Licența MSB în Canada: cum se obține, ce acoperă și cât costă

Dacă înființați o afacere de plăți, remiteri sau cripto în Canada, licența pentru întreprindere de servicii monetare (MSB) este autorizarea de care veți avea nevoie. Este și una dintre cele mai accesibile licențe financiare din lumea dezvoltată. O singură licență acoperă transferurile de bani, schimbul valutar și serviciile cripto, fără cerință de capital, fără taxă guvernamentală și fără regulă FINTRAC privind rezidența proprietarilor sau directorilor. Băncile și partenerii de plată o recunosc ca statut supravegheat într-o țară care respectă standardele internaționale FATF privind AML. Normele aplicabile sunt prevăzute în ghidul FINTRAC pentru întreprinderile de servicii monetare.

Eesti Firma consiliază companii fintech și cripto privind licențierea în Europa și Canada. Acest ghid răspunde întrebărilor de la care pornește orice proiect: ce acoperă licența, cine are nevoie de ea, ce solicită FINTRAC, cât durează și cât costă. De asemenea, acoperă ce trebuie să facă societatea după licențiere. Dacă preferați să analizați situația dumneavoastră, contactați-ne pentru o consultație.

Drumul dumneavoastră către o licență MSB canadiană, pe scurt

Parcursul către un MSB canadian funcțional arată de obicei astfel:

1. Verificați modelul. Stabiliți ce servicii monetare oferiți și dacă aveți nevoie de o societate canadiană sau puteți solicita ca MSB străin.
2. Pregătiți structura de conformitate. Numți un responsabil de conformitate și redactați politicile și procedurile AML.
3. Colectați documentele. Reuniți documentele societății și cazierul judiciar pentru administratori și principalii proprietari.
4. Depuneți cererea la FINTRAC. Majoritatea cererilor complete sunt procesate în aproximativ trei luni.
5. Deschideți un cont bancar sau de plăți. Băncile solicită înregistrarea FINTRAC și documentele dumneavoastră de conformitate.
6. Înregistrați-vă la Bank of Canada dacă este necesar. Aceasta se aplică doar dacă furnizați servicii de plată fiat, precum transferuri, portofele electronice sau carduri.

Termeni-cheie, în cuvinte simple

Acești termeni apar în tot acest ghid:

Ce acoperă licența MSB

Lista serviciilor monetare provine din legea canadiană privind AML și din reglementările sale. O societate este licențiată pentru serviciile pe care le furnizează efectiv, iar acestea apar în înregistrarea sa publică. Pentru afacerile de plăți, fintech și cripto, trei dintre ele contează:

O societate poate deține o singură înregistrare FINTRAC pentru mai multe servicii simultan. O afacere care transferă bani, schimbă valute și tranzacționează cripto are nevoie de o licență, nu de trei. Licența acoperă și alte câteva servicii, precum încasarea cecurilor, servicii de transport valori, ordine de plată, ATM-uri private și platforme de crowdfunding. O afacere care acționează numai ca agent al unui MSB licențiat nu are nevoie de propria licență; principalul o deține.

Cine trebuie să se înregistreze la FINTRAC: MSB canadian sau MSB străin

În Canada, întreprinderile de servicii monetare sunt reglementate de aceeași lege AML ca băncile. Canada nu are o licență federală separată pentru transmițători de bani, remiteri sau schimb valutar: în scopuri AML, aceste activități intră sub licența MSB. Întreprinderile care oferă servicii de plată fiat pot necesita și o înregistrare separată la Bank of Canada în temeiul RPAA, prezentată mai jos.

Dacă solicitați ca MSB canadian sau ca întreprindere de servicii monetare străină (FMSB) depinde de o singură întrebare. Aveți un sediu comercial în Canada? Încorporarea în Canada, o locație fizică acolo sau angajați, agenți ori sucursale acolo contează fiecare. Dacă se aplică oricare dintre acestea și furnizați cel puțin un serviciu monetar, sunteți un MSB canadian.

