MSB licenca u Kanadi: kako je dobiti, što pokriva i koliko košta

Ako osnivate platno, doznakovno ili kriptodruštvo u Kanadi, licenca za poduzeće za novčane usluge (MSB) odobrenje je koje će Vam trebati. Također je jedna od najpristupačnijih financijskih licenci u razvijenom svijetu. Jedna licenca obuhvaća prijenose novca, mjenjačke i kriptousluge, bez kapitalnog zahtjeva, državne pristojbe i pravila FINTRAC-a o rezidentnosti vlasnika ili direktora. Banke i platni partneri prepoznaju je kao nadzirani status u državi koja slijedi međunarodne standarde FATF-a za sprječavanje pranja novca. Pravila su utvrđena u smjernicama FINTRAC-a za poduzeća za novčane usluge.

Eesti Firma savjetuje fintech i kriptodruštva o licenciranju u Europi i Kanadi. Ovaj vodič odgovara na pitanja od kojih svaki projekt počinje: što licenca pokriva, kome treba, što FINTRAC traži, koliko traje i koliko košta. Obuhvaća i ono što društvo mora učiniti nakon licenciranja. Ako želite razgovarati o svom slučaju, javite nam se za konzultacije.

Put do kanadske MSB licence ukratko

Put do aktivne kanadske MSB licence obično izgleda ovako:

1. Provjerite svoj model. Utvrdite koje novčane usluge pružate i trebate li kanadsko društvo ili se možete prijaviti kao strani MSB.
2. Pripremite sustav usklađenosti. Imenovati službenika za usklađenost i sastavite svoje AML politike i postupke.
3. Prikupite dokumente. Prikupite korporativne dokumente i potvrde o nekažnjavanju za upravitelje i glavne vlasnike.
4. Podnesite prijavu FINTRAC-u. Većina potpunih prijava obrađuje se u otprilike tri mjeseca.
5. Otvorite bankovni ili platni račun. Banke traže Vašu FINTRAC registraciju i dokumente o usklađenosti.
6. Registrirajte se pri Bank of Canada ako je potrebno. To vrijedi samo ako pružate fiat platne usluge, poput prijenosa, e-novčanika ili kartica.

Ključni pojmovi jednostavnim riječima

Ovi se pojmovi pojavljuju u cijelom vodiču:

Što MSB licenca pokriva

Popis novčanih usluga proizlazi iz kanadskog zakona o sprječavanju pranja novca i njegovih propisa. Društvo je licencirano za usluge koje stvarno pruža, a one su navedene u njegovu javnom upisu u registar. Za platna, fintech i kriptodruštva važne su tri:

Društvo može imati jednu FINTRAC registraciju za više usluga istodobno. Poduzeću koje prenosi novac, mijenja valute i posluje s kriptom potrebna je jedna licenca, a ne tri. Licenca obuhvaća i nekoliko drugih usluga, poput unovčavanja čekova, usluga oklopnih vozila, novčanih naloga, privatnih bankomata i platformi za grupno financiranje. Poduzeće koje djeluje samo kao zastupnik licenciranog MSB-a ne treba vlastitu licencu; ima je nalogodavac.

Tko se mora registrirati pri FINTRAC-u: kanadski MSB ili strani MSB

U Kanadi poduzeća za novčane usluge obuhvaćena su istim zakonom o sprječavanju pranja novca kao banke. Kanada nema zasebnu saveznu licencu za prijenos novca, doznake ili mjenjačke poslove: za potrebe sprječavanja pranja novca te djelatnosti pripadaju MSB licenci. Poduzećima koja pružaju fiat platne usluge može trebati i zasebna registracija pri Bank of Canada prema RPAA, objašnjena niže.

Hoćete li se prijaviti kao kanadski MSB ili kao strano poduzeće za novčane usluge (FMSB) ovisi o jednom pitanju. Imate li poslovno mjesto u Kanadi? Osnivanje u Kanadi, fizička lokacija ondje ili zaposlenici, zastupnici ili podružnice ondje, svaki se smatraju takvim mjestom. Ako se primjenjuje bilo što od toga i pružate barem jednu novčanu uslugu, kanadski ste MSB.

