Licența PSP în Canada: cum vă înregistrați la Bank of Canada, costuri și durată

Dacă intenționați să lansați o afacere de plăți sau crypto în Canada, veți auzi curând despre licența PSP. Este licența de plăți necesară pentru majoritatea afacerilor canadiene de transferuri de bani, portofele electronice și carduri. Acest ghid clar explică cum să deveniți furnizor de servicii de plată în Canada: ce servicii o necesită, ce trebuie pregătit, cum aplicați, cât costă și cât durează. Acesta explică și ce așteaptă Bank of Canada ulterior.

Acești termeni apar pe tot parcursul procesului:

Ce servicii de plată necesită o licență PSP

Aveți nevoie de o licență PSP dacă societatea dumneavoastră transferă sau păstrează electronic bani fiat ai clienților ca serviciu distinct. Aceasta se aplică societăților cu sediul în Canada și societăților străine care vizează activ și deservesc clienți canadieni. Pentru afacerile crypto și de plăți, cazurile tipice sunt:

• Transferuri internaționale de bani. Clienții trimit bani în străinătate familiei, furnizorilor sau partenerilor prin serviciul dumneavoastră.
• Portofele electronice și conturi de plată. Clienții păstrează un sold la dumneavoastră și plătesc sau trimit bani din acesta.
• Carduri de plată. Clienții plătesc cu un card oferit de dumneavoastră, inclusiv carduri care le permit să cheltuiască crypto, în timp ce comerciantul primește fiat.
• Gateway-uri de plată crypto care plătesc comercianții în fiat. Acceptați crypto de la cumpărători și plătiți comerciantului în dolari sau euro.
• Plăți către terți. Clienții schimbă valută sau vând crypto, iar dumneavoastră trimiteți fiat altei persoane, nu înapoi acestora.

Nu aveți nevoie de licență PSP pentru un schimb crypto în care clienții cumpără și vând crypto cu propriul fiat. Aceasta se aplică și dacă păstrează un sold fiat la dumneavoastră. Nici ATM-urile crypto și ghișeele de numerar nu necesită una.

Verificați modelul dumneavoastră înainte de a vă înregistra la Bank of Canada. O verificare rapidă economisește timp și bani, deoarece taxa nu se restituie dacă legea nu acoperă în final afacerea dumneavoastră. Ghidul nostru despre când MSB-urile crypto și de plăți necesită înregistrare RPAA explică testul și cazurile-limită.

Avantajele înregistrării PSP pentru o afacere de plăți

O licență PSP este înregistrarea societății dumneavoastră la Bank of Canada ca furnizor de servicii de plată, denumită frecvent înregistrare PSP sau înregistrare RPAA. Aceasta aduce două avantaje practice:

• O evidență publică a statutului dumneavoastră. Compania apare în registrul public al Băncii pentru PSP-uri, verificat de bănci, parteneri și clienți înainte de a colabora cu o afacere de plăți.
• Credibilitatea supravegherii băncii centrale. Clienții pot vedea că banca centrală a Canadei supraveghează modul în care vă administrați serviciul și protejați banii lor.

Înregistrarea la Bank of Canada funcționează alături de licența MSB de la FINTRAC. Licența MSB acoperă regulile privind combaterea spălării banilor, iar licența PSP acoperă fiabilitatea serviciului dumneavoastră de plată și siguranța banilor clienților. Multe afaceri de plăți dețin ambele licențe. Obligațiile AML ale unui PSP, precum identificarea clienților și pragurile de raportare, decurg din înregistrarea sa la FINTRAC.

Cerințe pentru licența PSP: licența MSB și cadrele RPAA

Obțineți mai întâi licența MSB

Mulți solicitanți PSP sunt și întreprinderi de servicii monetare (MSB). Bank of Canada solicită informații despre înregistrarea dumneavoastră la FINTRAC și transmite cererea către FINTRAC. Aceasta se așteaptă ca un solicitant care are nevoie de înregistrare FINTRAC ca MSB să o dețină. Ordinea simplă este, așadar: mai întâi licența MSB în Canada, apoi licența PSP. O mare parte din materiale, precum detaliile de proprietate și descrierea serviciilor, pot fi reutilizate.