Dacă nu se aplică niciuna, este posibil să aveți totuși nevoie de licență ca FMSB. Acesta este cazul când două condiții sunt îndeplinite. Vă direcționați serviciile către persoane din Canada, de exemplu prin publicitate sau prin operarea unui site „.ca”. Și deserviți efectiv clienți din Canada.

Pe scurt, o societate străină se poate înregistra ca MSB în Canada fără birou canadian. În mod similar, o societate care deservește deja clienți canadieni are nevoie de înregistrare, cu sau fără birou. Lipsa înregistrării iese de obicei la iveală când o bancă sau un partener de plată solicită numărul de înregistrare FINTRAC.

Este afacerea dumneavoastră un MSB fără să știți?

Trei modele de afaceri au nevoie de licență mai des decât se așteaptă fondatorii lor:

• Procesatori de plăți și PSP. Un procesator de plăți care primește bani de la plătitori și îi transmite comercianților „remite fonduri” în viziunea FINTRAC.
• Platforme pentru facturi, salarii, chirii și taxe de școlarizare. Acționarea ca intermediar pentru plata facturilor altei persoane este un serviciu monetar. O afacere care încasează doar plăți pentru propriile bunuri sau servicii ori furnizează doar terminale de plată rămâne în afara domeniului.
• Afaceri de remiteri și forex. Transferarea banilor în orice sumă vă face MSB chiar dacă nu promovați niciodată serviciul. Același lucru se aplică schimbului a peste CAD 1.000 într-o singură tranzacție sau în decurs de 24 de ore.

Licența cripto în Canada: înregistrarea unei burse cripto ca MSB

Canada nu are o licență separată exclusiv pentru cripto. Ceea ce oamenii caută drept „licență cripto în Canada” sau licență VASP este licența MSB cu „tranzacționare cu monedă virtuală” adăugată. Prin urmare, o bursă cripto, un birou OTC sau un furnizor de portofele se înregistrează la FINTRAC la fel ca o casă de schimb valutar sau o companie de plăți. Nu există cerință de capital, iar cererea este aceeași pentru afaceri fiat și cripto. O licență MSB acoperă:

• Servicii de schimb — fiat în cripto, cripto în fiat și cripto în cripto, fie printr-o platformă de schimb, un birou OTC, un model de broker sau un ATM cripto;
• Servicii de transfer — trimiterea de cripto la solicitarea clientului și primirea acestuia pentru retransmitere, cum fac portofelele cu custodie, procesatorii de plăți cripto și rampele stablecoin on/off;
• Servicii fiat alături de cripto — o societate care transmite și fonduri sau schimbă valute adaugă acele servicii la aceeași licență, în loc să solicite una a doua.

Pentru un fondator cripto, aceasta înseamnă o cerere, un regulator și un program de conformitate pentru întregul produs, inclusiv fiat și cripto. O bursă cripto nu are de obicei nevoie de înregistrare la Bank of Canada pe lângă licența MSB. Un produs separat de plăți fiat, precum un card de plată sau transferuri către terți, poate schimba situația.

Deservirea clienților din afara Canadei

Licența MSB acoperă serviciile dumneavoastră în Canada; clienții din alte țări sunt supuși propriilor norme ale acelor țări. Cea mai frecventă întrebare privește Uniunea Europeană. Un MSB canadian nu ar trebui să își promoveze serviciile în UE, dar poate deservi clienți UE care apelează la el din proprie inițiativă. Pentru serviciile cripto, această regulă a solicitării inverse este prevăzută în MiCA, iar o întreprindere care dorește să promoveze servicii în UE are nevoie de o autorizare CASP UE.

Pentru multe afaceri orientate global, aceasta face ca un MSB canadian să fie o alternativă viabilă la o licență MiCA. Ghidul nostru privind deservirea clienților UE cu un MSB canadian explică funcționarea modelului pentru cripto și transferuri de bani. Ghidul nostru privind solicitarea inversă în MiCA arată cum se documentează fiecare client UE.

