Banka je zatvorila račun Vaše kompanije: šta dalje

Obaveštenje da se račun Vaše kompanije zatvara može stići od tradicionalne banke ili pružaoca platnih usluga kao što su Wise ili Revolut. Često stiže bez upozorenja i bez jasnog razloga. Ako vodite estonsku kompaniju iz inostranstva, na primer kao e-resident, možete imati osećaj kao da je poslovanje iznenada ostalo bez novca i klijenata.

Ovo je česta situacija: bezbroj kompanija širom Evrope prošlo je kroz nju i nastavilo da posluje. U većini slučajeva može se rešiti, jer kompanija ima više načina da upravlja finansijama osim preko tradicionalne banke. Većina koraka u nastavku važi za svaku kompaniju u EU, dok se pitanja poreza, finansijskog nadzornog tela i estonskih banaka posebno odnose na Estoniju.

Ostanite mirni: zatvoren bankovni račun nije kraj Vaše kompanije

Ne paničite: zatvaranjem prestaje odnos banke s Vašom kompanijom, a ne postojanje same kompanije. Kompanija ostaje u poslovnom registru, njeni ugovori ostaju važeći, a novac na računu joj i dalje pripada. Smirenost Vam daje vremena da postupite razumno, umesto da žurno podnesete prijavu drugde i i tamo budete odbijeni.

Banke i pružaoci platnih usluga redovno preispituju svoje klijente i zatvaraju račune koji više ne odgovaraju njihovoj politici rizika, što se često naziva smanjenje rizika. U našoj praksi takva odluka se najčešće odnosi na celu grupu klijenata, a ne na jednu osobu.

Iskoristite otkazni rok da zaštitite novac i evidenciju

U dopisu o zatvaranju navodi se datum kada račun prestaje da radi. Otkazni rok zavisi od uslova računa, a estonske banke obično daju dva meseca. U nekim slučajevima, na primer kada klijent ne dostavi informacije koje je banka tražila, račun može biti zatvoren odmah. Do datuma zatvaranja račun obično radi normalno, zato iskoristite vreme da:

• preuzmete izvode za ceo period, jer se mrežni pristup završava zatvaranjem računa, a računovođi će biti potrebni za godišnji finansijski izveštaj (majandusaasta aruanne);
• otvorite drugi račun na ime kompanije, ako ga nemate, i prebacite saldo na njega (odeljci u nastavku pomažu Vam da izaberete gde);
• pošaljete nove podatke o računu klijentima, dobavljačima i platnim platformama kao što su Stripe ili Amazon;
• prebacite direktna zaduženja i pretplate na kartice na novi račun.

Ne prebacujte novac kompanije na svoj lični račun, čak ni nakratko. Prema estonskim poreskim pravilima, novac koji se bez pravnog osnova prenese iz kompanije njenom vlasniku može se tretirati kao skrivena raspodela dobiti i oporezovati.

Zašto je banka zatvorila Vaš poslovni račun?

Možete pitati banku za razlog, ali očekujte kratak i opšti odgovor: banke se često pozivaju na politiku rizika i nije im uvek dozvoljeno da kažu više prema pravilima o sprečavanju pranja novca. U Estoniji se takođe možete žaliti banci, a zatim i Finantsinspektsioon, finansijskom nadzornom telu, ali ono ne rešava pojedinačne sporove, pa je bolje da vreme utrošite na otvaranje novog računa.

Čak i bez objašnjenja, obično možete sami suziti razlog. To je važno jer, ako je razlog u Vašoj kompaniji, isti problem može Vas pratiti kod sledećeg pružaoca usluga. Većina zatvaranja koja viđamo spada u jednu od četiri grupe.

Vaš sektor više ne odgovara sklonosti banke prema riziku

Svaka banka određuje svoju sklonost prema riziku, odnosno vrste rizika koje je spremna da prihvati, i redovno je preispituje. Kada banka postane opreznija, može prestati da opslužuje cele sektore, kao što su kripto, kockanje, platne usluge ili određene vrste internet trgovine, i zatvoriti račune svih kompanija u njima.

Banka je prestala da opslužuje klijente iz određenih zemalja

Banka takođe može prestati da opslužuje kompanije čiji su vlasnici ili članovi uprave državljani ili rezidenti određenih zemalja, zbog sankcija, sopstvene procene rizika ili zahteva partnerskih banaka u inostranstvu. Uz preispitivanja sektora, to je najčešći razlog zatvaranja s kojima se suočavaju naši klijenti.

