PSP licenca u Kanadi: kako se registrirati pri Bank of Canada, koliko stoji i koliko traje

Ako planirate pokrenuti platno ili kripto poslovanje u Kanadi, uskoro ćete čuti za PSP licencu. To je platna licenca potrebna većini poslovanja s novčanim transferima, e-novčanicima i karticama u Kanadi. Ovaj vodič razumljivim jezikom objašnjava kako postati pružatelj platnih usluga u Kanadi: koje je usluge trebaju, što pripremiti, kako se prijaviti, koliko stoji i koliko traje. Obuhvaća i ono što Bank of Canada očekuje nakon toga.

Ovi se pojmovi pojavljuju tijekom cijelog postupka:

Za koje platne usluge trebate PSP licencu

PSP licencu trebate ako vaša tvrtka kao samostalnu uslugu elektronički prenosi ili drži fiat novac klijenata. To se odnosi na tvrtke sa sjedištem u Kanadi i strane tvrtke koje aktivno ciljaju i uslužuju kanadske klijente. Za kripto i platna poslovanja tipični su slučajevi:

• Međunarodni novčani transferi. Klijenti putem vaše usluge šalju novac u inozemstvo obitelji, dobavljačima ili partnerima.
• E-novčanici i platni računi. Klijenti kod vas drže saldo te s njega plaćaju ili šalju novac.
• Platne kartice. Klijenti plaćaju karticom koju im pružate, uključujući kartice kojima troše kripto dok trgovac prima fiat.
• Kripto platni pristupnici koji trgovcima isplaćuju fiat. Prihvaćate kripto od kupaca i trgovcu isplaćujete dolare ili eure.
• Isplate trećim stranama. Klijenti mijenjaju valutu ili prodaju kripto, a vi fiat šaljete drugoj osobi umjesto natrag njima.

PSP licenca vam nije potrebna za kripto mjenjačnicu u kojoj klijenti kupuju i prodaju kripto vlastitim fiat novcem. To vrijedi čak i ako kod vas drže fiat saldo. Kripto bankomati i gotovinski šalteri također je ne trebaju.

Provjerite svoj model prije registracije pri Bank of Canada. Brza provjera štedi vrijeme i novac jer se naknada ne vraća ako se pokaže da zakon ne obuhvaća vaše poslovanje. Naš vodič o tome kada kripto i platni MSB-ovi trebaju RPAA registraciju objašnjava test i granične slučajeve.

Prednosti PSP registracije za platno poslovanje

PSP licenca je registracija vaše tvrtke pri Bank of Canada kao pružatelja platnih usluga, često nazvana PSP registracija ili RPAA registracija. Donosi dvije praktične prednosti:

• Javni zapis vašeg statusa. Vaša se tvrtka pojavljuje u javnom registru PSP-ova Banke, koji banke, partneri i klijenti provjeravaju prije suradnje s platnim poslovanjem.
• Vjerodostojnost nadzora središnje banke. Klijenti mogu vidjeti da kanadska središnja banka nadzire način na koji vodite uslugu i štitite njihov novac.

Registracija pri Bank of Canada funkcionira uz MSB licencu FINTRAC-a. MSB licenca obuhvaća pravila protiv pranja novca, dok PSP licenca obuhvaća pouzdanost vaše platne usluge i sigurnost novca klijenata. Mnoga platna poslovanja imaju obje. AML obveze PSP-a, poput identifikacije klijenata i pragova za prijavljivanje, proizlaze iz njegove FINTRAC registracije.

Zahtjevi za PSP licencu: MSB licenca i RPAA okviri

Najprije pribavite MSB licencu

Mnogi podnositelji zahtjeva za PSP također su poslovanja s novčanim uslugama (MSB-ovi). Bank of Canada pita o vašoj FINTRAC registraciji i dijeli vašu prijavu s FINTRAC-om. Očekuje da podnositelj kojemu je potrebna FINTRAC registracija kao MSB već ima tu registraciju. Stoga je jednostavan redoslijed: najprije vaša MSB licenca u Kanadi, a zatim PSP licenca. Velik dio materijala, poput pojedinosti o vlasništvu i opisa usluga, može se ponovno upotrijebiti.