Cerințe de înregistrare MSB, pe scurt

Cerințele diferă ușor între un MSB canadian și un MSB străin. Niciunul nu necesită capital sau taxă guvernamentală și, prin alegerea corectă a provinciei, niciunul nu necesită director local.

Aveți nevoie de un birou în Canada?

Legea nu prescrie metri pătrați. Ghidul FINTRAC soluționează întrebarea pentru majoritatea solicitanților. O societate încorporată în Canada este considerată ca având un sediu comercial acolo numai prin acest fapt. Prin urmare, o societate canadiană deține licența ca MSB intern indiferent de prezența sa fizică. Ruta FMSB este rezervată entităților fără încorporare, locație, angajați, agenți sau sucursale în Canada.

Totuși, încorporarea nu răspunde întrebărilor ulterioare ale FINTRAC. Cererea solicită informații detaliate despre fiecare locație, iar FINTRAC poate trimite o cerere de clarificări sau poate contacta direct responsabilul de conformitate. O societate canadiană administrată integral din străinătate printr-o căsuță poștală sau un birou virtual trebuie să se aștepte la aceste întrebări, din partea FINTRAC și ulterior a băncii sale. O societate străină care nu dorește prezență canadiană are o opțiune mai simplă. Rămâne neîncorporată în Canada și obține licența ca FMSB cu un reprezentant pentru comunicări oficiale. O filială canadiană poate urma când volumele o justifică.

Cine este eligibil

FINTRAC nu evaluează planurile de afaceri, dar verifică persoanele. Pentru majoritatea fondatorilor, aceasta este o formalitate. FINTRAC verifică dacă nicio persoană responsabilă nu a fost condamnată pentru infracțiuni financiare grave sau criminalitate organizată, în Canada ori în străinătate, și dacă nu face obiectul sancțiunilor. Verificarea îi acoperă pe CEO, președinte, directori și proprietarii a 20% sau mai mult. MSB verifică, de asemenea, fiecare agent cu care lucrează înainte de a-l angaja și la fiecare doi ani ulterior.

Documente pentru înregistrarea FINTRAC: listă de verificare

FINTRAC acceptă numai cereri complete, deci pregătiți dosarul înainte de a deschide formularul.

Fiecare document transmis, inclusiv fiecare cazier judiciar și traducere, trebuie păstrat cel puțin cinci ani. Cea mai mare parte a timpului de pregătire merge în acest dosar, mai ales pentru caziere judiciare și traduceri certificate ale unei echipe de conducere străine. Aici consilierea bună economisește cele mai multe săptămâni. Consultanții noștri pot pregăti și politicile și procedurile AML care alcătuiesc programul dumneavoastră de conformitate.

Cum obțineți o licență MSB în Canada: procedura FINTRAC pas cu pas

Obținerea licenței MSB, în mod formal înregistrarea MSB la FINTRAC, implică șase etape.

1. Solicitare de preînregistrare. Transmiteți un formular online scurt pe site-ul FINTRAC. Un responsabil de conformitate FINTRAC vă contactează apoi și vă trimite formularul de cerere.
2. Formularul de cerere. Acesta solicită date despre afacere, contul bancar, responsabilul de conformitate, datele de încorporare și numele și datele de naștere ale proprietarilor și conducerii superioare. Un FMSB își indică și reprezentantul pentru comunicări oficiale.
3. Documente justificative. Adăugați cazierele judiciare și documentele societății din lista de mai sus. Un director care locuiește în afara Canadei transmite un extras din țara sa de reședință, nu unul canadian.
4. Transmitere securizată. Responsabilul trimite un link către sistemul securizat FINTRAC de transfer al documentelor. Linkul este valabil 15 zile, așadar pregătiți toate documentele înainte de a-l primi.
5. Analiză. FINTRAC afirmă că majoritatea cererilor complete sunt procesate în trei luni; dosarele complexe durează mai mult. În timpul analizei, FINTRAC poate trimite o cerere de clarificări, la care trebuie să răspundeți în 30 de zile.
6. Licență. Dacă este aprobată, primiți un număr de înregistrare MSB și apăreți în registrul public FINTRAC Money Services Business Registry, unde oricine vă poate verifica serviciile și statutul. Dacă este respinsă, primiți motivele în scris și puteți cere FINTRAC să revizuiască decizia.