Ako se ne primjenjuje ništa od navedenog, licenca Vam ipak može trebati kao FMSB-u. To je slučaj kada su istinite dvije stvari. Usmjeravate usluge prema osobama u Kanadi, primjerice oglašavanjem njima ili vođenjem web-stranice „.ca”. I stvarno uslužujete klijente u Kanadi.

Ukratko, strano se društvo može registrirati kao MSB u Kanadi bez kanadskog ureda. Jednako tako, društvu koje već uslužuje kanadske klijente potrebna je registracija, sa uredom ili bez njega. Nedostatak registracije obično postane vidljiv kada banka ili platni partner zatraži FINTRAC registracijski broj.

Je li Vaše poduzeće MSB, a da to ne znate?

Trima poslovnim modelima licenca je potrebna češće nego što njihovi osnivači očekuju:

• Obrađivači plaćanja i PSP-ovi. Obrađivač plaćanja koji prima novac od platitelja i prosljeđuje ga trgovcima, prema FINTRAC-u „doznačuje sredstva”.
• Platforme za račune, plaće, najamnine i školarine. Djelovanje kao posrednik za plaćanje tuđih računa novčana je usluga. Poduzeće koje samo naplaćuje vlastitu robu ili usluge ili samo isporučuje platne terminale ostaje izvan tog okvira.
• Poduzeća za doznake i forex. Prijenos novca u bilo kojem iznosu čini Vas MSB-om čak i ako uslugu nikada ne oglašavate. Isto vrijedi za zamjenu više od CAD 1.000 valute u jednoj transakciji ili unutar 24 sata.

Kriptolicencija u Kanadi: registracija kriptomjenjačnice kao MSB-a

Kanada nema zasebnu licencu samo za kripto. Ono što se traži kao „kriptolicencija u Kanadi” ili VASP licenca jest MSB licenca s dodanom „trgovinom virtualnom valutom”. Kriptomjenjačnica, OTC stol ili pružatelj novčanika stoga se registrira pri FINTRAC-u jednako kao mjenjačnica ili platno društvo. Nema kapitalnog zahtjeva, a prijava je ista za fiat i kriptodruštva. Jedna MSB licenca obuhvaća:

• Usluge razmjene — fiat u kripto, kripto u fiat i kripto u kripto, bilo putem platforme za razmjenu, OTC stola, brokerskog modela ili kripto bankomata;
• Usluge prijenosa — slanje kripta na zahtjev klijenta i njegovo primanje radi prosljeđivanja, kako to rade skrbnički novčanici, obrađivači kriptoplaćanja i stablecoin ulazno/izlazne točke;
• Fiat usluge uz kripto — društvo koje također prenosi sredstva ili mijenja valute dodaje te usluge istoj licenci umjesto da traži drugu.

Za osnivača kriptodruštva to znači jednu prijavu, jednog regulatora i jedan program usklađenosti za cijeli proizvod, uključujući fiat i kripto. Kriptomjenjačnici uz MSB licencu obično ne treba registracija pri Bank of Canada. Zaseban fiat platni proizvod, poput platne kartice ili prijenosa trećim osobama, može to promijeniti.

Pružanje usluga klijentima izvan Kanade

MSB licenca obuhvaća Vaše usluge u Kanadi; za klijente u drugim državama vrijede pravila tih država. Najčešće pitanje odnosi se na Europsku uniju. Kanadski MSB ne bi trebao oglašavati svoje usluge u EU-u, ali može usluživati klijente iz EU-a koji mu pristupe na vlastitu inicijativu. Za kriptousluge to je pravilo obrnutog poticanja navedeno u MiCA, a poduzeću koje želi oglašavati u EU-u potrebno je EU CASP odobrenje.

Za mnoga globalno usmjerena poduzeća to čini kanadski MSB izvedivom alternativom MiCA licenci. Naš vodič o usluživanju klijenata iz EU-a s kanadskim MSB-om objašnjava kako model funkcionira za kripto i prijenose novca. Naš vodič o obrnutom poticanju prema MiCA pokazuje kako dokumentirati svakog klijenta iz EU-a.