Napišite dva RPAA okvira: upravljanje rizicima i zaštita sredstava

Temeljni RPAA zahtjevi za pružatelja platnih usluga svode se na dva interna dokumenta. Prijava traži da ih opišete, a Banka kasnije provjerava pridržavate li ih se. Oba trebaju odgovarati veličini vašeg poslovanja: malom start-upu ne treba dokumentacija velike banke.

Okvir za upravljanje rizicima i odgovor na incidente vaš je plan za održavanje rada usluge. Trebao bi:

• utvrditi jasne ciljeve i mjerljive ciljeve pouzdanosti za vašu platnu uslugu;
• navesti glavne rizike, poput kibernetičkih napada, prijevare, IT kvarova, pogrešaka osoblja i problema dobavljača, te kontrole za svaki od njih;
• objasniti kako otkrivate incidente, obnavljate uslugu i obavještavate Banku i pogođene klijente;
• imenovati višeg rukovoditelja zaduženog za okvir te se preispitivati i testirati najmanje jednom godišnje.

Okvir za zaštitu sredstava potreban je ako držite novac klijenata, čak i kratko vrijeme (zakon ga naziva sredstvima krajnjih korisnika). Novac koji samo prolazi prema primatelju obično se smatra novcem u prijenosu, a ne držanim novcem. Okvir bi trebao:

• navesti kako štitite novac: na skrbničkom računu ili na zasebnom računu s osiguranjem ili jamstvom nepovezanog reguliranog pružatelja;
• zahtijevati dnevnu evidenciju salda svakog klijenta;
• objasniti kako klijenti bez odgode pristupaju svom novcu i kako im se vraća ako tvrtka propadne;
• imenovati višeg rukovoditelja zaduženog za okvir te ga preispitivati najmanje jednom godišnje.

U ovom koraku mnogi podnositelji uključuju vanjsku pomoć. Naši savjetnici mogu pripremiti politike i interne okvire na kojima se temelji vaša prijava, prilagođene stvarnom načinu rada vašeg poslovanja.

Dokumenti i informacije za prijavu pri Bank of Canada

Obrazac slijedi Retail Payment Activities Regulations. Prikupite ove informacije prije početka: potpuna RPAA prijava štedi tjedne dodatnih pitanja.

Kako se registrirati kao PSP u PSP Connectu: četiri koraka

Registracija pružatelja platnih usluga obavlja se u cijelosti online, u četiri koraka:

1. Izradite račun u PSP Connectu. Sve prijave idu putem ovog portala. Kasnije ćete ga koristiti i za izvješća i poruke, stoga ga registrirajte na osobu koja će ostati u tvrtki.
2. Ispunite obrazac. Banka objavljuje vodič korak po korak za svako polje. Provjerite odgovaraju li vaši odgovori vašem FINTRAC spisu, internetskoj stranici i ugovorima.
3. Platite naknadu. Cijeli se iznos plaća odjednom, obično karticom. Banka počinje pregledavati prijavu tek po primitku uplate.
4. Podnesite prijavu i brzo odgovorite. Potvrdu dobivate u PSP Connectu. Podnesena se prijava ne može otkazati. Ako Banka postavi pitanja, imate 30 dana za odgovor. Ako se nešto u prijavi promijeni, odmah obavijestite Banku.

Koliko stoji PSP licenca u Kanadi?

Ako se ikada trebate ponovno prijaviti, naknada se ponovno naplaćuje.