Licența trebuie să fie în vigoare înainte de a furniza orice servicii MSB, astfel încât să vă planificați data lansării în funcție de cerere.

Costul și durata licenței MSB în Canada

Incluzând încorporarea, documentația de conformitate și analiza FINTRAC, un proiect bine pregătit durează în mod realist trei până la patru luni de la început la final. Analiza propriu-zisă FINTRAC a unui dosar complet reprezintă cea mai mare parte din acest timp.

În ceea ce privește costul unei licențe MSB în Canada, nu există taxă guvernamentală și nici capital de depus. Bugetul acoperă încorporarea, cazierele judiciare și traducerile certificate, precum și programul de conformitate AML. Un MSB străin plătește și pentru un reprezentant pentru comunicări oficiale și există onorarii profesionale pentru proiect. După licențiere, costurile curente sunt responsabilul de conformitate, sistemele de raportare și revizuirea eficacității la fiecare doi ani.

După înregistrarea FINTRAC: obligații și termene continue

După licențiere, societatea are obligații continue de conformitate. Vestea bună este că menținerea activă a înregistrării MSB ține în principal de o bună administrare: reînnoire la timp, răspuns la scrisorile FINTRAC și raportarea modificărilor. Acestea sunt principalele termene FINTRAC, iar un calendar simplu de conformitate le ține sub control.

Pe lângă calendar, există obligațiile de zi cu zi. Programul de conformitate are cinci elemente: un responsabil de conformitate, politici și proceduri scrise, o evaluare de risc, formarea personalului și o revizuire la fiecare doi ani. Zilnic, vă verificați clienții și raportați anumite tranzacții către FINTRAC:

Este un MSB canadian alegerea potrivită? Avantaje, limite și alternative

Licența MSB canadiană a devenit o primă licență frecventă pentru start-up-uri de plăți și cripto. Condițiile sale de intrare sunt printre cele mai ușoare dintre țările care respectă standardele FATF. Aspectele din coloana din dreapta merită cunoscute înainte de încorporare, nu după aceasta.

Alte regimuri canadiene de verificat

Licența MSB este o autorizare AML. Alte trei regimuri canadiene se pot aplica în paralel, în funcție de activitatea și locul în care operați.

Dacă modelul dumneavoastră necesită înregistrare la Bank of Canada este analizat în ghidul nostru despre înregistrarea RPAA pentru MSB. Cererea propriu-zisă este explicată în ghidul nostru privind licența PSP.

MSB canadian versus licențele din SUA și UE

Fondatorii care compară licența MSB canadiană cu alte licențe de plăți și cripto o evaluează de obicei față de două alternative. În Statele Unite, o înregistrare MSB la FinCEN trebuie combinată cu licențe de transmițător de bani, stat cu stat. În Uniunea Europeană, o autorizare EMI, instituție de plată sau CASP MiCA este pașaportată în toate statele membre. Canada este cea mai ieftină și rapidă dintre cele trei pentru intrare; UE este singura a cărei licență circulă.

Obținerea licenței MSB în Canada cu Eesti Firma

Eesti Firma consiliază companii de plăți, fintech și cripto pentru obținerea licenței MSB în Canada. Vă ajutăm să stabiliți dacă modelul dumneavoastră are nevoie de aceasta și dacă să solicitați ca MSB canadian sau FMSB. Apoi vă ajutăm să pregătiți un dosar pe care FINTRAC îl poate accepta de prima dată. Dacă planificați o afacere canadiană de plăți sau cripto ori dețineți deja licența și doriți să deserviți clienți europeni, contactați-ne pentru o consultație. Când o bancă sau un partener dorește confirmarea în scris a poziției dumneavoastră de reglementare, pregătim și o opinie juridică privind modelul dumneavoastră de afaceri.

Trimiteți o solicitare

Întrebări frecvente