Zahtjevi za MSB registraciju ukratko

Zahtjevi se neznatno razlikuju između kanadskog MSB-a i stranog MSB-a. Nijedan ne zahtijeva kapital ni državnu pristojbu, a uz pravilan odabir pokrajine nijedan ne treba lokalnog direktora.

Trebate li ured u Kanadi?

Zakon ne propisuje kvadratne metre. Smjernice FINTRAC-a rješavaju pitanje za većinu podnositelja. Za društvo osnovano u Kanadi smatra se da samo zbog te činjenice ima poslovno mjesto ondje. Kanadsko društvo stoga ima licencu kao domaći MSB neovisno o svojem fizičkom opsegu. Put FMSB-a rezerviran je za subjekte bez osnivanja, lokacije, zaposlenika, zastupnika ili podružnica u Kanadi.

Međutim, osnivanje ne odgovara na dodatna pitanja FINTRAC-a. Prijava traži detaljne informacije o svakoj lokaciji, a FINTRAC može poslati zahtjev za pojašnjenje ili izravno kontaktirati službenika za usklađenost. Kanadsko društvo kojim se u cijelosti upravlja iz inozemstva putem poštanskog sandučića ili virtualnog ureda treba očekivati ta pitanja, od FINTRAC-a i kasnije od svoje banke. Strano društvo koje ne želi prisutnost u Kanadi ima jednostavniju mogućnost. Ne osniva se u Kanadi i dobiva licencu kao FMSB sa zastupnikom za dostavu. Kanadsko društvo kći može slijediti kada to opseg poslovanja opravda.

Tko ispunjava uvjete

FINTRAC ne procjenjuje poslovne planove, ali provjerava osobe. Za većinu osnivača to je formalnost. FINTRAC provjerava da nitko odgovoran nije osuđen za teško financijsko ili organizirano kazneno djelo, u Kanadi ili inozemstvu, niti je pod sankcijama. Provjera obuhvaća CEO-a, predsjednika, direktore i vlasnike s 20% ili više. MSB također provjerava svakog zastupnika s kojim surađuje prije angažiranja i zatim svake dvije godine.

Dokumenti za FINTRAC registraciju: kontrolni popis

FINTRAC prihvaća samo potpune prijave, stoga sastavite spis prije otvaranja obrasca.

Svaki podneseni dokument, uključujući svaku potvrdu o nekažnjavanju i prijevod, mora se čuvati najmanje pet godina. Većina vremena pripreme odlazi na taj spis, osobito na potvrde o nekažnjavanju i ovjerene prijevode za strani upravljački tim. Upravo se ovdje dobrim savjetom štedi najviše tjedana. Naši savjetnici mogu pripremiti i AML politike i postupke koji čine Vaš program usklađenosti.

Kako dobiti MSB licencu u Kanadi: postupak FINTRAC-a korak po korak

Dobivanje MSB licence, formalno MSB registracija pri FINTRAC-u, uključuje šest koraka.

1. Zahtjev prije registracije. Podnosite kratak online obrazac na web-stranici FINTRAC-a. Službenik FINTRAC-a za usklađenost zatim Vas kontaktira i šalje obrazac prijave.
2. Obrazac prijave. Traži podatke o poslovanju, bankovnom računu, službeniku za usklađenost, podatke o osnivanju te imena i datume rođenja vlasnika i višeg rukovodstva. FMSB navodi i svojeg zastupnika za dostavu.
3. Popratni dokumenti. Dodajete potvrde o nekažnjavanju i korporativne dokumente s gore navedenog popisa. Direktor koji živi izvan Kanade podnosi izvadak iz države svojeg prebivališta, a ne kanadski.
4. Sigurna predaja. Službenik šalje poveznicu na sigurni sustav FINTRAC-a za prijenos dokumenata. Poveznica vrijedi 15 dana, stoga pripremite sve dokumente prije nego što stigne.
5. Pregled. FINTRAC navodi da se većina potpunih prijava obrađuje u roku od tri mjeseca; složeni spisi traju dulje. Tijekom pregleda FINTRAC može poslati zahtjev za pojašnjenje, na koji morate odgovoriti u roku od 30 dana.
6. Licenca. Ako je odobreno, dobivate MSB registracijski broj i pojavljujete se u javnom Registru poduzeća za novčane usluge FINTRAC-a, gdje svatko može provjeriti Vaše usluge i status. Ako je odbijeno, dobivate pisane razloge i možete zatražiti od FINTRAC-a preispitivanje odluke.

