvětluje, proč každý poskytovatel opakuje tyto kontroly know-your-customer (KYC).

Než znovu požádáte, získejte druhý názor

Pokud nedokážete určit, proč byl účet zrušen, nebo si nejste jisti, jak své podnikání představit novému poskytovateli, stojí za to situaci nejprve probrat. Odmítnutí je snazší předejít, než jej řešit. Napište nám stručný popis své situace a, pokud jej máte, dopis od banky; společně se na něj podíváme.

Odeslat poptávku

Často kladené otázky