Redactați cele două cadre RPAA: gestionarea riscurilor și protejarea

Cerințele RPAA esențiale pentru un furnizor de servicii de plată se reduc la două documente interne. Cererea vă solicită să le descrieți, iar Banca verifică ulterior dacă le respectați. Ambele trebuie să corespundă dimensiunii afacerii dumneavoastră: un start-up mic nu are nevoie de documentația unei bănci mari.

Cadrul de gestionare a riscurilor și de răspuns la incidente este planul dumneavoastră pentru menținerea funcționării serviciului. Acesta ar trebui să:

• stabilească obiective clare și ținte de fiabilitate măsurabile pentru serviciul dumneavoastră de plată;
• enumere principalele riscuri, precum atacuri cibernetice, fraudă, defecțiuni IT, erori ale personalului și probleme ale furnizorilor, precum și controalele pentru fiecare;
• explice cum identificați incidentele, restabiliți serviciul și informați Banca și clienții afectați;
• desemneze un manager senior responsabil și să fie revizuit și testat cel puțin o dată pe an.

Cadrul de protejare este necesar dacă păstrați bani ai clienților, chiar și pentru scurt timp (legea îi numește fonduri ale utilizatorilor finali). Banii care doar tranzitează către destinatar sunt de regulă considerați în tranzit, nu păstrați. Cadrul ar trebui să:

• indice cum protejați banii: într-un cont fiduciar sau într-un cont separat cu asigurare ori garanție de la un furnizor reglementat neafiliat;
• impună o evidență zilnică a soldului fiecărui client;
• explice cum își accesează clienții banii fără întârziere și cum le sunt restituiți dacă societatea eșuează;
• desemneze un manager senior responsabil și să fie revizuit cel puțin o dată pe an.

Acesta este pasul la care mulți solicitanți apelează la ajutor extern. Consultanții noștri pot pregăti politicile și cadrele interne pe care se bazează cererea dumneavoastră, adaptate modului în care funcționează efectiv afacerea dumneavoastră.

Documente și informații pentru cererea dumneavoastră la Bank of Canada

Formularul urmează Retail Payment Activities Regulations. Adunați aceste informații înainte de a începe: o cerere RPAA completă economisește săptămâni de întrebări suplimentare.

Cum vă înregistrați ca PSP în PSP Connect: patru pași

Înregistrarea ca furnizor de servicii de plată se face integral online, în patru pași:

1. Creați un cont PSP Connect. Toate cererile se depun prin acest portal. Îl veți utiliza ulterior și pentru rapoarte și mesaje, așadar înregistrați-l pe numele unei persoane care va rămâne în companie.
2. Completați formularul. Banca publică un ghid pas cu pas pentru fiecare câmp. Verificați dacă răspunsurile dumneavoastră corespund dosarului FINTRAC, site-ului și contractelor.
3. Plătiți taxa. Suma integrală se achită dintr-o dată, de regulă cu cardul. Banca începe să vă examineze cererea numai după primirea plății.
4. Depuneți cererea și răspundeți rapid. Primiți o confirmare în PSP Connect. O cerere depusă nu poate fi anulată. Dacă Banca pune întrebări, aveți 30 de zile să răspundeți. Dacă se modifică ceva în cererea dumneavoastră, informați imediat Banca.

Cât costă o licență PSP în Canada?

Dacă trebuie vreodată să aplicați din nou, taxa se percepe din nou.

Durata licenței PSP: cât durează înregistrarea la Bank of Canada

După depunere, se desfășoară simultan două verificări: Bank of Canada vă examinează cererea, iar Minister of Finance efectuează o verificare a securității naționale. Dacă Banca vă trimite întrebări, aveți 30 de zile pentru a răspunde la fiecare. O analiză de securitate mai aprofundată se deschide numai în unele cazuri; dacă se deschide, poate adăuga câteva luni.