Vaše informacije nisu odgovarale onome što je banka videla

Uporedite ono što ste rekli banci pri otvaranju računa, kao što su planirana delatnost, promet, zemlje i klijenti, s načinom na koji je račun stvarno korišćen. Ako ste rekli da će kompanija prodavati softver u EU, ali su počele da pristižu uplate s drugog kontinenta za drugačiju robu, banka vidi neobjašnjenu promenu i veći rizik. Isto važi kada su informacije od početka bile nepotpune ili kada se podaci kompanije u poslovnom registru, kao što su njeni stvarni vlasnici, razlikuju od evidencije banke.

Vaše transakcije i druge ugovorne strane izazvale su pitanja

Na kraju, pogledajte ko je slao novac kompaniji i ko je primao novac od nje. Jedna uplata koja uključuje osobu ili kompaniju koju banka smatra visokorizičnom može biti dovoljna da prekine odnos, na primer kada je druga ugovorna strana povezana sa sankcijama ili posluje u sektoru koji banka ne opslužuje. Možda ne znate sve o svojim drugim ugovornim stranama, ali banka proverava svaku uplatu.

Gde otvoriti novi račun nakon zatvaranja

Estonskoj kompaniji nije potrebna estonska banka. Pored banaka, može koristiti pružaoce platnih usluga, odnosno platne institucije i institucije elektronskog novca (EMI). To su licencirane kompanije koje novac klijenata drže odvojeno od sopstvenih sredstava, kompaniji daju sopstveni IBAN i obavljaju prenose, ali ne mogu primati depozite kao banka. Otvaranje računa kod pružaoca platnih usluga obično traje od nekoliko dana do dve nedelje, a u praksi se izbor svodi na tri opcije.

Estonske banke su prilično konzervativne prema kompanijama čiji vlasnici i članovi uprave žive u inostranstvu, pa je za većinu stranih osnivača ovo retko najlakša opcija. Naš članak o otvaranju računa u estonskoj banci objašnjava šta proveravaju.

Pružaoci za masovno tržište su polazna tačka za većinu osnivača. Njihov prijem klijenata je brz jer je uglavnom automatizovan, ali ista automatizacija nameće fiksna ograničenja: neki sektori i neke zemlje državljanstva ili prebivališta odbijaju se od početka, uz malo prostora za objašnjenje. Naš vodič o tome gde otvoriti poslovni račun za estonsku kompaniju ih poredi, a imamo i zasebne analize za Wise i Revolut Business.

Pružaoci s ličnim prijemom klijenata, kao što je Bilderlings, odgovaraju kompanijama koje ne prolaze te automatske filtere, jer stvarna osoba proverava slučaj i može čuti Vaše objašnjenje. Cena toga je viša: njihove naknade su često veće od naknada banaka ili pružalaca za masovno tržište.

Kada novi račun proradi, razmislite o drugom računu kod drugog pružaoca. Rezervni račun malo košta i znači da provera kod jednog pružaoca neće zaustaviti sva Vaša plaćanja.

Kako se pripremiti za novog pružaoca usluga

Počnite od onoga što ste utvrdili o razlogu zatvaranja i rešite odgovarajući red u tabeli razloga. Pre svega, pobrinite se da Vaša prijava, veb-sajt i ugovori opisuju isto poslovanje.

Iskreno odgovorite na svako pitanje u prijavi, jer će svaka neusaglašenost verovatno isplivati kasnije i izazvati mnogo više problema nego nezgodan odgovor sada. Istovremeno, odgovorite tačno na ono što se pita. Dodatne informacije retko pomažu prijavi i često otvaraju nova pitanja. Prema našem iskustvu, novi pružaoci retko pitaju o prethodnom zatvaranju, ali ako pitaju, jasno recite šta se dogodilo i šta se od tada promenilo.

Budite spremni na naknadne zahteve, koji su uobičajeni deo provere, a ne znak odbijanja. Pružaoci često traže:

• izvode s drugih računa kompanije, na primer za poslednju godinu;
• podatke o Vašim glavnim drugim ugovornim stranama: ko su i zašto sarađujete s njima;
• primerke faktura za prodaju i nabavku, kao i ugovore s ključnim klijentima ili dobavljačima;
• dokaz o poreklu sredstava, odnosno odakle novac dolazi, kada se očekuje veliki iznos.

Naš članak o tome zašto svi vode KYC dosije o Vama objašnjava zašto svaki pružalac ponavlja ove provere poznavanja klijenta (KYC).

Zatražite drugo mišljenje pre nove prijave

Ako ne možete utvrditi zašto je račun zatvoren ili niste sigurni kako da predstavite poslovanje novom pružaocu, vredi prvo razgovarati o tome. Odbijanje je lakše izbeći nego ispraviti. Pišite nam uz kratak opis situacije i, ako ga imate, dopis banke, pa ćemo ga razmotriti s Vama.

Pošaljite zahtev

Često postavljana pitanja