Rok za PSP licencu: koliko traje registracija pri Bank of Canada

Nakon podnošenja istodobno se provode dvije provjere: Bank of Canada pregledava vašu prijavu, a Ministar financija provodi provjeru nacionalne sigurnosti. Ako vam Banka pošalje pitanja, imate 30 dana da odgovorite na svako. Temeljitija sigurnosna provjera pokreće se samo u nekim slučajevima; ako se pokrene, može dodati nekoliko mjeseci.

Banka ne objavljuje fiksno vrijeme obrade. O potpunoj prijavi uz brze odgovore može se odlučiti u roku od nekoliko mjeseci. Predmeti s mnogo dodatnih pitanja traju dulje. Ne možete nuditi platne usluge prije registracije, a Banka traži od novih pružatelja da se prijave najmanje 60 dana prije pokretanja. U praksi ostavite si nekoliko mjeseci.

Dok čekate, vaša se tvrtka pojavljuje na javnom popisu podnositelja prijava Banke. Banke i partneri često provjeravaju taj popis kada uključuju novo platno poslovanje.

Kako izbjeći odbijanje od Bank of Canada

Većina odbijanja svodi se na nekoliko izbježivih točaka. Provjerite da:

• na pitanja Banke odgovorite u roku od 30 dana;
• informacije u vašoj prijavi budu potpune i točne;
• imate FINTRAC registraciju ako je vašem poslovanju potrebna;
• platne usluge započnete pružati tek nakon registracije;
• vaše poslovanje stvarno bude obuhvaćeno RPAA-om.

Jasne i potpune informacije o vlasnicima i podacima također pomažu da provjera nacionalne sigurnosti prođe glatko. Najlakše je prvo riješiti posljednju točku: provjerite obuhvaća li RPAA vaš model prije plaćanja.

Ako Banka ipak odbije prijavu, možete zatražiti preispitivanje odluke u roku od 30 dana.

Nakon registracije: RPAA usklađenost registriranog PSP-a

Registracija označava početak nadzora, što za fintech start-up uglavnom znači redovito izvještavanje. Bank of Canada prati vaše poslovanje putem izvješća i pitanja, a može pregledati i vaše dokumente ili posjetiti ured. Ovo su glavne obveze:

Banka također očekuje odgovore na svoja pitanja, obično u roku od 15 dana. Za malo, dobro organizirano poslovanje te obveze brzo postaju rutina. Nadzorni okvir Banke detaljno objašnjava svaku obvezu.

Kanadska PSP registracija nasuprot licenci platne institucije u EU

Mnogi osnivači koji traže PSP licencu poznaju europski model, u kojem platne institucije i institucije za e-novac trebaju puno odobrenje prema pravilima EU o platnim uslugama. Kanadski je put postavljen drukčije i za mnoge poslovne modele predstavlja lakšu ulaznu točku.

Kompromis je doseg. Kanadska PSP licenca pokriva Kanadu, dok licenca EU otvara cijelo europsko tržište. Za platno poslovanje koje želi brzo početi i zadržati kapital aktivnim, Kanada je često praktičan prvi korak. Kanadsko poslovanje i dalje može usluživati klijente iz EU koji mu se sami obrate, kako objašnjava naš vodič o usluživanju klijenata EU s kanadskim MSB-om.

Dobivanje PSP licence u Kanadi uz stručnu pomoć

Sam obrazac Bank of Canada jednostavan je. Bitan je materijal koji stoji iza njega: potpuni podaci o vlasništvu, realna prognoza i dva okvira koja odgovaraju stvarnom radu vašeg poslovanja. Ako ih ispravno pripremite prvi put, bit će manje pitanja i kraće čekanje.

Naši savjetnici pomažu kripto i platnim poslovanjima pribaviti FINTRAC MSB licencu te mogu pružiti podršku za prijavu pri Bank of Canada. Tako oba regulatora dobivaju dosljednu sliku vašeg poslovanja. Kada banka ili partner želi pisanu potvrdu vašeg regulatornog položaja, možemo pripremiti i pravno mišljenje o vašem poslovnom modelu.

Pošaljite upit

Često postavljana pitanja