Kdy MSB potřebuje registraci RPAA? Krypto a platební podniky v Kanadě

Pokud budujete krypto nebo platební podnik v Kanadě, brzy se objeví dvě registrace. První je licence pro podnik poskytující peněžní služby (MSB) od FINTRAC. Druhou je registrace RPAA, často označovaná jako registrace u Bank of Canada nebo na trhu jako licence PSP. Téměř každý takový podnik potřebuje první z nich. Zda potřebujete druhou, závisí na tom, co děláte s penězi klientů. Tento průvodce odpovídá na otázku, kterou si zakladatelé kladou nejčastěji: musí se moje MSB registrovat podle RPAA? Uvádí jasné ano nebo ne pro typické obchodní modely a poté vysvětluje hraniční případy, které vyžadují bližší posouzení.

Registrace RPAA vs. licence MSB: Bank of Canada a FINTRAC

Licence od FINTRAC odpovídá na otázku „Jaké služby nabízíte?“ Převody peněz, směna měn, obchodování s virtuální měnou a podobné služby tuto licenci a program proti praní peněz vyžadují. Náš průvodce k licenci MSB v Kanadě se věnuje této oblasti.

Registrace RPAA u Bank of Canada odpovídá na jinou otázku: „Jak nakládáte s penězi svých klientů?“ Banka požaduje, aby platební společnosti provozovaly spolehlivé systémy a chránily prostředky klientů. Posuzuje pouze fiat peníze — peníze vydané státem, například kanadské dolary, americké dolary nebo eura.

Licence MSB a registrace u Bank of Canada se překrývají, ale nenahrazují se: mnoho platebních MSB potřebuje obě, zatímco krypto burza obvykle potřebuje jen licenci FINTRAC.

Co se podle Retail Payment Activities Act považuje za platební službu

Retail Payment Activities Act uvádí pět platebních funkcí. Provádění byť jediné z nich pro klienty ve fiat měně je tím, co zákon označuje jako maloobchodní platební činnost, a může z vašeho podniku učinit poskytovatele platebních služeb (PSP).

Samotná funkce však nestačí: musí jít o platební službu, kterou nabízíte samostatně. Proto se krypto burza, která drží fiat klientů pro obchodování, nemusí registrovat, jak je vysvětleno níže.

Kdo potřebuje registraci RPAA

Registrační kritéria Banky lze shrnout do čtyř tvrzení. U Bank of Canada se musíte registrovat, pokud jsou všechna čtyři pravdivá:

1. provádíte pro klienty alespoň jednu z pěti platebních funkcí;
2. dotčené peníze jsou fiat;
3. platební funkce je samostatnou službou, nikoli jen krokem podporujícím jiný podnik;
4. vaše společnost má místo podnikání v Kanadě (je tam založena nebo tam má kancelář, zaměstnance či zástupce), nebo z ciziny obsluhuje a oslovuje klienty v Kanadě.

V praxi to zahrnuje většinu platebních MSB a krypto MSB, které přidávají samostatný fiat platební produkt.

Kdo se nemusí registrovat: vyloučení a výjimky RPAA

RPAA se nevztahuje a registrace není nutná v následujících případech.

Potřebuje krypto burza registraci RPAA?

Ne, nikoli pro samotnou burzu. Pro podnik registrovaný u FINTRAC jako krypto MSB není směna krypta za vlastní fiat klienta platební službou. Potvrzuje to vlastní příklad Banky: platforma, kde klienti vkládají fiat, drží fiat zůstatky, nakupují a prodávají krypto a vybírají výnosy, se nemusí registrovat. Fiat část existuje pouze pro obsluhu burzy, nevytváří samostatný příjem a klienti podnik vnímají jako burzu. Zůstatek držený pro budoucí nákupy je součástí této služby a výplata výnosů z prodeje na vlastní bankovní účet klienta tento závěr nemění. Krypto bankomaty a hotovostní OTC přepážky jsou zcela mimo RPAA, protože nedochází k elektronickému fiat převodu.

Registrace přichází v úvahu pouze tehdy, když se fiat stane samostatným platebním produktem: převody jiným osobám, platební karta nebo výplaty obchodníkům. Licence od FINTRAC je nutná v obou případech.