Licenca mora biti aktivna prije pružanja bilo kojih MSB usluga, stoga datum pokretanja planirajte prema prijavi.

Trošak i vremenski okvir MSB licence u Kanadi

Uključujući osnivanje, dokumentaciju o usklađenosti i pregled FINTRAC-a, dobro pripremljen projekt realno traje tri do četiri mjeseca od početka do kraja. Najveći dio tog vremena čini vlastiti pregled potpunog spisa FINTRAC-a.

Što se tiče troška MSB licence u Kanadi, nema državne pristojbe ni kapitala za uplatu. Proračun obuhvaća osnivanje, potvrde o nekažnjavanju i ovjerene prijevode te AML program usklađenosti. Strani MSB plaća i zastupnika za dostavu, uz stručne naknade za projekt. Nakon licenciranja, tekući troškovi su službenik za usklađenost, sustavi izvještavanja i pregled učinkovitosti svake dvije godine.

Nakon FINTRAC registracije: trajne obveze i rokovi

Nakon licenciranja društvo ima trajne obveze usklađenosti. Dobra je vijest da je održavanje aktivne MSB registracije uglavnom pitanje urednog poslovanja: pravodobne obnove, odgovaranja na pisma FINTRAC-a i prijavljivanja promjena. Ovo su glavni rokovi FINTRAC-a, a jednostavan kalendar usklađenosti drži ih pod kontrolom.

Uz kalendar dolaze svakodnevne obveze. Program usklađenosti ima pet elemenata: službenika za usklađenost, pisane politike i postupke, procjenu rizika, obuku osoblja i pregled svake dvije godine. Svakodnevno provjeravate klijente i prijavljujete određene transakcije FINTRAC-u:

Je li kanadski MSB pravi izbor? Prednosti, ograničenja i alternative

Kanadska MSB licenca postala je uobičajena prva licenca za platne i kripto start-upove. Njezini uvjeti ulaska među najblažima su u državama koje slijede standarde FATF-a. Točke u desnom stupcu vrijedi znati prije, a ne nakon osnivanja.

Drugi kanadski režimi koje treba provjeriti

MSB licenca odobrenje je za sprječavanje pranja novca. Uz nju se mogu primjenjivati tri druga kanadska režima, ovisno o tome što radite i gdje.

Treba li Vašem modelu registracija pri Bank of Canada objašnjeno je u našem vodiču o RPAA registraciji za MSB-ove. Sama prijava objašnjena je u našem vodiču za PSP licencu.

Kanadski MSB u usporedbi s licencama SAD-a i EU-a

Osnivači koji uspoređuju kanadsku MSB licencu s drugim platnim i kriptolicencama obično je uspoređuju s dvjema alternativama. U Sjedinjenim Državama FinCEN MSB registracija mora se kombinirati s licencama za prijenos novca u svakoj saveznoj državi. U Europskoj uniji EMI, platna institucija ili MiCA CASP odobrenje vrijedi u svim državama članicama. Kanada je najjeftinija i najbrža za ulazak od njih tri; EU je jedini čija se licenca prenosi.

Dobivanje MSB licence u Kanadi uz Eesti Firma

Eesti Firma savjetuje platna, fintech i kriptodruštva o dobivanju MSB licence u Kanadi. Pomažemo Vam utvrditi treba li je Vaš model i trebate li se prijaviti kao kanadski MSB ili FMSB. Zatim Vam pomažemo pripremiti spis koji FINTRAC može prihvatiti prvi put. Ako planirate kanadsko platno ili kriptodruštvo ili već imate licencu i želite usluživati europske klijente, javite nam se za konzultacije. Kada banka ili partner želi pisanu potvrdu Vašeg regulatornog položaja, pripremamo i pravno mišljenje o Vašem poslovnom modelu.

Pošaljite zahtjev

Često postavljana pitanja