Banca nu publică un termen fix de procesare. O cerere completă, cu răspunsuri rapide, poate primi o decizie în câteva luni. Dosarele cu multe întrebări suplimentare durează mai mult. Nu puteți oferi servicii de plată înainte de înregistrare, iar Banca solicită noilor furnizori să aplice cu cel puțin 60 de zile înainte de lansare. În practică, acordați-vă câteva luni.

În timp ce așteptați, compania dumneavoastră apare pe lista publică a solicitanților a Băncii. Băncile și partenerii verifică adesea această listă când includ o nouă afacere de plăți.

Cum evitați un refuz din partea Bank of Canada

Majoritatea refuzurilor se reduc la câteva aspecte evitabile. Asigurați-vă că:

• răspundeți la întrebările Băncii în termen de 30 de zile;
• informațiile din cererea dumneavoastră sunt complete și exacte;
• dețineți înregistrare FINTRAC dacă afacerea dumneavoastră o necesită;
• începeți serviciile de plată numai după înregistrare;
• afacerea dumneavoastră este într-adevăr acoperită de RPAA.

Informațiile clare și complete despre proprietari și date ajută, de asemenea, verificarea securității naționale să decurgă fără probleme. Cel mai simplu aspect de clarificat mai întâi este ultimul: verificați dacă RPAA acoperă modelul dumneavoastră înainte de a plăti.

Dacă Banca refuză totuși o cerere, îi puteți solicita să revizuiască decizia în termen de 30 de zile.

După înregistrare: conformitatea RPAA pentru un PSP înregistrat

Înregistrarea marchează începutul supravegherii, ceea ce pentru un start-up fintech înseamnă în principal raportare regulată. Bank of Canada vă urmărește afacerea prin rapoarte și întrebări și poate, de asemenea, să vă examineze documentele sau să vă viziteze biroul. Acestea sunt obligațiile principale:

Banca se așteaptă și la răspunsuri la întrebările sale, de regulă în 15 zile. Pentru o afacere mică și bine organizată, aceste obligații devin rapid o rutină. Cadrul de supraveghere al Băncii explică în detaliu fiecare obligație.

Înregistrarea PSP canadiană vs. licența UE de instituție de plată

Mulți fondatori care caută o licență PSP cunosc modelul european, în care instituțiile de plată și de monedă electronică au nevoie de autorizare completă conform regulilor UE privind serviciile de plată. Calea canadiană este construită diferit și, pentru multe modele de afaceri, reprezintă punctul de intrare mai simplu.

Compromisul este acoperirea. O licență PSP canadiană acoperă Canada, în timp ce o licență UE deschide întreaga piață europeană. Pentru o afacere de plăți care dorește să înceapă rapid și să își mențină capitalul productiv, Canada este adesea primul pas practic. O afacere canadiană poate totuși deservi clienți UE care vin la ea din proprie inițiativă, după cum explică ghidul nostru despre deservirea clienților UE cu un MSB canadian.

Obțineți licența PSP în Canada cu ajutor specializat

Formularul Bank of Canada este simplu. Contează materialul din spatele acestuia: detalii complete despre proprietate, o prognoză realistă și două cadre care corespund modului în care funcționează efectiv afacerea dumneavoastră. Dacă le pregătiți corect de prima dată, înseamnă mai puține întrebări și o așteptare mai scurtă.

Consultanții noștri ajută afacerile crypto și de plăți să obțină o licență FINTRAC MSB și pot sprijini, în paralel, cererea la Bank of Canada. Astfel, ambele autorități de reglementare văd o imagine consecventă a afacerii dumneavoastră. Când o bancă sau un partener dorește confirmarea în scris a poziției dumneavoastră de reglementare, putem pregăti și o opinie juridică privind modelul dumneavoastră de afaceri.

Trimiteți o solicitare

Întrebări frecvente