Hraniční případy RPAA: jak se posuzují běžné obchodní modely

Bank of Canada zveřejňuje modelové situace pro nejasné případy. Toto jsou ty, na které se krypto a platební MSB ptají nejčastěji.

Krypto platební brána, která vyplácí obchodníky ve fiat

Obvykle vyžadována. Přijímání krypta od nakupujících a vypořádání s obchodníky ve fiat je samo o sobě platební službou: pro své obchodní klienty přenášíte a vypořádáváte platby. Pokud jsou obchodníci vypořádáni pouze v kryptu, fiat se nepřevádí a RPAA se nevztahuje.

Činnost zástupce registrovaného PSP nebo prostřednictvím partnerské banky

Není vyžadována pro činnost, kterou vykonáváte jako zástupce registrovaného PSP, jenž vás uvádí ve své registraci. To se označuje jako výjimka pro zástupce. Cokoli děláte vlastním jménem pro vlastní klienty, vyžaduje vlastní registraci. Využití licencované banky nebo poskytovatele pro platební infrastrukturu na tom nic nemění.

Peníze pouze procházejí vaším účtem

Ve většině případů je stále vyžadována. Peníze, které přijmete s instrukcí k jejich okamžitému dalšímu odeslání, jsou „na cestě“, nikoli držené, i když běžné zpracování nebo kontroly proti podvodům jejich odeslání zpozdí přes noc. To vás osvobozuje od pravidel ochrany pro držené prostředky, avšak další odeslání peněz je samo o sobě platební funkcí, takže registrace je stále nutná.

Pouze firemní klienti, bezplatná služba nebo pilot

Stále vyžadována. Platební služby B2B spadají pod pravidla a Banka potvrdila, že registrace nezávisí na příjmech. Registrace je nutná před jakoukoli platební činností, takže bezplatná služba nebo pilot se skutečnými platbami ji potřebuje od první transakce.

Kde se nachází vaše společnost a klienti

Kanadská společnost potřebuje registraci, i když většina jejích klientů je v zahraničí. Zákon se vztahuje na každou společnost s místem podnikání v Kanadě, takže Banka posuzuje, co děláte, nikoli kde žijí vaši klienti. To je důležité pro kanadské MSB, které obsluhují klienty z EU, kteří je osloví z vlastní iniciativy. Pravidla EU se uplatňují samostatně vedle vašich kanadských registrací — pro krypto služby jde o pravidla reverse solicitation podle MiCA.

Zahraniční společnost se musí registrovat, pokud obsluhuje a oslovuje klienty v Kanadě. Licence z jiné země, licence FINTRAC jako zahraniční MSB ani registrovaný kanadský partner to nemění. Zaměření se posuzuje široce: poskytovatel, který je v Kanadě dobře známý, může své služby zaměřovat na Kanadu i bez kanadského marketingu.

Další kroky: plánování registrací FINTRAC a Bank of Canada

Nejjednodušší je nastavit vše správně před spuštěním. Při přípravě žádosti FINTRAC zmapujte, jak budou fiat peníze vaším podnikem procházet. Kdo drží zůstatky klientů? Kdo odesílá převody? Budete vydávat karty nebo vyplácet obchodníky? Tato mapa ukáže, na které straně hranice se nacházíte. Pokud váš model spadá do některého z hraničních případů, krátké posouzení před podáním žádosti vám později ušetří měsíce.

Pokud váš model spadá na stranu „vyžadováno“, podáte online žádost u Bank of Canada a s platebními činnostmi můžete začít po registraci. Nejprve si zajistěte licenci MSB, protože Banka ověřuje váš status u FINTRAC, a na posouzení vyhraďte několik měsíců. Náš průvodce jak získat licenci PSP v Kanadě vysvětluje, co žádost vyžaduje, poplatek, harmonogram a následné povinnosti. Žádost vychází ze dvou interních rámců: jednoho pro řízení rizik a druhého pro ochranu prostředků klientů.

Naši konzultanti pomáhají podnikům získat licenci MSB v Kanadě, ověřit plánované modely podle RPAA a připravit zásady a rámce pro žádost. Požadavky, harmonogram a náklady na straně FINTRAC naleznete v našem průvodci licencí MSB krok za krokem.

Odeslat žádost

Často kladené otázky